天水市綠色金融發展中存在的問題及對策

趙凡淇，馬曉娟

（1.西安石油大學經濟管理學院，陜西 西安710000；2.天水師范學院商學院，甘肅 天水741000）

綠色金融也稱環境金融、可持續金融，是指為保護環境，提高環境質量提供金融支持，實現金融創新，達到經濟、社會、環境的可持續發展。伴隨我國經濟由高速增長轉向高質量增長，綠色發展和綠色消費成為保護環境、振興鄉村、推進新階段改革的必由之路。綠色發展離不開綠色金融的支持，黨的十九大明確提出“構建市場導向的綠色技術創新體系，發展綠色金融”，為我國經濟建設和生態文明建設提供金融支持。

一、天水市綠色金融發展現狀

近年來，天水市政府對綠色金融發展重視度不斷提升，相繼出臺多項政策和獎勵措施支持綠色金融發展。2016年《天水市普惠金融發展規劃（2016—2020）》提出構建多層次金融服務體系，擴大金融覆蓋面，引導金融企業在小微企業、生態建設、“三農”方面發揮積極作用。2017年《天水市金融支持企業去杠桿實施方案》強調金融企業要支持供給側改革，為全市落實去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板五大任務做出貢獻。2018年《天水市發展綠色金融的實施意見》出臺，文件全面闡述了天水市發展綠色金融的重要意義、總體要求和實施意見。2021年為提升金融機構服務實體經濟的能力和水平，出臺了《天水市人民政府金融獎獎勵辦法》，針對金融機構、縣區政府制定了各項評價指標、評分標準及獎勵辦法。

天水市綠色金融起步較晚，但發展速度不斷加快。各金融企業把發展綠色金融作為共創美麗天水的著眼點，在積極支持天水綠色產業發展的同時，實現自身戰略目標、拓展盈利空間。截止2020年底，全市銀行業綠色貸款余額為85.80億元，比年初增加10.12億元，增速13.37%，綠色貸款投放涉及節能環保產業、清潔生產產業、清潔能源產業、生態環境產業、基礎設施綠色升級產業和綠色服務業等六大領域，其中清潔生產產業貸款余額增幅最大，比年初增加5010萬元，增幅高達562.92個百分點。基礎設施綠色升級項目依然是綠色資金投資的重點，占各項投資余額總和的70.6%，有力支持了全市城市和農村基礎設施的升級改造和生態維護。生態環境產業和綠色服務躋身綠色金融新增長級，增幅連續3年保持在10%以上。

表1 天水市優勢資源

二、天水市綠色金融發展中存在的問題

（一）對綠色金融的內涵、作用認識不夠深入，缺乏頂層設計

天水市于2018年6月出臺《天水市發展綠色金融的實施意見》，對全市綠色金融工作進行指導。雖然該意見包括重要意義、總體要求和實施意見三個方面，但依然存在政策設計不全面的問題。一是未將綠色金融納入全市發展戰略，缺乏短期目標和長期規劃。《天水市發展綠色金融的實施意見》中對發展目標表述為“充分發揮市場在金融資源配置中的決定性作用，通過金融、財政、環保等政策和相關法規的配套支持，構建綠色信貸、綠色債券、綠色發展基金、綠色保險等多元化、互補式的綠色金融服務體系，積極動員和激勵社會資本投入到綠色產業，促進節能減排、環境保護、污染治理和低碳經濟協調發展。大力推進綠色金融產品和服務創新，將金融資源有效配置到節能環保、清潔能源、生態修復、綠色交通、綠色建筑等領域。努力實現全市銀行業金融機構綠色信貸余額增速高于各項貸款余額平均增速，且高于上年綠色信貸余額增速。各金融機構綠色金融產品和項目數量顯著增加，各類社會主體生態環境保護意識顯著增強，綠色產業的經濟效益、社會效益、生態效益顯著提升”。沒有制定短期綠色信貸、綠色基金、綠色保險、綠色債券等綠色金融產品的投放量、效益標準，也未提及三年以上綠色金融發展規劃。政府工作報告是反映政府行政能力和績效的關鍵信息，查閱近五年天水市政府工作報告，都未找到有關綠色金融的總結和闡述，僅在2019年的政府工作報告中提到加強智慧金融等智慧城市建設項目。二是未制定有關綠色金融支持、約束政策。綠色金融涉及的業務往往具有一定的公益性，投資周期長，見效慢，收益低，綠色金融的外部性特征明顯，需要各級政府和金融監管機構的外推助力。現階段，充分調動金融機構積極性，離不開政府政策支持。天水市尚未出臺有關綠色金融的鼓勵和扶持政策，對金融企業和涉綠行業的發展、轉型升級主動性調動不夠。同時，也沒有綠色金融約束政策，以對綠色金融產品進行評估、審核，剔除不達標企業，為綠色金融發展提供良好發展環境。

