太平人壽停售風(fēng)波！32款短期健康險(xiǎn)慘遭下架，代理人集體逼宮要求繼續(xù)履約；新業(yè)務(wù)價(jià)值同比下降16.4%！

邢莉

五一大限將至，據(jù)年初銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》（下稱(chēng)《通知》），百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)即將大批下架。對(duì)于諸多保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)保迫在眉睫。

普遍而言大眾認(rèn)為轉(zhuǎn)保最難通過(guò)的是客戶(hù)這一關(guān)，而近日，太平人壽保險(xiǎn)公司（下稱(chēng)：太平人壽）黑龍江地區(qū)代理人集體要求繼續(xù)履約事件引發(fā)行業(yè)廣泛關(guān)注。自家代理人集體行動(dòng)且如此轟動(dòng)，在行業(yè)并不多見(jiàn)。

據(jù)悉，太平人壽對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行培訓(xùn)時(shí)，以及在相關(guān)宣傳材料中反復(fù)提及“保證續(xù)保”，而保險(xiǎn)代理人對(duì)于客戶(hù)的推介中，同樣也引用了“保證續(xù)保”。業(yè)內(nèi)觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，太平人壽這一行為涉虛假宣傳，侵犯消費(fèi)者權(quán)益。

與此同時(shí)，這一事件同樣給行業(yè)敲響了警鐘，短期健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)保過(guò)程中，作為重要一環(huán)的代理人群體亟需被關(guān)注。

宣導(dǎo)中多處強(qiáng)調(diào)“保證續(xù)保”

日前，涉及黑龍江太平人壽代理人集體要求履約的視頻在業(yè)內(nèi)廣為傳播，視頻顯示七臺(tái)河、佳木斯、五大連城、綏棱縣、綏化、肇東等多地代理人，集體要求太平人壽售出的醫(yī)無(wú)憂(yōu)和超e保系列產(chǎn)品按照公司宣導(dǎo)要求，保證產(chǎn)品續(xù)保到80周歲和100周歲。

據(jù)網(wǎng)絡(luò)上流傳出的太平人壽保險(xiǎn)銷(xiāo)售代理人內(nèi)部培訓(xùn)PPT顯示，太平人壽在產(chǎn)品宣導(dǎo)和代理人培訓(xùn)過(guò)程中突出了該產(chǎn)品“保證續(xù)保”，并表示未收到被保險(xiǎn)人停止續(xù)保合同的書(shū)面申請(qǐng)，將為被保險(xiǎn)人自動(dòng)辦理相關(guān)續(xù)保手續(xù)，并保證保證產(chǎn)品續(xù)保到80周歲和100周歲。

“一年期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)就是產(chǎn)品的不可延續(xù)性和每年續(xù)保都需要核保。”一位保險(xiǎn)從業(yè)人員告訴《金融理財(cái)》，“但太平人壽為達(dá)到短險(xiǎn)長(zhǎng)做的目的在宣導(dǎo)課件中提到的字樣，均作出了保證續(xù)保的承諾，典型的銷(xiāo)售誤導(dǎo)短險(xiǎn)當(dāng)長(zhǎng)期險(xiǎn)來(lái)賣(mài)。”

據(jù)上述人士介紹，保證續(xù)保實(shí)際上是一種長(zhǎng)期險(xiǎn)，長(zhǎng)險(xiǎn)的定價(jià)包括了準(zhǔn)備金提取，還要算新業(yè)務(wù)價(jià)值和內(nèi)涵價(jià)值這些與利潤(rùn)相關(guān)的指標(biāo)。而短期險(xiǎn)一年一理賠，一年一結(jié)算，算綜合成本率即可。

“保證續(xù)保”、“自動(dòng)續(xù)保”等一度成為保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)利器。“部分公司銷(xiāo)售行為不規(guī)范，把短期健康險(xiǎn)當(dāng)做長(zhǎng)期健康險(xiǎn)銷(xiāo)售，一旦賠付率超過(guò)預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者利益。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人此前指出。

不過(guò)對(duì)于太平人壽而言，有不少代理人則按照培訓(xùn)話(huà)術(shù)，向客戶(hù)推銷(xiāo)產(chǎn)品。在網(wǎng)上流傳的視頻中有代理人表示，“突然停售并要求存續(xù)客戶(hù)轉(zhuǎn)報(bào)其他險(xiǎn)種屬于違規(guī)行為，損害了客戶(hù)權(quán)益，我們對(duì)客戶(hù)無(wú)法交代。”

