金融科技的“前世來生”

提要：金融企業因為新技術的應用而變得更加健康，更能滿足消費者的需求，而互聯網企業也因為與金融企業的合作而使其流量變現得到了一個更大更深的業務場景。

回首自己近20年的從業經驗，研究領域包括體驗管理、品牌管理、市場進入戰略、數字化轉型等，橫跨金融、數據、科技三界。這些讓我對金融科技的“前世來生”有了一些觀察與粗淺思考。

差不多10年前，當我還在全球最大的市場研究咨詢公司負責金融事業部時，金融科技的概念突然就熱了起來。一夜之間，身邊幾乎所有的人都在談論互聯網公司借著“金融科技”對傳統金融展開了降維打擊——支付寶即將取代銀行借記卡，P2P正在消滅信用卡，而余額寶將戰勝全部的公募基金……互聯網大佬一句“銀行不作出改變，我們就改變銀行”的豪言讓很多我認識的金融機構老總們寢食不安、徹夜難眠。似乎金融科技的出現將徹底消滅傳統的金融行業，當這場前無古人后無來者的戰爭結束，金融行業將被掃進歷史的垃圾堆，取而代之的是一個歷史上從來不曾出現過的“金融科技行業”，這是一個新行業對一個舊行業的勝利。

金融科技是什么

很多人對此惴惴不安，同時也有很多人對此感到疑惑。而我是后者——畢竟我并不是金融從業人員，所以不用擔心失去金融行業的金飯碗，但我一直無法理解，也無法想象“金融科技”會是一個什么樣的行業。

為此我特意在部門內部組織了一次大討論，就“金融科技行業是不是一個新興行業”進行辯論。最后大家辯論的結果是，金融科技不是一個新行業，而是一個傳統金融行業被新科技改造的過程。在這個過程中，是傳統金融企業努力科技化以趕上日新月異的市場變化，是互聯網企業攜巨幅流量和科技優勢創造新型的金融服務，這些才是金融科技的本質。

時至今日，金融科技早已不是一個新概念，大家也不再爭論金融科技會不會消滅金融業這樣的問題了。我們既沒有看到互聯網企業消滅金融企業，也沒有看到金融企業征服互聯網企業。事實是，金融企業因為新技術的應用而變得更加健康，更能滿足消費者的需求，而互聯網企業也因為與金融企業的合作而使其流量變現得到了一個更大更深的業務場景。

換言之，金融科技其實是金融行業藉由新科技實現涅槃重生的過程。

在這個過程中，中國人的支付、理財、貸款行為發生了天翻地覆的改變，可金融的本質并沒有被改變，金融依然是一個和金錢的保管、流通、增值有關的行業——“金融是市場主體利用金融工具將資金從資金盈余方流向資金稀缺方的經濟活動，是貨幣資金融通的總稱，主要指與貨幣流通和銀行信用相關的各種活動，內容包括：貨幣的發行、投放、流通和回籠;各種存款的吸收和提取;各項貸款的發放和收回;銀行會計、出納、轉賬、結算、保險、投資、信托、租賃、匯兌、貼現、抵押、證券買賣以及國際間的貿易和非貿易的結算、黃金白銀買賣、輸出、輸入等”。百度百科關于金融的定義并沒有被任何科技推翻。

即使是創造了支付寶、催生了天弘基金的螞蟻集團，哪怕一些互聯網大佬再怎么抨擊中國的銀行體系，金融仍然是金融，螞蟻集團也仍然需要接受監管。這也從一個側面證明了科技可以改造金融的外在形式，但不能摧毀金融的內在本質。

金融科技進入2.0時代

但未來5～10年，金融科技——如果我們還是沿用這個名詞的話，將進入一個新的發展階段。如果把上一階段稱為金融科技1.0，那么這個新階段則可以稱為金融科技2.0.

如果說金融科技1.0的特征是以阿里、騰訊為代表的互聯網企業用流量優勢和技術優勢對傳統的金融企業進行了突然襲擊，重塑了C端消費者的支付習慣、理財習慣、貸款習慣，而傳統金融企業倉促上馬應戰的話，那么隨著整個社會的日益數字化，隨著5G、北斗、物聯網、人工智能等新基礎設施、新技術的到位和發展，金融科技2.0將具備以下幾個特征：

（1） 金融企業全面有意識地建立科技能力，整體改造自己的營銷、運營和風控流程及系統，以充分響應日益數字化的消費者需求。我們可以看到金融科技的應用從互聯網公司擴散到以工農中建交等國有大行為代表的金融業龍頭，然后進一步擴散到中小金融機構，尤其是位于中西部的中小型機構。

（2） 金融和科技進一步融合，使金融科技的應用向更為縱深的場景擴散，金融服務將更具包容性，以前傳統金融行業服務不到或者服務不好的對象將來也能得到良好的金融服務，例如普惠金融、農業金融、物流金融等。隨著5G、北斗、物聯網的發展，隨著央行數字貨幣的推出，當然還有越來越完善的工商、稅務等政務管理系統，金融行業像唱片業那樣出現“長尾效應”指日可待。那個時候，可能任何一家企業、任何一個個人，無論他們在哪里、從事什么行業、財務狀況怎樣，都能找到一款可以滿足自己需求的金融產品，找到一家愿意服務自己的金融機構。

（3） 金融科技影響的人群將從C端個人消費者擴大到B端（企業）和G端（政府），2G和2B將成為未來最大的兩個市場。C端市場的流量逐漸見頂，B端市場和G端市場將逐漸成為金融企業角逐的新戰場、新賽道。誰能利用新科技更好地滿足這兩個市場，誰就能搶得先機。

（4） 金融科技從基礎的信息化向全面數字化、數據化、智能化升級，可以預見在不遠的將來，金融科技或將退出歷史舞臺，取而代之的是“智慧金融“。

在這背后，是金融科技2.0與數字化轉型不可避免地交織在一起，甚至直接就成為數字化轉型浪潮中的一個支流。金融科技將消失在數字經濟的海洋中。

以上這些就是我關于金融科技“前世來生”的一些觀察與思考。

作者簡介：

張弘，上海現代服務業聯合會金融科技專委會專家，西交利物浦大學校外導師;曾任國際知名研究咨詢公司中國區金融事業部負責人、淡馬錫富登金融控股高級總監;研究咨詢從業經驗近 20 年，研究領域包括體驗管理、品牌管理、市場進入戰略、數字化轉型等。