95后女孩成為網(wǎng)貸“催收員”后

盛倩玉

第二次被叫往公安局詢問(wèn)后，妮可回到深圳，在家睡了一天，她覺(jué)得非常疲憊。

2019年8月，妮可從這家名為“深圳中道互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司”的企業(yè)離開(kāi)之后，事情才真正“開(kāi)始”——先是曾經(jīng)工作的同事一個(gè)接一個(gè)被拘捕，然后她也被兩次叫往公安局問(wèn)話。

在這個(gè)后來(lái)被法院定性為“套路貸”犯罪的網(wǎng)絡(luò)貸款公司中，妮可做了不到一年的文員，和一個(gè)多月的電話催收。“我請(qǐng)過(guò)律師，他說(shuō)我屬于連同，或者叫參與？太復(fù)雜了我也聽(tīng)不懂。”

妮可覺(jué)得，領(lǐng)導(dǎo)讓自己做什么就做什么，“感覺(jué)是一個(gè)很正常的公司，該上班上班，也不知道是有問(wèn)題的一家公司，自己怎么就被卷入（犯罪）了？”

入職“互聯(lián)網(wǎng)金融公司”

妮可，1995年生人。高中畢業(yè)后，她從老家來(lái)到深圳打工。2018年8月，她辭掉了每個(gè)月不到4000元收入的旅行社基層文員工作。工資沒(méi)有漲過(guò)，升職沒(méi)有盼頭，妮可考慮換一份工作。

她在招聘網(wǎng)站上留下了姓名和電話。以她的技能，可供選擇的機(jī)會(huì)并不多，所以當(dāng) “深圳中道互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司”聯(lián)系她去面試的時(shí)候，她馬上答應(yīng)了。

面試當(dāng)天，妮可來(lái)到深圳南山區(qū)的一個(gè)創(chuàng)客園內(nèi)。一幢8層的寫(xiě)字樓，公司位于2層，占據(jù)了相當(dāng)大的一片空間，十幾名員工在里面忙碌。

妮可應(yīng)聘的是辦公室文員崗位，人事部門(mén)主管告訴她，正式到崗后要做的工作包括文件印發(fā)、訪客接待、快遞收發(fā)，以及協(xié)助請(qǐng)假、報(bào)銷、發(fā)布招聘信息等。

4500元的月薪比在旅行社要高，做的事情跟以前相差不大，妮可覺(jué)得自己能夠勝任，“然后就去上班了”。

入職以后的打工生活，朝九晚六，不用加班，但公司看上去欣欣向榮。周圍地鐵、公交方便，園區(qū)工作的白領(lǐng)們進(jìn)進(jìn)出出，當(dāng)時(shí)妮可覺(jué)得這是一家“正規(guī)”企業(yè)，畢竟除了“CBD”，還有什么地方比“創(chuàng)客園”更適合出現(xiàn)所謂的“互聯(lián)網(wǎng)金融公司”的呢？

一起工作的同事幾乎都是90后，他們從全國(guó)各地來(lái)到深圳打工。老板沒(méi)什么“架子”，他會(huì)在業(yè)績(jī)見(jiàn)漲時(shí)組織員工聚餐，還會(huì)網(wǎng)購(gòu)水果到辦公室給大家分，每個(gè)月2-3次的下午茶花樣翻新，奶茶、披薩、蛋糕……在這樣的地方工作，妮可沒(méi)覺(jué)得有什么“不對(duì)”。

變化發(fā)生在2019年年中，公司“經(jīng)營(yíng)”似乎出現(xiàn)問(wèn)題，先是人手越來(lái)越缺，主管就讓妮可去公司的“催收部門(mén)”幫忙——提醒APP借款用戶貸款即將到期。

7月，妮可來(lái)到催收部門(mén)，每天早晨登錄公司的后臺(tái)系統(tǒng)，主管已經(jīng)把當(dāng)天需要電話聯(lián)系的借貸對(duì)象分派到每個(gè)人的賬號(hào)下。她需要按照系統(tǒng)里提供的信息，撥通電話，提醒對(duì)方貸款即將到期。

但幫忙沒(méi)有持續(xù)多久，當(dāng)年的7月31日，老板召集員工結(jié)算工資，通知公司因經(jīng)營(yíng)問(wèn)題要關(guān)門(mén)，之后又在8月期間短暫復(fù)工并再次解散。所有員工都離開(kāi)了公司，妮可只能又重新找了一份工作。

