合并與重組：“十四五”中小商業銀行生態變化趨勢研究

摘? ?要：2002年在江蘇省徐州市舉行第三屆“淮海經濟區城市金融論壇”會上提出成立由淮海經濟區17家地方銀行組建成準海銀行倡議之后，地方銀行合并與重組拉開序幕，之后先后有徽商銀行、江蘇銀行等陸續成功合并與重組。20年間我國的經濟、金融發生了巨大的變化，以金融科技為代表的數字經濟的快速發展徹底改變了中小商業銀行生態基礎與發展邏輯，金融生產力得到了充分的釋放，中小商業銀行的生態呈現出新的特點與趨勢。“十四五”期間，我國中小商業銀行中的城市商業銀行以省級行政區或省內區域經濟為載體，農村商業銀行和農村合作銀行以地市為載體進行合并與重組將成主流趨勢，這兩類法人機構總數將大幅減少，而以科技基因為特征的民營銀行數量將大幅度增加，并形成以科技為主導特征的大中小型商業銀行新的生態體系，以保持我國商業銀行的生態與經濟生態的融合性發展。

關鍵詞：中小商業銀行;金融科技;金融供給側改革

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.05.003

中圖分類號：F832.39? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? ? 文章編號：1003-9031（2021）05-0021-10

一、引言

中小商業銀行在我國是指除工農中建交郵以外的商業銀行機構，主要包括區域性股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行和農村合作銀行、村鎮銀行等。根據中國銀保監會公布的有關數據，截至2019年末，全國銀行業法人機構4607家，中小商業銀行機構占總機構數的99.87 %。中小商業銀行是銀行機構數量的主體，也是支持實體經濟、發展普惠金融、助力地方發展、服務廣大居民最重要的金融機構，是我國金融機構生態體系中重要的組成部分。中小商業銀行的健康發展與否關系到我國的金融體系是否安全，是我國社會經濟發展目標能否實現的重要保障。

目前我國銀行業金融生態是以大型商業銀行為主體、中小商業銀行為補充、多種金融機構并存為特征的，大型商業銀行數量不多、業務量占據一半以上，中小商業銀行法人機構數量居多，但其在社會經濟發展中分工與作用是不同的。客觀評價中小商業銀行目前生態布局特點，尤其是決定金融生態特點的背后決定因素，對于明確中小商業銀行“十四五”期間的改革與發展方向，選定市場定位，明確業務發展的重點，優化業務發展模式，選擇競爭優勢都至關重要。

合并與重組在本文的特定含義是指中小商業銀行機構間持股合并、重新設立法人機構等行為的總稱，是中小商業銀行機構群體快速做大做強的重要路徑之一，在城市商業銀行、農村金融機構間已有了較多成功的案例，且出現加速趨勢。這種大面積、大范圍的中小商業銀行合并與重組是跟風行動，還是經濟金融發展規律的一種生態體現，迫切需要理論研究成果上的指導，以便中小商業銀行明確群體的發展方向與趨勢，堅定改革的信心，從而更好地把握機會，穩步前行，以更好地為實體經濟的發展服務。

二、文獻綜述

（一）關于中小商業銀行生態體系的研究

劉鳳（2014）認為生態是自然界生物的生活狀態，中小商業銀行生態是一個仿生概念，是將自然界生態學的原理用于中小商業銀行管理當中。楊亮（2016）認為決定中小商業銀行生態的影響因素很多，但主要分外因和內因，當內部因素在一定的情況下，外因的影響就起決定作用，金融科技對于中小商業銀行而言，不僅僅是外因，也是內因，對中小商業銀行的生態影響是全面的基礎性的多維度的，是一種無法抗拒的影響因素。虞鵬飛（2015）認為決定中小商業銀行金融生態的因素有外部影響因素，如宏觀經濟環境、金融管理體制、金融同業的狀態。這些要素當中最重要的是經濟金融發展的歷史階段，如計劃經濟與市場經濟時代就不同，計劃經濟時代中小商業銀行有無都不重要，而市場經濟時代中小商業銀行成為中小微企業最重要金融合作伙伴，作為一個市場要素按市場化進行運作。從內部要素影響來看，主要是應對外部環境競爭所具備的要素與條件，在不充分競爭及社會主義初級階段、人們仍依靠自然人手工勞作的背景的市場經濟條件下，現有的中小商業銀行的內部條件足夠應對，因為相對固定的利差可以保持中小商業銀行的生態不會被消滅。在數字經濟條件下，這種生態能否生存只能另當別論。