目前，太平人壽方面尚未對(duì)該事件做出公開(kāi)回應(yīng)。多位從業(yè)人員向《金融理財(cái)》表示，“這個(gè)事情是非常棘手的，代理人的訴求就是不能停售。但是不停售是不可能的，不是公司層面能解決的，銀保監(jiān)的文件不是兒戲，必須嚴(yán)格執(zhí)行。”

32款短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品停售

此次事件的起因在于，太平人壽宣布停售了包括“醫(yī)無(wú)憂(yōu)”、 “超e保”在內(nèi)的32款短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

3月31日，太平人壽發(fā)布公告稱(chēng)，自 2021 年 5 月 1日零時(shí)起，停止銷(xiāo)售 “太平超 e 保 2019 醫(yī)療保險(xiǎn)”等 32款短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品停售后將不再接受續(xù)保。太平人壽稱(chēng)，已推出新短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品以補(bǔ)充產(chǎn)品線(xiàn)，更好地滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)短期健康保障的需求。

長(zhǎng)期以來(lái)，短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品憑借保費(fèi)低、保額高、保障范圍廣的優(yōu)點(diǎn)，一下成為了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代當(dāng)之無(wú)愧的現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品。但短期健康險(xiǎn)在快速發(fā)展過(guò)程中也面臨著一些突出的問(wèn)題。

2021年1月份銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，根據(jù)要求，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”誤導(dǎo)消費(fèi)者。明確短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保，不得使用“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。新規(guī)除了對(duì)“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”等銷(xiāo)售行為做了規(guī)范外，還對(duì)部分產(chǎn)品缺乏定價(jià)基礎(chǔ)，保額虛高；核保理賠不規(guī)范；無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題做出了相關(guān)要求。并明確新規(guī)印發(fā)前，保險(xiǎn)公司已經(jīng)審批或備案的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不符合新規(guī)要求的，應(yīng)于2021年5月1日前停止銷(xiāo)售。

不止太平人壽，近日多家保險(xiǎn)公司相繼發(fā)布了停售的公告。3月25日，工銀安盛人壽公告稱(chēng)將于2021年4月30日停售不符合通知要求的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。3月31日，信泰保險(xiǎn)公告自4月30日起停止銷(xiāo)售3款短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品……

此外，《通知》要求保險(xiǎn)公司決定停止銷(xiāo)售短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的，除了要及時(shí)通知保險(xiǎn)消費(fèi)者外，還要為已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，同時(shí)在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)時(shí)提供轉(zhuǎn)保建議。對(duì)此，部分保險(xiǎn)公司會(huì)出一個(gè)新版產(chǎn)品，讓老產(chǎn)品的客戶(hù)轉(zhuǎn)保。不過(guò)轉(zhuǎn)保為保護(hù)客戶(hù)權(quán)益，一般不需要重新健康告知和核保。據(jù)悉一些險(xiǎn)企公布的2018年至2020年停售產(chǎn)品和有效保單信息中，有的停售產(chǎn)品賣(mài)出了近十萬(wàn)件，轉(zhuǎn)保難度可想而知。

2020個(gè)險(xiǎn)代理人減員數(shù)千人

近日，中國(guó)太平公布了2020年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)。根據(jù)中國(guó)太平財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，去年境內(nèi)壽險(xiǎn)原保費(fèi)同比增長(zhǎng)3.3%，不過(guò)，壽險(xiǎn)新業(yè)務(wù)價(jià)值87.84億港元，同比下降16.4%，人民幣口徑同比下降21.5%

太平人壽方面，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入及保單存款為1719.94億港元，同比增長(zhǎng)2.5%；股東應(yīng)占溢利為111.17億港元，同比增長(zhǎng)13.6%。同時(shí)，太平人壽的總資產(chǎn)也同比大增30%至8681.88億港元。

值得注意的一點(diǎn)是，太平人壽在2020年的個(gè)人代理人數(shù)從385655人減少至381239人，減少了4416人。太平人壽透過(guò)個(gè)人代理隊(duì)伍分銷(xiāo)的保費(fèi)由2019年的1238.41 億港元下跌至2020年的1197.67億港元，下降3.3%。本年度內(nèi)代理人每月活動(dòng)人力人均期繳保費(fèi)下跌至 12570 元人民幣，而這一數(shù)據(jù)在2019 年為14455 元人民幣。

太平人壽總經(jīng)理程永紅在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，2021年，太平人壽要力爭(zhēng)新業(yè)務(wù)價(jià)值的增速跑贏大市，高于行業(yè)平均水平；新業(yè)務(wù)價(jià)值率努力提升；在人力上要做到有效人力和規(guī)模人力的同步增長(zhǎng)。而此次代理人集體要求繼續(xù)履約事件發(fā)生后，是否會(huì)導(dǎo)致人員進(jìn)一步流失呢？有待時(shí)間給出答案。