區塊鏈技術在商業銀行應收賬款管理中的應用

官曉風

【摘 要】 在信息化技術快速發展的大環境下，銀行以自身資金優勢構建起了金融科技發展模式。在此背景下，多主體參與的供應鏈金融與區塊鏈技術融合性發展已成為現階段商業銀行占領金融服務市場的核心項目。以平安銀行中構建起的多主體參與的供應鏈金融發展模式為基礎，對平安銀行結合區塊鏈技術開發出的SAS平臺進行分析。通過研究，發現以平安銀行為例的基于區塊鏈技術的供應鏈金融應收賬款多級流轉能夠有效解決應收賬款偽造、應收賬款超期、票據不能拆分等難題，塑造了供應鏈金融主體間信息共享、隱私保密性、精準授權、數據確權、多源數據融合等功能，實現了可信數據對應收賬款進行系統風險管理和動態風險管理，為今后商業銀行的應收賬款業務創新提供了參考和借鑒。

【關鍵詞】 區塊鏈技術; 商業銀行; 金融服務; 應收賬款; SAS平臺

【中圖分類號】 F275? 【文獻標識碼】 A? 【文章編號】 1004-5937（2021）12-0153-06

供應鏈金融屬于一種新型的融資理念，在金融體系中引入供應鏈概念的主要目的就是有效解決上下游中小企業融資困難的問題，并且促進銀行金融業務的拓展。隨著金融市場信息化水平的不斷提升，以線下主導的供應鏈金融模式已經不能適應我國金融市場現階段的發展需求[1]。在信息化環境下，我國供應鏈金融市場形成了多種互聯網主體參與的信息化發展體系，其中所包含的主體有商業銀行、電商平臺、物流公司與核心企業等。從商業銀行角度來講如何憑借資金優勢來搶占供應鏈金融市場且將銀行金融風險控制在合理范圍內，已成為諸多銀行所要解決的問題之一。例如：在2014年平安銀行開發了“商業保例云”平臺，主要是為供應鏈金融各部分主體提供應收賬款管理、融資管理等金融服務，由于技術水平的原因該平臺只適用于大型企業內部供應鏈金融體系中。隨著互聯網技術的快速發展，涌現出了眾多新型互聯網技術，其中區塊鏈技術以不可篡改、去中心化、信用傳遞等特性實現了互聯網從信息傳遞到價值傳遞的技術改革，為金融體系創新提供了重要的技術支撐。基于此，區塊鏈技術為供應金融體系的發展插上了一只“翅膀”，而商業銀行已經成為推動供應鏈金融體系發展的主導者。商業銀行怎樣將互聯網技術融入到供應鏈金融中，從而有效解決中小企業融資問題，并極大程度地降低自身金融風險，已經成為商業銀行快速占領市場的基本保證[2]。

一、區塊鏈技術下供應鏈金融應收賬款理論

（一）區塊鏈技術原理分析

區塊鏈從上到下依次分為應用層級、合約層級、激勵層級、共識層級、網絡層級與數據層級六層結構。區塊鏈技術在運營過程中交易數據是逐層加密的，每一層級數據都將是一級哈希值，而且每一層級的哈希值都是拼接形成第二級別的哈希值。在層層疊加后形成最頂層哈希值，這也是整個區塊鏈的哈希值。當數據存儲進行加密后，若有不法分子想擅自修改某一數據，但是在逐層加密過程中每一層級的哈希值都將發生變化，直至最頂層的哈希值均發生變化，從而導致區塊鏈所有數據改變，導致區塊鏈間斷開。若出現這種情況的時候，平臺監管人員也會快速察覺到，從而使不法分子完全暴露。在密碼學中對交易數據進行加密可以提升整個數據的安全系數。

（二）供應鏈金融概述

供應鏈金融是基于產業鏈關系演變形成的，在供應鏈金融中有一個核心企業將上下游企業進行捆綁而形成，同時上下游企業之間保持資金流動性的融資關系。一般來講，供應鏈金融可分為預付賬款融資與應收賬款融資。本文主要是圍繞供應鏈金融中的應收賬款這一部分進行分析。應收賬款融資則存在于核心企業與上游企業中。上游企業相對弱勢，通常是發貨給核心企業，隨后經過一段時間收到交易的賬款。核心企業隨即確定購買關系，作為上游企業可通過向銀行申請應收賬款，對核心企業應付賬款進行抵押[3]。從銀行角度來講，應收賬款的管理主要包含了四個方面的主要內容。

