不良率僅0.88%、總資產首破11萬億，郵儲銀行年報“亮”了！

王娜

繼中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行之后，又一國有大行年報新鮮出爐！

3月30日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（下稱郵儲銀行）發布2020年度業績報告。郵儲銀行董事長張金良，執行董事、副行長張學文，副行長徐學明，首席風險官梁世棟出席了本次會議。

2020年，郵儲銀行統籌疫情防控和經營發展，各項業務全面發力，綜合實力不斷提升。報告顯示，截至2020年末，郵儲銀行資產規模首次突破11萬億元，達到11.35萬億元，較上年末增長11.12%；實現營業收入2，862.02億元（中國企業會計準則，下同），同比增長3.39%；實現凈利潤643.18億元，同比增長5.38%；不良貸款率0.88%，不到行業平均水平的一半，撥備覆蓋率408.06%，較上年末提升18.61個百分點，資產質量保持行業領先水平。

值得關注的是，2020年報中，郵儲銀行首次披露了八大核心競爭力：清晰的零售銀行戰略，獨特的“自營+代理”運營模式，獨具優勢的個人金融，突破式發展的公司金融，根基深厚的資金資管業務，健全有效的全面風險管理，商業可持續的普惠金融，加速提升的信息科技能力。

零售銀行戰略全新升級，去年服務個人客戶6.22億

2020 年 3 月，銀保監會發布的《銀行業金融機構法人名單》顯示，我國的銀行業金融機構在2019 年末已達到4607 家。面臨越來越激烈的市場競爭，追求特色化經營將不僅僅是中小銀行的破局之路，對于國有大行而言，特色化經營也將成為主流。

就郵儲銀行而言，其坐擁近4萬個覆蓋城鄉的實體網點和數量龐大的個人客戶，具有獨特的零售銀行資源稟賦，自成立以來始終堅守零售銀行戰略。2020年，郵儲銀行堅持“零售主導，批發協同”。零售業務提質增效，零售特色優勢日益凸顯。

數據顯示，2020年，郵儲銀行新增個人存款創歷史新高，個人存款首次突破9萬億元，占存款總額比重為87.81%；個人貸款占貸款總額比重為56.92%；個人銀行業務收入同比增長12.20%，占營業收入的69.22%，較上年提升5.43個百分點。

零售銀行戰略絕不是一勞永逸之事，郵儲銀行深諳這一點。伴隨著金融科技的發展以及數字化時代的到來，郵儲銀行加速新零售轉型，零售戰略進一步升級。郵儲銀行結合自身稟賦和行業前景，從客戶、生態圈和渠道著手，加速向數據驅動、渠道協同、批零聯動、運營高效的新零售銀行轉型；加快構建“用戶引流、客戶深耕、價值挖掘”三位一體的發展模式，且轉型結果收效顯著。

數據顯示，截至2020年末，郵儲銀行服務個人客戶6.22億戶，其中VIP客戶3，641.50萬戶，較上年末增長17.60%；管理零售客戶資產（AUM）達到11.25萬億元，較上年末增加超過1萬億元。手機銀行客戶規模達到2.99億戶，全年交易金額11.16萬億元，同比增長57.42%；非房消費貸余額4，419.45億元，同比增長39.26%，其中線上放款率達到99%；線上化小微貸款產品余額4，570.70億元，較上年末增長122.94%。

零售轉型升級的背后，是郵儲銀行加大在信息科技領域的投入，通過金融科技賦能提供強有力的支撐。數據顯示，2020年，郵儲銀行在信息科技領域投入90.27億元，同比增長10.35%，占營業收入的3.15%；總行科技人才數量較上年再翻一番。

風險抵御能力持續增強，不良貸款率僅0.88%

在風險管控方面，郵儲銀行一直是佼佼者。

秉承百年前郵政儲金匯業局“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩妥”的經營理念，“普惠”與“穩健”的基因深植郵儲銀行血脈。

2020年，郵儲銀行依舊秉持穩健發展理念，將風險管理擺在更加突出的位置。事實證明，郵儲銀行經受住了考驗，在疫情來襲的突發情況下仍然保持了良好的資產質量。數據顯示，截至2020年末，該行不良貸款率0.88%，不到行業平均水平的一半；關注類貸款占比0.54%，較上年末下降0.12個百分點，不到行業平均水平的四分之一；逾期貸款占比0.80%，較上年末下降0.23個百分點；撥備覆蓋率408.06%，較上年末上升18.61個百分點。

值得一提的是，郵儲銀行對不良的認定非常嚴格。截至2020年末，郵儲銀行不良與逾期90天以上貸款比重為1.58，逾期60天以上貸款全部納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比例達到94.69%。

充足的資本是長遠發展的基石。郵儲銀行于2020年成功發行800億元永續債，于2021年完成300億元A股普通股定向增發、發行新一期300億元永續債，資本實力和風險抵御能力持續增強。

郵儲銀行董事長張金良表示，2021年，郵儲銀行會繼續把握好“質與量”，堅持底線思維，牢守資產質量。“在挑戰與機遇并存的時代里，資產質量仍是一家銀行行穩致遠的根本，是高質量發展的基石。干凈的資產負債表始終是我們最大的亮點之一，我們將持續完善‘全面、全程、全員的全面風險管理體系，全力推進資本管理高級方法實施和智能風控模型、技術的開發和應用，不斷提升風險管理的精細化水平，有效增強風險管理的主動性、前瞻性和敏感性，在面對紛繁復雜的外部環境時，更加從容不迫、游刃有余。”

深耕“三農”藍海，用科技繪制鄉村振興壯麗藍圖

去年召開的中央經濟工作會議明確提出，“要持續激發市場主體活力，完善減稅降費政策，強化普惠金融服務，更大力度推進改革創新，讓市場主體特別是中小微企業和個體工商戶增加活力”，“要全面推進鄉村振興，抓好農業生產，推進農村改革和鄉村建設”。

作為一家從基層起家、逐漸躍居國有大行之列的銀行，郵儲銀行始終堅持服務“三農”定位。2020年，郵儲銀行描繪出了一幅“三農”金融服務的壯麗藍圖。董事長張金良表示，郵儲銀行將全力打造服務鄉村振興數字金融銀行，加快科技賦能，積極構建“渠道+產品+平臺+運營+風控”的全方位三農金融數字化發展架構，持續優化線上線下有機融合的綜合服務模式。

加速金融與科技的深度融合，則是郵儲銀行實現這一藍圖的強力支撐。郵儲銀行將每年拿出營業收入的3%投入到信息科技領域，從企業級的需求和業務架構入手，以平臺架構、智慧洞察、創新發展和高效組織為依托，高起點開啟郵儲銀行‘十四五IT建設，全面深入推進敏捷轉型，繼續擴大郵儲銀行開放式平臺、分布式架構技術優勢，構建前臺敏捷、中臺強大、后臺穩定的企業級信息系統。

去年，郵儲銀行成為首家獲批籌建直銷銀行的國有大行、獲批加入國家數字人民幣試點，讓市場看到了郵儲銀行未來發力零售的巨大想象空間，也為郵儲銀行服務‘三農、服務小微、打造郵儲特色商業模式提供更多可能。

“鄉村振興潮起海天闊，金融科技揚帆正當時，我們將因時而進，因勢而新，全力打造先進高效的金融服務體系，在轉型的航道中奮楫篤行，托起郵儲大行蝶變的未來。”張金良表示。