商業(yè)銀行金融市場業(yè)務全面風險管理探討

李翔曉

摘要：在近幾年我國經(jīng)濟超高速發(fā)展的時期，商業(yè)銀行也面臨著金融服務模式的更新和服務效率的提高。但與此同時，它們也面臨著全面襲來的全新風險。自從互聯(lián)網(wǎng)工具融入商業(yè)銀行運行過程中以后，銀行整體的產(chǎn)品結構有所改變，被動負債情況逐漸轉變?yōu)橹鲃迂搨Ｐ聲r代下的商業(yè)銀行在金融市場的發(fā)展面臨著以下問題：一是業(yè)務內(nèi)容不斷跟進引發(fā)了業(yè)務經(jīng)營面臨更大風險的問題;二是業(yè)務擴散導致資金流動性不足，有現(xiàn)金流斷裂的風險;三是參與商業(yè)銀行業(yè)務的客戶，其信用評級目前沒有明確的渠道可以展示，因此也存在著潛在的交易信用問題。為了解決這些問題，商業(yè)銀行需要找準定位，量力而行地拓展自己的業(yè)務，或者集中力量拓展關鍵性的業(yè)務;增強業(yè)務人員素質，提高業(yè)務部門對市場的預估能力;另外，還需要應用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)科技，加快建立客戶信用系統(tǒng)，從而減少因為客戶的信用不足而導致的業(yè)務出現(xiàn)壞賬、爛賬等經(jīng)濟虧損的問題。

關鍵詞：商業(yè)銀行;金融市場;商業(yè)銀行業(yè)務全面風險

引言

最初商業(yè)銀行的商業(yè)行為，被僅僅限定在對商業(yè)項目的短期放貸業(yè)務。它們的放貸期限不超過一年，放款對象一般為商人和進出口貿(mào)易商。但是，由于其出現(xiàn)后，在我國經(jīng)濟體制中已經(jīng)經(jīng)過了較長時間的發(fā)展，導致當下商業(yè)銀行有著更寬泛的業(yè)務范圍和對我國經(jīng)濟市場更有力的影響。目前商業(yè)銀行的主要業(yè)務范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣發(fā)行權。商業(yè)銀行的業(yè)務雖然還是主要集中在經(jīng)營存款和貸款等方向，但是它們可以實現(xiàn)對企業(yè)或者私人的廣泛性存貸款業(yè)務經(jīng)營，為它們的經(jīng)濟盈利實現(xiàn)客戶群體數(shù)量和范圍的提升。簡而言之，現(xiàn)在商業(yè)銀行無論是對企業(yè)的正常運行，還是對人民群眾的正常生活等社會活動，都有著彌補和優(yōu)化的作用。在這樣的情況下，商業(yè)銀行面臨的風險也將會直接影響到我國市場經(jīng)濟的正常運行。因此，我們才想到通過分析目前我國商業(yè)銀行金融市場業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀，來尋找其中存在的問題，并且通過解決這些問題來實現(xiàn)商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟系統(tǒng)中可持續(xù)性的健康發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行金融市場業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

在2010年之前，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務剛剛起步，還未形成巨大的市場占有率。就商業(yè)銀行本身來說，其業(yè)務也只能以債券和票據(jù)業(yè)務為主。在2010年至2012年之間，商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新速度加快，理財業(yè)務和同業(yè)業(yè)務齊頭并進快速發(fā)展。從2013年至今，商業(yè)銀行的產(chǎn)品結構已經(jīng)得到了較大的改革，并且在制度的不斷完善中，實現(xiàn)了產(chǎn)品的創(chuàng)新和融合，理財業(yè)務和同業(yè)業(yè)務成為重要的發(fā)展方向。在這個過程中，我國商業(yè)銀行的整體產(chǎn)品結構有了巨大的變動。商業(yè)銀行所涉及的銀行業(yè)務開始受到單筆巨大交易金額的影響。銀行由于發(fā)展自己的業(yè)務出現(xiàn)的部分被動負債的情況逐漸轉變成主動負債的形式，來實現(xiàn)對市場的占有率和對業(yè)務范圍的開拓。在當今的社會現(xiàn)狀下，股票、基金等投資理財項目已經(jīng)為大眾所熟知，并且在民間資本的滲入下，其經(jīng)濟體量變得越來越大，而且充滿著不可控的風險。激烈的商業(yè)銀行市場競爭形勢，倒逼著商業(yè)銀行從事到業(yè)務開拓和簡潔自身存貸款流程的工作中。但是對其業(yè)務過程中的風險，我們?nèi)孕枰右躁P注。