1.根據客戶借貸情況建立信用檔案。從目前的金融市場環境來看，賒銷現象眾多，銀行在應收賬款管理中務必要以企業實際的運營狀況來制定出相關的信用政策。銀行通常以“5C”的方式來實現應收賬款的管理，其中最為重要的一部分是客戶品質能力。如果銀行在加強應收賬款管理過程中未制定出針對性的信用管理機制，那么極有可能導致死賬風險的出現，對此銀行需要從供應鏈金融源頭管理好應收賬款，避免對銀行造成不必要的損失。

2.制定科學的應收賬款控制機制。銀行客戶經理在績效考核的重壓下，可能會忽略一些審核標準而盲目性地進行金融產品推銷，這也會為銀行帶來一定的金融風險。在此過程中銀行方面需要根據銷售方產品銷售流程及核心企業產品的審驗標準制定出相應的控制機制[4]。首先需要向銀行信用主管部門申請客戶的信用評定報告，并與信貸主管部門對客戶信用等級進行聯合考評，將銀行作為供資方需要將金融風險控制到最低點。

3.增強應收賬款資金回籠能力。銀行方面針對客戶制定出完整的信用檔案管理及應收賬款控制流程，對已經形成的應收賬款要加大回收力度。應收賬款在回籠過程中，作為銀行能夠快速地幫助企業提升資金回籠速度，也會給銀行帶來一定的經濟效益，降低企業在銀行方面的借貸風險。但是從現階段的發展形勢來看，企業資金的回籠直接決定企業日常經營變化。在此過程中，應收賬款中的每一環節都需要進行嚴格的控制，尤其是銀行作為供資方需要在應收賬款的審批、監督與考核等環節進行嚴格的把控，與核心企業之間形成相互監督的管理體系。

4.制定逾期應收賬款的催收機制。若應收賬款出現逾期時，需要標注出這筆應收賬款所出現的信用風險。銀行方面在看到應收賬款逾期時，將會及時與債務人員進行及時的溝通，并且第一時間獲取到逾期的具體原因及停止賒銷行為。根據收款對象的不同需要制定出相應的補救機制，比如通過法律或仲裁的方式來維護公司合法權益[5]。

（三）區塊鏈技術在應收賬款中應用優勢

區塊鏈技術可實現自動性。區塊鏈技術應用于銀行應收賬款系統中，由于區塊鏈技術屬于透明化的數學算法協議，不僅可以保證應收賬款數據信息的安全性，還可以實現數據自動化交換，避免因人為操作而出現數據丟失事件的發生。

1.區塊鏈具有不可篡改性

區塊鏈技術屬于比特幣底層技術范疇，這種技術主要是由密碼學而形成，其基本的運行原理是將數據信息進行打包并存入到數據中，隨后采用密碼學技術實現數據庫首尾相連的數據存儲模式。當存入數據庫中的數據發生變化，那么數據庫之間的鏈接就會發生斷裂，以此來防止有人惡意修改數據庫中的數據[6]。

2.區塊鏈去中心化的功能

這項功能可以極大程度地改變核心企業應收賬款的多級流轉現狀，為上游供應商解決融資難題。區塊鏈去中心化功能在供應鏈信用穿透中可以發揮出兩種不同的功能。其一，核心企業中的確權性，區塊鏈數字合約是以代碼的形式，自動快速準確地對票據進行準確識別，同時鏈式數據存儲結構還可以對識別過的票據進行進一步的追蹤。其二，去中心化功能還可以辨別債權的真實性。區塊鏈所建立起的信用平臺中，核心企業信用等級會按照數字權證來表示，其中智能合約還可以將雙方交易風險控制在最低點，并節約交易成本，提升整體交易效率。

3.實現供應鏈信用等級的傳遞

數字權證上的供應鏈交易信息被系統所確認并進行記錄，而數字權證的接受方式對數組進行拆分并分配給上層的供應商，換而言之，數字權證將是以貨幣的形式在整個供應鏈金融中流通，但是數字債券憑證會有一個期限的約束，到期后立即作廢[7]。數字債券與傳統的票據存在差異性，數字債券可以進行拆分與流轉，當中小企業在獲得票據之后，避免了票據面額大而無法使用的尷尬，這項功能對解決中小企業融資難、貼現難、流轉難問題起到決定性作用。

