互聯(lián)網(wǎng)下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀、危機(jī)與創(chuàng)新

黃飛

伴隨著信息化浪潮的興起和互聯(lián)網(wǎng)革命的到來(lái)，世界經(jīng)濟(jì)格局與經(jīng)濟(jì)體制在新技術(shù)和新理念的影響下均發(fā)生了翻天覆地的變化，從人工智能到量子通信，從大數(shù)據(jù)分析到云計(jì)算推演，無(wú)一不推動(dòng)著金融環(huán)境向著更穩(wěn)定、更透明的方向轉(zhuǎn)變。同時(shí)，這些轉(zhuǎn)變給傳統(tǒng)金融行業(yè)，尤其是商業(yè)銀行帶來(lái)了極大的沖擊和挑戰(zhàn)。本文基于互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的背景，著重分析商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，針對(duì)性地探究其所面臨的困境和危機(jī)，并在此基礎(chǔ)上，從服務(wù)對(duì)象、服務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)控制、數(shù)據(jù)積累四個(gè)方面提出商業(yè)銀行在信息時(shí)代所要進(jìn)行的創(chuàng)新與改革，以期形成一個(gè)穩(wěn)定、有序、經(jīng)濟(jì)、健康的發(fā)展循環(huán)。

商業(yè)銀行是平衡國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要砝碼，是抵御系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的必要載體，商業(yè)銀行的平穩(wěn)運(yùn)行與否，關(guān)乎社會(huì)就業(yè)、儲(chǔ)蓄調(diào)節(jié)、利率調(diào)整等重大問(wèn)題，因此，面臨信息時(shí)代層出不窮的新型金融模式和金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行如何根據(jù)所處境況和所受沖擊保持自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中進(jìn)行自我轉(zhuǎn)變與自我創(chuàng)新就變得尤為重要。

商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

主營(yíng)業(yè)務(wù)收入降低。互聯(lián)網(wǎng)的快速成長(zhǎng)，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，而諸如微信、支付寶與各種微貸平臺(tái)，則是商業(yè)銀行近幾年來(lái)發(fā)展勢(shì)頭猛烈的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。由于這些新興金融機(jī)構(gòu)在利息收益、借貸成本上的巨大優(yōu)勢(shì)，吸引了很大一部分客戶(hù)，加速了銀行資金的流出，從而大大削弱了商業(yè)銀行的盈利能力。同時(shí)，隨著各新興金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金掌控能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提高，商業(yè)銀行正逐漸失去其以安全、穩(wěn)定為特征的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這進(jìn)一步加劇了社會(huì)資金向競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手一方的傾斜。

服務(wù)模式趨于老舊化。近幾十年來(lái)，相對(duì)于銀行客戶(hù)，商業(yè)銀行始終處于一個(gè)資金支配的優(yōu)勢(shì)地位，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境穩(wěn)定的前提下，保持著較為傳統(tǒng)的服務(wù)模式，從事著相對(duì)固定的服務(wù)類(lèi)別。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融革命浪潮的到來(lái)，這種穩(wěn)定的環(huán)境被打破，商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)地位逐漸被取代。面對(duì)日益多元化的金融服務(wù)，客戶(hù)有了更為寬泛、更為優(yōu)良的選擇，從而脫離了對(duì)商業(yè)銀行的依賴(lài)，這就導(dǎo)致了其職能被弱化。

資金回流風(fēng)險(xiǎn)加大。金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型的爆發(fā)式增長(zhǎng)，造成了金融市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，而商業(yè)銀行作為國(guó)家授信監(jiān)管的企業(yè)，或被其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)利用，非法彌補(bǔ)其自身資金的空缺，甚至存在欺詐、騙保等問(wèn)題。此類(lèi)現(xiàn)象的增多，加大了商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)和經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其資金回流出現(xiàn)紕漏，影響其正常的發(fā)展，加大其革新的阻力。

商業(yè)銀行受到的沖擊

商業(yè)銀行有著其不可替代的優(yōu)勢(shì)，例如，有觀點(diǎn)認(rèn)為，商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)工作人員的面對(duì)面交流與服務(wù)，難以被互聯(lián)網(wǎng)金融所效仿。另外，從短期角度講，由于市場(chǎng)監(jiān)管尚未完全成熟，商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位仍將保持。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展完善，商業(yè)銀行在技術(shù)層面易受到?jīng)_擊，在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間線(xiàn)上容易被顛覆。

技術(shù)層面。交易效率方面。大數(shù)據(jù)技術(shù)被新興金融機(jī)構(gòu)的大規(guī)模應(yīng)用，提升了其處理數(shù)據(jù)、篩選信息、評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)的能力，而商業(yè)銀行在這一方面處于明顯的劣勢(shì)，這就導(dǎo)致了其交易效率的落后。受此沖擊，商業(yè)銀行會(huì)流失部分客戶(hù)，進(jìn)而削弱其盈利和服務(wù)能力，易形成一個(gè)惡性循環(huán)，不利于商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。

資源配置方面。商業(yè)銀行作為銀行體系的主體，受到了極其嚴(yán)格的監(jiān)管，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行失去了部分經(jīng)營(yíng)上的獨(dú)立性和主動(dòng)權(quán)，甚至出現(xiàn)了違背需求基本規(guī)律和逆向選擇的問(wèn)題，從而使資源配置和調(diào)控失去平衡。而互聯(lián)網(wǎng)金融下各新興金融機(jī)構(gòu)靈活度較高，受自我調(diào)節(jié)和市場(chǎng)調(diào)控的力度大，促使其配置資源更加的合理，這就給商業(yè)銀行造成了壓力。

