數字普惠金融對區域經濟高質量發展的促進作用分析

劉利

在時代發展日新月異的今天，互聯網技術與信息技術實現了突飛猛進的發展，在此背景下，數字普惠金融對于經濟發展的重要作用受到了世界各國的高度重視。通過實踐能夠發現，在我國經濟從高速發展轉向高質量發展的過程中，數字普惠金融發揮的作用越來越大。現如今，我國數字普惠金融的發展水平有了很大提高，但和社會經濟的快速發展卻表現出了明顯的差距。以地域的角度進行分析能夠得知，數字普惠金融發展的水平具有著空間差異性的特點，經濟發展落后地區的數字普惠金融發展水平往往要低于經濟發達的地區。因此，怎樣才能夠充分發揮出數字普惠金融對區域經濟高質量發展的作用，推動地區經濟的全面發展，是當前我國高度重視的一個問題。本文對此進行了深入的研究與分析，希望可以為我國經濟的長遠發展帶來幫助。

一、引言

作為近些年出現的新興事物，數字普惠金融對于經濟所造成的影響受到了社會各界的廣泛關注，許多學者都在研究中指出，數字普惠金融對于經濟的發展具有積極作用。具體而言，數字普惠金融就是基于數字技術而實現的普惠金融，現階段，無論是我國的電子商務還是電子支付技術都具有著世界領先的水平，因此在數字普惠金融的發展上有著良好的條件，這也是當前我國普惠金融能夠實現突飛猛進發展并推動經濟高質量發展的關鍵所在。在當前我國市場經濟體制深入革新的背景下，對于數字普惠金融與經濟高質量發展所進行的研究是很有必要的，其對當前的我國而言有著重要的現實意義。

二、數字普惠金融概述

數字普惠金融是對普惠金融與互聯網金融融合后的一種延伸，它既表現出了互聯網對普惠金融帶來的巨大支持，同時也展現了數字技術對普惠金融提供的支持，如大數據、計算機、云計算等等。在實際應用中，數字普惠金融和傳統的普惠金融相比在許多方面都有著很大優勢，如發展多元化、覆蓋面積大和服務成本低等，它在經濟發展中發揮了更大的作用。事實上，不管是數字普惠金融的出現還是后來的迅速發展都并非是偶然的，這不單單是因為數字普惠金融推動了普惠金融的發展，還和我國經濟和科技的飛速發展有著密切關聯，針對電力、通訊等基礎設施行業進行的大量研發投入，為數字技術提供了更好的環境。這些因素都將會為我國數字普惠金融的發展帶來巨大幫助。

三、數字普惠金融的特點

一方面，數字普惠金融能夠通過信息技術降低產品的準入門檻，做到更加廣闊的客戶及地域覆蓋。相較于傳統的普惠金融而言，數字普惠金融不再需要利用實體網點來對客戶提供服務，它采用信息化的技術手段來實現基于網絡的金融服務。所以，數字普惠金融可以非常有效地節約營運資本以及網點建設成本，對于快速、高效的地域覆蓋具有重要意義。同時，互聯網金融產品的出現，使得客戶的準入門檻顯著降低，在此情況下，數字普惠金融提供的金融服務覆蓋到了許多傳統普惠金融所沒有涉及到的小微企業以及低收入群體。互聯網金融產品并不高的準入門檻，推動了普惠金融的現代化發展。所以，數字普惠金融通過先進的信息技術以及較低的準入門檻，做到了更加廣泛的客戶及地域覆蓋。

另一方面，數字普惠金融能夠利用大數據風險控制系統來有效解決信息不對稱的問題，做好對風險的控制工作。在現階段，傳統金融機構中的業務風險通常都需要由專門的風險控制人員來逐筆地詳細核對，不但效率不高，并且很容易被人的主觀所影響，所以無法有效滿足多筆且額度低的金融服務需求。而基于互聯網所建立的專門的風險控制程序，運用針對產品及服務的數據挖掘與處理技術可以在同一體系當中僅需更少的技術人員就能夠實現對整個平臺風險的有效控制。除此之外，在大數據風險控制體系中，還可以實現對不同客戶信息的篩選及搜集，經過與實際情況和相關標準的比對，不斷改進并優化風險控制模型，以此來有效解決信息不對稱的問題，真正做好風險控制工作。

四、數字普惠金融促進地區經濟高質量發展的過程分析

首先，數字普惠金融可以使得中小微企業的融資需求得到有效滿足，以此來發揮出對經濟發展的促進作用。在我國經濟發展的過程中，小微企業是極其關鍵的組成部分，但多數小微企業都缺乏足夠的融資能力以及抗風險能力。倘若可以給小微企業帶來充足的貸款支持以及良好的融資環境，那么小微企業的融資能力以及抗風險能力就會實現進一步的提高，這對于我國經濟高質量的發展有著很大幫助。

