新背景下中小企業(yè)融資對中小金融機構(gòu)發(fā)展的影響

杜志方

【摘 ?要】在經(jīng)濟高速發(fā)展的當今世界，經(jīng)濟實力成為綜合國力評估的重要項目之一。目前，中小企業(yè)是組成我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的重要成分，對提升我國的經(jīng)濟實力有著舉足輕重的作用。中小企業(yè)的發(fā)展往往可以解決大量勞動力就業(yè)問題，增加我國當前的經(jīng)濟軟實力。中小企業(yè)的合理融資有利于中小金融機構(gòu)的發(fā)展，實現(xiàn)雙贏。但如何合理融資、規(guī)范融資模式一直是急需解決的難題。論文詳細介紹了中小企業(yè)融資對中小金融機構(gòu)的影響。

【Abstract】In today's world of rapid economic development， economic strength has become one of the important items of comprehensive national strength evaluation. At present， small and medium-sized enterprises are an important component of China's economic structure， which plays an important role in improving China's economic strength. The development of small and medium-sized enterprises can often solve the employment problem of a large number of labor force and increase China's current economic soft strength. The reasonable financing of small and medium-sized enterprises is conducive to the development of small and medium-sized financial institutions to achieve a win-win situation. But how to reasonably finance and standardize the financing mode has always been an urgent problem to be solved. This paper introduces in detail the influence of the financing of small and medium-sized enterprises on small and medium-sized financial institutions.

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè);融資;融資機構(gòu)

【Keywords】small and medium-sized enterprises; financing; financing institutions

【中圖分類號】F276.3;F832.39 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2021）07-0086-02

1 引言

自黨的十一屆三中全會開啟改革開放歷史新時期以來，由于國家政策的實施，中小企業(yè)發(fā)展迅速，不僅數(shù)量上明顯增加，規(guī)模及質(zhì)量也在持續(xù)提高，在國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中占比提高，在我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中發(fā)揮的作用越來越大。中小企業(yè)持續(xù)平穩(wěn)發(fā)展，需要金融機構(gòu)長期穩(wěn)定為其提供貸款支持，中小企業(yè)發(fā)展相對大企業(yè)發(fā)展較為緩慢，對于金融機構(gòu)來說還貸能力有限。因此，許多大型金融機構(gòu)拒絕為中小企業(yè)提供貸款支持，中小企業(yè)只能依靠中小金融機構(gòu)的貸款，這也導(dǎo)致了中小企業(yè)貸款受限。但現(xiàn)階段，我國中小金融機構(gòu)發(fā)展不成熟，相比于大型金融機構(gòu)，如工行、建行等，中小金融機構(gòu)存在規(guī)模較小、資金能力有限、流動資金不足、相關(guān)制度不夠完善等缺點，因此，中小融資機構(gòu)對中小企業(yè)貸款能力有限，導(dǎo)致部分中小企業(yè)發(fā)展受限，本文分析中小企業(yè)融資為金融機構(gòu)帶來的影響。

2 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)社會融資難度大。目前融資方式多樣，如股票、債券等，但不適用于中小企業(yè)，中小企業(yè)融資來源主要為金融機構(gòu)，但由于中小企業(yè)規(guī)模小、抵御風險與經(jīng)濟危機的能力弱，大型金融機構(gòu)不愿為中小企業(yè)提供貸款，中小企業(yè)只能依賴中小金融機構(gòu)，中小企業(yè)融資難主要表現(xiàn)在以下方面。

2.1 財務(wù)透明度低

大型金融機構(gòu)融資需要企業(yè)財務(wù)透明化，讓投資者看到該企業(yè)發(fā)展的前景，大型企業(yè)會定期公布盈利及虧損情況，以及接下來的發(fā)展方向，讓投資者看到一個積極面對風險的大企業(yè)形象。而中小企業(yè)的各項制度處于雛形階段，不夠成熟，如財務(wù)管理制度不透明，財務(wù)報表相關(guān)信息不夠完善，企業(yè)管理人員單一，多處于一言堂的狀態(tài)，家族壟斷現(xiàn)象也很常見，內(nèi)部結(jié)構(gòu)復(fù)雜及信息的不透明，導(dǎo)致大型金融機構(gòu)不愿貸款。

