商業銀行金融市場業務全面風險管理探討

李翔曉

摘要：在近幾年我國經濟超高速發展的時期，商業銀行也面臨著金融服務模式的更新和服務效率的提高。但與此同時，它們也面臨著全面襲來的全新風險。自從互聯網工具融入商業銀行運行過程中以后，銀行整體的產品結構有所改變，被動負債情況逐漸轉變為主動負債。新時代下的商業銀行在金融市場的發展面臨著以下問題：一是業務內容不斷跟進引發了業務經營面臨更大風險的問題;二是業務擴散導致資金流動性不足，有現金流斷裂的風險;三是參與商業銀行業務的客戶，其信用評級目前沒有明確的渠道可以展示，因此也存在著潛在的交易信用問題。為了解決這些問題，商業銀行需要找準定位，量力而行地拓展自己的業務，或者集中力量拓展關鍵性的業務;增強業務人員素質，提高業務部門對市場的預估能力;另外，還需要應用現代大數據科技，加快建立客戶信用系統，從而減少因為客戶的信用不足而導致的業務出現壞賬、爛賬等經濟虧損的問題。

關鍵詞：商業銀行;金融市場;商業銀行業務全面風險

引言

最初商業銀行的商業行為，被僅僅限定在對商業項目的短期放貸業務。它們的放貸期限不超過一年，放款對象一般為商人和進出口貿易商。但是，由于其出現后，在我國經濟體制中已經經過了較長時間的發展，導致當下商業銀行有著更寬泛的業務范圍和對我國經濟市場更有力的影響。目前商業銀行的主要業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。一般的商業銀行沒有貨幣發行權。商業銀行的業務雖然還是主要集中在經營存款和貸款等方向，但是它們可以實現對企業或者私人的廣泛性存貸款業務經營，為它們的經濟盈利實現客戶群體數量和范圍的提升。簡而言之，現在商業銀行無論是對企業的正常運行，還是對人民群眾的正常生活等社會活動，都有著彌補和優化的作用。在這樣的情況下，商業銀行面臨的風險也將會直接影響到我國市場經濟的正常運行。因此，我們才想到通過分析目前我國商業銀行金融市場業務發展的現狀，來尋找其中存在的問題，并且通過解決這些問題來實現商業銀行在我國經濟系統中可持續性的健康發展。

一、我國商業銀行金融市場業務發展現狀

在2010年之前，我國商業銀行理財產品業務剛剛起步，還未形成巨大的市場占有率。就商業銀行本身來說，其業務也只能以債券和票據業務為主。在2010年至2012年之間，商業銀行的業務創新速度加快，理財業務和同業業務齊頭并進快速發展。從2013年至今，商業銀行的產品結構已經得到了較大的改革，并且在制度的不斷完善中，實現了產品的創新和融合，理財業務和同業業務成為重要的發展方向。在這個過程中，我國商業銀行的整體產品結構有了巨大的變動。商業銀行所涉及的銀行業務開始受到單筆巨大交易金額的影響。銀行由于發展自己的業務出現的部分被動負債的情況逐漸轉變成主動負債的形式，來實現對市場的占有率和對業務范圍的開拓。在當今的社會現狀下，股票、基金等投資理財項目已經為大眾所熟知，并且在民間資本的滲入下，其經濟體量變得越來越大，而且充滿著不可控的風險。激烈的商業銀行市場競爭形勢，倒逼著商業銀行從事到業務開拓和簡潔自身存貸款流程的工作中。但是對其業務過程中的風險，我們仍需要加以關注。