后發(fā)潛力。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融行業(yè)，其盈利模式和各服務(wù)類(lèi)型趨于固定，其轉(zhuǎn)變與創(chuàng)新滯后于其他以高新技術(shù)為核心競(jìng)爭(zhēng)力的新興金融機(jī)構(gòu)。在數(shù)據(jù)與信息成為可用資源的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，科學(xué)技術(shù)更新速度加快，以阿里、騰訊、小米為代表的新興企業(yè)成為商業(yè)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。同時(shí)，隨著我國(guó)企業(yè)向著科技為主導(dǎo)方向的轉(zhuǎn)型以及各項(xiàng)政策的支持，為數(shù)眾多的中小企業(yè)有著愈來(lái)愈大的發(fā)展?jié)撃埽l(fā)揮著愈加明顯的陪伴效應(yīng)。這打破了商業(yè)銀行一家獨(dú)大的局面，營(yíng)造了多家同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的激烈局勢(shì)。

商業(yè)銀行的創(chuàng)新

服務(wù)對(duì)象。商業(yè)銀行在其處于壟斷地位的時(shí)期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平尚未達(dá)到一個(gè)較高的層次，社會(huì)資金集中在少部分人的手中，因此，商業(yè)銀行更多的是吸引住頭部客戶(hù)，把握住頭部客戶(hù)手中的資源。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平整體的提高，社會(huì)資金開(kāi)始流向尾部，長(zhǎng)尾客戶(hù)占比日益增大，新興金融機(jī)構(gòu)則利用商業(yè)銀行“重頭輕尾”的固有思維，成功打開(kāi)了市場(chǎng)，建立了自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下與新興金融機(jī)構(gòu)的博弈，首先應(yīng)放在服務(wù)對(duì)象的創(chuàng)新上。商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)客戶(hù)需求，對(duì)客戶(hù)按照一定標(biāo)準(zhǔn)重新分類(lèi)，在不失去頭部客戶(hù)的基礎(chǔ)上，最大限度地吸引長(zhǎng)尾客戶(hù)，并根據(jù)不同層次客戶(hù)的特點(diǎn)，提供個(gè)性化的服務(wù)，將客戶(hù)推置于服務(wù)的中心，增強(qiáng)客戶(hù)黏性，重建客戶(hù)依賴(lài)。

服務(wù)模式。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)的盈利空間被進(jìn)一步壓縮，因此，商業(yè)銀行關(guān)于服務(wù)模式的創(chuàng)新已然成為當(dāng)務(wù)之急。時(shí)下，隨著平臺(tái)經(jīng)濟(jì)和共享經(jīng)濟(jì)理念的推出，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)先后將其納入自身的理論體系。因此，商業(yè)銀行欲在競(jìng)爭(zhēng)中不落窠臼，須把握住上述理念，根據(jù)內(nèi)在特點(diǎn)，利用潛在優(yōu)勢(shì)進(jìn)行創(chuàng)新。例如，商業(yè)銀行可逐漸向開(kāi)放銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型，著重利用API、KPI等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)與服務(wù)的共享，轉(zhuǎn)變服務(wù)模式，建立一個(gè)完整的金融生態(tài)圈，開(kāi)辟新的思路，促成良性循環(huán)。

風(fēng)險(xiǎn)控制。商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下先進(jìn)科技與金融機(jī)構(gòu)的沖擊中，其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)一步加大。因此，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制上的創(chuàng)新是決定其良好生存的關(guān)鍵。有觀點(diǎn)表明，商業(yè)銀行可自建自有科技，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行篩選排查，然而，此種方式所耗費(fèi)資金較大，尤其是在專(zhuān)業(yè)化科技公司技術(shù)相對(duì)成熟的前提下，自建科技的性?xún)r(jià)比大大降低。針對(duì)上述問(wèn)題，商業(yè)銀行可在部分非核心領(lǐng)域，與現(xiàn)已建設(shè)成熟的互聯(lián)網(wǎng)科技公司合作，將現(xiàn)有技術(shù)運(yùn)用到銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制中，利用較少的資金，發(fā)揮最大的功效，保證交易的安全。

數(shù)據(jù)積累。大數(shù)據(jù)的盛行，在某種程度上，展示了各金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)人群間復(fù)雜關(guān)系和關(guān)聯(lián)的強(qiáng)烈需求，而日益多樣化的人群活動(dòng)、交易明細(xì)，也必然需要大數(shù)據(jù)技術(shù)作為其分辨、處理的支撐。商業(yè)銀行在對(duì)數(shù)據(jù)積累的創(chuàng)新上，應(yīng)從實(shí)地調(diào)查、現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)的繁雜工作中剝離出來(lái)，利用好互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)通性和先進(jìn)技術(shù)的高效性，從客戶(hù)偏好、交易行為、歷史活動(dòng)等提取有效數(shù)據(jù)，建立自有數(shù)據(jù)庫(kù)，并通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)提高數(shù)據(jù)的可靠性，從而達(dá)到利用數(shù)據(jù)進(jìn)行資格評(píng)估、開(kāi)展實(shí)際工作、提高服務(wù)效率、降低核算成本的目的。

高速發(fā)展的信息時(shí)代，瞬息萬(wàn)變的互聯(lián)網(wǎng)金融，給商業(yè)銀行帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和極大的沖擊，同時(shí)，也為其提供了前所未有的機(jī)遇。商業(yè)銀行在壓力和競(jìng)爭(zhēng)面前，利用好現(xiàn)有技術(shù)為其革新帶來(lái)的強(qiáng)大推力，維護(hù)好自身不可替代的優(yōu)勢(shì)和職能，必然可以妥善解決好所面臨的困境，這對(duì)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定和發(fā)展也有著極大的利好，其前景必將廣闊，其成就必將卓越。

（作者單位：山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）