小額貸款助力我國中小企業融資

商勇

【摘 要】企業發展必然會涉及融資的問題，金融行業的發展能夠為現代企業提供所需的融資支持，但傳統金融市場中針對中小企業所提供的融資服務相對有限，加之中小企業先天方面的不足，往往受到融資渠道窄、融資成本高、融資難度大等問題的制約，中小企業是市場經濟體系的重要組成，也是活躍市場經濟的關鍵力量，加強對中小企業的融資支持，保證中小企業的發展具有重要的意義，基于此，本文將針對近年來逐漸興起的小額貸款服務助力我國中小企業的融資展開分析，以期為我國的中小企業發展提供一定的幫助。

【關鍵詞】小額貸款；中小企業；融資；分析

隨著近年來社會發展對于金融服務靈活性需求不斷增強，小額貸款業務逐漸成為了解決個人及中小企業資金困難的重要手段，這也催生了一系列的小額貸款公司，一些中小型商業銀行也相繼開展了小額貸款業務，小額貸款的發展已經成為現代金融體系完善的必然趨勢。對于中小企業而言，小額貸款不僅拓展了中小企業的融資渠道，增加了中小企業獲取外源資金支持的機會，也幫助中小企業降低了融資的成本，并能夠實現根據中小企業融資實際需求提供靈活的貸款服務，因而也成了中小企業普遍的融資選擇。

一、我國中小企業所面臨的融資困境

（一）融資渠道窄

中小企業融資難的問題首先就表現在融資渠道狹窄上，傳統金融體系中貸款融資大多是針對大型企業的，貸款額度大，信用要求高，對于企業抗風險能力和償債能力也大多有著較高的要求，中小企業先天存在規模小、信用等級低、風險控制能力弱等不足，導致中小企業很難獲得傳統貸款業務的支持，同時中小企業對于貸款資金的需求量相對較小，能夠給金融機構創造的收益也相對較低，金融機構出于自身利益和風險成本考慮，提供給中小企業的貸款也相對較少。這些因素導致我國中小企業在融資渠道上較為狹窄，融資支持力度不足，自身發展受到一定的限制。

（二）融資成本高

融資成本高也是造成中小企業融資困境的一個重要因素，中小企業在與大型金融機構之間的合作中，大多處于劣勢，合作雙方信息不對稱，銀行利用自身所具備的多方面優勢，常常會設置較高的門檻，以較高利率作為提供給中小企業貸款服務的條件，并且對于抵押、擔保也會提出較為嚴苛的要求，中小企業出于自身對于資金的迫切需求，為獲得貸款資金不得不接受有失公平的條件，或通過繳納擔保費用向第三方擔保公司尋求幫助，這也就大大增加了中小企業的融資成本，給中小企業帶來更大的經濟壓力，一旦中小企業經營中出現風險，就很可能導致企業面臨高額負債，甚至因資金鏈斷裂而不得不選擇破產。

（三）融資結構失衡

我國中小企業融資困境還表現在融資結構的失衡方面，內外源融資比重相差較大，多數中小企業都將內源融資作為自身獲取發展資金的主要方式，通過自有資金和親友間的借貸等方式，籌集企業建設、經營、發展的基礎資金，同時，通過金融機構進行融資還要面對較高的門檻和融資成本，這也更加擴大了內外源融資之間的比重差距，在缺乏外源融資支持的情況下，中小企業要想實現自身的發展壯大，就不得不想方設法增加自身的利潤積累，在合理的投資上不敢放開手腳，這也一定程度上限制了中小企業發展的速度。

二、小額貸款對我國中小企業融資的支持

（一）小額貸款拓寬了中小企業的融資渠道

中小企業融資渠道狹窄與中小企業自身的先天不足有很大的關系，傳統金融機構貸款的對象大多面向于規模大、基礎好、風險防控能力強、償債能力強的國有企業以及大型民營企業，這樣的對象選擇能夠為金融機構帶來更高的收益和更低的風險，中小企業顯然不滿足這樣的要求。小額貸款作為現代金融體系中的創新產物，其服務對象更多是針對中小企業，在充分了解中小企業自身條件與資金需求特點的情況下，給予相應的貸款支持，這也幫助中小企業打通了一條有效的融資渠道，對于幫助中小企業走出融資渠道狹窄的困境有著積極的意義。此外，當前我國小額貸款服務提供的主體，除部分商業銀行外，還是以新興的小額貸款企業為主，這些小額貸款企業自身也屬于中小企業，更加了解作為貸款服務對象的中小企業所面對的困境與實際需求，其所提供的產品和服務也往往更具針對性，更能夠滿足中小企業的融資需要，這也就為中小企業提供了十分有力的融資支持。

（二）小額貸款降低了中小企業的融資成本

小額貸款業務開展的主要目的是為了滿足中小企業的融資需求，因此，在融資效率、融資程序、融資手續等方面都針對中小企業做了簡化調整，與一般大型企業的大額貸款流程手續有所區別，從貸款申請到資金發放的周期在很大程度上縮短，審批手續也更加簡便，刪減了大量冗余的流程環節，以及不必要的材料審核，這使得貸款效率大大提高，滿足了中小企業對于資金的迫切需求。具體來看，首先，貸款僅需提供身份證、戶口本、企業經營證明材料，以及借款用途和還款來源證明；其次，審批程序快速簡單，小額貸款企業在獲得上述證明材料后，會安排人員進行資質審查，審批放貸。最后，準時為符合借貸條件的中小企業發放貸款，極大地降低了中小企業的融資成本。加之近年來政府從政策方面為中小企業提出了一定的小額貸款利率優惠政策，如政府貼息、政府擔保，這也減輕了中小企業融資所面臨的高額利息壓力，這也很大程度上幫助中小企業降低了融資的成本，推動了中小企業的發展。

（三）小額貸款有助于中小企業融資結構的優化

外源融資難度大、成本高是中小企業過度依賴內源融資的一個重要原因，小額貸款業務的出現與發展，幫助中小企業減小了外源融資的難度，降低了外源融資的成本，這也使得中小企業有更多的機會通過外源融資渠道獲取自身發展所需的資金，同時，小額貸款對于中小企業的針對性，以及服務的靈活性、高效性、便捷性，無疑能夠對中小企業產生較大的吸引力，這就能夠引導中小企業逐步增加自身融資結構中外源融資的比重，減少對于內源融資的過度依賴，進而實現融資結構的平衡和優化，形成多元化的企業融資機制和體系，更有力的保證中小企業資金的穩定性。從另一方面來看，小額貸款在降低中小企業融資難度，拓寬中小企業融資渠道的同時，也能夠幫助中小企業鞏固資金鏈，這也就使中小企業敢于在理性狀態下，科學而大膽地進行投資，提升自身的技術水平，加大創新投入，借助小額貸款的支持，增強中小企業自身的技術實力與創新潛力，保證企業發展有充足的后勁，并通過積極創新盡快在自身所處行業中脫穎而出，搶占先機，為中小企業自身的發展壯大提供強大的推動力。

三、結語

中小企業融資困難一度是制約我國中小企業發展的主要因素，小額貸款的興起和發展給中小企業融資帶來了新的機遇，當前時期，我國中小企業及金融機構必須要明確小額貸款對于中小企業融資支持的重要作用，加強小額貸款業務與中小企業之間的對接，使小額貸款充分為中小企業服務，幫助中小企業有效解決融資困難，保證中小企業資金運行的穩定性，推動中小企業的發展，并更好地發揮中小企業對于我國市場經濟的活躍作用，促進我國市場經濟的蓬勃發展。

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