（二）關于中小商業銀行生態系統存在問題與對策的研究

周軍煜（2021）認為中小商業銀行生態系統目前存在的問題是全方位、多方面的，有些問題還帶有普遍性，中小商業銀行的健康生態受到極大破壞。在數字經濟條件下可能只有極少數頭部中小商業銀行能成功上岸，大部分中小商業銀行處于生死邊緣。從目前中小商業銀行高管案件頻發情況來看，持續加大的公司治理成果成效十分有限，高風險金融機構、重大潛在風險的存在、地方非經濟因素影響風險、特別是中小商業銀行在整個銀行生態體系發展中“恒小恒弱”現象①越來越明顯表明，中小商業銀行不進行大的變革，其生態不可能好轉，甚至有滅種的可能。陸岷峰（2021）認為中小商業銀行生態受到破壞后，后遺癥極大。一是金融系統的系統性金融風險發生的概率加大，市場上先后出現的擠兌風波對銀行業穩定發展構成極大的威脅，包商銀行事件后，中小商業銀行在同業市場上的信譽嚴重受損;二是造成社會資源浪費，中小商業銀行生態一旦出了問題其風險溢價大，處置成本極高;三是影響銀行整體功能的發揮，特別是中小商業銀行服務的普惠金融客戶、地方經濟等，少了中小商業銀行的支持，普惠金融、地方經濟的發展更加缺乏后勁與資源。徐陽洋（2021）認為關于優化中小商業銀行發展生態，要進一步深化中小商業銀行的公司治理結構，不僅要有形式，更要加強公司治理，要充分發揮黨組織在公司治理中的政治核心與領導決策作用，要提升監事會工作的獨立性和權威性，形成發展與約束有效的結合機制，切實解決中小商業銀行內部人控制問題，實行高管人員職業化、專業化，保證中小商業銀行能夠合規前行，成為健康金融生態的貢獻者。周軍煜（2021）認為要持續堅持強監管、嚴監管，既要強化監管力度，也要加大懲治力度，對違規行為既要處理事更要處理人，要大力推進公眾監督，從多個維度規范中小商業銀行的經營行為，切實加大中小商業銀行高管層的重點監管，包括個人行為的監管，目前中小商業銀行分支機構因實行了較多的集中管理，易導致腐敗行為產生。王婷婷（2020）認為改進中小商業銀行的生態一方面要切實加強內部控制制度建設，筑牢三道防級，將決策更多地公開化、透明化、數字化，通過數字化的審批，增加決策信息源的拓展及決策的客觀性，要重點抓好深化信貸管理體制改革;另一方面要積極推動中小商業銀行成為公眾公司，走資本市場道路，實踐證明上市中小商業銀行總體質量高于非上市中小商業銀行。