二、我國商業(yè)銀行業(yè)務營銷過程中的問題

（一）業(yè)務內(nèi)容不斷跟進時代需求引發(fā)的業(yè)務經(jīng)營風險

首先，為了適應新時代社會大眾對于商業(yè)銀行的貸款需求和理財產(chǎn)品的需求的更新，商業(yè)銀行目前已經(jīng)實現(xiàn)了在業(yè)務內(nèi)容和產(chǎn)品形式上順應時代的擴散和發(fā)展。商業(yè)銀行的業(yè)務內(nèi)容和產(chǎn)品結構的更改，很大的原因是，由于目前的社會背景逼迫它們不得不對自身進行改革，來適應新時代下企業(yè)和人民群眾的不同需求，通過滿足更為廣泛的需求內(nèi)容來實現(xiàn)客戶數(shù)量和業(yè)務數(shù)量上的增長。一方面，商業(yè)銀行急于參與到社會大眾的經(jīng)濟需求中來，另一方面則是由于金融市場的產(chǎn)品類型越來越呈現(xiàn)出多樣化的狀態(tài)，所以商業(yè)銀行目前的經(jīng)營模式中還是存在著經(jīng)營風險的。金融市場中每類業(yè)務的特性、盈利模式、參與者的具體素質以及市場深度都千差萬別，業(yè)務開展前必須積累對產(chǎn)品、客戶市場、客戶群體的整體認知，才能夠實現(xiàn)風險控制，減少不必要的損失。但是由于商業(yè)銀行急于搶占市場，往往會忽視這樣一個科學性的驗證與考核過程。

（二）業(yè)務擴散導致的資金流動性風險

商業(yè)銀行的資金流動性風險，產(chǎn)生的原因是多種多樣的。資金流動性風險的產(chǎn)生，可能是由于特定時期的經(jīng)濟缺口，也可能是由于社會民眾整體的對于貨幣的價值認知改變導致這類風險的產(chǎn)生。比如2013年年中和年末的兩次錢荒，就讓所有商業(yè)銀行的管理層能夠深刻地意識到流動性風險無時無刻不存在。資本的激烈運作，也有可能會導致這樣的流動性風險產(chǎn)生，并且在短時間內(nèi)難以消除。因為商業(yè)銀行金融市場的業(yè)務同質化較為嚴重，導致彼此之間的聯(lián)動性和合作性都比較強。在資金流動性不足的情況下，可能會產(chǎn)生震蕩作用，導致以一定數(shù)量商業(yè)銀行為小型群體的商業(yè)銀行聯(lián)合系統(tǒng)共同出現(xiàn)資金流動性不足的問題，進一步導致此類風險對于銀行業(yè)整體的巨大影響。

三、商業(yè)銀行在開展業(yè)務過程中出現(xiàn)問題的解決方法探討

（一）商業(yè)銀行需要找準定位，量力而行

為了解決商業(yè)銀行在現(xiàn)代化背景下開展傳統(tǒng)業(yè)務和網(wǎng)絡金融業(yè)務過程中出現(xiàn)的風險問題，首先，商業(yè)銀行需要依據(jù)自身的條件和規(guī)模，找準自身的市場定位。通過對自身產(chǎn)品結構的系統(tǒng)性考核和科學化的調整來實現(xiàn)產(chǎn)品結構整體的協(xié)調性，以此減少業(yè)務過程中會出現(xiàn)的由于項目調查不明或者產(chǎn)品過于雜亂引發(fā)的經(jīng)營和管理問題導致的經(jīng)營風險。我們不可能要求社會上所有的商業(yè)銀行都有著全面的產(chǎn)品結構，而是需要讓商業(yè)銀行能夠通過自我調整和試驗來實現(xiàn)銀行本身在特定的地域、特定的社會時期中所需要的服務于企業(yè)、人民群眾和社會的作用。在以社會經(jīng)濟的正常運行和人民生活的正常運轉為目的的基礎上，商業(yè)銀行應該以尋找適合自己經(jīng)營的項目，并且實現(xiàn)相關項目的高效率運行和簡潔化辦理為準則，提高其服務的效率和質量。

（二）增強業(yè)務人員素質，提高業(yè)務部門對市場的預估能力

在商業(yè)銀行的功能方面，商業(yè)銀行應當以維持社會運轉和人民生活的正常進行為目的;而在市場競爭方面，商業(yè)銀行為了避免由于市場的劇烈變動產(chǎn)生風險，它們需要提高相關業(yè)務人員的專業(yè)素質培養(yǎng)，提高他們的主體意識和自發(fā)性，引導他們在工作中，能夠通過自我判斷實現(xiàn)對未來的市場預估。在現(xiàn)代社會，激烈的市場競爭和行業(yè)競爭已經(jīng)是不可避免的內(nèi)容。在這樣的行業(yè)競爭中，商業(yè)銀行需要找到一個平衡點，既保持合適的業(yè)務量，又能夠規(guī)避自己所難以承受的業(yè)務風險。商業(yè)銀行的業(yè)務人員需要有眾志成城的精神，通過不斷的合作和了解，加深對市場運行邏輯的全面認知，從而提高對市場未來情況的判斷能力。

四、結語

商業(yè)銀行目前是我國經(jīng)濟系統(tǒng)中不可或缺的一個群體。對商業(yè)銀行金融市場業(yè)務全面風險進行剖析，能夠幫助我們認識商業(yè)銀行在運行過程中的弊端。我們希望它們能夠通過對自身的精確性定位、通過業(yè)務人員素質和專業(yè)能力的提升、通過新時代大數(shù)據(jù)技術應用來加快客戶信用系統(tǒng)的建立。只有這樣，我國商業(yè)銀行才能夠繼續(xù)安全穩(wěn)定地發(fā)展。