二、平安銀行應收賬款業務發展現狀

（一）應收賬款業務模式

平安銀行作為我國最早提出供應鏈金融服務平臺的商業銀行之一，從2014年率先建立起“商業保理云”平臺，到2017年更名為“平安易貝”，再到供應鏈應收賬款服務平（SAS），在經過三次更迭之后，已經擁有成熟的供應鏈金融服務經驗。目前擁有完整的應收賬款的業務具體運營流程如圖1所示。首先是核心企業向供貨商提出貨物購買申請，供應方確定貨物訂單后，供應商將會以ERP系統向第三方信息協作服務平臺發送應收賬款入池申請，并且核心企業也會向借貸方提出借款申請。第三方對核心企業的信息進行詳細的審核后將信息資料提交到供資方也就是平安銀行，銀行方在進行審核之后進行放款。核心企業對貨物驗收后進行生產銷售，并將賬款入池由供資方提款。

（二）應收賬款業務存在問題

1.應收賬款偽造問題

在2017年市場調研過程中，我國有接近60%的中小企業在以應收賬款融資的方式進行產品賒銷。在市場運營過程中未建立起一套完整的運行流程，大部分中小企業應收賬款的資金量比較大。由于市場缺乏科學的引導及合法的管理機制，加之中小企業資金鏈不穩定，一些企業為了獲得更多流動資金而采取了虛增應收賬款賬面額度來提升賬面收入，這種操作致使銀行不能對企業應收賬款的價值進行準確評估而使銀行信貸風險增大。

2.應收賬款超期問題

在銀行業務操作中，銀行方面不能及時獲取應收賬款付款人確認。一般來講這種信息獲取主要有兩個渠道;一是需要付款人簽訂《應收賬款轉讓函》，另一途徑需要付款人將剩余的款項轉入指定銀行。《應收賬款轉讓函》作為應收賬款合同的內容，同時是付款人確定債務轉讓給銀行的一種憑證;但這一憑證并不能作為付款人向銀行賬戶轉賬的憑證。在還款過程中，銀行方面難以對具體還款情況進行監控。銀行對付款人的信息登記也不能進行準確的評定[8]。應收賬款償付是基于付款人所能接受的范圍確定，但是銀行并未與付款人之間存在借貸關系，所以對付款人的償付能力無從評定，更談不上對付款人實現還款監控，當付款人經濟能力受到影響后，銀行方面不能及時了解，從而導致信用評定等級不準確，最終造成應收賬款超期。從實際情況來看，應收賬款中的付款人逾期還款的事情屢次出現。

3.票據不能拆分易出現資金短缺

在金融市場中傳統的票據屬于必不可少的金融產品，票據在金融市場中具有支付與融資兩種作用，擁有較高的價值。常見的票據額度比較大，核心企業主要是以票據的形式向供應商進行交易支付，借此減少經營活動中的資金壓力。按照《票據法》，票據作為一種證券，票據若是開立，那么其金額、日期均不能更改，否則無效?，F階段，票據依舊擁有流通性，在所規定的時間段內可以進行兌換、背書、貼現等形式的交易，在通過票據進行交易后不可以進行撤銷。可是票據的具體特點是其票面的信息與交易信息之間務必要保證其完整性，不可以進行擅自修改。供應鏈中的上下層級企業不能將票據進行拆分，導致票據因面額較大而不能進行流通。

三、平安銀行應收賬款平臺開發

（一）區塊鏈技術下平安銀行應收賬平臺定位

作為我國銀行領域首批供應鏈金融體系的構建者之一，在經過漫長的創新發展，平安銀行已經擁有一套完整的中小企業供應鏈金融服務系統。據不完全統計，在2018年，平安銀行與300多家核心企業達成合作，累計服務中小微企業共計10萬余家，融資發放金額達到了5萬億元。為了有效解決中小企業融資難問題，則需要經多方位進行協調來解決風險識別、融資成本高等問題。平安銀行構建起供應鏈金融生態平臺（SAS），實現了多主體參與，為中小企業的生產、經營、采購與銷售提供了最貼心的服務。SAS主要發揮了供應鏈金融的具體性作用，對企業的交易風險進行了嚴格的評定，所采取的方式是以交易風險控制完成對信用主體的補償，從而提升了銀行對中小企業風險識別能力。SAS平臺是以日常性的交易活動完成中小企業的采購與銷售，以此實現了對風險閉環的控制。除此之外，SAS平臺線上操作還進一步降低了人工成本，增強了服務滿意度，實現了智能化的放款形式[9]?？偠灾琒AS平臺是以多主體參與的合作方式，實現了交易成本控制并保證了信息透明化，進一步提升了供應鏈金融整體運營效率。

