未雨綢繆合理轉嫁風險

張瑾

文前提要：在實施退休規劃期間，大部分人面臨的最大風險是收入中斷以及計劃外的大額財務損失風險。想要打造一個完美的退休計劃，需要通過及時合理的職場規劃及保險配置做到“未雨綢繆”。

除了夯實資金儲備，一個完美的退休計劃也少不了對于風險的前瞻與轉嫁。

在實施退休規劃期間，大部分人群面臨的最大風險是收入中斷。特別是高收入群體，一旦出現失業等情況，很難在短時間內再找到同樣高收入的工作，因此，需要建立自己的核心競爭力，盡量避免收入中斷等情況的發生。另一方面，計劃外的大額支出也會對正常的投資產生影響，這些潛在的人身安全風險以及財產損失風險一般可以通過合理的保險保障規劃予以化解。

“軟硬兼備”降低收入中斷風險

經濟學講究“物以稀為貴”，這個道理在職場競爭中也同樣適用。想要讓自己的事業發展更為穩固，就必須有意識地打造屬于自己的“稀缺性”，也就是職場上的“核心競爭力”。

具體而言，職場“核心競爭力”的積累一般可以從“硬技能”和“軟實力”兩部分入手。其中，硬技能是指外在的、可量化的，符合職位描述范圍的實用性及技術性能力，比如使用辦公軟件操作、項目的策劃管理、外語語言能力、編程及視頻制作等等。根據自身所處的職位和行業不斷鞏固自身的硬技能，將自身的專業技能打磨得越強甚至成為這個領域的專家，也就能證明自己在該領域的不可替代性越高、越“貴”。

相比“硬技能”，職場“軟實力”則屬于較難量化的一種主觀性技能，主要可以分為四部分。其一是溝通力，如表達能力、主動傾聽能力、提問能力、說服能力;其二是關系力，如社交洞察力、建立并維持好人際關系、服務意識、團隊協作能力;其三是信息力，如獲取信息、分析并整理信息、決策和解決問題的能力;其四是顧問力，如思維流暢、歸納能力、演繹能力、輔導能力等。與“硬技能”相比，職場“軟實力”的職業通用性更強，也是HR招聘考察的重點以及升職加薪的重要加分項。對于大部分“打工人”而言，如果能通過職業培訓、業余學習、自我激勵以及經驗積累等方式有意識地積累起與自身年齡相匹配的“硬技能”和“軟實力”，也就能較為從容地應對職場環境的波動與變化，同時大幅降低收入中斷的風險。

科學規劃轉嫁人身安全風險

客觀而言，隨著社會競爭壓力增大，每個現代人肩上的負擔和責任也在逐漸加重。對于普通人來說，在重要家庭成員收入變動不大的情況下，會使家庭財務以及未來退休規劃瞬時陷入“窘境”的還有意外、健康等重大人身安全風險造成的計劃外的大額支出。如果想要有效降低這些風險對家庭財務和退休計劃可能造成的毀滅性打擊，那么除了提升自身的職場競爭力以及健康水平之外，也很有必要通過科學的商業保險規劃轉嫁對應風險。

在利用商業保險化解人身安全風險的選擇上，“綜合意外險+百萬醫療險+消費型重疾險”的保障組合是適合大部分人群選用的基本公式。

具體而言，意外的發生概率比重大疾病、失業等風險都要高，“高保障、低保費”的綜合意外險也是實際生活中建議優先配置的重要險種之一。在通常情況下，投保人每年只需花費300元左右，就可為被保險人構筑起100萬元意外傷害附加5萬元意外醫療的綜合保障。除了意外風險，因個人或重要家庭成員突發大病可能導致的“因病返貧”也是不少“打工人”普遍面臨的另一種潛在焦慮，完善健康保障同樣“宜早不宜遲”。在健康保障的配置上，“消費型重疾險+百萬醫療險”的保障組合可以在住院報銷和定額補償兩方面互為補充，從病人的住院治療、康復護理以及誤工損失等多方面提供財務支撐，幫助個人和家庭以可控預算轉嫁重大健康風險。

在科學轉嫁人身安全風險的基礎上，進一步有效化解常見的財產損失風險也是規劃“完美退休”的重要一環。如果從適用性的角度考慮，商業車險和家財險的合理配置即可滿足大部分人群的財險保障需求。

以國內投保率最高的商業車險為例，很多車主朋友們開車最怕的就是遇上嚴重的人傷及車損事故，而車險就是化解交通事故所造成的人身和財產損失的最佳工具。如果考慮到現今大型車禍時有發生，且人均死亡賠償動輒百萬元的現狀，擁有私家車的個人和家庭在車險投保過程中就需要特別注意保足第三者責任險，有效轉嫁被保險人或其允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生意外事故、而致使第三者人身或財產受到直接損毀時所需承擔的賠償。如果車輛經常行駛在一線城市或經過事故多發地段，第三者責任險的保額一般建議設定在100萬元以上為宜。

相比車險在有車族中的高普及率，家財險在國內的受重視程度還處于“初級階段”，許多一線城市的“千萬豪宅”也大多處于“裸奔”狀態。但事實上，代表著大部分家庭最大資產的房產其實也隱含著不小的財產損失風險。比如，前不久武漢蘇州等地區遭遇的龍卷風襲擊就對受災地區的農作物、電力設施、通信設施造成了較大的破壞，不少民房、民居也因此不同程度受損，有不少家庭遭受了較為嚴重的財產損失。除了“天災”，自己房屋內一旦出現電線短路起火、房屋漏水等情況，也可能會對自己以及樓上、樓下的鄰居帶來不小的麻煩，需要維修和賠償的金額通常也不低。而這時候，一份有針對性的家財險就可以有效轉嫁對應損失。

從家財險的具體保障范圍來看，房屋和室內財產在遭受火災、暴雨、地震等自然風險后導致的財產損失一般均可申請對應保額的賠償。除此之外，大部分家財險還可以附加不少有針對性的特別家財保障或附加保障，如水管破裂、家用電器安全、家中財物盜搶、第三者責任等。只要有規避自家對應風險的意識，無論是自住還是出租，無論是想保障某項單一風險或是較為全面的保障家財安全，都可以按需靈活配置。