建筑工程保險管理制度存在問題和解決措施

劉遠亮

廣東省建筑科學研究院集團股份有限公司 廣東 廣州 510500

1 概述

我國正處于工程建設(shè)的高速發(fā)展期,建設(shè)規(guī)模大,復雜程度高。工程建設(shè)項目的勘察、設(shè)計、施工、檢測驗收和運維等各階段都存在各種質(zhì)量和安全的風險:總承包單位履約的風險、勘察設(shè)計單位勘察設(shè)計成果責任風險，監(jiān)理單位的工程事故管控風險;施工單位會面臨自然災害和人為造成的人員傷亡、物料設(shè)備滅損的風險。為此, 迫切需要加強對工程保險制度建設(shè)和推廣應用。

2 工程保險管理制度存在問題

工程保險作為一種經(jīng)濟管理手段, 保險公司為維護自身的經(jīng)濟利益, 在提供工程保險時, 對申請人的資信、實力、履約記錄進行全面審核, 并差別對待, 實行差別費率,對整個施工過程, 根據(jù)工程大小和復雜程度聘請專業(yè)的風控機構(gòu)實施對工程質(zhì)量安全的監(jiān)督和管理, 通過這種制約機制和經(jīng)濟杠桿的作用, 可以迫使當事人提高從業(yè)素質(zhì)、規(guī)范市場行為, 以保證工程質(zhì)量、工期和施工安全。

目前工程保險管理制度存在問題主要有以下幾個方面：

2.1 工程保險制度體系不完善

目前，與工程保險相關(guān)的主要有《建筑法》、《保險法》、《擔保法》、《合同法》和《建設(shè)工程質(zhì)量管理條例》等，但以上這些法律政策對建筑工程保險都不是強制性的，目前購買工程保險都是市場自愿行為，對工程五方責任主體沒有約束力，對工程保險制度的推廣造成一定阻礙。

目前主要有建筑工程一切險、安裝工程一切險和各方責任險，國內(nèi)試行的工程保險（如IDI保險等）方案中，未能涉及五方主體的責任險，保險公司無法向責任主體追償，難以保證自身的經(jīng)濟利益。責任險承保的是五方責任主體在建設(shè)過程中產(chǎn)生質(zhì)量安全等分風險的賠償責任，如勘察、設(shè)計、施工責任險，履行賠償義務的保險投保人為勘察、設(shè)計、施工單位。

2.2 日常的工程管理工作受各種因素制約

目前，部分監(jiān)理單位會不同程度地受建設(shè)單位、總承包單位和施工單位等各種制約，在開展工程保險試點推廣的過程中，一些監(jiān)理單位未能發(fā)揮好工程質(zhì)量安全管控作用，這是因為監(jiān)理單位受雇于開發(fā)商，監(jiān)理單位在進行日常工程質(zhì)量安全管理的過程中，容易受其制約，權(quán)力和執(zhí)行力不足；未能很好地開展監(jiān)管工作。

此外工程項目管理的觀念淡薄，法制和組織體系不健全；建設(shè)單位不履行基本建設(shè)程序、強行壓縮合理工期、隨意進行設(shè)計和施工變更；總承包單位對工程進行違規(guī)拆分發(fā)包，“以包代管”現(xiàn)象普遍，導致安全管理工作執(zhí)行不到位；施工單位對安全管理不夠重視、安全管理水平低、安全措施費投入不足、現(xiàn)場安全員缺少和權(quán)限不足；施工從業(yè)人員素質(zhì)低、安全意識薄弱、違規(guī)操作、無證上崗現(xiàn)象普遍、人員流動性大、安全培訓不足現(xiàn)行工程監(jiān)理對工程項目管理模式的應用具有極大的制約性，人割裂分包工程項目勘察、設(shè)計、監(jiān)理、施工、檢測等專業(yè)，各自為政，碎片化管理。在項目質(zhì)量安全管理、成本費用方面存在很大的風險，以上種種都導致日常的工程管理工作受到很大的制約。

2.3 缺少正規(guī)的風控機構(gòu)

由于目前國家和地方政府還沒出臺相應的風險管理機構(gòu)的資質(zhì)管理制度，相關(guān)的管理制度體系建設(shè)還處于起步階段，因此市場比較缺少有資質(zhì)、有水平，有能力的工程保險風險管理機構(gòu)保險公司服務。

2.4 工程保險費率較高

以上海IDI工程保險模式為例，保險費率為工程建安總造價的4%左右，費用比較高，我國實行的基準費率一般為1.5%，保險費率高導致建設(shè)工程各方主體經(jīng)濟成本增加，參與意愿不強，造成工程保險推廣難度較大的現(xiàn)狀。

2.5 保險公司承保風險較大

首先，保險公司缺乏工程的專業(yè)技術(shù)人員，難以對工程項目進行全過程進行監(jiān)控，無法保證工程管理信息的實時性和準確性，目前又比較缺少相關(guān)的風險管理機構(gòu)，保險公司對建設(shè)工程的風險無法很好地掌控，出現(xiàn)理賠時責任界定和追責比較困難，因此導致保險公司承保風險較大。

