美國人為什么容易破產

□ 九 邊

破產制度

破產有兩種，一種是“第七章破產”，也就是根據《破產法》第七章，除了助學貸款和贍養子女不給你免除外，其他的直接免掉，但有個前提，你的收入得比當地的中位數低才行，比如當地整體的中位數在5 萬美元左右，你一年的收入低于這個數，才能給你免。

當然，你申請破產的時候，借錢給你的人也會到現場。如果人家不同意，你就不能破產，得按照“第十三章破產”走破產程序。也就是說，你的收入并不低，所以不能直接免除債務，申請了這種破產，借錢給你的人不能再騷擾你，但是你得承諾在幾年內還錢。

美國現在申請破產的，70%是“第七章破產”，也就是說，大部分都是低收入者。

破產后，這個人名下所有資產都要被清算，除了他的狗給他留下，存款用來還債，其他如房子、車等都可能要被拍賣(當然，也可能根據當地州法律，給你留下房子)，拍賣的錢還給債權人。

破產申請成功，接下來的7年時間會遇到這些麻煩：限制高消費，只維持一些基本的生活需求，每年賺的錢多出來那部分都還債了。幾乎告別信用生活，不能貸款，不能辦信用卡。破產這件爛事不屬于個人隱私，在網上可以查到，后續找工作和租房都會受到影響。

你可能納悶了，欠錢不還，7 年后又過上了正常生活，考慮過被欠錢的人的感受嗎？我找專業人士問了一下，說是美國人有兩方面考慮：首先，欠錢還不上，不應該一棍子打死，確認還不上，繼續逼他也沒什么意義，不如放一條生路。因為有這個制度存在，大家會考慮借錢出去的風險。美國講究“自我負責”，你把錢借給可能還不上的人，就要反思自己的問題。美國人確實很少互相借錢，一般是刷信用卡。其次，最關鍵的，破產這事對普通老百姓來說操作空間很小，你去申請破產，往往是真混不下去了。

對那些富人來說，破產就是另一碼事——美國富人們會把財產分成一塊一塊的，作用類似于郵輪的隔離艙，其中一塊爆了，不會影響到其他的。破產制度對這些人來說就是個工具，用來保護財產，破產制度本身就是資本家們推動通過的。比如特朗普就玩過5 次破產，對他們來說，破產制度幾乎就是個法律漏洞。

破產制度加上基金會制度，簡直是人類法律史上的一個奇觀——你把你名下所有的錢都“捐”了，“捐”給一個不屬于你的基金會，然后哪天你破產了，還可以繼續用基金會的錢混下去，基金會就是你的儲蓄罐。

消費破產

2016 年，網上有文章提到美國社會的一個基本事實：近三分之二的美國人拿不出1000美元應急。

我問了一些美國人，他們確實沒有1000 美元，身邊的人也沒有，絕大部分家庭都沒有，跟收入高低沒關系。

后來我才明白，他們是對未來很樂觀，覺得美國會一直繁榮下去，工作總能找到，將來的日子不會跟現在有什么不同，要跟自己妥協，要接納自己，想買什么就買什么。

一個美籍華人說，美國人承平日久，沒怎么經歷過苦日子，自然對未來很樂觀。

當然，使用信用卡本來不是問題，問題在于分期。

有個美國教授說，美國人陷入經濟痛苦的本源就是數學差，算不清楚信用卡分期的貸款利率。

美國的東西都不太貴，所以，廣大美國人民一言不合就刷卡。刷完之后，想起下個月可能還不上這個月的賬單，于是就分期，準備慢慢還。一筆分期可能不明顯，這玩意兒多了，效果可就不一樣，慢慢就入不敷出，反正每月工資都還給銀行，生活只能靠信用卡，買大件就得分期，分期后就更沒錢，越陷越深。

如果一個人用了信用卡不失業，每月緊張點一般也不會出什么問題，一旦失業，麻煩就大了；如果找不到工作，麻煩就更大了。2008 年美國經濟危機的時候，一夜之間，百萬美國家庭申請破產，往往都是借信用卡還不起造成的——很多人信用卡欠了大量的款項，現金流斷裂，很快就扛不住了。

申請破產的時候，一般債權人都會到場，如果他們不同意，你就不能免除債務。但信用卡公司一般都會同意，因為他們發卡的時候已經把這部分違約率算進去了，那么高的利息，本身就預留了違約空間的。

很多人可能會有疑問，美國的立國思想是源自清教徒，他們對生活的基本要求就是只能有工作，不能有任何娛樂。這樣一群人是怎么過渡到現在這種狀態的呢？

1952 年的時候，美國家庭欠債規模還不到收入的40%。之后一直在百分之六七十徘徊，到了1990 年開始瘋狂攀升，2000 年左右突破100%，賺的錢還沒有債務多。巨大的債務把美國拖下了泥潭，引發2008 年經濟危機。

為什么1990 年之后美國人的債務突然高歌猛進呢？因為蘇聯解體了，美國成了世界上唯一的超級大國——美國人的實力和信心達到巔峰，對未來的樂觀預判讓他們變得無所顧忌，整個社會急劇地變得過度消費。

除了醫療和信用卡，房貸和助學貸款也是導致美國人破產的重要原因。房貸導致美國人破產容易理解，因為貸款貸太多還不上。助學貸款導致美國人破產，我們似乎理解不了——接觸過美國人后就能發現，他們的助學貸款比咱們的金額大得多，通常一對夫妻要還到35 歲。