金融科技是傳統金融轉型升級的必由之路

孫浩鈞 麥傳青 孫嘉蔚

摘要：當前，傳統金融發展相對完善，業務覆蓋率達到飽和，市場競爭進入到白熱化階段，急需一條轉型升級之路。而各大互聯網企業對傳統金融的涉足，帶來了巨大的金融科技風潮，也對傳統金融產生了巨大的沖擊。面臨發展的瓶頸，傳統金融如何緊抓金融科技發展契機，積極主動地與金融科技進行融合發展，從而開辟一條創新性的轉型升級之路，對于傳統金融來說具有非常關鍵的戰略意義。

關鍵詞：傳統金融 金融科技 轉型升級

一、金融科技與傳統金融

（一）金融科技的概念

金融科技可以簡單地理解為“金融+科技”，也就是各種科技手段與金融行業的運營管理、產品以及服務等進行的深度融合。隨著科學技術的不斷發展和進步，各種科技手段被更加靈活和廣泛地應用于各行各業之中，金融科技就是金融行業出于自身運營管理、降低成本以及增強服務和推廣產品等方面的需求，而對各種科技手段進行靈活運用，以提升自身市場競爭力的一種發展模式[1]。各種先進的科技手段，尤其是近年來的電子計算機網絡信息技術和移動網絡信息技術的崛起和快速發展，讓金融科技的內容也在不斷地擴大和豐富，人工智能、大數據、云計算等各種技術被應用于金融行業之中，在金融行業中引起了一場金融科技創新的風潮，對于金融行業、金融市場、金融服務機構等都產生了重大而深遠的影響[2]，對于降低金融行業的運營交易成本、提升金融行業的服務質量與效率、加快和促進經濟效益增長以及推動金融行業整體的升級轉型等，都起到了非常關鍵的作用。

（二）傳統金融的概念

金融是貨幣流通和信用活動以及與之聯系的經濟活動的總稱，從廣義上講，發行、保管、兌換等與融通有關的信用貨幣的經濟活動都可以稱為金融，從狹義上講則是專指信用貨幣的融通[3]。傳統金融簡單來說就是資金融通，從廣義上來說具備存款、貸款和結算三大主要傳統業務的金融活動的都可以被視作傳統金融[4]。廣大公眾所理解的傳統金融主要有兩大基本特點：一是有比較固定的、實際存在的金融交易網點;二是主要的交易融通對象是貨幣或與貨幣意義相同的金銀等[5]。廣大公眾所熟知的商業銀行、保險、證券等都屬于傳統金融的范疇。

（三）金融科技對傳統金融的影響

1.金融科技對傳統金融的正面影響。大數據、人工智能和區塊鏈是金融科技中三大主流現代化技術，也是金融行業目前正在重點采用和推廣的技術。大數據，即是對與金融相關的所有數據進行分析，既包括了自身經營管理、客戶群管理、業務流管理，也包括了對競爭對手、市場等的數據分析，突破了以往傳統金融行業數據分析計算量龐大、數據分析不準確、數據分析面過窄的局限，充分地滿足了傳統金融企業對于經營管理方面的需要和要求，通過不同的數據分析結果，能夠讓傳統金融企業了解到自身發展方面的優勢以及存在的問題，從而讓傳統金融企業在進行政策調整和決策方面更加科學合理[6]，促進自身經營模式的創新和變革。區域塊則是一種基于互聯網信息技術的數據存儲和共享的系統，區塊鏈能夠實現直接的點對點的對接，省去中間方的環節，從而大大地降低了金融交易成本，提高了金融交易的支付效率，而其可追溯、不可偽造、全程留痕等特點，也大大地降低了金融交易風險，讓傳統金融更加智能化。人工智能則是利用電子計算機技術模擬人的智能的技術，也就是讓電子計算機模擬人的思維意識的信息過程。人工智能在傳統金融中的應用能夠讓傳統金融行業的數據處理、分析和挖掘更加高效，還能夠在簡單的服務業務方面替代人工，從而大大降低傳統金融企業的運營和管理成本。當前，大數據、人工智能以及區塊鏈技術在傳統金融行業中已被廣泛、系統地運用，很大程度上加強了傳統金融行業的風險控制、數據處理、信息安全等，有效地降低了人工操作產生的差錯，也大大降低了傳統金融行業的交易成本，提高了傳統金融行業的業務效率和服務水平，從而推動了傳統金融行業的發展。