直到當(dāng)年的11月，妮可突然從之前的同事口中得知，有一位同事被警察帶走了，“說(shuō)我們是高利貸”。

同事接二連三被拘

事情日漸“失控”，之前的老板、主管、同事接二連三遭到拘捕，妮可也被叫往公安局詢問(wèn)。她從一份判決書(shū)文件中才了解到：她所在的深圳中道互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司，已經(jīng)不是“高利貸”這么簡(jiǎn)單，而是被定性為“套路貸”犯罪。

幾年時(shí)間，該公司開(kāi)發(fā)了包括“租來(lái)用”“時(shí)秒貸”“急速貸”“便捷用”“迅易袋”在內(nèi)的一系列支持用戶小額貸款的手機(jī)APP，又打出了“低息、無(wú)抵押、無(wú)手續(xù)費(fèi)、放款快”的廣告招攬客戶。

面對(duì)這樣的廣告，急于用錢(qián)的借款人往往抱著“試一試”的心態(tài)開(kāi)始借款。但一旦下載、注冊(cè)，這些APP便會(huì)以貸款需要審核個(gè)人資料為由，要求借款人提供姓名、家庭地址、身份證，還要求用戶授權(quán)APP獲得手機(jī)通訊錄。

一次貸款的額度為1000 元至 2000 元不等，一期借貸的時(shí)間是一周，看似“方便”“劃算”“易還”。但其實(shí)在放款的時(shí)候，這些APP就已從發(fā)放的借款中扣除了28%的“擔(dān)保費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”。借了1000元，到手只有720元，但7天借款期滿后，借款人卻需要全額歸還1000元。

2020年8月20日，最高人民法院發(fā)布的新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中已經(jīng)明確，以LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限（當(dāng)前1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%）。而套路貸公司打著“服務(wù)費(fèi)”“擔(dān)保費(fèi)”的名義收取每周28%的的高昂利息（換算成年利率為1440%），已經(jīng)明顯超過(guò)了民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

但“套路貸”公司的“套路”還不僅于此。在借款的第7天，也就是還款日當(dāng)天，公司的催收員就會(huì)介入催收。催收部門(mén)的具體工作分為“到期催收”和“逾期催收”兩種。像妮可這樣的“到期催收專員”，會(huì)在還款日當(dāng)天電話提示貸款人欠款即將到期，早上和下午各打一次，提醒客戶還款。

妮可每天要打出40-50個(gè)這樣的電話，“不還就不還，電話掛了就掛了”。

其實(shí)，“套路貸”公司并不真正希望用戶按時(shí)還款，他們?cè)诟甙豪⒅獾牧硪粋€(gè)“賺錢(qián)”秘訣正在于向用戶收取高昂的“逾期費(fèi)”，用戶在“還款”“履約”的過(guò)程中，“套路貸”公司甚至還會(huì)利用平臺(tái)漏洞，有意造成到期不能還款的假象，肆意認(rèn)定違約，惡意壘高“債務(wù)”。

中道公司即是逾期每日向借款人收取借款金額4%的“逾期費(fèi)”，如果用戶拒絕還款，負(fù)責(zé)“逾期催收”的工作人員就會(huì)接連使出辱罵、電話轟炸、P裸照、P法院傳票等招數(shù)。

由于事先獲得了借款人的通訊錄權(quán)限，借款人還可能遭到“爆通訊錄”威脅。有中道公司借貸APP用戶表示，自己的親友收到“家里人死了”“我叫XX勇，我母親暴斃死了，請(qǐng)各位XX”的群發(fā)短信，最終迫于心理壓力還款。2018年9月，“租來(lái)用”平臺(tái)用戶徐麗就因無(wú)力償還借款，被催收人員采取“爆通訊錄”滋擾親友、P 圖律師函等方式催收，最終被單位勸退。

諸如此類的“套路貸”平臺(tái)層出不窮，一些平臺(tái)在向借款人放貸之后，還會(huì)進(jìn)一步引導(dǎo)借款人到另外的套路貸平臺(tái)借款還貸，再逾期，如此重復(fù)，使得借款人陷入以貸養(yǎng)貸的無(wú)解困境。

看似“正規(guī)”的互聯(lián)網(wǎng)公司，經(jīng)營(yíng)的卻是“詐騙”業(yè)務(wù)。判決書(shū)顯示，至2019年9月，中道公司負(fù)責(zé)人及團(tuán)伙共計(jì)詐騙 18753592.05 元。而在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)中可以查詢到大量類似案件，一些案件中涉案金額高達(dá)千萬(wàn)甚至上億元，涉案的工作人員多達(dá)數(shù)百。

