金融支持四川縣域經濟發展對策

徐高

縣域是四川構建“一干多支、五區協同”的底部基礎，是實現“兩個跨越”的關鍵，縣域金融是促進四川縣域經濟平衡和充分發展的重要前提和助推器。當前，金融支持四川縣域經濟發展仍面臨著縣域經濟運行質量不高、縣域金融機構自身制約、縣域信用體系建設不完善、縣域司法環境不成熟等諸多因素掣肘。筆者認為，如何進一步優化縣域金融生態環境，提升縣域金融機構服務力，是解決縣域金融供求失衡，提升金融對縣域經濟支撐作用的有效途徑。

優化縣域金融生態環境

發揮政府的主導作用。一方面，建立金融服務實體經濟激勵機制，鼓勵金融機構加大對民營經濟的金融支持，切實解決縣域存差大、信貸結構不合理、支持實體成效不明顯的問題。出臺金融傾斜支持政策，如信貸投放補助政策、機構網點補貼、財稅獎補政策等;健全激勵制度，建立政府性資金競爭存放考核分配機制，同時政府部門存放資金與貸款掛鉤，充分發揮政府性資金在支持經濟社會發展中的導向和杠桿作用，引導和撬動金融機構加大信貸投放，提高政府性資金使用效益;建立金融機構考核機制，對金融機構支持實體經濟情況進行階段性考核通報，跟蹤落地情況，強化考核結果運用。另一方面，多方聯動整合各部委有關中小企業的擔保獎勵、財政貼息等方面的扶持政策，建立起多部門共同參與的中小企業融資培育機制。建立政銀企合作平臺，縣政府每年定期組織政銀企協作洽談會，建立長效機制。

發揮金融監管的職能。一方面，組建“縣鄉村”三級金融體系。由當地金融監管部門和金融辦牽頭，組織銀行、融資擔保公司、保險公司等各類金融機構在縣里成立金融服務中心，鄉鎮成立金融服務部，村里設立金融服務站，建立“縣鄉村”三級金融體系，實現縣域金融全覆蓋。發揮金融監管職能，以監管考核評價為引領，充分調動縣域金融服務積極性和主動性，在縣鄉村金融體系中實現信息的有效傳遞，提升信貸業務審批速度及金融結算業務的效率。另一方面，金融監管部門應進一步強化監管職責，圍繞防范風險、聚焦主業、擴大規模、降低費率這個主線，以監管促發展，切實發揮監管指導作用。完善金融穩定風險監測機制，加強風險隱患排查，不斷提高區域的金融穩定。對銀行機構，指導其回歸本源，增加縣域存貸比，對市場定位于“三農”和中小微企業的農村商業銀行，應提供力所能及的政策支持，幫助其改善經營狀況，增強支持實體經濟能力和普惠金融服務功能。對擔保類機構，加大對政府性融資擔保機構代償履約情況的檢查力度，加大對支小支農業務規模及占比、擔保費率、放大倍數等指標的收集與分析力度，提升融資擔保行業整體信用水平;對惡意逃廢債務企業，結合行政、金融手段進行打擊整治。

加強縣域信用環境建設?？h域的信用文化環境建設主要從政府信用建設、金融機構信用治理、企業信用治理、對社會大眾信用教育引導這四個方面著手，以點帶面推動縣域整個信用市場的完善。首先，信用建設建議以政府為主導。縣域應建立聯合信用信息系統建設和失信懲罰機制的系統工程，從法律保障、輿論環境、社會誠信信息系統建設等多個方面開展，最終形成一個能促進縣域經濟安全運行、全面發展的信用環境。政府信用部門牽頭聯合行政、司法、民生保障、金融等多部門，有效整合公共信用信息、市場信用信息、投訴舉報信息和互聯網及第三方相關信息，建立信用信息評價統一機制。政府強化社會經濟信用的法治基礎，建立失信懲戒機制。縣級政府健全信用服務監管系統，完善失信聯合懲戒對象名單，按程序將涉及性質惡劣、情節嚴重的違法失信行為的市場主體納入失信聯合懲戒對象名單。其次，金融機構信用治理需加快構筑金融誠信建設。金融機構需進一步完善縣域信用基礎設施和數字金融基礎設施，從產品誠信、服務誠信、管理誠信三個方面完善金融誠信體系。再次，企業信用治理需加強自身建設。企業在提升自身經營管理水平基礎上執行信息披露，加強企業債務管理，明晰企業產權，健全企業信用評估體系。最后，社會大眾信用教育引導需加大誠信宣傳教育力度。通過誠信宣傳教育來增強社會信用意識，形成“守信受益，失信懲戒”的氛圍。定期向社會公布一批關于善意執行促雙贏、規避執行嚴懲處的企業金融借款案件執行典型案例，為促進金融市場運營提供規范引領與價值導向。積極營造遵紀守法的金融交易氛圍;開展經營者誠信教育，通過定期深入走訪企業和開展金融執行法治講座等形式，適時開展標準化、規范化、便捷化的法律知識和信用知識教育。

優化金融司法環境。強化司法公正，加大執法力度，提高執法效率。開通金融糾紛案件審執“綠色通道”，優先接待、優先立案、集中審理、快速裁判，充分考慮金融糾紛案件金額大、社會危害大的特殊情況，提高相關案件的立案率、結案率和執行率，快速幫助縣域中小金融機構實現債權。加大金融案件執法力度，抓點帶面，實施執行案件與審判案件流程相配套的動態監控，抓住反面典型，堅決打擊逃廢金融債務行為，提高金融債權回收率。高效發揮執行聯動機制，政府協調涉農中小金融機構與公檢法的聯動和協作，定期召開維護金融秩序聯席會議，聯手加大對逃廢金融債務行為的打擊制裁力度。對銀行開展的清收不良貸款專項活動，司法部門做堅強法制服務后盾。

