征信市場亂象 誠信“中國橋”該如何搭建？

盧秉輝

5月下旬，晉商消費金融股份有限公司（以下簡稱“晉商消金”）用戶個人征信報告出現“侮辱性字眼”的新聞在網上引起熱議，并持續發酵。

晉商消金的“一時疏忽”無疑對當事人造成了諸多的不良影響，同時該事件也折射出征信市場背后的漏洞與亂象，非法查詢個人征信、未借款但征信有借款記錄、報送個人不良信息未履行告知義務等行業普遍問題亟待矯正。

個人征信報告驚現不當信息

一次協調、兩次約談、一則限令。江蘇南通市民房女士在查詢個人征信報告時發現，其職業信息一欄中竟然出現侮辱性字眼。事件發生后，多方監管力量介入其中。一方面，中國人民銀行南通中心支行立即進行協調，晉商消金在線刪除該信息。另一方面，5月26日，中國人民銀行太原中心支行發布公告稱，暫停該不良征信信息的上傳方晉商消金的征信系統查詢權限，責令其內部整改，切實落實各項監管要求。此外，還在4月8日、5月25日兩次約談晉商消金，要求其“對錯誤信息立即予以更正”“切實履行征信信息采集報送主體責任”（圖1）。

5月25日，晉商消金發布了公告，向當事人表達歉意的同時，聲明將妥善解決其相關訴求，并嚴加管控信息上傳審核機制，“今后，我公司將進一步嚴格客戶信息審核，依法維護消費者權益。誠摯歡迎消費者和廣大媒體對我公司進行監督。”

采集征信監管紅線。隨著多方監管的介入，該事件暫告一段落，但背后呈現的征信市場普遍性漏洞亦不容忽視。作為全國性持牌消費金融機構的晉商消金未做好相關信息審核、上傳的把控工作，實屬違反了中國人民銀于今年1月發布的《征信業務管理辦法（征求意見稿）》中“征信機構采集信用信息的，應當對信息提供者的業務合法性、信息來源、信息質量、信息安全、信息主體授權等進行審核，保障采集信用信息的合法、準確和可持續”等相關要求。

中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼表示，金融機構有權限上傳征信的相關信息，但并不意味著可以亂寫信息。中國人民銀行征信中心對如何在征信系統上傳信息有明確規定，該事件顯然是違規行為。同時也可以看出，相關金融機構的內控存在較大問題。

晉商消金的征信內控問題還體現在私自查詢征信信息上，2019年8月，因其違反《征信業管理條例》第四十條相關規定“未經同意查詢個人信息”，被中國人民銀行太原中心支行責令限期改正，并對其處以的罰款上限50萬元人民幣，對直接負責的主管人員處以5萬元人民幣的罰款。

但晉商消金的內控力不足并非個例，行業背后層出不窮的亂象又緣何而起？

征信市場漏洞屢見不鮮

眼下，我國市場正處于由“熟人經濟”向“信用經濟”的過渡期，征信體系逐步完善、有序發展。截至2020年12月底，中國人民銀行征信系統收錄人數突破11億，2020年全年，個人征信報告日均查詢高達866萬次（圖2）。作為“經濟身份證”的征信信息、征信報告已然成為人們購房、購車、找工作、考公務員、子女上學等生活工作場景下的重要“敲門磚”，也是社會各模塊運行中關鍵的“鑰匙”。

為了提高征信系統的運營效率，擴大征信用戶的覆蓋面，中國人民銀行征信系統接入各類行業機構，包含商業銀行、農村信用社、信托公司、財務公司、汽車金融公司、小額貸款公司等，而隨著接入機構數量的遞增，以及部分機構內控力的不足，征信市場的細化監管“真空”現狀凸顯，行業亂象層出不窮。

根據中國人民銀行官網披露的信息顯示，多家金融機構都曾因不當行為觸及個人征信監管條例而受到處罰。今年3月4日，湖南東安農商行因對征信異議處理不規范受到中國人民銀行長沙中心支行處罰;去年8月，匯豐銀行因未經客戶授權進行征信查詢的違法行為，三名負責人收到中國人民銀行上海分行開出的罰單，共計罰款53萬元人民幣。