女孩離職兩年后被抓

獲悉之前的同事接二連三被拘捕，妮可陷入恐慌之中，不知道自己將面臨何種命運(yùn)。

而另一位在中道公司擔(dān)任電話催收員的小晴，一審因詐騙罪和尋釁滋事罪被判有期徒刑二年三個(gè)月，并處罰金人民幣 40000元。

小晴之前做過(guò)銀行信用卡的電話催收，離職后一直在家待業(yè)。2018年，有老同事告訴小晴，深圳有個(gè)不錯(cuò)的工作機(jī)會(huì)，“工作內(nèi)容就和之前一樣，打電話催收欠款，公司是有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的正規(guī)公司。”

小晴為此還專門(mén)去深圳看了一次，公司就在南山區(qū)某創(chuàng)業(yè)園區(qū)內(nèi)，看上去正規(guī)，給出的工資也可以（3500元/月加提成），很快她便重操舊業(yè)做起了電話催收。

在公司工作的近10個(gè)月里，小晴每天從部門(mén)主管那里領(lǐng)到貸款者的電話，再撥通過(guò)去逐一催收。

2019年父親中風(fēng)，小晴辭職回到老家照顧父親，一直也沒(méi)找新工作。直到2020年5月，警方找到了她。她的家人十分震驚，無(wú)法相信文靜、膽小的小晴會(huì)因?yàn)橐环菀呀?jīng)辭職快一年的工作被抓。

灰色地帶涌動(dòng)著的“套路貸”業(yè)務(wù)，催生了大量落入陷阱的借款者，同時(shí)也產(chǎn)生了一個(gè)又一個(gè)的“小晴”“妮可”，他們?cè)谥榛虿恢榈那闆r下進(jìn)入套路貸公司，又因催收、引流，甚至是提供技術(shù)支持而被深深卷入這一“惡產(chǎn)業(yè)”之中。

打份工咋就違法了？

在百度“坐牢吧”里以“套路貸”“催收”為關(guān)鍵詞進(jìn)行檢索，可以看到26549篇帖子與此有關(guān)。有人留言發(fā)問(wèn)，“我想問(wèn)一下，套路貸被抓的話里面審核放款的財(cái)務(wù)嚴(yán)重還是催收嚴(yán)重？”有人詢問(wèn)，“套路貸的案子，大家有同類型的嗎？你們都判下來(lái)了嗎？”

在百度“坐牢吧”里，有涉及套路貸工作的網(wǎng)友表示自己經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的等待最終判刑，內(nèi)心已經(jīng)麻木。

還有人談到自己親人的經(jīng)歷，“我老表離職兩年都被抓走了，現(xiàn)在30天了還沒(méi)消息。”有人在討論中提及自己恐慌的心情，“天天被那些朋友嚇的，都不知道到底要關(guān)多久。”

事實(shí)上，對(duì)于套路貸行業(yè)中的“螺絲釘”，不論時(shí)間過(guò)去多久，總有一把達(dá)摩克利斯之劍懸在頭頂，審判在到來(lái)的路上。

不少涉案人員的家人、女友組建了群聊討論案件進(jìn)展，互相慰藉。有妻子寫(xiě)道，“從拘留算起74天了。真的沒(méi)想到這種事會(huì)發(fā)生在自己身上，太難了， 真的。我現(xiàn)在度日如年。”更多群友會(huì)將一些網(wǎng)絡(luò)中的案例分享到群里，然后感慨“我們（家的）不過(guò)是上個(gè)班，判得比這個(gè)還多。”

這也是不少誤入套路貸公司的年輕人的真實(shí)觀感——本來(lái)單純是想找份“好工作”，最終被卷入犯罪案件，才發(fā)現(xiàn)自己也是被“套路”的一個(gè)。

警惕這樣的“好工作”

記者瀏覽多家招聘網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，這些網(wǎng)站上都存在一些“來(lái)路不明”的企業(yè)，打著“互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)”“投資信息咨詢”“科技公司”的幌子，招聘“金融產(chǎn)品經(jīng)理12000-20000元/月;運(yùn)營(yíng)專員8000-12000元/月;電話客服5000-10000元/月”，實(shí)則卻是套路貸公司招聘的催收、引流、技術(shù)等崗位。

深圳中道互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司曾在網(wǎng)上招聘“金融產(chǎn)品專員”，實(shí)則為電話催收以及引流等工作。

記者還注意到，涉嫌“套路貸”的浙江感恩投資公司，涉案金額4億余元，其在網(wǎng)上招聘“電話客服”，月薪5000-10000元。

這類崗位往往門(mén)檻低、收入高，對(duì)學(xué)歷和工作經(jīng)驗(yàn)幾乎不設(shè)要求，在北京、深圳、浙江等城市薪資卻能達(dá)到萬(wàn)元以上。