2.金融科技對傳統金融發展的沖擊。金融科技的崛起和推廣，在極大地提升了傳統金融的效率和服務、降低傳統金融的成本的同時，也給傳統金融的發展帶來了前所未有的挑戰和沖擊。一方面，基于電子計算機網絡信息技術的金融科技，極大地擴大了傳統金融市場的開放程度，這就導致很多諸如互聯網公司等非傳統金融企業對傳統金融領域的涉足，這些企業往往自身的互聯網信息技術非常強大且有著非常龐大的消費群或顧客群，號召力和影響力遠大于傳統金融企業，逐漸使傳統金融企業失去在金融市場中的主導權和話語權，讓本來競爭激烈的金融市場競爭更加緊張和激烈。如阿里巴巴推出的花唄、借唄、余額寶，騰訊公司推出的微信支付、微粒貸等，受到廣大消費者的好評，尤其是新冠肺炎疫情期間讓移動支付量陡然上升，極大地沖擊了傳統金融行業的業務開展。另一方面，傳統金融行業經過多年發展，在網點設置、人員配備方面相對成熟，金融市場也相對飽和，業務體系也相對穩定和完善。但是，金融科技的崛起和迅速壯大，對金融市場產生了巨大的沖擊，很多網點的基礎業務量大大降低，盈利空間迅速縮小，甚至有些傳統金融企業已經開始對一些網點進行裁撤，對原本已經基本穩定的傳統金融行業各種資源配置產生了巨大的沖擊。金融科技給傳統金融行業帶來的巨大沖擊，迫使傳統金融行業開始思考和進行轉型升級，尋找一條更加長遠穩定的改革發展之路。

二、金融科技的發展現狀——以平安銀行為例

平安銀行堅持緊跟時代步伐，積極地融入特區改革開放的金融發展大局之中。一直以來，平安銀行堅持服務實體經濟，積極履行社會責任，勇于承擔起金融創新發展的先鋒，尤其是近年來金融科技在傳統金融行業中的運用，平安銀行則充分地發揮“金融+科技”的優勢，積極地對傳統金融的轉型升級道路進行探索，在金融科技與傳統金融的融合促進上取得了非常巨大的成果，為社會經濟跨越式發展提供了堅實的金融服務，同時也極大地促進了自身的轉型和發展[7]。

（一）高效敏捷化轉型

2019年，平安銀行啟動了開發運維一體化和安全開發生命周期兩大金融科技項目，打通了金融產品從需求到投產的全過程研發之路，開發了眾多符合當前市場中不同客戶需求的產品，重點進行業務響應和反饋方面的開發研究。還對銀行一批重要業務系統進行了升級和改造，相繼按期投產了智慧風控平臺、新一代金融市場核心系統、對公云收單、智慧托管等重要的金融項目。平安銀行深圳支行作為平安銀行在深圳特區的橋頭堡，在平安銀行的這些先進的金融科技推廣應用方面率先進行引進使用，在提升傳統業務高效敏捷轉型上發揮了重要作用，提升了風險控制、快捷支付等方面的業務效率，傳統業務向著高效敏捷的方向進行快速轉型。

（二）數據安全化轉型

在數據治理和安全控制方面，2019年平安銀行實施了三大科技群項目建設，即數據治理、數據平臺和AI平臺，其中數據治理和數據平臺是數據安全化轉型的重要建設項目。在數據治理上制定完成了近900多項基礎數據標準和近2000項指標標準，將各種業務進行數據化、標準化建設，以數據標準的形式進行業務治理。在數據平臺建設方面，則建設了客戶、產品、人員、渠道和案例五大基礎數據庫，通過龐大數據庫的建設，實現了基礎數據可查、基礎數據快速分析以及基礎數據快速管理，極大地促進和推動了平安銀行的轉型升級，同時也極大地加強了數據的安全性。

（三）創新服務化轉型

在創新服務的轉型中，平安銀行通過AI客服、AI營銷、AI質檢、AI風控等AI平臺的建設，在很多基礎業務上都實現了替代人工，極大地提升了效率，降低了人工業務辦理的錯誤率。各種AI智能服務的普及推廣，讓平安銀行能夠對現有網點人力資源進行重新配置，極大地提升了人力資源的利用率。平安銀行還重點打造私有云平臺、企業級大數據平臺等技術服務的基礎平臺，對接各大企業，極大地擴展了傳統業務在企業中的推廣。

三、金融科技背景之下傳統金融的轉型升級發展之路

（一）重點打造高效優質的智慧金融

當前，以人工智能為代表的智慧型金融科技成為了金融行業的熱門，傳統金融智慧化是傳統金融向著智慧金融發展的過渡階段，也就是利用先進的人工智能技術對傳統金融的業務網點、業務類型等進行轉型升級改造，以更加高效優質的智慧型業務辦理系統替代人工業務辦理，真正實現智慧金融的目標。作為推動傳統金融轉型升級的有機組成部分，智慧金融無論是在功能上還是在業務覆蓋面、服務效率上都具有非常強的綜合性，已經實現了傳統金融業務向著無人化自動辦理的轉變，相對比較完善地構建起了線上線下的金融服務渠道，有效地彌補了傳統金融行業中人工業務辦理和服務的不足，促進了傳統金融向著高效優質的方向發展。隨著人們對于金融方面了解的加深、生活水平的不斷提升，對于金融方面的需求也越來越高，但是傳統金融的網點相對有限，業務窗口相對較少，業務人員很難將服務覆蓋到每個客戶，極大地限制了傳統金融的發展轉型。智慧金融充分利用和結合了互聯網信息技術和移動網絡信息技術不受地域、時間限制的優勢，自助設備、金融專業APP、手機銀行等自主辦理設備和軟件的開發，極大地方便了客戶的業務辦理，在很大程度上降低了傳統金融的人力成本和資源消耗，不僅讓業務更加高效優質，自身的運營管理也更加高效優質。所以，重點打造高效優質的智慧金融是傳統金融轉型升級的重要基礎。

