打造完美退休規劃

陳悅

文前提要：退休意味著我們將獲得大量完全屬于自己支配的時間，不再有工作上的煩惱。要想實現幸福退休的目標，我們就要提早制訂退休規劃，在財富上和身體上為退休做好準備。

“當你老了，頭發白了，睡意昏沉……”《當你老了》是一首根據葉芝的詩改編的歌曲，也是一首非常浪漫的老歌。然而，當音樂響起，有一個問題也縈繞耳邊：當我們老了，有多少人可以悠閑地在“爐火旁打盹、回憶青春”呢？

你做好退休規劃了嗎？

近期，有一則關于獨居老人的社會新聞格外引人注意。

上海一位88歲老人的老伴與兒子均已去世，一人獨居，生活上受到小區水果攤主的照料。幾年前，老人經過公證處公證，希望在自己過世后將自己300萬元的房產贈予水果攤主，這意味著房產繞開了法定繼承人，也就是老人的兄弟姐妹。近期幾位親屬得知后，證實老人患有阿爾茲海默癥，并對繼承的合法性提出質疑。因此，水果攤主和親屬雙方對繼承權展開了爭議。

老人的房產究竟應該歸誰？這既是一個法律問題，也是一個社會問題。但目前老人尚且在世，更重要的問題是：如何才能讓其余年得到更好的照料？從披露的事件經過可知，水果攤主認為，老人的親屬不能陪伴在其左右進行周到的照顧;而親屬們則質疑，將老人交給水果攤主照顧可能存在一定的道德風險。可見，這個最根本的問題目前尚不能得到圓滿的解決。

其實，我們不妨設想：如果在早年就為老人找一家靠譜的養老機構，并用退休金和那套300萬元的房產來支付相關費用，是不是目前的難題就都可以迎刃而解了呢？即使事情到了現在這個地步，只要雙方同意，仍然可以這樣操作。

當你老了，行動不便，意識模糊……與其期待“一個人還愛你虔誠的靈魂，愛你蒼老的臉上的皺紋”，不如早作準備，在自己還有能力的時候為自己安排老年生活，尤其是作好相應的財務準備。

那么，我們該如何打造自己的退休規劃呢？具體而言，打造退休規劃有以下5個步驟。

第一步：明確理財目標

如今的養老方式非常多樣，是選擇居家養老還是養老機構？是讓子女照顧還是請保姆？在老伴離世了以后怎么辦？子女出國在外怎么辦？身體狀況不佳了怎么辦？精神意識糊涂了怎么辦？不同的養老模式，意味著不同的資金需求。

現在的主流養老機構主要分為3種收費模式：押金制、會員制和保單制。無論是哪一種模式，都分為前期的一次性投入（押金、入會費、保單等），以及入住后每個月繳納服務費，前期的費用高，后期的費用就可以相應減少。不同級別的養老機構收費標準也大相徑庭。押金制的高端養老院每月的花費可能高達2萬～3萬元，而會員制和保單制的養老機構，由于先期投入了百萬元級別的資金，后期每月的花費大約在萬元左右。此外，一旦老人的身體狀況開始惡化，需要增加醫療護理的投入，費用就會直線式上升。

當然，如果覺得高端養老機構費用太高，我們也可以退而求其次，選擇性價比更好的機構。但是無論如何，在沒有了工作收入以后，要保證每月的支出不受影響，都必須要在理財方面做足功課。

第二步：確定退休金金額

退休后的主要收入來源之一，就是我們的養老金。在進行退休規劃時，首先要確定自己的退休金大約能拿多少？有多大的退休金缺口？

一個人能領多少退休金，既取決于他在退休前平均的收入狀況、繳費的年限多少，也和社會的平均工資水平有關。此外，還有一個特別重要的決定因素，即退休年齡，退休年齡越晚，意味著繳費時間越長，而領錢的時間越短。

根據我們的測算，如果一個年輕人的收入水平常年維持在所在城市的平均工資，那么到55歲退休的時候，養老金替代率約為50%，也就是說，他每月領的養老金約等于退休那一年月薪的一半。如果是60歲退休，養老金替代率在60%以上。

如果未來延遲退休政策出臺，90后年輕人可能普遍要在60歲以后退休，假設是65歲的話，則養老金替代率可以達到87%;再考慮退休金免稅、免“四金”等因素，實際到手的收入將高于退休前。

第三步：訂立投資計劃

我們想要的養老方式需要多少花費？我們能領取養老金的金額是多少？兩者之間的缺口，就是我們需要通過儲蓄和理財的方式積累的資產數量。這筆資產，可以是金融資產，也可以是房產，前者可以通過穩健理財的方式讓我們獲得被動收入，后者可以用于自住或者出租獲得租金收入。

要根據退休金缺口的大小，以及距離退休的時間，選擇適當的投資產品，用以彌補退休金缺口。從結果上看，越早開始積攢養老金，所需要的本金越少。年輕人可更多地選擇股票型或偏股型基金，中年人可選擇平衡型基金或養老目標基金，臨近退休或退休后應降低投資風險，選擇偏債型基金、存款或銀行理財，也可以投資高息股，獲得穩定的利息收入。

養老錢是一筆長期投資，但隨著年齡的變化，投資期限就會變得越來越短，越是臨近退休，我們越要選擇保守的理財方式。

第四步：防范意外風險

在退休之前，我們還需要防范風險，這樣才能讓我們的投資計劃能夠順利實施。在實施退休規劃期間，人們面臨的最大風險是收入中斷。特別是高收入群體，一旦出現失業等情況，很難在短時間內再找到同樣高收入的工作。因此，需要建立自己的核心競爭力，盡量避免收入中斷等情況的發生。

此外，計劃外的大額支出也會對正常的投資產生影響，這可以通過保險的方式進行化解。如重大疾病的風險可以通過重疾險和百萬醫療險來化解;車險可以化解交通事故所造成的人身和財產損失，特別是第三者責任險可選擇高保額;很多家庭不太重視家庭財產險，但遇到火災、房屋漏水等事件時，就會給樓上、樓下的鄰居帶來不小的損失，賠償的金額也不低。

第五步：保持身體健康

在做好了各種財務準備以后，我們還要格外重視自己的身體健康，沒有健康的體魄，擁有再多的財富和時間，也不可能過上幸福的退休生活。

現如今，人們的生活節奏越來越快，生活壓力越來越大，對每個人的身體健康都會帶來不利的影響。要想在退休后擁有一個健康的身體，考慮到延遲退休等因素，我們更應該重視自身的健康問題。如何過上更健康的生活？無論是飲食、作息、心理、身體等方面，都需要我們在年輕時就開始注意保養，杜絕熬夜、暴飲暴食、過度勞累等不良的生活方式，為自己的健康投資，永遠都不虧！

只要我們為退休做好了完美的理財計劃，那么，退休就不再意味著收入中斷、無所事事、疾病纏身……而是意味著陽光、沙灘、海浪仙人掌，意味著獲得了大量完全屬于自己支配的時間，不再需要為了旅行而跟老板請假，意味著有錢、有閑的幸福生活。要想實現這些目標，我們就要提早制訂退休規劃，在財富上和身體上為退休做好準備。“當你老了，我真希望，這首歌是唱給你的。”