德國孩子學理財從看童話開始

青木

在德國人眼里，一個人的理財能力關系到一生的事業成功和家庭幸福。因此，德國學校和家庭都十分重視培養孩子的理財能力。德國文化學者佩特蘭德爾對記者表示，德意志民族歷史上多災多難，節儉持家、重視理財的習慣和傳統一直得以很好地保留。

以嚴謹著稱的德國人，在教孩子理財時卻有著生動的一面。在孩子咿呀學語時，家長就會送給孩子各種各樣的理財玩具，比如各種貨幣以及收銀臺、取款機等模型，讓孩子從小認識它們。

到了小學，孩子們都會得到一本學習理財的童話教科書——《小狗錢錢》。書中講的是一個叫吉婭的12歲女孩救助了一只受傷的小狗，給它取名“錢錢”。沒想到，錢錢居然是一位深藏不露的理財高手，徹底改變了吉婭一家人的財富命運。書里有一個寓言：一個農家小伙子有一只可以產金蛋的鵝，但他覺得鵝下的金蛋不夠多，一怒之下把鵝給殺了，就永遠失去了拿金蛋的機會。寓言里的鵝代表錢，蛋就是利息。寓言建議孩子將收入分成3份：為買房等愿望儲蓄、日常開銷和投資。

這本書中還有許多生動有趣的話，比如，“如果你只是抱著試試看的心態，那么你最后只會以失敗告終。你只有兩種選擇，做或者不做。”“你能否掙到錢，最關鍵的因素并不在于是不是有好點子、有多聰明，而是你的自信程度。”許多金句即使孩子長大后再品味也回味無窮。

孩子上初中后，學校會教他們如何使用金融工具，包括如何進行預算和儲蓄，了解股票和基金等。目的就是讓孩子熟悉投資工具，學會操作投資工具。高中時，理財知識會并入常設的課程中，并擴展到商業管理、貿易等領域。

德國人不僅教孩子理財知識，還注重培養孩子的理財能力。第一步就是讓孩子記賬。在德國，很多孩子書包里都有一本記事本或手機記事本，里面記錄了各種收支。德國家長還讓孩子把購物小票收集起來，每周末與孩子一起總結是否有不合理的支出。

第二步則是給孩子設立兒童賬戶。德國許多銀行規定，孩子出生后，便可以孩子的名義開設賬戶。因此大多數父母在孩子上小學時，就會為其開設賬戶。一項調查顯示，大多數德國孩子每周從父母、爺爺奶奶等親屬那里都能得到零用錢。過生日和圣誕節時，他們還可以收獲一大筆。合計下來，德國6歲至13歲兒童平均每年可以得到400多歐元零花錢。很多銀行會定期舉行宣傳活動，手把手教孩子如何存錢，如何管理零用錢，甚至投資。

德國孩子還會利用課余時間“打工”。如果孩子做一些諸如洗車、給花園除草等勞動強度較大的工作，家長一般會支付報酬。許多孩子還會制作簡單的飲料和糕點到街頭販賣，或將自己不要的玩具、學習用品等拿到跳蚤市場出售，賺取“外快”。德國中學生還可以到餐館、公司等進行短期實習。近年來，隨著網絡經濟的發展，出現了有的中學生賺錢比父母還多的現象。漢堡中學生本尼告訴記者，他通過做網絡直播和拍視頻，每月有上千歐元收入，還簽了經紀公司。

在教孩子省錢、賺錢的同時，德國也非常重視灌輸一個概念——“講信用”，要求孩子不要出現透支，借錢要及時償還等。

德國是世界上最早推出信用體系的國家之一。20世紀20年代，柏林就成立了德國信用保障機構SCHUFA。該機構的數據庫中擁有德國6600多萬自然人及150萬法人的信用記錄。該機構采用0～100的評分制度，給每個居民打分，分數越高，信譽度越高。信用等級低的人，銀行會拒絕為他辦理信用卡，想貸款買房、買車也會受到限制。為了讓孩子明白信用的重要性，許多銀行推出了針對孩子的模擬版SCHUFA，講解講信用的重要性。

【編輯：陳彤】