“以小見大，見微知著”用戶視角看數(shù)字化時代的智能財富管家服務(wù)

“累身又累心”。說起裝修，不少人都有這樣的感觸。心累很重要的一個原因，便是不時會有新的需求出現(xiàn)，以及對應(yīng)的名目繁多的各種支出，一不留神就超出了預(yù)算。

一位正在裝修新居的中行客戶，偶然發(fā)現(xiàn)了中行App的一個新功能：一款名為“我的賬本”的記賬工具，通過賬本自動記錄裝修開銷，不用再為超出預(yù)算煩惱。

前幾個月基金大熱時，被動了解了“坤坤”“松松”的新生代基民不在少數(shù)。現(xiàn)在基民可以通過手機銀行App購買基金，也可以在手機銀行App上查詢基金的持倉、收益率、基金經(jīng)理等詳細(xì)信息。

過去一年來，中國銀行加碼零售業(yè)務(wù)，在銀行業(yè)的“零售轉(zhuǎn)型”浪潮中率先突出重圍。不論是“我的賬本”這樣的財務(wù)管理工具，還是為客戶提供投資理財?shù)谋憷恰耙孕∫姶螅娢⒅薄?/p>

“即便是國有大行，也不再高高在上。”從以銀行視角提供產(chǎn)品，到以客戶視角提供服務(wù)，“以客戶為中心”的理念與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求一脈相承。收支報告、月度賬單、個人賬本、基金產(chǎn)品頁……中國銀行App的快速更新迭代，就是中國銀行踐行用戶思維，以精益求精的態(tài)度，為用戶提供更便捷、更專業(yè)的智能化、綜合化財務(wù)管理服務(wù)的實踐。

財富金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

走過“黃金十年”后，中國銀行業(yè)走到十字路口：如何在新興業(yè)態(tài)沖擊、跨界與同業(yè)競爭深化、“嚴(yán)監(jiān)管”趨勢等大背景下，實現(xiàn)長遠(yuǎn)穩(wěn)健發(fā)展，商業(yè)銀行必須找到新的發(fā)力點。而零售金融，被視為下一個兵家必爭之地。

在這片沒有硝煙的戰(zhàn)場上，歸根到底是在“更快地發(fā)現(xiàn)用戶需求”與“更好地滿足客戶需求”上的較量，在這個意義上，財富金融、消費金融、場景金融等領(lǐng)域，機遇與挑戰(zhàn)并存。

“我們的生活中，將遍布無感知嵌入式的智能銀行。彼時金融服務(wù)將無處不在，唯獨不在銀行網(wǎng)點。”在對未來銀行的暢想中，《銀行4.0》如是說道。

的確，在疫情沖擊下，非接觸式數(shù)字化、線上化的財富金融服務(wù)模式，已經(jīng)逐漸成為主流。銀行業(yè)更是感同身受：數(shù)字經(jīng)濟特有的快速、方便、安全、零接觸的優(yōu)勢在疫情中展現(xiàn)出強大的生命力，讓更多用戶認(rèn)識到數(shù)字化的重要性。

這種共識下，銀行業(yè)難得步伐一致。2020年，半數(shù)國有大行的科技投入增幅都超過了40%，另有多家銀行的科技投入超過百億：加大科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、打造智能服務(wù)體系、提升IT交付能力、加強場景生態(tài)建設(shè)……財富金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級已然是當(dāng)下銀行業(yè)的重頭戲。

實際上，在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念中，正是希望將本來是低頻交易的財富金融服務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)橛脩舫Ｓ玫膱鼍埃黾痈嗟姆?wù)觸點，建立更加廣泛深入的鏈接。

一位銀行人士認(rèn)為，線上化交易越來越頻繁，金融脫媒特征明顯，銀行需要基于數(shù)據(jù)為用戶提供更多服務(wù)，以此吸引客戶，增強客戶黏性。“不管是大行還是股份行，銀行的經(jīng)營理念，逐漸向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)趨同，只有以用戶為中心，才能在同質(zhì)化競爭中取得先機。”

