互聯網時代城商行零售業務轉型分析

周林

當今社會產業在互聯網技術影響之下，有轉型發展的訴求。信息科技不斷發展，在數據處理以及信息分析階段，城商行獲得更多的發展機遇。傳統城商行零售業務轉型是商業銀行的核心工作，分析在大數據技術以及信息技術影響之下，發展互聯網金融，優化城商行零售業務的有效措施，找出適應城商行未來發展需要的轉型條件，是本文重點分析探究的內容。

互聯網技術不斷發展進步，給社會產業轉型與拓展創造有利條件，也是現代人在實踐工作階段，必要應用的技術手段。在現代監管體制影響之下，銀行各項業務增速放緩，且存在利差收窄的情形，導致城商業要完成擴張或業務拓展難度加大。在這類因素的影響之下，將傳統的業務模式進行調整，探索轉型發展的道路是城商行要重點關注的工作內容。探討互聯網背景之下，城商行零售業務開展的具體情況，找出在互聯網背景之下實現業務轉型目標的有效舉措，為實現城商行的長遠發展目標而不斷努力，本文結合實踐開展分析探討如下：

一、互聯網背景之下城商行零售業務轉型發展的重要意義

城商行是我國重要的基層金融業務部門，從金融行業以及社會經濟發展實際來看，城商行在各階段的工作中有重要影響，是實現區域經濟發展的保障機構之一。在互聯網技術影響之下，社會產業發展速率提升，且各個經濟體系之間的關系有巨大的變化，這種情形之下城市銀行的零售業務拓展面臨諸多的問題。在互聯網技術影響之下，社會經濟發展速率提升，給社會產業多元化發展創造有利條件。互聯網技術中的大數據技術、云存儲技術，實現金融業務、電商業務的升級發展目標，因此社會產業發展對城商行零售業務的要求也明顯增多。

城商行在互聯網時代背景之下，要順應科技手段發展情況，探索零售業轉型發展的必要措施。城商行利用互聯網技術實現轉型發展目標，最明顯的特征便是金融服務能力增強，金融服務是城市銀行發展的基礎功能體系，在大數據時代影響之下，有強化拓展各項業務的訴求，追求創新發展是城商行重點關注的工作。

城商行零售業務轉型發展，有改善金融服務質量的作用，是城商行順應時代發展要求的必然結果。金融服務水平提升，有利于提升城商行的競爭力。在互聯網技術影響之下，調整傳統的零售業服務模式，對客戶、產業類型有充分了解，能保障自身的服務質量。城商行在現有經濟體制之下，想要實現轉型發展的目標，做好客戶渠道拓展是關鍵工作，客戶對城商行零售業務的滿意度較強，才能推進零售業各項業務。所以城商行在互聯網技術影響之下，拓寬客戶渠道，加強零售業務宣傳管理，本身也是實現自身可持續發展目標的必要措施。

互聯網技術影響之下，客戶更期待城商行能提供完善的零售業服務，因此城商行要結合互聯網技術條件，探尋金融經濟發展的主要特征，實現零售業務的轉型升級目標，完成高質量的零售業務拓展，將客戶渠道打開。在互聯網技術影響之下，達成城商行發展目標，穩定客戶群體。

二、互聯網技術影響之下，城商行零售業務受到的影響情況

（一）調整金融業務決策模式

利用互聯網技術構建數據模型，對未來城商行的零售業發展趨勢進行預測，在過程中利用人為影響因素進行干擾，幫助城商行達成預期發展目標。按照投資決策的基本要求，對數據信息進行分析與管理，相對于以往不是單純地依托實踐經驗以及個人的直覺。在互聯網時代影響之下，進行事前預測的思想有了本質的改變，有量化分析數據信息的訴求，經過調節之后會變成對經營管理各個環節總體數據信息的關注。傳統的數據分析，是對總體數據進行抽樣檢測，獲得樣本數據，利用描述或統計分析的方式對最終的發展態勢進行預測。而在大數據技術影響之下，硬件功能以及軟件技術手段增強，海量數據信息處理的可能性不斷提升，此時對數據類型的需要，往往是從分析各個環節復雜數據信息開始的。在數據與業務關系轉變的過程中，大數據技術探求其中的相關關系，利用技術手段分析事物發展的規律，這種模式對于城商行來講，是利用科技手段實現跨界經營的有效途徑。

（二）互聯網金融減少交易成本

利用互聯網技術分析城商行服務處理方式與管理模式，是降低硬件成本，控制交易時間的有效措施。城商行傳統的業務模式，是采用集中處理的途徑，將零售業務相關數據信息存放在一塊硬盤，并利用同一個服務器進行數據處理。但隨著業務量逐漸增多，傳統的集中處理方式，導致通信寬帶限制影響數據信息處理的效率，因此要實時傳遞相應信息會面臨諸多的困難。而目前在互聯網技術以及信息技術影響之下，計算機性能提升且軟件設備的價格調低，利用大規模計算機集群為架構的大數據存儲與處理方式，有效提升數據信息服務的質量。計算機服務平臺利用數據模式、運算模型，能夠將分布式系統合理利用，保障數據運算的整體效率，最終實現交易時間以及硬件成本的有效控制。