改善中介服務環境。完善縣域融資擔保體系，重點對財政資金緊張、政府性融資擔保體系相對薄弱的縣域加大支持力度，放寬或取消代償率上限要求，適當降低再擔保費，建立代償補償機制和支持支農支小的獎補機制，實現融資擔保機構的可持續經營，引導其聚焦支小支農，服務小微企業。提高縣域擔保體系覆蓋水平，政府部門引導金融機構、企業及社會團體的廣泛參與，建立出資入股與無償捐資相結合的多元化融資擔保機構資金補充機制，統籌推進融資擔保機構下沉一線，同時提升政府性融資擔保機構可持續經營和抗風險能力。推動銀擔合作，支持銀行在擔保授信準入、免收保證金、擔保放大倍數、利率水平、續貸條件及放寬代償期限等方面提供更多優惠。鼓勵小微企業成立互助擔保組織，企業之間以“自愿互助、風險共擔、利益共享”原則可相互提供擔保，產業鏈上大企業為其中下游企業提供擔保，大力營造支持小微企業發展的良好融資環境。

提升金融機構服務力

聚焦縣域產業集群?？h域金融機構應切實把握縣域經濟轉型升級、加快現代產業體系建設的有利時機，針對當地縣域的特色產業和資源稟賦形成的產業集群，金融機構深入調查分析，對產業集群的上下游企業進行整體授信，積極探索適應產業集群企業特點的融資模式及擔保方式，切實制定一攬子綜合金融服務與扶持方案。強化金融科技能力的運用，通過線上線下相結合，發展供應鏈金融，有效降低業務風險成本，擴大業務規模，提升綜合服務能力。

豐富金融產品。產品創新上既要因地制宜又要迎合政策?！笆奈濉币巹澲刑岢觥鞍l展縣域經濟，推動農村一二三產業融合發展，豐富鄉村經濟業態，拓展農民增收空間”，金融機構應精準對接縣域經濟發展的特色需求，創新促進農村一二三產業融合發展和農業農村現代化的金融產品，探索發展農業產業化信貸模式，充分發揮農業產業化經營的輻射拉動作用。產品創新應以涉農和小微企業主體的需求為導向，合理增加信用貸、新型農業經營主體專屬信貸產品和中長期信貸產品的研發。產品創新應拓寬抵質押范圍，開發訂單貸款、存貨質押貸款、專利權質押貸款、應收賬款質押貸款等符合民營小微企業需求的信貸產品，逐步擺脫對抵押擔保貸款業務的依賴，提升縣域信貸資金發放的有效性，提高信貸政策執行力和政策落實效果。

創新涉農金融服務。大力拓展收費類和服務類中間業務，積極開展農村金融咨詢、代理保險銷售和涉農理財業務。完善金融機構支付清算系統建設，開發并推廣適合鄉鎮實際的支付結算服務品種，加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，延伸金融支付清算網絡在農村地區的輻射范圍。擴大縣域金融覆蓋面，推動線上線下服務聯動。推動網點下沉與發展，擴大網點覆蓋面，推進網點經營轉型，提高網點的服務支撐能力。對于網點空白的鄉鎮，應推動金融服務站建設，讓農民足不出村就能辦理銀行業務。分層次開展普惠金融“觸網”活動。在縣城網點，引導居民開辦手機銀行、網上銀行，提升客戶體驗;在鄉鎮村網點，充分發揮互聯網金融服務“三農”平臺作用如四川農信蜀信e平臺，幫助鄉鎮商戶應用商品展示、采購、支付、財務管理等功能。

健全信貸制度管理。嚴格執行貸款“三查”制度，嚴格企業貸款審批，組建專業評估人員現場查驗企業生產經營、賬戶往來、庫存、財務數據等資料原件，充分客觀評估借款企業的債務清償能力，對房地產、機器設備等抵押物，增強變現價值預判，減少債權清償風險。在平衡信貸資源配置上，優化調整縣域營業網點貸款辦理權限，對有條件的農村網點增設辦理貸款服務。加強信貸風險治理，完善風險監測預警機制和風險排查機制，切實強化信貸業務風險防控。

完善考核機制?？h域支行及網點在市場定位、經營模式、區域特色、客戶基礎和績效考評制度等方面區別于主城區支行，在對縣域金融業務經濟效益考核的同時也重點考核業務的社會效益，在內部資金轉移定價和考核激勵等方面向縣域傾斜，實現縣域金融業務的可持續性。

多渠道提升縣域金融機構資本實力。深化改革，增強縣域金融機構抵御風險能力。多渠道提高地方法人金融機構的資本補充能力，逐步落實股東和股金真實性。一方面以財政資金或地方國有企業資金入股，為縣域法人金融機構注入新的力量，同時加大財政性資金的幫扶與存款資金的支持，切實為地方經濟發展創造良好的環境氛圍。另一方面，加大風險資產處置，增強發展和競爭的實力。

四川農信應進一步強化省聯社服務職能。省聯社應著眼于強化服務職能，發揮平臺整合優勢，發揮集中辦大事的體制機制優勢，加大科技開發投入和科技創新，將其打造成為服務縣域行社的堅強后盾，為行社提升服務能力創造良好的制度和服務支撐，讓省聯社成為行社的經營指導和服務協調中心。

（作者單位：四川省農信社聯合社融資清算中心）