（三）關于中小商業銀行的合并與重組研究

徐博歡（2019）認為合并與重組是中小商業銀行資源集中整合的最有效的形式，合并重組實際上將兩個或更多的機構的現有資源進行一次重新整理，既可以將規模快速做大，又可以將存量資源快速地整合，實現新的最佳的配置，對于銀行而言更是一種最有效的增信行為，可以快速增加社會公眾對合并與重組后新銀行的信心與預期，有利于發展業務、吸引人才、擴大投資，有集中能力辦大事的實力。歐陽文杰（2020）認為合并與重組在實業界是常用的一種企業避險或做大的一種重要的渠道，從國外情況來看，商業銀行間的合并與重組更多的是由于經營環境的變化，如利率市場化等，導致有些商業銀行無法生存，難以為繼而不得不被迫接受被合并或重組。從美國的發展歷史來分析，隨著金融管制的放松，從20世紀80年代到現在，美國商業銀行的數量從最多時14000多家到目前僅5000多家，次貸危機也導致了眾多銀行間的合并與重組。曹夢石（2020）認為我國中小商業銀行合并重組已經有了較多的成功案例，從已經合并的成功的徽商銀行、江蘇銀行等來看，不僅發展十分健康，而且在城商行群體及銀行業、上市銀行多個板塊中各項指標表現都十分搶眼，對地方經濟發展的貢獻也十分巨大，這也為新一輪中小商業銀行的合并重組打下了堅實的實踐基礎。王婷婷（2020）認為合并重組對于組織機構而言畢竟是外科手術，中小商業銀行間機構的聯合是有其內在發展與變化的邏輯，必須充分發揮市場在資源配置中的作用，尊重民營企業家的意愿，根據自愿的形式來實現合并與重組，在此基礎上形成的中小商業銀行生態更加健康。

三、金融科技正在深度改變中小商業銀行的生態基礎

（一）金融科技改變了中小商業銀行生態基礎，生態變革迫在眉睫

1.中小商業銀行面對市場困難因素仍在不斷增加

中小商業銀行成立的第一天起，就處于銀行業機構群體的底層，在銀行生態體系中屬于相對的弱勢群體，無論資本金、服務客戶能力、科技水平、人才隊伍等都無法與大型商業銀行直接對抗性競爭，且很多政策對中小商業銀行帶有一定的岐視性，如政策性基金、財政預算外資金存款等不能存放在中小商業銀行，在激烈的市場競爭中確實顯得勢單力薄。因此，中小商業銀行一出身就有團結合作的天然稟性。近年來，國內外經濟形勢又發生著深度的變化，中小商業銀行的發展面臨的外部壓力更大，國際上單邊貿易主義與多邊貿易主義斗爭愈演愈烈，局部經濟利益引發的局部戰爭不斷，而國內經濟進入新常態，經濟面臨增速趨緩，結構迫切需要優化，發展動能急需轉換，特別是經濟下行，經濟逆周期帶來各行業發展中出現的 “黑天鵝”“灰犀牛”事件不斷，各類贏利模式正在改變，經濟發展的不確定性、不穩性及復雜性，給金融業的發展帶來了難以預料的預期。中小商業銀行面對復雜多變的經濟金融形勢，只有攜起手來，抱團取暖，聯合作戰才能保持在原有金融生態中的一席之地。

2.金融科技發展給中小商業銀行帶來顛覆性的影響

金融科技對中小商業銀行的影響，不僅僅是外來因素的影響，也是中小商業銀行內生影響因素，驅動著中小商業銀行管理體制、發展模式的變化。當社會的數字經濟高度發達，數字化程度日益提高，特別是同業和金融科技水平的推升，中小商業銀行的客戶規模、質量受到影響，而且中小商業銀行的其它功能的發揮也處處受限，業務處處受到擠壓，金融科技決定中小商業銀行的命運時刻也就來臨。

一是大型商業銀行收割中小商業銀行優質客戶。大型商業銀行目前集聚了最優秀的科技人才，更重要的是任何金融科技公司不可能有大型商業銀行這種最佳最實的應用場景，大型商業銀行陸續建立起來的金融科技公司屬于最懂金融與客戶的公司，其開發的金融產品與服務模式，不僅滿足了大客戶、大項目的需求，而且在普惠金融的業務方面的金融科技服務也是做到十分極致，由于大型商業銀行的存款成本本來就比中小商業銀行低，而且又有覆蓋全國甚至海內外的服務網絡，在競爭普惠金融的客戶時，中小商業銀行只能甘拜下風。事實也證明，在國家有關部門對大型商業銀行提出服務普惠金融的具體目標后，中小商業銀行的優質客戶已經成為大型商業銀行的新增客戶，中小商業銀行只得在市場中再次尋找自己可能的客戶，可以預期再次挖掘的客戶其質量應當低于原來的客戶群體。