（二）以金融科技促進營銷模式的轉變

在傳統金融營銷中，金融企業處于主導地位，牢牢地掌握著賣方市場，客戶只能根據金融企業所提供的產品進行選擇。在金融產品的營銷推廣方面，也主要是以金融企業的業務員為主，通過相對固定的客戶群進行金融產品的宣傳、推銷以及服務回饋、產品體驗的收集等。當前，這種近乎于絕對的買方市場的金融營銷模式已經逐漸與市場不相適應，傳統的金融營銷模式耗時長、客戶體驗度較低、信息回饋收集的范圍相對較窄，所以傳統金融產品更新較慢，很難充分地滿足客戶對金融產品的需求，很容易造成客戶群的流失。金融科技則在較大程度上彌補了傳統金融營銷模式的不足，以大數據分析作為基礎，在營銷產品推出之前，首先通過客戶需求的廣泛征集，對現有客戶群進行整體的分類和分析，通過客戶的相關基礎信息，對客戶對金融產品的偏好、個人理財的偏好、個人理財的需求等通過大數據分析的方法進行分析和計算，從而能夠有針對性地推出金融產品，以滿足不同客戶的金融需求，進而改變傳統金融企業營銷模式，讓傳統金融營銷模式從根本上轉變為以客戶群為主體、以市場為導向的新的金融營銷模式。

（三）積極與互聯網企業合作，促進金融科技與傳統金融融合

從2016年開始，傳統金融企業在認識到市場變化之后，開始積極主動地與互聯網企業展開了合作，重點打造智慧金融和金融科技的有機融合，工商銀行和京東商城、農業銀行與百度、中國銀行與騰訊、建設銀行與阿里巴巴，就金融科技的發展和傳統金融轉型升級達成了合作，而浦發銀行與螞蟻金服也正在積極地建立合作關系，重點打造金融科技。雖然，在一定程度上互聯網企業涉足傳統金融業，給傳統金融行業帶來了巨大的沖擊，同時也給長期陷入轉型升級困境的傳統金融行業帶來了巨大契機。從金融理論的角度來看，互聯網企業的金融仍未跳脫金融理論，只是運用科技手段對傳統金融的融合和改造，拓寬了金融的業務面、市場面和發展面，其本質仍是傳統金融，而科技只是讓原來的傳統金融更加現代化和科技化。從各大商業銀行與互聯網企業巨頭的合作情況來看，雖然二者之間存在著一定的業務沖突，但融合和合作是必然的趨勢。

（四）借鑒和參考互聯網思維，走創新發展之路

在傳統金融轉型升級中，不只是要與互聯網科技等為代表的金融科技進行融合，更重要的是借鑒和參考互聯網的思維模式，真正走出一條創新發展之路，這才是傳統金融轉型升級的關鍵所在。互聯網思維是百度公司創始人李彥宏首先提出的，即是要從互聯網的角度去想問題和看問題，這種觀念已逐漸被廣大的企業家、企業以及各個領域的人所認同和肯定。大數據、零距離、趨透明、慧分享、便操作和惠眾生是互聯網思維的六大重要特征。傳統金融行業經過了漫長的發展和形成過程，無論是在實際的發展模式上還是在管理理念上都非常的成熟和完善，面臨當前金融市場的巨大變化，傳統金融要想創新發展，不僅僅需要改進經營管理和業務技術，更重要的是思維和理念的創新轉型。互聯網思維給了傳統金融在思想理念上的巨大沖擊，讓傳統金融對長期以來的思維理念進行重新定義和反思，從而走上一條轉型升級的創新發展之路。

參考文獻：

[1]王權堂，李春艷. 我國金融科技2.0高質量發展的路徑研究[J]. 管理現代化，2020（06）：4-6.

[2]江月. 金融科技助力粵港澳大灣區信貸、貿易和消費場景[N]. 21世紀經濟報道，2020-11-11（011）.

[3]何春昔. 金融科技驅動下證券公司智能化服務與風險管理——評《金融科技：人工智能與機器學習卷》[J]. 科技進步與對策，2020，37（21）：162.

[4]何翠云. 理性看待金融科技快速發展[N]. 中華工商時報，2020-11-10（003）.

[5]王新惠. 金融科技背景下傳統金融行業的轉型與變革[J]. 廣西質量監督導報，2020（10）：141-142.

[6]中國工商銀行網絡融資中心課題組，鄭昕. 在線信貸演進模式國際比較及展望——金融科技公司的角色演進研究[J]. 現代金融導刊，2020（09）：66-70.

[7]周蓉蓉. 我國金融科技發展現狀、困境與戰略路徑[J]. 新金融，2020（10）：55-59.

作者單位：孫浩鈞，中國人民大學財政金融學院 ;麥傳青，深圳大學管理學院 ;孫嘉蔚，澳門大學工商管理學院