一些年輕人受高薪廣告吸引加入其中，每日做著流程性的工作，卻未對(duì)工作的合法性提出疑問(wèn)，直至警察找到他們。

妮可此前請(qǐng)過(guò)律師，“律師給我的說(shuō)法就是，即使是在不知情的情況下被喊去幫忙，但還是（為套路貸）搭了一把伙，也算是參與了。”

而小晴和家人則陷入了深深的焦慮，小晴和姐姐不斷重復(fù)著她們的困惑：

“之前去上班（銀行信用卡催收）都沒(méi)什么事情，我們就沒(méi)想這么多。”

“現(xiàn)在催收這個(gè)職業(yè)，是不是就是犯法？”

“我們就是在這家公司任職，按領(lǐng)導(dǎo)的要求做事，為什么要為此買(mǎi)單？”

灰色地帶涌動(dòng)著的 “套路貸”業(yè)務(wù)， 催生了大量落入陷阱的借款者， 同時(shí)也產(chǎn)生了 一個(gè)又一個(gè)的“小晴”“妮可”， 在知情或不知情的情況下， 被深深卷入這一“惡產(chǎn)業(yè)”之中。

對(duì)此，廣強(qiáng)律師事務(wù)所網(wǎng)絡(luò)犯罪辯護(hù)與研究中心秘書(shū)長(zhǎng)周筱赟律師分析指出，目前“催收員”并未列入國(guó)家人力資源社會(huì)保障部公布的《國(guó)家職業(yè)資格目錄》中，即作為單位內(nèi)設(shè)的崗位，沒(méi)有準(zhǔn)入門(mén)檻，也沒(méi)有水平評(píng)價(jià)體系。“這一職業(yè)的合法性，要取決于工作的具體內(nèi)容。”

“套路貸”屬于犯罪行為，近年來(lái)國(guó)家不斷加大對(duì)此類犯罪行為的打擊力度。2019年4月，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，其中明確提及依法嚴(yán)懲“套路貸”犯罪。

周筱赟律師分析，“催收”是整個(gè)套路貸犯罪過(guò)程中非常重要的環(huán)節(jié)。進(jìn)入“套路貸”公司做“催收員”，即使“催收員”只是打電話通知，而不涉及其他行為，也可能在套路貸犯罪中構(gòu)成幫助犯。

除有催收的客觀行為之外，構(gòu)成套路貸的幫助犯，還必須當(dāng)事人對(duì)套路貸主觀明知。“這里所說(shuō)的明知，并不是要求當(dāng)事人對(duì)法律規(guī)定有精準(zhǔn)的認(rèn)識(shí)，而是一種對(duì)該行為的非法性有大體的認(rèn)知即可。即使自稱主觀不明知，法官也會(huì)根據(jù)正常人的心態(tài)，從常理來(lái)判定當(dāng)事人是否主觀明知。”

《意見(jiàn)》中提及，“明知他人實(shí)施‘套路貸犯罪”，應(yīng)當(dāng)結(jié)合行為人的認(rèn)知能力、既往經(jīng)歷、行為次數(shù)和手段、與同案人、被害人的關(guān)系、獲利情況、是否曾因“套路貸”受過(guò)處罰、是否故意規(guī)避查處等主客觀因素綜合分析認(rèn)定。

在民間借貸中從事催收工作，涉及刑事法律風(fēng)險(xiǎn)很大。周筱赟律師建議年輕人對(duì)自己的職業(yè)生涯要有明確的定位和規(guī)劃。如果一份工作不設(shè)任何門(mén)檻，薪酬又比自己此前從事的正常工作高出一大截，那就要對(duì)該工作的合法性打上問(wèn)號(hào)。

一旦發(fā)現(xiàn)自己所做的工作非法，不管薪酬多高，都應(yīng)當(dāng)盡快退出，并到公司所在地的公安機(jī)關(guān)報(bào)案。這樣，即便以后追究刑事責(zé)任，也通常可以免予處罰。

廣東卓建律師事務(wù)所合伙人、最高檢專家?guī)鞂＜矣鄤偺嵝?0后、95后，在利益面前要擦亮眼睛，不要為了小錢(qián)小利去做違法的事情。對(duì)于公司或上級(jí)交付的工作要有自己獨(dú)立的價(jià)值判斷，經(jīng)常關(guān)注社會(huì)新聞，對(duì)于網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)詐騙等新型犯罪保持謹(jǐn)慎態(tài)度。

（應(yīng)采訪對(duì)象要求，妮可、小晴為化名。賀達(dá)源對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)。）