（二）區塊鏈技術下應收賬款平臺參與主體

在系統開發階段，平安銀行構建的基本思路是以核心企業的信用，在貿易融資過程中對應收賬款在交易過程中以資產證券完成交易。其中參與主體有信用支持方、機構受讓方、平臺方及用戶方。信用支持主要是一些資信優良的上級企業或者是核心企業法人來擔任，主要是為付款提供信用支撐，避免核心企業因自身實力不足而得不到整個市場的認可。機構受讓方主要是銀行、保理商，作用是受讓SAS賬單中的應收賬款債券，并且向供應商支付相應價格的金額。平臺方屬于平安銀行，主要作為線上SAS平臺的供應鏈企業提供鑒證、確定應收賬款、結算、風險管理等。

（三）應收賬款平臺運行流程

平安銀行所開發的SAS平臺中，“SAS賬單”主要是按照買方的基本要求制定并實施，主要記錄了交易雙方的債券關系及電子化詳情單。基本流程如圖2所示，其中主要包含了五個方面：第一，參與方務必要以SAS平臺完成線上管理;第二，向供應商簽發SAS賬單，并進行信用支持復審;第三，以SAS賬單簽收，通過與賬單的核對后完成應收要素的簽訂;第四，應收賬款進行轉讓，記錄轉讓金額，選擇一手賬單簽收人員進行簽收后遞交審核;第五，有效完成資金審核，獲得相應的支付。

目前SAS平臺主要涵蓋了核心企業及供應商等多主體，主要為核心企業與供應商提供應收賬款轉讓與管理服務等工作。通過核心企業與供應商的采購付款關系與核心企業對應付款進行確認，平臺形成一筆SAS賬單。一級供應商共有三種不同的SAS賬單，其分別是賬單持有到期、對賬單拆分與流轉、貼現融資。在一級供應商層逐層傳遞，SAS賬單傳遞到每一層級供應商受眾，上下游存在的債權就會抵消。不管是SAS賬單在傳遞過程中如何拆分，最終的賬單持有人就是債權人。在應收賬款到期時，核心企業會及時將應付賬款轉到平安銀行，再通過平安銀行將應收賬款直接發放給債券持有人，以這種形式的應收賬款服務來幫助供應鏈上游盤活資金，提升資金的流動性。可是從某個角度來講，SAS平臺已經涵蓋了整個金融風控的各部分環節，應收賬款流轉的主要目的是實現核心企業還款。

四、區塊鏈技術下應收賬款系統創新點

SAS平臺區塊鏈示意圖如圖3所示。當SAS平臺先后因技術原因出現數據隱私、交互操作及交易性能等問題的時候，技術團隊基于區塊鏈技術構建起了FiMAX S3C全加密式的區塊鏈框架。這種以區塊鏈技術為核心的全加密設計其主要目標是實現上傳方對上傳數據的一種控制權。此外，平安銀行在FiMAX區塊鏈技術開發中攻克了延遲難題，保證系統整體運行優勢，不但可以完成定制化的基本方案，還可以實現BNaaS區塊鏈生態。