（二）綠色金融主體和產業集中度高，結構不合理

綠色金融投資主體集中在銀行業，綠色金融開始于銀行提供的綠色信貸，再經過探索拓展到綠色基金、綠色債券、綠色保險及碳金融等。區域銀行數量和發展水平對其綠色金融質量有很大影響，天水市銀行數量較少，除國有商業銀行和政策性銀行—農業發展銀行外，全國性股份制銀行只有浙商銀行，城市商業銀行包括甘肅銀行和蘭州銀行，其余均為農村商業銀行及村鎮銀行，規模較小，業務能力不強（表2）。

表2 天水市金融機構性質及數量

天水市2020年綠色金融投放數據顯示，綠色信貸是綠色金融的重頭戲，從投資主體看，工商銀行、建設銀行、農業銀行和甘肅銀行、蘭州銀行綠色信貸投放規模達到天水市綠色信貸投資總額的60%以上，其他金融主體積極性和參與度不高。

從投放產業看，天水市綠色信貸主要用途包括節能環保產業、清潔能源產業、清潔生產產業、生態環境產業、基礎設施綠色升級項目和綠色服務等六個方面，然而2020年超過80%的資金主要投放于基礎設施綠色升級項目中，且每年以超過10%的比例增加。生態環境產業是天水市綠色信貸投放的第二大項目，但其投放金額僅為13.87億元，遠遠小于基礎設施項目的60.58億元。節能環保產業和清潔能源產業投放額分別為3.09億元和7.53億元，和年初相比，投放金額不升反降，尤其是節能環保產業，降幅達到23.58個百分點。天水市綠色信貸投放產業過度集中、信貸結構不合理，不利于全市產業綠色改造升級、環境保護和社會經濟的高質量發展。

表3 2020年天水市綠色信貸投放情況及增速

（三）產業基礎薄弱，綠色金融發展受限

“工業強市”是天水市的主要戰略之一，以裝備制造業、電工電氣為代表的傳統工業產業在全省乃至全國都有一定的聲譽，受產業布局和政策影響，天水市經濟在很長一段時間依賴于第二產業，尤其是第二產業中的重工業，農業和服務業發展較為緩慢，近五年人均地區生產總值在全省14個地州市的排名一直處于下游水平（表3）。2019年，全市規模以上工業增加值比上年增長了6.2%，重工業增加值增長了11.2%，而輕工業只增長了0.1%。由表4看出，近五年來，天水市不斷加大第三產業發展，除2017年外，第三產業一直保持增長勢頭，但增長速度較慢。在發展綠色工業和加快傳統工業轉型政策的引導下，第二產業生產總值占比有所下降，但下降幅度不明顯，同時，重工業生產總值在第二產業生產總值中的比重不降反升，意味著天水市傳統重工業綠色發展和轉型需要更多的魄力和資金支持；農業基礎設施落后，現代農業體系尚未完全建立，產品同質化嚴重，品牌價值較低，2019年農村居民人均可支配收入8439.2元，只有全國農村居民人均可支配收入16021元的一半多一點；龍頭產業—旅游業開發水平不高，大量優質資源閑置。落后的產業布局、傳統制造企業盈利能力下降、第三產業發展滯后，直接影響了天水市綠色金融的發展。