利用互聯網技術能夠將信息處理效率提升，按照業務需要精簡流程，降低中間過程的成本投入。比方說利用大數據技術，完成數據信息的快速轉化，也就是說最終形成并完成統計分析的數據是即時的。保障信息的實時性，能夠降低信息的不對稱性，避免其他市場不穩定因素所引起的價格波動，因此在營銷業務之中的應用范圍較廣，討論傳統業務模式的弊端，確定城商行轉型發展趨勢，顯然互聯網技術合理利用，能有效實現數據信息的簡化，避免中間環節帶來的其他成本投入問題。

（三）客戶行為出現變化

互聯網技術影響之下，城商行推出各種零售業服務項目，客戶也因此獲得更多的選擇權。相對于形式簡單的傳統零售或營銷業務，利用新型的服務管理模式，能夠將金融市場的生命力增強，更多靈活多樣的金融產品，使得客戶足不出戶，也能獲得更多地選擇空間條件。比方說第三方支付平臺的興起，有足夠的客戶黏性，推出相應的理財項目，讓客戶隨時存取，沒有硬性的期限要求，這對于客戶來講是一種更為靈活的理財方式。確定利率以及投資金額之后，還給客戶了解投資去向的機會，多樣化的參考指標，使得客戶有機會根據自己的需要調整相應的投資方式。

互聯網技術影響之下，如果客戶有相應的需求，首先會選擇用手機查詢相應的信息，了解金融商品的基本屬性。所以在互聯網背景之下，客戶更容易把控金融市場發展動態，選擇更適合自己的商品。而且在社交媒體平臺的影響之下，客戶購買相應的產品，會在微博或其他社交媒體平臺之上發表個人見解，這種評價信息會被商業企業以及數據服務公司收集，最終成為商品評價的輿情數據信息，諸如在百度口碑、微博統計以及電商網站購買評論等方面，客戶有更多機會了解相應的商品。由于大數據技術有精準定位目標客戶群體的作用，所以也會利用精準營銷的方式，注重客戶黏性的鞏固，相應的服務以及金融產品的推薦，是客戶在決策指導階段的關鍵因素。

三、互聯網技術影響之下，城商行零售業務轉型發展策略

（一）構建大數據營銷管理體系

互聯網背景之下，城商行轉型發展可以利用的空間條件逐漸增多。數據信息成為城商行零售業務發展的主要條件，為保障客戶的黏性，傳統業務服務模式中的實踐經驗以及客戶情感引導，不能適應新型營銷管理模式的需要。因此要合理利用大數據技術手段，完成用戶消費習慣、消費需求的深入分析。當城商行能有效掌握消費者的具體情況，就能在零售業之中突出專業性特點。在實踐階段，還需要合理利用專業設備，對用戶行為進行識別，做目標客戶的信息資料的分析，包含客戶資產情況、家庭情況、消費情況等各類因素。明確用戶的消費偏好之后，在互聯網之中推送相應的金融產品，能保障營銷體系的精準性、可靠性。

（二）注重城商行零售業務功能性拓展

城商行開展零售業相關工作，可對零售業功能整合，能夠將客戶的體驗感增強，在實踐階段，商業銀行要保障自身的服務質量，完成網點功能的拓展。通過掌上銀行和網上銀行相關服務工作，給用戶提供網上辦理金融業務的機會。銀行工作人員要合理利用計算機以及信息技術，按照銀行用戶的等級，實現針對性的金融產品的推送，利用這種服務管理模式，能夠將銀行與客戶之間的聯系性提升，保障客戶的產品體驗感。

（三）做好城商行零售業務管理優化

互聯網背景之下，現代社會產業獲得更多的轉型發展機遇。互聯網時代本身能給商業銀行發展帶來一定的挑戰性，應用去實體化、去中介化的發展模式，完成傳統零售業務的線上交易模式的創建，此時線上銀行的應用優勢能充分展現。互聯網背景之下，商業銀行完成銀行產品、商業銀行關系、服務渠道拓展相關業務的優化。從城商行的發展機遇來看，利用互聯網技術能夠將銀行經營管理的成本投入降低，所以互聯網在我國有普及發展的機會，客戶利用網絡完成銀行業務拓展，在過程中銀行的人力資源成本得到控制，構建標準化的服務管理體系。

（四）城商行零售業務移動網絡服務模式構建

互聯網技術影響之下，城商行開展相關工作能完成流程簡化，也就是說隨即進行業務辦理，更好地滿足客戶的需要。現如今網絡與個人的生活、工作有緊密聯系，開展零售業務期間，需要結合時代發展需要，拓展金融服務范圍。現如今城市商業銀行已經完成網絡覆蓋，客戶等待服務其實也可以利用無線網，在手機銀行之中查看相應的金融產品信息。利用這種移動網絡服務的方式，能夠幫助客戶維護機會成本，銀行大堂經理或者理財師，也能完成優質金融產品的植入，提升客戶的體驗感。

四、結語

互聯網時代背景之下，城商行零售業轉型發展，要結合用戶對金融產品的需要，以及城商行發展要求，深入研究管控策略，保障城商行各項業務工作的效率。合理利用技術手段，幫助用戶購買自己所需要的金融產品，必然能夠給城商行零售業務拓展奠定基礎，更好地適應市場發展趨勢。

（作者單位：重慶銀行股份有限公司）