二是大型商業銀行科技銀行收割中小商業銀行的長尾客戶。長尾客戶的特點是金額小、戶數多，屬于骨頭上剔肉的業務，但長尾客戶積少成多，同樣具有綜合回報，給中小商業銀行帶來較大收益的客戶群體，在金融競爭進入白熱化的時候，長尾客戶也已經成為銀行業必爭之地。在傳統經濟背景下，長尾客戶對于大型商業銀行而言，根本沒有在其業務發展的視角之內。金融科技的發展已經讓大型商業銀行業務下沉，運用互聯網思維，贏者通吃，大型商業銀行站在銀行體系食物鏈的最高端，長尾客戶已經盡收囊中。作為以科技基因最強的民營銀行，也在依托股東場景及科技優勢，在個人消費金融方面遠遠優于中小商業銀行。長尾客戶作為中小商業銀行一直賴以生存的最后一塊領地，也被大型商業銀行和新興的科技銀行不斷的侵蝕和掠去。

三是數字經濟需要銀行金融科技作支撐。數字經濟是以大數據、區塊鏈、人工智能、物聯網等新一代技術的應用為基礎，從而優化業務流程，控制風險，降低成本的行為總稱。數字經濟作為一種新的模式，所有的市場主體必須與之相適應。金融行業作為數字化程度最高的行業之一，大型商業銀行早已經完成了中臺建設，各類金融科技工具已經嵌入到業務流程的各個環節，與相對應的客戶形成良好的溝通與互動。目前，中小商業銀行特別是尾部中小商業銀行數字化水平偏低，金融科技應用水平在同業當中遠遠落后于大型商業銀行，與最先進的數字化程度高的企業也有相當大的差距，流失高質量的優質客戶、市場競爭能力進一步呈弱也就十分必然。

四是金融產品服務無科技不銀行的概念已成現實。數字經濟背景下，無科技不銀行的概念已經得到現實證明，科技已經成為商業銀行間競爭的利器，從客戶的營銷到風險的評估以及日常的管理，誰的科技能力強則總體競爭能力強，由科技興行的引領到科技滅行的現實，都在考問中小商業銀行的科技應用能力與水平。從客戶營銷來看，一改過去關系營銷、上門營銷，到現在的依托大數據和人工智能根據中小商業銀行的市場定位，進行目標客戶畫像，篩選出優質的客戶然后通過人工智能中的數字機器人進行線上營銷，不僅精準且效率極高。對于信貸風險的控制，大數據、區塊鏈、人工智能、物聯網等工具全部嵌入到風險控制的各個環節，從信貸智能審批的客觀性及信息支撐的精準性，到后期的貸款預警系統的構建、智能合約的運用、對信貸資金的流向進行跟蹤溯源以及通過物聯網對抵押品的管理，實現了完全數字化，有效地防范了金融風險，對于營運和管理更是通過金融科技的應用實現高度智能化和平臺化，打破了時間與空間的限制，極大地提高商業銀行的客戶體驗及管理效率。現在的商業銀行幾乎就是一個持有金融牌照的金融科技公司，如果中小商業銀行沒有金融科技的能力，只能是一個持個金融牌照但無法適應現代商業銀行最基本功能的金融機構。

五是技術的手段競爭還是要以技術應用水平來應對。在商業銀行體系中，保持大中小商業銀行的比例是銀行機構健康生態的基本要求，機構間在業務上雖然有所分工或交叉，但傳統的市場經濟環境下不存在死亡性競爭。因為在市場主體多元化、客戶需求多層化、個性化的背景下，任何一家大的銀行無法滿足全社會的金融需求。而在數字經濟條件下，通過科技手段可以將長尾客戶一“網”打盡，金融機構滿足多層的金融需求由過去的不可能變成當今的現實。通常情況下，傳統的競爭的手段主要是拼機構、拼人員、拼投入，而現在商業銀行之間的競爭實際上是拼技術。因為技術可以讓客戶獲得最佳的服務體驗，可以精準營銷目標客戶，可以讓客戶獲得最低成本而綜合性回報極高的金融服務。中小商業銀行要面對強大的大型商業銀行的這種技術壓力，只有以相對等、甚至高于其水平的金融科技來應對競爭實際上中小商業銀行幾乎是無法實現的。