（四）綠色金融產品創新能力有限，綠色服務不到位

目前國內已有的綠色金融產品包括綠色信貸、綠色基金、綠色保險、綠色債券和碳金融等。《天水市發展綠色金融的實施意見》中提出要大力發展綠色信貸、探索發行綠色債券、推動設立發展綠色產業基金、積極發展綠色保險等任務，但時隔四年，天水市綠色金融只有綠色信貸產品發展較快，其他綠色金融產品幾乎空白。2019年天水市城投公司發行了天水市第一支價值5億元的企業債券，雖然天水市城投公司的主營業務包括城市基礎設施建設、土地開發整理、園林綠化、康養、文化旅游及房地產開發等，涉及綠色產業，但該債券并非綠色債券，不會全部用于綠色產業的發展和提升。

表4 天水市近五年地區生產總值、人均地區生產總值及省內排名

天水市綠色金融產品創新能力不足，綠色服務不到位，究其原因，一是政府和金融機構對綠色金融的認識不到位，當涉及政績和企業利潤時，政府淘汰落后產能，發展綠色產業的決心和行動力欠缺。金融企業更愿意保持和發展傳統業務，對收益和風險不確定的綠色金融新產品相對抵觸，綠色服務意識差。二是缺乏專業綠色金融人才。天水市文化底蘊深厚，但經濟欠發達，本科類院校只有一所，無法培養出高水平金融人才。同時，地理區位、薪酬水平、福利待遇和發展機會等因素限制了高素質人才的引進。三是研發能力有限，綠色金融產品的創新和綠色服務能力的提升，都需要科研帶動。域內科研院所數量較少，加之科研經費不足，使得針對綠色金融創新研究少之又少。

三、提升天水市綠色金融發展水平的建議

（一）培養公民綠色消費意識，將個人納入綠色金融體系

我國綠色金融參與者主要為政府、金融機構和企業，各地綠色金融實踐中，幾乎未考慮公民個人———綠色生態環境的最終受益者。政府、金融機構、企業和公民都與綠色發展息息相關，構建全方位、多維度的綠色金融體系，有利于生態環境保護，推動天水市生態文明建設。

綠色金融體系不能也不應該將公民個人排除在外，倡導綠色消費意識，鼓勵民眾參與、踐行“綠色”發展理念，能夠從消費終端促進天水市綠色金融高質量發展。一是探索綠色儲蓄投資。政府牽頭推出“愛天水”綠色儲蓄項目，鼓勵市民將個人儲蓄投資于天水市綠色生態發展項目，對超過一定額度的儲戶，給予環境優享權、投資企業產品免費使用及免費旅游等獎勵。二是聯合銀行發放綠色信用卡。引導持卡用戶購買綠色認證產品或在指定的綠色消費場所進行消費。消費金額納入“綠色消費積分”，當達到一定積分時，可兌換綠色農產品、公共交通費、農家樂體驗游、植樹冠名機會等等。三是推行綠色信貸。對購買綠色住宅、新能源汽車等大額綠色消費產品的個人，給予綠色信貸補貼，鼓勵民眾綠色消費。

（二）發揮政府主導功能，完善綠色金融政策

綠色金融產品不同于其他企業產品，其兼具經濟效益、社會效益、生態效益三重特性，完全依靠市場機制，無法實現綠色金融的效益最大化。現階段，我國綠色金融主要依賴于國家和當地政府的推動，天水市綠色金融處于起步階段，產業基礎薄弱，綠色金融利潤低、風險不確定，政府引導和激勵尤為必要。一是將綠色金融納入天水市綠色發展戰略。由政府聯合人行天水市中心支行、市政府金融辦、天水銀監分局、市保險行業協會、市發展改革局、市工信局、市財政局、市環保局等相關部門從戰略高度規劃天水市綠色金融發展，制定一至三年短期發展目標和五到十年中長期發展戰略，使綠色金融發展有的放矢、有綱可循、持續推進。二是建立有效的激勵、獎懲機制。綠色金融產品的特殊性，要求政府制定相關的激勵、獎懲等政策引導資金流向綠色發展領域。一方面盡快出臺可行的財政補貼、金融優惠、稅收減免、消費激勵等相關政策，提高綠色金融市場參與度，拓寬綠色資金來源渠道。另一方面加強綠色金融考核，制定有效的獎懲機制。構建完善的綠色金融考核指標體系，通過量化指標監督和約束綠色金融參與者，配合獎懲制度促使相關責任中心增強環保意識，提高環保執行力。三是設立綠色基金，加大綠色產業扶持力度。探索政府和社會資本合作（PPP） 模式，為鄉村環境整治、城市基礎設施改造、綠色農產品、龍頭制造業等重點領域、重點產業提供資金支持，同時加大對綠色中小企業的扶持，不斷激發天水市經濟潛力。四是加強綠色金融人才隊伍建設。天水市綠色金融的發展需要大量專業人才，通過舉辦線上線下專題講座，豐富現有員工的綠色金融知識；赴發展較快地區參觀學習，提高有關人員綠色金融專業水平；引進有經驗的復合型人才，擴充綠色金融人才隊伍；整合高校資源，探索申報綠色金融專業，培養更多本土化專業人才。