（一）實現信息共享，提升隱私保密性

不論是傳統型的供應鏈金融平臺還是有些已經應用區塊鏈技術的供應鏈金融平臺，一旦某一主體上傳數據信息就有可能存在信息完全暴露在鏈上的風險。對此，企業通常不會對外進行數據信息共享，這樣對供應鏈金融的發展造成了一定的阻礙性，從而影響中小企業的融資效率。通常情況下，數據在上傳的時候不能進行驗證，主要是因為上傳過程中區塊鏈數據不能修改，這對核心企業的信用判定造成不同程度的影響，然而在SAS平臺中通過使用零知識加密技術有效地解決了這一難題，零知識加密技術在沒有任何有效信息的環境下，驗證者可以進行相應的判斷。在Fi MAX研發中使用3D零知識技術，對不同賬本進行識別，而且所有賬本加密過程中對加密數據還可以進行快速驗證。3D零知識技術可實現數據加密，特別是針對一些復雜邏輯形成的數據，保證交易過程中合法性，增強了主體風控能力，從而也實現了區塊鏈多場景的應用?，F階段，FiMAX 3D零知識證明技術在應用過程中可以產生經濟效益。FiMAX 3D零知識證明技術在區塊鏈與密碼學中均需要在一定的技術環境下才能得以實現，而這項技術在我國香港貿易金融網絡中首次使用，在取得一定成效后才進一步廣泛使用。零知識證明技術，在對數據進行加密，具有任何相關關系的項目均可以以零知識技術相互串聯起來，當數據被加密后，第三方完全看不到加密后的數據，可通過數據驗證的方式來進行數據加密驗證。數據加密與公共參數綁定，若是破壞了公共參數或者加密代碼，那么系統自動注銷保密協議。若是公共參數第一時間放入到了相關的格式中，可進行數據的檢驗。換而言之，應收賬款是否能完成對物流信息、倉儲信息的跟蹤與信息加密有著密切的關系，所有的信息數據可以演變為數據來進行驗證。SAS平臺中采取這種加密方式不僅可以讓第三方無法查看到相關數據信息，而且還可以確保整個數據的真實性。

（二）精準授權，數據確權

以區塊鏈技術實現數字資產的發行，對應收賬款權益實現數字化，利用加密手段確保債務的真實性，方便銀行在獲得應收賬款時完成賬務的分割、流轉與確權，進一步增強應收賬款的流動性，完善供應鏈金融的整體流程。同時區塊鏈技術在供應鏈金融體系中的應用，實現了以密鑰完成文件的授權與確權，從某種程度上保證了信息的安全性。可是區塊鏈技術還是不能滿足精細授權與確權，一般區塊鏈技術只能完成某一文件的加密或者是授權，不能針對業務需要來完成文件內容處理。

FiMAX密碼學團隊基于區塊鏈技術探索出了可授權加密技術，該技術的出現有效解決了對已加密信息的授權，而且授權的精度達到了字段級。供應鏈金融中的各主體上傳數據并進行加密，密鑰由上傳主體保存，實現數據確權。在申請方被數據上傳主體進行有效評估后，方可被授權查看相應的數據字段，而未經授權方無權查看。在保證信息沒有盜取的情況下，授權主體可以精準地實現數據信息分享，保證不同主體的業務需求。

（三）多源數據，跨鏈聯合

由多主體共同參與的供應鏈金融體系中所涵蓋到的信息內容非常多，銀行授信審核將面臨不同主體多樣化的數據信息，其中有企業之間的訂單、產品賒銷出現的票據、貨物流轉的物流單等不同形式的數據結構。相同類型的數據由于缺少統一的格式標準從而其結構存在著較大的差異性，導致各種信息數據在流轉過程中缺少行業規范，從而造成了數據難以驗證，并不能在供應鏈金融中實現有效應用。從另一角度來講，不同層級數據格式幾乎不可能形成統一標準，因此不同數據類型需要形成不同的接入方案上傳到相應的區塊鏈，要想實現數據之間的聯合則需要攻克跨鏈技術的瓶頸。平安銀行在構建貿易融資平臺過程中積累了豐富的經驗，在供應業金融體系構建過程中通過ISP 20022中提及的金融行業通用標準與UN/EDIFACT標準，對數據結構進行有效的梳理并提出了可復制的貿易融資行業標準AI，例如訂單、票據、物流等相關數據結構，完成了同類數據的整理與優化。同時多應用程序接口是參與方提供的安全高效的接入方案，以FiMAX Sarrow完成跨鏈交互，實現不同區塊鏈之間的交互操作。FiMAX Sarrow屬于協調分布實務中間主體，主要作用是實現分布式事務的有效化管理。設置消息送達反饋模塊，確保每件事情都能準確送達并得到有效處理，滿足不同場景下的跨鏈需求。Sarrow主要作用是解決區塊鏈與實際場景的結合，引導行業規范化運行，實現區塊鏈的模塊化應用。同時FiMAX設計的區塊鏈瀏覽器與實際業務融合，在確保授權的情況下完成解密，并且通過區塊鏈就能查看到各種信息。通過AI接口將數據集中在相關業務系統中，可實現數據跨鏈查看。

