數字普惠金融助力中小企業發展研究

華勇

【摘? 要】通過將互聯網技術、大數據分析以及云計算等技術應用于金融領域，大幅度地降低了交易成本和金融服務的門檻，為中小企業帶來了新的機遇。中小型企業是我國現階段社會經濟發展的中堅力量，但是大多數的中小型企業都面臨著融資難的困境。數字普惠金融則能夠有效地解決中小型企業所面臨的這一問題。論文以中小型企業各項特點、數字普惠金融的特點為基礎，對中小型企業所面臨問題的成因進行分析，對數字普惠金融對中小企業發展的影響進行分析，以此來探究數字普惠金融對中小企業的幫助。

【關鍵詞】數字普惠金融;中小企業;發展

【Abstract】By applying internet technology， big data analysis， cloud computing and other technologies to the financial field， the transaction cost and the threshold of financial services have been greatly reduced， bringing new opportunities for small and medium-sized enterprises. Small and medium-sized enterprises are the backbone of China's social and economic development at the present stage， but most of them are faced with financing difficulties. Digital financial inclusion can effectively solve this problem faced by small and medium-sized enterprises. Based on the characteristics of small and medium-sized enterprises and the characteristics of digital inclusive finance， this paper analyzes the causes of the problems faced by small and medium-sized enterprises， and analyzes the impact of digital inclusive finance on the development of small and medium-sized enterprises， so as to explore the help of digital inclusive finance to small and medium-sized enterprises.

【Keywords】digital inclusive finance; small and medium-sized enterprises; development

1 引言

普惠金融是指立足于平等的機會和可持續商業的原則，以可負擔的成本對需求于金融服務的社會各個階層和群體提供有效、適當的金融服務。中小型企業具有數量眾多的特點，在我國的經濟發展中占據著重要的地位，但是作為中堅力量的中小企業卻有著規模小、技術少、抗風險能力低的缺點，這些缺點在我國現階段以銀行為主導的金融體系之中，會因為信息披露機制、抵押品不足、經營能力較差的原因很難進行融資。相較于傳統的融資模式數字普惠金融有著更為寬松的信用審核，同時因為互聯網降低了金融服務成本，增加了金融服務的延展性，讓更多的中小型企業獲得的金融服務變得更多。論文對數字普惠金融助力中小企業的發展情況進行研究。

2 數字普惠金融特點

2.1 技術特點

普惠金融在技術上突出了“數字”作為服務方法，數字化、智能化地將金融服務中各項要素量化為數字要素，實現信息共享，降低交易的成本。利用互聯網技術所產生的網上銀行的移動支付手段突破了融資時因為時間和空間所產生的桎梏。企業的各項信息則通過大數據技術進行收集、儲存，通過分析這些信息對企業的借貸能力進行評估。基于云計算技術，可以讓龐大的數據在短時間之內處理完成，融資貸款的效率得以極大的提高。

2.2 經濟特點

信息對稱、大眾化和規模化是數字普惠金融的特點。得益于區塊鏈技術，數字普惠金融可以建立起一個透明化的信用評價體系，從而削減了貸款方與借款方之間的信息不對稱程度，進而提升了信息的可信度。因此，從前因為小額度貸款、信用低無法進行融資的中小企業得到了更多的貸款機會。

2.3 普惠程度

傳統普惠金融無法幫助中小企業進行融資。如今，通過發展，數字普惠逐漸完善了金融基礎設施，融資渠道得以拓展，普惠金融的金融服務范圍得以擴大，加深了服務深度。使用全新的征信模式，金融服務的效率得以提高，成本得以降低，同時也提高了金融服務的可得性，利用互聯網技術所建立的征信體系中的各種特點也提高了融資貸款的安全性。

2.4 監管特點

傳統的普惠金融的監管工作是由中央銀行、行業協會、擔保機構進行，在監管工作中流程繁多、人員多，這些特點很容易產生人為的問題。通過互聯網技術所建立的去中心化的融資模式，不僅提高了在融資過程中的監管效率，也保證了在對中小企業進行融資的渠道安全。