（三）創新綠色金融產品和服務

天水市現有綠色金融產品主要集中在綠色信貸，部分基金、債券和保險或有涉及綠色產業，但未明確標注綠色基金、綠色債券和綠色保險，探索多種綠色金融產品聯動，相互補充，共同推進天水綠色金融發展。一是綠色信貸。天水市金融機構在原有綠色貸款基礎上，創新綠色信貸產品種類，為種植戶綠色農產品生產、中小企業綠色工業品生產、個人綠色消費等提供綠色信貸，擴大綠色信貸的廣度和深度。同時，應確立以客戶為中心的綠色信貸理念，按客戶需求，實施差異化服務策略，提高顧客滿意度和忠誠度。二是綠色債券。如甘肅銀行于2017年發行了甘肅省首支價值10億元人民幣的綠色債券，隨后蘭州銀行于2017年和2019年分別發行了價值10億元和20億元人民幣的綠色金融債券，債券募集資金主要通過總行與有關政府部門安排直接用于支持省內節能、污染防治、清潔交通、生態保護等重點環保項目。現有資料顯示上述債券資金明確用于天水市綠色發展的只有天水城區引洮供水工程（1億元）。天水市可以借鑒天水市城投公司債券發行經驗，積極籌備相關事宜，爭取早日募集到第一支綠色債券資金。三是綠色保險。天水市綠色保險目前僅有環境污染責任險，與綠色產業、新能源發展等有關的險種尚未開發。天水市各大保險機構可以根據天水市產業發展特色，開發新能源產業保險，針對花牛蘋果、花椒、桃等的綠色農產品保險，針對森林、草原等的生態特色保險，針對文物修復、旅游資源保護等的文化旅游保險等險種。豐富天水市綠色保險種類和范圍，提升天水市綠色保險水平。

（四）加強合作，搭建綠色金融信息共享平臺

大數據時代，信息成為最關鍵的競爭力之一。一是搭建天水市綠色金融信息共享平臺。加強金融機構、環保部門、相關企業的交流溝通，形成有效的常態化信息共享機制。建立綠色項目庫，為金融機構資金選擇提供方便，定期更新項目進展情況并建立項目事后效益信息公開制度，接受社會公眾的監督；建立企業綠色信用庫，披露企業環境污染及治理情況，對環境違法行為嚴格懲罰并及時曝光，督促企業提高環保意識，樹立綠色發展理念；建立綠色金融機構名錄，對提供綠色金融產品的金融機構及資金用途予以公開，并將綠色金融產品發展情況作為對金融機構、縣區政府考核及獎懲的指標之一。二是利用“一帶一路”“關中平原城市群”“成渝地區雙城經濟圈”等發展機遇，加強與周邊城市的綠色金融交流合作，盡快提升天水市綠色金融發展水平。

天水市地處經濟相對落后的西北地區，綠色金融是實現天水市經濟綠色轉型、建立渭河流域生態安全屏障，實現高質量發展的“加速器”，構建綠色金融體系、完善綠色金融政策、創新綠色金融產品，搭建綠色金融信息共享平臺，助力天水市全面實現2035年遠景目標。