五、啟示與建議

（一）產業實體與虛擬經濟密不可分

產業發展是由市場需求所決定的，區塊鏈技術支撐下的供應鏈金融系統不僅是我國市場化經濟深化改革的金融工具，而且是我國經濟現代化發展的有力“法寶”。2017年9月，由中國人民銀行牽頭聯合七部委出臺了《關于防范代幣發行融資風險的公告》其中明確指出禁止代幣在我國金融市場進行炒作。代幣在我國金融市場中被認定為中國人民銀行監管之外的非法性融資，代幣的發行沒有得到政府有效的監管，同時缺少實體性的經濟支撐及風險規避機制。

供應鏈金融系統作為推動市場化經濟體系發展的重要工作，與代幣發行存在著天壤之別，供應鏈金融實質上是解決中小企業融資過程中，供資方（銀行）應收賬款變現問題。供應鏈金融應收賬款的流程本質上是參與主體信用圍繞供應鏈中核心企業產生的債券流轉，而區塊鏈技術在供應鏈金融中的應用可以有效解決信用風險，也就是說區塊鏈技術屬于供應鏈信用流轉的一種安全高效的實用工具，為推動供應鏈金融發展提供技術性支撐。

區塊鏈技術支撐下的信用多級流轉，主要是針對供應鏈金融中的參與主體，例如債權人、債務人及銀行串聯在平臺上實現信用流轉及相關信息的傳遞，其數據信息在傳遞過程中將會被記錄在賬本中，監管方能隨時隨地查閱各種交易信息，實現對供應鏈金融的全方位監管，同時也可以跟蹤交易數據，確保交易安全性。

（二）區塊鏈技術應用可避免銀行出現資金錯配

在供應鏈金融中核心企業與上下游企業共同組成供應鏈系統，若銀行方面出現資源錯配時，核心企業將會出現資金過剩，反之供應商主體出現資金短缺，最后因供應商經營危機而牽連到核心企業的穩定運營。

平安銀行所開發的SAS系統是在銀行信用轉化過程中以資產證券化的形式完成債券的交易。區塊鏈技術在供應鏈金融中的成功應用可以有效幫助中小企業實現融資，主要是通過銀行錯配給核心企業的資金按照信用評估的方式，將資金分配到真正需要資金的中小企中，供應鏈金融系統是以信用利差方式完成資金籌集，隨著系統中的交易量增加，信用利差將更貼近小微企業的真實情況，促使中小企業中的資金成本減少，實現供應鏈上中小企業穩定健康發展。

（三）區塊鏈技術在其他應用層面可進行深度開發

銀行利用區塊鏈技術實現了以信用流轉完成應收賬款，改變了傳統的銀行匯票交易模式，相比傳統的交易模式，信用流轉不僅讓金融市場更加透明，而且進一步提升了金融市場的安全系數，基于這一成效，區塊鏈技術還可以應用在其他層面。例如區塊鏈在會計核算領域的應用，區塊鏈技術可以將進一步規范記賬程序，統一會計核算標準，并且還可以在企業保稅與外部審計環節進行實時監督，將會計分錄轉換成為統一標準，進一步控制審核時間，提升會計工作效率。同時從平安銀行以區塊鏈技術開發的SAS系統來看，區塊鏈技術在數據存儲方面可實現特有的系統架構，以區塊鏈技術完成數據存儲，有助于大數據技術對海量數據的整合，增強數據整體性的分析能力。

六、結語

多主體參與的供應鏈金融市場，商業銀行擁有充足的資金實力及抗風險能力，但是商業銀行與產業發展的融合度不強，導致商業銀行喪失了風險定價能力與存貨價值監控能力?；诖耍桨层y行以區塊鏈將供應鏈金融中的不同主體聯合在鏈上，確保信息在保密的情況下在區塊之間更新、授權共享及精準傳遞，同時也可以滿足跨鏈式傳遞，滿足供應鏈金融多方主體的不同需求。從供應鏈金融層面來講，基于區塊鏈技術構建起多主體參與的閉環管理生態體系，為供應鏈金融體系的健康穩定發展起到了決定性作用。

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