2.6 缺少統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)平臺

目前，市場上各種工程質(zhì)量安全管理軟件系統(tǒng)很多，但都屬于各單位和企業(yè)內(nèi)部使用，軟件系統(tǒng)性能參差不齊、上傳數(shù)據(jù)真實性和時效性也得不到保證，各自為戰(zhàn)，缺少統(tǒng)一的系統(tǒng)平臺進行工程信息化管理。

3 解決措施

3.1 完成相關(guān)制度頂層設(shè)計，逐步推行強制投保

首先，建立建設(shè)工程質(zhì)量安全保險制度，從項目前期準備階段、工程規(guī)劃和設(shè)計階段、項目施工階段、工程竣工和驗收階段、運維階段，建立相應的質(zhì)量、安全、造價、進度、招標采購等方面的工程保險管理制度體系、職業(yè)道德和廉潔管理體系等，制定項目、管理“專業(yè)化、標準化、信息化、精細化”為內(nèi)容的現(xiàn)代化工程建設(shè)管理體系，逐步實現(xiàn)強制工程保險制度的推廣和工程應用。

3.2 建立企業(yè)和人員信用等級評價體系，以信用管理促進工程管理

建立建設(shè)工程企業(yè)和人員信用評價體系和數(shù)據(jù)庫，信用評價對象包括勘察、設(shè)計、施工、監(jiān)理單位、工程質(zhì)量檢測機構(gòu)、物料和設(shè)備供應商等。信用等級根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)和人員資質(zhì)、企業(yè)和人員的信譽、執(zhí)業(yè)操守和記分處罰情況等方面進行劃分，各方的入庫需通過評估和論證，系統(tǒng)實行等級的加減分制和優(yōu)勝劣汰制，數(shù)據(jù)庫將實時更新企業(yè)和人員的信用等級，根據(jù)投保單位的信用等級，實行浮動的保險費率。

3.3 培養(yǎng)風險管理機構(gòu)

培養(yǎng)獨立的、有技術(shù)水平的第三方風險管理機構(gòu)，風險管理機構(gòu)應由保險公司委托，進行工程進行全方位的風險評估、工程質(zhì)量安全全過程的監(jiān)管以及理賠責任界定等，特別是對危大工程的智能化信息化監(jiān)管（如圖1~2所示），為保險公司進行技術(shù)兜底和風險控制。

圖1 高支模工程自動監(jiān)測

圖2 支架位移監(jiān)測變化圖

3.4 以履約保證金或保函作為約束手段

保險公司應要求建設(shè)單位、勘察單位、設(shè)計單位、施工單位、監(jiān)理單位等單位繳納一定金額的履約保證金或保函，以提高保險公司和風險管理機構(gòu)的執(zhí)行力和約束力，等保險期限結(jié)束后，若未發(fā)生保險事件，保險公司向各單位退還履約保證金或保函。

3.5 建立統(tǒng)一的工程保險質(zhì)量安全管理系統(tǒng)平臺及進行大數(shù)據(jù)分析

由相關(guān)行政主管部門設(shè)立一個工程質(zhì)量安全監(jiān)管平臺，利用視頻監(jiān)控和人工智能自動識別等先進技術(shù)，對工程施工過程中的異常和違規(guī)行為進行有效監(jiān)管（如圖3所示），該平臺由專門人員進行維護和管理，并對工程質(zhì)量安全事故進行大數(shù)據(jù)分析，智能分析其產(chǎn)生的原因、部位和提出相應的解決措施等（如圖4所示），降低工程事故率。還可定時公布發(fā)生質(zhì)量缺陷的單位，質(zhì)量缺陷造成的損失，被追責單位的賠償情況，進而統(tǒng)計有不良記錄的單位。此外，大眾可在該平臺上反饋自己小區(qū)的質(zhì)量問題。

圖3 現(xiàn)場質(zhì)量安全監(jiān)管

圖4 視頻監(jiān)控和人工智能自動識別技術(shù)

4 結(jié) 論

目前我國的工程保險已在一些城市開展試點工程的應用，也取得了一定的效果, 工程保險的種類已從單一的工程一切險向更專業(yè)化和深層次方向發(fā)展，如IDI、安全生產(chǎn)責任險、勘察設(shè)計、施工責任險等。因此, 我國的工程風險管理應從立法的環(huán)境上營造和發(fā)揮保險行業(yè)在建筑市場中的風險管理的作用, 加強行業(yè)之間的溝通, 加強對保險市場運作的規(guī)范化管理，逐步建立和推行工程風險管理制度體系,以工程質(zhì)量、安全、進度、造價科學管理為核心驅(qū)動，提供全方位的工程保險業(yè)務服務，逐步減少招投標行為不規(guī)范、合同履約率低、工程質(zhì)量安全等問題，未來可與國際成熟的工程保險制度接軌，促進我國建筑業(yè)和保險業(yè)的深度融合以及建設(shè)工程高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。