淺析銀行貸后管理工作存在的問題及對策

郭一粟

摘 要：貸后管理一直是銀行貸款過程中的薄弱環節，銀行信貸管理人員會因缺乏足夠的風險意識而忽略了貸后管理這一環節的作用。對貸后管理工作的忽視往往會增加銀行貸款資金回收的風險，容易導致銀行出現資金損失的情況。本文針對銀行信貸管理人員需要解決的貸后管理工作中存在的各種問題，如何保障銀行信貸業務較好地發展，從銀行貸后管理工作存在的問題以及解決措施等方面進行論述。

關鍵詞：銀行;貸后管理;信貸管理人員

引言：

一、銀行貸后管理工作存在的問題

（一）缺乏風險意識

很多銀行信貸管理人員會存在認知誤差，認為只要做好貸前調查，確保客戶的資產情況和還貸能力即可，忽視了客戶貸款期間可能出現的風險，不重視貸后管理工作。這樣的認知往往會讓很多信貸管理人員只重視前期的貸款市場拓展，忽視后期對貸款客戶的維護與監管。然而市場的變化是動態的，前期經營狀態較好的客戶群體可能會因生產經營模式不當而出現后期虧損、破產的情況。因為存在信息不對稱和道德風險，客戶在從銀行取得貸款后，配合度也可能不再像貸前調查時那么積極認真，財務數據的質量和時效性也有可能降低。若沒有及時地進行貸后監管，則很容易出現貸款風險，讓銀行出現資金損失。部分信貸管理人員對于貸款抵押物存在盲目自信，不重視貸后抵押物價值評估和監管，可能造成抵押物懸空或者難以變現，在貸款還本付息出現風險時，不能充分保障銀行信貸資產安全。信貸管理人員對貸后管理工作的認識誤差也會使他們在貸后管理時出現敷衍工作的情況，影響貸后管理的工作效率。即使出現貸款風險，信貸管理人員也很難通過貸后管理工作及時發現并防范。

（二）制度落實不到位

銀行的貸款業務環節都有著較為科學化、系統化的管理制度，但很多信貸管理人員由于自身對貸后管理的輕視，往往未能嚴格按照銀行規定落實各項制度要求。近年來包括銀行業在內的整個金融業都加強了監管力度，監管部門頒布了很多新的監管制度和規定。一些信貸管理人員不能及時適應監管變化，對新政策的學習解讀不到位，也造成了貸后管理的缺失。此外，部分信貸管理人員并不能按照制度要求定期進行貸后檢查，貸后檢查不及時、不到位，從而導致貸后管理的監管力度不夠，貸后管理的問題整改也很難落實，不利于貸后管理發揮其正常作用。很多信貸管理人員的貸后檢查方式也較單一。信貸管理人員往往只檢查借款人提供的資料，沒有進行現場實地檢查。即使開展了實地檢查，其檢查過程也較為敷衍，從而導致貸后檢查浮于形式。這樣的貸款檢查并不能發揮較好的作用，也無法對貸款客戶形成較好的監督與管理。

（三）管理人員素質不高

在進行銀行貸款業務管理時，信貸管理人員自身的素質也會對其管理效果產生較大的影響。一方面部分商業銀行網點多、貸款客戶多、貸款筆數多、單筆金額小，貸后管理工作任務重、難度大。信貸管理人員往往會因為工作任務繁重無法及時監管，使貸后管理的質量下降。這樣的情況既不利于信貸管理人員自身能力的提高，也會影響銀行信貸管理工作的質量。另一方面銀行信貸管理人員的傳幫帶作用也沒有充分發揮。很多擁有豐富工作經驗的老員工，因習慣了舊的信貸管理制度，影響了他們對于新制度的接受度，導致他們在開展新業務時呈現出畏難情緒。部分對新制度接受程度高，熟悉新業務的年輕員工，則可能會因缺乏足夠的信貸管理經驗而存在操作風險隱患。信貸管理人員隊伍的整體素質參差不齊，也會對銀行的信貸業務產生不利的影響，從而增加銀行的貸款風險。

（四）經濟金融形勢日趨復雜

隨著我國經濟發展告別高速增長期，宏觀經濟面臨“三期疊加”的局面。地方債務、投資過剩、產能過剩、“影子銀行”、房地產泡沫等多重經濟風險進一步暴露。融資模式的加劇變化，使得貸款的融資方案、信用結構、風險機制都面臨前所未有的改變，貸后管理中需要關注的風險點已經不再局限于客戶的財務狀況和還本付息能力，更需關注行業發展和新的融資模式可能帶來的貸款資金挪用、回流，流向虛擬經濟或者國家禁止的領域，甚至是風險跨行業、跨市場、跨區域傳遞。新形勢下的銀行信貸管理要有新思路、新方法，要加強宏觀形勢研判，對貸款進行全流程分析和全周期管理。