另據《經濟參考報》報道，不少銀行、消費金融公司等均卷入過因個人征信產生的糾紛，主要原因包括用戶經第三方平臺償還貸款后，金融機構未即時更新其征信信息;金融機構在不了解該筆貸款實際償還進度的情況下，仍繼續報送征信信息等。

可見，金融服務普惠化的主旋律之下，部分金融機構、信貸機構加速創新金融衍生品，聚焦細分領域的網絡小貸產品，一而再再而三“下沉”獲客標準，謀求信貸收益最大化。這種行業“內卷”模式自然而然地加劇機構對于客戶個人征信信息的迫切需求，催生違規調用、泄露征信信息事件頻發，并使其成為滋擾社會信用體系建設和諧樂章的雜音。

多力共守社會信用體系

“根”與“魂”

社會信用體系的“根”是合理收集信用信息，社會信用體系的“魂”則是善用征信信息。在抓住“根”，守護“魂”的過程中，不僅要求金融規范自身行為，亦需要前端監管方和后端用戶方協作，共同強化社會信用體系建設。

監管深化征信服務規范。在我國建設高質量市場經濟的背景下，我國征信市場也將迎來黃金發展期。2020年12月，中國人民銀行副行長陳雨露在國務院政策例行吹風會上指出“征信業堅持市場化、法治化和科技化的發展方向”。站在發展風口上的征信，亟待多措并舉補齊短板，而這就要求監管部門出臺更加細致、更強執行力的征信管理規定，加強對執行情況的檢查督促，對違規違法行為的處罰力度。

在全國監管層面，2013年實施的《征信業管理條例》要求“征信機構應當采取合理措施，保障其提供信息的準確性。”該條例施行至今已8年有余，其中的細化規范亦跟不上消費金融的新形勢，對此，今年發布的《征信業務管理辦法（征求意見稿）》在前者基礎上，進一步要求“征信機構采集信用信息，應當對信息提供者的業務合法性、信息來源、信息質量、信息安全、信息主體授權等進行審核，保障采集信用信息的合法、準確和可持續。”即從個人征信信息的加工、保存、提供和使用方面提出明確的規范要求，而這亦是征信監管正本清源之舉，有利于增快社會信用體系的建設進程。

在地方監管層面，今年5月，北京銀保監局印發《關于進一步加強轄內汽車金融公司、消費金融公司消費者權益保護工作的通知》，其中要求“當借款人未按時足額還款而產生不良信用信息時，各機構在向金融信用信息基礎數據庫報送前，應提醒和告知借款人。”從加強借款人在不良征信信息報送工作中的信息掌握度著手，杜絕部分機構以此惡意“懲罰”借款人的亂象。

個人消費者加強征信保護意識。既然征信信息、征信報告承載的是“經濟身份證”作用，那么與之關聯的廣大“持證人”則更需要加強自我征信保護意識。個人消費者要及時還款，合理計劃自己的金融開支，同時也要經常查詢個人征信報告，了解自己的信用狀況。一方面保持信用健康水平，另一方面防止身份被盜用等情況發生。

經常查詢個人征信報告，是維護自身良好的信用信息的重要信息途徑。為了幫助廣大個人消費者明晰自身信用情況，中國銀聯攜手中國人民銀行征信中心，實現“云閃付”App接入“個人信用報告”查詢服務。截至今年3月30日，“云閃付”App用戶可在全國31個省會城市（直轄市）以及大連、青島、寧波、廈門、深圳等5個計劃單列市在線查詢、下載個人征信報告，信息來源可靠，使用操作便捷，全流程保護信息主體合法權益。

從古至今，誠信為人之本，個人信用體系亦是社會信用的基石。個人、行業、監管者都在社會信用體系的建設中擔起“各自之信”，唯有在法律框架逐步完善中嚴格守信、守規、守法，方可搭建起誠信“中國橋”。