其次，數字普惠金融有助于貧困以及低收入者經濟水平的提高，從而為經濟的發展奠定良好基礎。對于發展中國家而言，農業經營通常對勞動要素有著較高的要求，對于資本及技術要素的要求卻并不多，基于這種情況，勞動投入的邊際生產率將呈現出遞減的趨勢，也就是說，勞動投入的邊際成本將會處在不變或是不增加的狀態，而技術及資本要素的邊際成本會隨著產量的提高而減小。在此情況下，總增量要素的投入成本就將超過總增量要素的投入收入。相關研究指出，之所以會出現這樣收益不增的問題，主要是因為資本要素供給不足而導致的，為此，國家需要針對性地出臺一些政策或是政府補助來為農戶提供資本要素的支持。通過實踐能夠發現，小額貸款可以農民帶來資金方面的支持，促使農戶可以實現在經營技術以及經營種類等方面的革新，從原本的低收益種植業轉變成更高效率、更高收益的現代化種植業。在資本與技術方面的不斷投入，能夠使得邊際成本逐漸變得更少，最終達到農民增產增收的目的。農民收入以及生活質量的改善，會使其產生更高的消費需求，進而促進經濟的高質量發展。此外，貧困人口比例的不斷減小，也將會進一步縮減當前社會中的貧富差距，加強社會的穩定性，以此來間接地促進經濟的高質量發展。

最后，數字普惠金融系統能夠利用金融知識教育以及金融法制化的方法來實現對經濟社會的管理。要建立數字普惠金融，就要根據實際情況建立起科學公正的監管機制，以達到減小社會犯罪率的目的。普惠金融體系的構建，可以使低收入者或是農民等缺乏知識儲備的群體通過對金融知識普及與交易技能方法學習的方式來加強人力資本水平，從而推動人均產出率的提高。與此同時，這還將會刺激越來越多的金融需求，進而使相關的金融供給顯著提高，這對于資金的良性循環有著重要意義。

五、發揮數字普惠金融對區域經濟高質量發展促進作用的有效途徑

（一）構建更加科學的數字普惠金融監管體系

無論是出現了怎樣的變化，金融都是數字普惠金融的根本所在，因此，必須要做好對于數字普惠金融的監管。就目前來看，互聯網金融迅猛發展，而相關監管卻存在著空白與滯后的情況，這就為缺乏風險辨別能力以及金融知識的人們帶來了非常大的風險。所以，政府相關部門必須要基于這種情況，及時地出臺并修訂出能夠保證數字普惠金融健康穩定發展的法規法規，明確數字普惠金融的本質，加強數字普惠金融運行的規劃化水平。同時，還需要加大監管力度，明確具體的監管部門，對監管的方式進行優化與改進，徹底消除行業中存在的亂象，構建起更加科學、更加可靠的數字普惠金融監管體系，以此來使數字普惠金融對于經濟高質量發展的作用能夠真正的得到發揮。

（二）重視數據普惠金融基礎設施的建設

對于數字普惠金融基礎設施的建設，有助于相關地區金融服務質量以及服務效率的提高。要想有效加強數字普惠金融發展的廣度以及深度，就應當做到以下幾點：第一，在地區中深入普及手機和電腦等的各種移動設備，同時盡可能地解決地區中所存在的網絡問題，優化網絡狀況，為地區居民提供更加便捷的金融服務。第二，要重視對于網上銀行的推廣使用，除了要對網絡銀行的使用進行指導以外，還需要通過移動設備以及互聯網來對數字普惠金融相關的安全知識進行宣傳，確保數字普惠金融的需求者都能夠更加規范的使用這種新型的金融服務，以此來使得網上銀行的便捷性與實用性都可以得到有效提高。第三，要進一步加強非現金支付工具在地區的應用，建立起更加完善、可靠的數字支付清算系統，從而有效提高地區數字普惠金融支付結算的便利性。對小額支付業務處理程序進行深入的簡化并健全地區金融支付系統設施的建設，能夠為地區金融基礎服務的全覆蓋提供良好條件。

（三）強化地區間數字普惠金融的協調合作

通過研究能夠發現，各地區間數字普惠金融的發展具有著顯著的空間正相關關系。因此，相鄰區域一定要充分考慮到其對應的區域特點，盡可能地加深地區間的合作，從而推動各地區經濟的協調穩定發展，使得數字普惠金融能夠在各地區中取得更好的效果。必須要高度重視臨近地區的數字普惠金融的發展動向，結合實際情況，加強相鄰地區間的合作與交流，尤其是那些具有相近和相似經濟基礎及結構基礎的地區，更應該進行深入的協調合作。針對數字普惠金融所需的基礎設施，能夠利用數據共享的方法來有效拉近地區間的收入差距，并且地方政府還需要進一步加大對此方面的投入力度，在此基礎上有效控制金融機構提供金融服務的成本，促進相鄰地區數字普惠金融的協調發展，必須要做到了這些，才可以在總體的角度上實現經濟的高質量發展。

六、結語

總而言之，近幾年來，數字普惠金融在我國經濟發展的過程中發揮了越來越大的作用，其在推動社會進步的同時也改善了人們的生活質量，因此，數字普惠金融成為了當前我國的一個重點研究領域。但因為我國數字普惠金融的起步時間較晚，發展的時間還并不長，因此針對數字普惠金融促進經濟高質量發展所進行的研究還并不多。本文首先對數字普惠金融進行了簡單的分析，然后闡述了數字普惠金融促進經濟高質量發展的過程，最后結合實際情況提出了自己的建議與思考，希望能夠使普惠金融的作用可以得到最大程度的發揮，從而給人們提供更高質量的金融服務，為今后我國經濟的發展奠定堅實的基礎。

（作者單位：江西財經職業學院）