（二）中小商業銀行依靠內力難實現科技轉型，迫切需要另尋出路

金融科技最大的應用特點是高投入，只有足夠的投入，科技的應用才有可能實現，且金融科技投入還不是一次性、局部性投入，而是持續性全面性的投入。且金融科技僅有投入還不夠，還必須要有相當的高精尖金融科技人才隊伍，否則金融科技效能能否實現要存疑。另外，金融科技投入還有很大的風險，投入不一定能夠收回成本，要允許金融應用的試錯糾錯，對于有些投資可能成為沉沒成本。而中小商業銀行目前的經營規模勉強支撐全體員工的生存，其利潤也只能屬于微利，其金融科技的投入既不成規模也很難成系統，目前投入只能局限在商業銀行業務基本功能的優化上，解決一個離柜率問題。中小商業銀行的人員總量本來就有限，加上中小商業銀行的品牌，對于一流的金融科技人才也很難說有多大的吸引力，高精尖科技人材是少之又少。此外，中小商業銀行財務的結余本來就十分少，很難承受金融科技投資的失敗可能帶來的財務風險。除極個別或少數頭部中小商業銀行外，中小商業銀行基本上是無法依靠自已力量完成金融科技改造或投資的。

（三）中小商業銀行借用外援通道受限，合并重組簡單有效

中小商業銀行依靠內源來解決金融科技的投入難以實現，依托現有的正常的外援通道實現科技化改造或升級也是困難重重。

地方政府方面。地方政府具有維護所屬地方經濟金融穩定的職責，在城市信用社向城市商業銀行、農村信用合作社向農村商業銀行和農村合作銀行轉制過程中，地方各級政府均付出沉重的代價。在城市商業銀行和農村商業銀行走向市場經濟過程中，都是在按市場規則辦事，地方政府既沒有更多的能力也沒有更多的責任來進一步支持地方金融面對更多的技術性競爭，否則，政府與地方銀行之間就不是真正的市場經濟關系。

原有股東方面。從中小商業銀行存量股東來分析，除極少數特大型國有企業外，幾乎中小商業銀行的企業股東基本上與投資的中小商業銀行有信貸關系。即使沒有直接的關系，也會有間接的信貸關系，這就意味著中小商業銀行的股東自我積累能力并不強，他們一邊享受股東的權利，另一方又享有信貸資源。換個句話，現有的存量股東除極少數股東外，再投入更多的資金力推中小商業銀行的數字化轉型不太現實。

吸引戰略投資者方面。中小商業銀行吸收國內外戰略投資者有成功的案例但并不多，基本上屬于比較成熟或地處經濟發達地區的中小商業銀行，面對大多數中小商業銀行群體，國際知名的投資機構很少關注。因此，通過引戰略投資者解決中小商業銀行科技化、數字化投資現實可能不大。

由此看來，金融科技已經徹底改變了中小商業銀行的生存狀態基礎，科技化、數字化轉型是中小商業銀行生存之計，但由于依靠中小商業銀行的自身內外部資源實現幾乎不可能，對存量中小商業銀行進行合并重組，短期內對存量資源進行整合與利用，既可以解決中小商業銀行發展中面臨的新的問題與挑戰，更可以適應金融科技生產力發展的要求，及時優化中小商業銀行的生態系統，使金融生產力與生產關系保持一種健康、正常的互相促進的關系。