二、我國商業銀行業務營銷過程中的問題

（一）業務內容不斷跟進時代需求引發的業務經營風險

首先，為了適應新時代社會大眾對于商業銀行的貸款需求和理財產品的需求的更新，商業銀行目前已經實現了在業務內容和產品形式上順應時代的擴散和發展。商業銀行的業務內容和產品結構的更改，很大的原因是，由于目前的社會背景逼迫它們不得不對自身進行改革，來適應新時代下企業和人民群眾的不同需求，通過滿足更為廣泛的需求內容來實現客戶數量和業務數量上的增長。一方面，商業銀行急于參與到社會大眾的經濟需求中來，另一方面則是由于金融市場的產品類型越來越呈現出多樣化的狀態，所以商業銀行目前的經營模式中還是存在著經營風險的。金融市場中每類業務的特性、盈利模式、參與者的具體素質以及市場深度都千差萬別，業務開展前必須積累對產品、客戶市場、客戶群體的整體認知，才能夠實現風險控制，減少不必要的損失。但是由于商業銀行急于搶占市場，往往會忽視這樣一個科學性的驗證與考核過程。

（二）業務擴散導致的資金流動性風險

商業銀行的資金流動性風險，產生的原因是多種多樣的。資金流動性風險的產生，可能是由于特定時期的經濟缺口，也可能是由于社會民眾整體的對于貨幣的價值認知改變導致這類風險的產生。比如2013年年中和年末的兩次錢荒，就讓所有商業銀行的管理層能夠深刻地意識到流動性風險無時無刻不存在。資本的激烈運作，也有可能會導致這樣的流動性風險產生，并且在短時間內難以消除。因為商業銀行金融市場的業務同質化較為嚴重，導致彼此之間的聯動性和合作性都比較強。在資金流動性不足的情況下，可能會產生震蕩作用，導致以一定數量商業銀行為小型群體的商業銀行聯合系統共同出現資金流動性不足的問題，進一步導致此類風險對于銀行業整體的巨大影響。

三、商業銀行在開展業務過程中出現問題的解決方法探討

（一）商業銀行需要找準定位，量力而行

為了解決商業銀行在現代化背景下開展傳統業務和網絡金融業務過程中出現的風險問題，首先，商業銀行需要依據自身的條件和規模，找準自身的市場定位。通過對自身產品結構的系統性考核和科學化的調整來實現產品結構整體的協調性，以此減少業務過程中會出現的由于項目調查不明或者產品過于雜亂引發的經營和管理問題導致的經營風險。我們不可能要求社會上所有的商業銀行都有著全面的產品結構，而是需要讓商業銀行能夠通過自我調整和試驗來實現銀行本身在特定的地域、特定的社會時期中所需要的服務于企業、人民群眾和社會的作用。在以社會經濟的正常運行和人民生活的正常運轉為目的的基礎上，商業銀行應該以尋找適合自己經營的項目，并且實現相關項目的高效率運行和簡潔化辦理為準則，提高其服務的效率和質量。

（二）增強業務人員素質，提高業務部門對市場的預估能力

在商業銀行的功能方面，商業銀行應當以維持社會運轉和人民生活的正常進行為目的;而在市場競爭方面，商業銀行為了避免由于市場的劇烈變動產生風險，它們需要提高相關業務人員的專業素質培養，提高他們的主體意識和自發性，引導他們在工作中，能夠通過自我判斷實現對未來的市場預估。在現代社會，激烈的市場競爭和行業競爭已經是不可避免的內容。在這樣的行業競爭中，商業銀行需要找到一個平衡點，既保持合適的業務量，又能夠規避自己所難以承受的業務風險。商業銀行的業務人員需要有眾志成城的精神，通過不斷的合作和了解，加深對市場運行邏輯的全面認知，從而提高對市場未來情況的判斷能力。

四、結語

商業銀行目前是我國經濟系統中不可或缺的一個群體。對商業銀行金融市場業務全面風險進行剖析，能夠幫助我們認識商業銀行在運行過程中的弊端。我們希望它們能夠通過對自身的精確性定位、通過業務人員素質和專業能力的提升、通過新時代大數據技術應用來加快客戶信用系統的建立。只有這樣，我國商業銀行才能夠繼續安全穩定地發展。