智能科技賦能，人人可享的隨身財富管家

從銀行視角轉(zhuǎn)向用戶視角，中國銀行的數(shù)字化理念的轉(zhuǎn)變，經(jīng)歷了一個思維方式的升級，體現(xiàn)在產(chǎn)品中，就是讓用戶能沉浸在各種服務(wù)場景中。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，中行推出了一系列適用于各個場景生態(tài)的產(chǎn)品和服務(wù)。這些產(chǎn)品與服務(wù)，體現(xiàn)了中行的數(shù)字化服務(wù)能力、數(shù)字化經(jīng)營能力和智能風(fēng)控水平。

這一點，從中國銀行App最新的幾大功能升級中就有明顯體現(xiàn)。

第一個功能是收益報告。經(jīng)過近一年的數(shù)據(jù)沉淀，中國銀行App推出收益報告功能。該功能主要為客戶展示其在中行購買的投資理財產(chǎn)品的收益數(shù)據(jù)，客戶可分別在“財富”頻道頁和“我的”頻道頁，點擊“昨日收益”進入收益報告頁面。

第二個功能是月度賬單。在中國銀行App收支記錄中新增“月度賬單”查詢功能，方便用戶以月為單位查詢其每月收支、資產(chǎn)概況等信息。

“收益報告和月度賬單均是從用戶而非銀行視角提供的產(chǎn)品服務(wù)。以前，用戶可能需要自己去查詢收益、支出，改版升級后，銀行會基于客戶的資產(chǎn)情況為其提供收益展示，通過月度賬單給予自動歸類和呈現(xiàn)。在收益記錄的同時，還提供了賬本服務(wù)功能，大部分客戶一年下來可能會有幾千筆交易，通過中行App建立不同的場景賬本，就能自動管理和歸類，建立場景賬本。”一位中國銀行App產(chǎn)品經(jīng)理介紹。

第三個功能則是為基民量身定做的：優(yōu)化了基金產(chǎn)品頁，在基金產(chǎn)品頁上新增了大量投資者關(guān)注的信息和數(shù)據(jù)，基金實時凈值估算、各階段歷史漲跌幅、風(fēng)險指標(biāo)（最大回撤、波動率、夏普比率等）、基金持倉情況、基金規(guī)模、基金公司、基金經(jīng)理、基金檔案以及基金最新公告等信息均有包含。

也就是說，用戶通過中國銀行App，不僅可以直接申購（認(rèn)購）或定投公募基金產(chǎn)品，也可以瀏覽豐富的產(chǎn)品信息和資訊。

顯然，這三個新增功能，為用戶提供了智能財務(wù)管理的一站式服務(wù)，是中行數(shù)字化轉(zhuǎn)型嘗試的典型代表。

另一項數(shù)字化服務(wù)“中銀慧投”更是如此。其獨創(chuàng)的BOC-SMART模型，運用人工智能技術(shù)，為全量個人客戶提供個性化資產(chǎn)配置建議，為理財經(jīng)理提供資產(chǎn)配置工具，實現(xiàn)線上線下融合的全方位、一體化服務(wù)。

“中行所做的，正是從全量資產(chǎn)的角度，通過更加多樣的產(chǎn)品配置，給客戶提供專業(yè)化、智能化的資產(chǎn)配置服務(wù)。”一位銀行業(yè)人士如是表示。

過去，在財富管理領(lǐng)域，投資顧問與資產(chǎn)配置服務(wù)通常是高收客戶附加的業(yè)務(wù)，或只是針對于高凈值客戶才有的服務(wù);如今，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中低凈值的財富管理市場也能實現(xiàn)智能化的資產(chǎn)配置服務(wù)，做到“千人千面”：不僅減少了同質(zhì)化的競爭，同時降低了服務(wù)的邊際成本;還能服務(wù)更廣泛的客戶群體，真正意義上實現(xiàn)普惠金融。