四、構建中小商業銀行科技生態體系戰略思考

（一）加快地方城市商業銀行省級機構的合并與重組

1.城市商業銀行的歷史背景與延續和現狀

城市商業銀行是在城市信用聯社基礎上改造而成的地方金融機構，改制過程中各地的地方政府投入了大量的財力，及時化解了城市商業銀行歷史上存在的問題，一開始基本上是以所在城市來命名，伴隨著部分城市商業銀行跨區域經營，其名稱結合當地的城市、歷史文化，多家城市商業銀行進行了改名。據銀保監會公布的數據，截至2019年全國的城市商業銀行法人機構有134家，民營銀行法人機構18家①。城市商業銀行構成了我國銀行體系重要的第三梯隊，在服務地方經濟、服務小微企業、服務廣大市民中做出了巨大貢獻。但近年來，城市商業銀行存在的問題同樣引人注目，如包商銀行破產案、諸多城市商業銀行高管人員涉及經濟案件，引起社會各界對城市商業銀行現行的生態的關注。徽商銀行、江蘇銀行合并重組成功的案例，對于城市商業銀行發展模式帶來了極大的借鑒和示范效應。從這兩家成功的案例來看，重組后不僅對地方經濟的貢獻度提升，經營成果十分豐盛，金融科技的應用水平在同行業中也不落后，而特別是在資本市場上市后極大地提高了新銀行的品牌效應、增加了人才引力，風險得到及時的化解。

2.構建以行政省或經濟區域為邊界的城市商業銀行法人的構想

基于地方政府的經濟利益及地方政府對金融資源的可控等要素，城市商業銀行間的合并與重組宜以行政省內為主，對于已經上市的城市商業銀行須按照資本市場規則來進行。未來一個行政省原則上保留2～3家法人城市商業銀行較為合適，以提升城市商業銀行的資源集中度。從城市商業銀行合并與重組的實踐來看，基本上也是選擇了這樣的模式。城商行合并重組最早的一家徽商銀行于2006年1月1日由安徽省內的5家城市商業銀行以及7家城市信用社進行合并而成。2020年11月，四川省內的四川銀行也正式掛牌成立，四川銀行是以省內的原攀枝花市商業銀行、原涼山州商業銀行合并設立的省屬法人機構，注冊資本高達300億元，在全國134家城商行規模最大。2020年下半年，山西省包括晉城銀行在內的5家市級城市商業銀行，也擬合并重組山西銀行，2021年1月，遼寧省人民政府常務會議批準同意推進遼寧省內城市商業銀行的體改工作，計劃對省內的十二家城商行進行合并重組，其總資產約1.2萬億元，從上述城市商業銀行一系列運作情況來看，地方政府、監管部門、城商行自身在對加強城商行間的合并重組觀點日趨一致，其行動步驟明顯在加快，徽商銀行、江蘇銀行合并重組成效日益顯現。

（二）加快地方農村商業銀行市級法人機構的合并與重組

1.農村商業銀行與農村合作銀行的歷史背景與延續和現狀

農村商業銀行和農村合作銀行基本上是在縣級農村信用合作社的基礎上改制而成，業務范圍大都沒有走出省轄市范圍。按照最新的監管政策指引，地方銀行必須立足本地的要求，從符合監管的最大界限也只能在合并重組規定的行政區域內進行。盡管不能達到風險分散最大化的要求，但相對于原來的服務范圍已經是很不容易。據銀保監會公布的數據，截至2019年末，全國農村商業銀行法人機構1478家，農村信用社法人機構722家，村鎮銀行法人機構1630家，農村金融機構多而小的特征十分明顯。

2.構建以省轄市為邊界的地方農村金融法人的構想

農村商業銀行與農村合作銀行合并重組基本上在本區域內進行，有些是按相同文化理念來進行合并與重組的。農村商業銀行和農村合作銀行群體數量較多，基本上縣縣有機構，構建省轄市屬法人農村商業銀行較為現實，既保持了農村商業銀行根植農村，又能利用合并的優勢，盡快提升農村金融機構的科技投入能力，構建新的科技生態。至于農村村鎮銀行在發起時對其控股股東有明確的金融機構參與要求，大部分中小商業銀行為控股股東，隨著中小商業銀行生態的優化，村鎮銀行也會自然而然享受這種合并與重組的紅利。