3 中小企業面臨的困境分析

現如今，大部分的中小型企業所面臨的困境中最大的兩個便是融資困難。中小型企業融資困難的成因需要在行業信息、融資渠道和企業經營這幾個方面進行分析。

3.1 行業信息不對稱

在造成中小型企業融資困難的原因之中信息不對稱所造成的結果是非常嚴重的，這種在銀行或者其他金融服務機構與中小型企業之間存在的信息不對稱直接導致雙方難以達到共識。中小型企業的經營狀況、現金流和償還能力很難達到銀行和金融機構的審核標準，所以很難進行融資。

3.2 融資渠道單一

中小型企業無法進行直接融資的根本原因是自身無法達到中小板和創業板的上市條件，所以間接融資便成了中小型企業的渠道選擇，其中最主要的渠道便是進行銀行貸款，但是銀行會因為降低信貸風險，提高對借貸方的貸款要求。中小型企業中存在著較高風險的企業得到銀行貸款的可能性是非常低的。民間融資雖然有著放貸速度快、貸款條件簡單的特點，但是很容易違法犯罪，選擇這種渠道的中小企業則是少之又少。所以，中小企業中具有較大風險的企業能夠選擇的融資渠道是非常少的。

3.3 企業具有較高的經營風險

大多數的中小型企業在經營的過程中缺少長期的經營策略，毫無規劃擴大經營規模、搶占市場份額便是得到融資后的第一選擇，從而加大了資金控制的難度，增大經營的風險。和大型企業相比，中小型企業自身所具有的資本較少、負債率高等特點都直接導致了過低的抗風險能力。

4 數字普惠金融對中小企業的助力

將互聯網技術中的大數據、云計算等與普惠金融進行有機融合。數字普惠金融對中小型企業的助力主要表現在數字化增信體系、第三方支付、線上小微融資三個方面。

4.1 數字化增信體系

信用不僅是一個企業最重要的聲譽表現，也是企業在進行融資時的憑證。從根本上解決中小型企業的融資問題就要從信用方面入手，對中小型企業的增信體系進行完善。通過大數據、云計算等信息技術滿足了數字普惠金融和中小企業對信息的需求，可以解決中小企業的信用不足的問題，利用區塊鏈和移動互聯網技術可以建立起一個信息處理平臺，用以共享和對接，實現數字化、防篡改的信用管理。

4.2 第三方支付

第三方支付是指具有一定經濟實力以及能夠保障信用的獨立機構通過網上銀行進行對接從而促成交易的網絡支付模式。第三方支付因為自身所具有的方便、快捷的特點，在交易的過程之中免除了冗長的手續，降低了中小型企業在融資的過程中的成本，提高了融資效率，同時也因為第三方支付的安全，有效地降低了中小型企業在融資過程中的風險，同時因為第三方支付機構有著更多的金融合作資源，擴大了中小型企業的融資渠道。

4.3 線上小微融資

線上融資平臺在以“互聯網+”和數字化金融的影響之下開創了去中介化的融資模式，并且得到了廣泛的應用。通過數字化技術和移動終端，對貨幣進行數字化，可以將B2C、C2C等金融服務直接提供給中小型企業。線上小微融資的方法有兩種，傳統線上小微融資和創新小微融資。P2P、眾籌是創線上小微融資的主要形式，為中小型企業提供了更多的融資渠道。

5 結語

通過此次研究，數字普惠金融所具有的各項特點都非常完美地解決了中小型企業在發展過程中的需求。同時，中小型企業需要在發展的過程中提高自身的競爭力，例如，降低運營成本、提高技術創新等，以達到資金的累積，以自身的力量達到直接融資的資格，同時也需要提高信用意識，完善信用體系。綜上所述，數字普惠金融在中小企業的發展過程中提供了資金上的助力，讓中小企業在發展的過程之中有著更強大的資金流。與此同時，中小型企業也需要強化自身的各項硬性條件，在接受融資之后需要進行更加合理的經營規劃。

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