二、貸后管理工作的重要性

市場經濟處于不斷的變化之中，因而貸款客戶的經營狀況也可能會隨市場經濟的變化而出現各類問題。貸款前經營狀況良好的客戶可能在貸款后出現較嚴重的經營管理問題，從而導致銀行貸款面臨還本付息風險。若信貸管理人員不能對貸款客戶進行貸后管理監控，那么銀行將無法及時回收貸款資金，增加銀行資金損失，影響銀行資產質量穩定甚至造成不良貸款，讓銀行的信貸業務面臨較大的打擊。有效的貸后管理工作能夠及時發現貸款風險隱患，有效約束客戶行為，幫助銀行規避風險。外部監管的趨嚴，也使得貸后管理的重要性日益凸顯。市場經濟的變化不可預測，銀行也無法簡單推測貸款客戶的經營狀態，所以就需要通過貸后管理工作加強對貸款客戶的監管，及時發現風險。及時發現風險才能提前采取應對措施，防患于未然，減少損失甚至避免損失。如果不及時發現風險，等問題全部暴露再采取措施，很多時候只能通過訴訟、保全、追償等措施，銀行就會處于被動，可能產生較大的損失。

三、 銀行貸后管理工作存在的問題解決措施

（一）強化信貸全面風險監管

為了更好地規避信貸風險，銀行需要強化信貸全面風險監管，提升信貸管理人員對貸后管理工作的重視程度。既要重視貸前的資料審查也要重視貸后的監管，確保對貸款項目的了解[1]。一是要加強客戶財務分析，若貸款客戶的財務情況出現較大的問題，需要及時發出風險預警提示，并針對這一情況及時制定風險預案，幫助銀行減少資金損失的風險。二是要加強貸款資金支付鏈條延伸管理，確保貸款投入項目實際，防止資金挪用。三是要加大貸后檢查的力度，提升貸后檢查的頻率，通過及時的監控管理監測信貸資金可能出現的風險變化趨勢。四是加強行業研究，讓信貸管理人員在實施貸后監管的同時也加強對客戶行業的足夠了解。這樣也能夠較好地防患于未然，若貸款客戶行業出現了較大的變動，銀行也能夠通過貸款客戶行業的變動推測貸款客戶經營變化的發展趨勢，并提前制定解決風險問題的措施，讓銀行更好地規避風險。

（二）建立信貸管理人員獎懲機制

信貸管理人員的工作態度與工作積極性往往會影響銀行貸后管理工作的質量，因此銀行需要建立科學化的信貸管理人員獎懲機制，通過規范信貸管理人員的工作行為提升貸后管理工作的效率。銀行可以針對貸后管理工作的內容對信貸管理人員的工作行為進行合理的獎懲，并將其與績效考核掛鉤。合理的獎懲機制能提升信貸管理人員的工作積極性，讓信貸管理人員能夠正視自己的工作內容，能夠以更好的工作狀態完成工作。此外獎懲機制也能夠較好地約束信貸管理工作人員的行為，避免信貸管理人員出現工作敷衍塞責的情況，將信貸管理工作能夠更好地落實[2]。合理的獎懲能夠讓信貸管理人員加強對貸后管理工作的重視程度，在完成相關工作時，其工作的效率也會更高。這樣一來銀行也能提高貸后管理工作的效率，從而能夠更好地加強對貸款資金的管控，減少各類貸后風險問題的影響，使銀行信貸管理更加合理化。

（三）定期培訓提升人員素質

銀行貸后管理工作的效率與信貸管理人員的個人素質有著較強的聯系，因此銀行需要定時組織培訓，通過提升信貸管理人員的個人素質與能力從而更好地提高貸后管理工作的質量[3]。針對不同的信貸管理人員，銀行可以制定不同的培訓方式，或者加強信貸管理人員之間的聯系，讓信貸管理人員通過互幫互助解決彼此的問題。擁有豐富工作經驗的員工可以與年輕員工多溝通分享自己的經驗，而年輕員工也可以幫助老員工更好地學習新的信貸制度，幫助他們更好地開展新業務。同時銀行也要定期組織培訓，提升信貸管理人員的基礎知識掌握量，增強信貸管理人員的個人能力。銀行也可以組織信貸管理人員學習處理信貸風險化解的優秀案例，讓信貸管理人員能夠更好地借鑒他人經驗，在應對貸款風險時也能更好地制定解決措施及方案[4]。當信貸管理人員的個人能力得到切實提升后，他們的工作效率以及工作質量都能夠得到有效提升。

四、結束語

貸后管理作為銀行貸款活動中的關鍵環節，會對銀行貸款資金的回收和信貸資產質量產生較大的影響。開展合理的貸后管理工作能夠有效地避免銀行資金損失，并且能夠讓銀行更好地應對貸款風險。由于對貸后管理工作的認識不足，銀行信貸人員容易在貸后管理工作中出現各種問題。銀行可以通過加強對貸款全面風險的監控，提升信貸管理人員對貸后工作的重視程度，從而能夠更好地正視貸后工作，通過提升貸后工作效率幫助銀行更好地開展貸款業務。

參考文獻：

[1]強斌.商業銀行貸后管理能力建設措施和方法[J].現代企業，2021（06）：96-97.

[2]史海水.商業銀行貸后管理問題探析[J].青海金融，2019（11）：58-60.

[3]陳本水.從商業銀行授信責任認定看貸后管理[J].福建金融，2018（07）：61-64.

[4]姚芳.關于改進商業銀行貸后管理工作的新思考[J].時代金融，2017（11）：114+118.