從農村商業銀行和農村合作銀行合并與重組情況來看，2020年6月，江蘇徐州三家農村商業銀行擬合并設立徐州農村商業銀行，無錫農村商業銀行和江陰農村商業銀行同日發布公告，擬出資7.82和3.38億元加持徐州農村商業銀行;2020年7月，陜西榆林榆陽農商銀行與橫山農村商業銀行，經過商議決定以新設合并的形式發起成立陜西榆林農村商業銀行;2020年9月，遼寧省內的盤錦市雙臺子區聯社、興隆臺區聯社通過整合，共同組建盤錦農村商業銀行;2020年11月，四川省內的樂山市農商行籌建領導小組召開召開會議決定，統一將樂山市轄屬的三江農村商業銀行、沙灣農信聯社、五通家信聯社、金口河農信聯社合并組建成樂山市農村商業銀行，目前這四家行社營業網點有81個，資產規模300多億，存貸款規模近500億元;2020年11月，四川省內的綿陽市培城農信社、安州農村商業銀行和游仙農信社共同新設合并組建成綿陽農村商業銀行;在河南省內的三門峽、焦作、漯河、南陽四個城市也在加速推進組建市級法人的農村商業銀行;廣東省內的包括潮州、佛山、湛江、茂名農村商業區銀行在內的多家農商行通過合并新設的方式，正在加速加快機構間的集聚。與此同時，村鎮銀行也有了合并與重組的趨勢。2019年重慶萬州中銀富登村鎮銀行吸收合并重慶萬州濱江中銀富登村鎮銀行，同期間寧海中銀富登村鎮銀行也吸收合并了寧波寧海西店中銀富登村鎮銀行。因此，構建以省轄市一級法人的農村商業銀行管理體制已經成為各地農村金融機構應對金融科技帶來的影響、抵御和化解農村金融機構風險、提升農村金融機構的服務能力等當前最重要的路徑之一。

（三）加快具有科技基因的民營銀行的發起與成立

城市商業銀行、農村商業銀行和農村合作銀行進行大規模合并和重組后，由于規模做大，資本金增加，科技水平的提高，合并重組后的商業銀行對單戶貸款規模將要大幅度增加，可能會對小微企業、普惠金融的發展帶來巨大的影響。而小微企業和普惠金融必須要有機構來填補，大力發展科技基因的民營銀行是最佳的選擇擇方案。目前我國的民營銀行法人機構18家，總資產規模已經超過萬億，對中國的經濟特別是民營經濟的貢獻力量顯然是微不足道的，沒有實現當初致力于民營企業的基本目標。民營銀行雖是單點但科技含量極高，有可能填補城商行、農村金融機構的合并重組帶來的金融空白，故可大力放開民營銀行的籌建與發展，切實解決民營企業的融資需求。民營銀行定位于社區銀行的模式，在規模上要敞開審批，大量增加民營銀行的法人機構數量，只有有了足夠的數量才能有足夠的資源來服務民營企業，沉淀在社區。緊持民營企業科技基因的導向原則，必須要有金融科技共同發起成立，明確民營銀行一開始就是一家有牌照的服務民營企業的科技公司，以構建中小商業銀行中新的科技生態體系。

五、結論與建議

（一）結論

一是金融生態狀態影響因素較多，不同時期會有最主要的影響因素。計劃經濟、市場經濟背景下，中小商業銀行的生態是不同的，而在市場經濟發展中的數字經濟時代，以金融科技為主導的數字化金融對中小商業銀行的金融生態形成了基礎性與全面性的影響，改造原有的中小商業銀行生態，構建新型的以金融科技為主要特征的中小商業銀行生態顯得十分客觀與必然。

二是金融生態的優化體現了生產關系的調整。金融生產力的釋放一定會帶來金融生產關系的變革，金融科技的大力發展，數字經濟的壯大，中小商業銀行的生態重構已成必然。大型商業銀行金融科技的基因本來就十分強大，而現存的中小商業銀行在科技面前沒有任何優勢，只有進行合并與重組，整合資源，才能重構以科技為特征的金融機構，而民營銀行一出生就是科技型金融機構，因此，現行中小商業銀行進行科技化的改造顯得十分迫切與必然，實現這一目標，合并與重組是不二選擇。

三是中小商業銀行的合并重組是適應對金融生產力的市場響應行為，是充分體現金融科技本質要求的一種主動作為，更是適應新的歷史階段、經濟高質量發展的應對之策，是深化金融供給側結構性改革的重要內容。加快城市商業銀行省內機構的合并重組、農村商業銀行市內的合并重組、發起與成立科技基因的民營銀行，構建以科技基因為主線的新的中小商業銀行生態是一項長遠的發展戰略，已成為監管部門、地方政府、行業本身及股東們的共識。這既有利于滿足金融需求，又優化了商業銀行的生態布局，使銀行體系能更加健康、更有能力地服務實體經濟。

四是充分發揮市場在中小商業銀行生態優化中的基礎性作用。合并與重組是一項市場行為，但由于原來的法人機構均屬于地方政府所有，地方政府的支持與推動是關鍵，能否成功，地方政府的態度至關重要。因此，各地政府要抱著開放心態，克服本位主義，立足于中小商業銀行發展生態的大局，積極推動、支持地方中小商業銀行的合并與重組，同時要避免拉郎配。

五是構建以科技基因的新型的商業銀行生態體現了時代的要求和發展規律的選擇。合并與重組后的中小商業銀行的機制一開始就要按高標準、高科技、高起點來進行頂層設計，要將科技基因完全植入新的銀行體系中，與大型商業銀行、民營銀行共同構成中國的金融科技銀行生態。同時，合并重組后的銀行定位不變、初心不變，而服務的能力、抗風險的能力、競爭的能力卻能大幅提升。

（二）建議

一是對中國的銀行業生態進行重新分類。現行的分類是根據機構的歷史傳承而來，早已名不符實。如區域性股份制銀行，現在城商行很多都是跨區域且是股份制銀行，甚至頭部城商行規模已超過有些區域性股份制銀行，而有些農村商業銀行也有跨區域經營的。現有的持牌銀行中很多屬于民營控投股東但又不叫民營銀行。因此，將商業銀行的生態分為特大型、大型、中型、小型、微型（村鎮銀行之類）商業銀行可能更加貼切，也便于更好的監督與管理。

二是明確界定合并重組后的金融機構的普惠金融的責任。可以通過修訂完善現行法規，規定中小商業銀行單戶貸款占資本金比例可改為5%以下或更低，也可以在金融許可證上明確特定的經營業務范圍，明確界定地方銀行的經營服務對象是普惠金融。合并與重組后的中小商業銀行的資本金規模會快速擴大，這可能誘導金融機構做大客戶、大項目，普惠金融的服務空白面會進一步擴大，因此，必須明確界定這一類型的商業銀行的服務對象就是普惠金融，以法律的形式給予固化下來。

三是強調金融科技公司要作為重要戰略股東的基本要求。加強金融科技公司的建設，特別是商業銀行全資控股的金融科技公司，要積極做好這類公司金融科技產品的輸出與分享。大型商業銀行加大對中小商業銀行的幫扶力度，如鼓勵大行對中小行參股投資，中小行間互為建立股權關系。2021年中國銀保監會工作會議上，首次提出大型銀行要向中小商業銀行輸出風控工具和技術，這就表明大型商業銀行通過技術的輸出，提升整個銀行業的金融科技水平的責任與擔當，也說明了金融科技在金融生態中的重要性。因此，大中小型商業銀行間要加強技術上合作，構建以科技為核心的新時代中國的商業銀行生態體系。■

（責任編輯：夏凡）

參考資料：

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