2.2 企業(yè)管理問題

現(xiàn)階段，中小企業(yè)多是依靠勞動力發(fā)展，雖然解決了大量勞動力的就業(yè)問題，但是管理也成了另一個難題。勞動力素質(zhì)不一，勞動積極性不一，企業(yè)缺乏良好的管理者，無法全面調(diào)動勞動者的積極性，如對于財務(wù)管理和員工晉升制度來說，財務(wù)管理沒有監(jiān)督制度，違法違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生，造成中小企業(yè)流動資金的短缺，甚至出現(xiàn)無資金可用、拖欠勞動者工資的局面。某些人事管理人員利用職權(quán)以權(quán)謀私，企業(yè)內(nèi)部人員管理公平性不足，降低勞動者積極性，不利于中小企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。

2.3 規(guī)模小，缺乏抵押資產(chǎn)

中小企業(yè)本身規(guī)模小，缺乏抵御風險以及化解經(jīng)濟危機的能力，大部分金融機構(gòu)采取抵押貸款的方式，但是大部分中小企業(yè)無更多的抵押資產(chǎn)，企業(yè)初始貸款資金在起步階段便沒有富余，因此，這造成了金融機構(gòu)因企業(yè)的抵押資產(chǎn)少而少量貸款甚至不貸款的情況。

2.4 中小企業(yè)聲譽欠佳

目前，一部分中小企業(yè)通過多種方式貸款，但不良商人利用中小企業(yè)名頭，實際是空殼公司進行貸款詐騙，利用金融機構(gòu)的貸款政策將所貸資金用于自己私人目的，例如，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、卷款潛逃等，在轉(zhuǎn)移資金之前宣布企業(yè)破產(chǎn)，無力償還貸款而所抵押資金少，長此以往金融機構(gòu)為企業(yè)的貸款減少或者不給予貸款，在未來的貸款中會嚴格審核，程序復(fù)雜，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難。

3 中小金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

目前是我國金融行業(yè)高速發(fā)展的時代，在經(jīng)濟全球化的前提下，金融體系需要快速完善發(fā)展，并提高其抵御風險的能力，行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵是中小金融機構(gòu)的發(fā)展，中小金融機構(gòu)的發(fā)展是經(jīng)濟趨勢下的產(chǎn)物，它很好地彌補了金融服務(wù)市場的缺口，如大型金融機構(gòu)不愿貸款給發(fā)展規(guī)模小的中小企業(yè)，造成中小企業(yè)無資金可用的境地，解決了中小企業(yè)貸款難的問題，但是中小金融機構(gòu)的發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)。

4 新背景下中小金融機構(gòu)的優(yōu)勢

對于金融機構(gòu)來說，目前在經(jīng)濟發(fā)展期面對一個巨大的市場，對機構(gòu)來說既是機遇又是挑戰(zhàn)，大部分大型企業(yè)不會尋找中小金融機構(gòu)合作，因其無法提供大量資金，使得中小金融機構(gòu)的融資對象傾向于中小企業(yè)，中小企業(yè)由于信息制度不透明無法得到大型金融機構(gòu)的融資支持，從而使得中小金融機構(gòu)的優(yōu)勢突出。首先，交易成本低。大部分中小企業(yè)尋求資金貸款的對象往往是當?shù)氐闹行〗鹑跈C構(gòu)，例如，西北某地區(qū)的中小企業(yè)不會像東部中小金融機構(gòu)申請貸款，因此，能夠較好地掌握中小企業(yè)相關(guān)信息，為后續(xù)的企業(yè)資本審查降低了成本。其次，投入少，擔保低。大部分中小企業(yè)規(guī)模小，發(fā)展所需資金少，因此，對于貸款需求小，所以即使中小企業(yè)因不良經(jīng)營破產(chǎn)，中小金融機構(gòu)的損失較為有限。同一地區(qū)的中小企業(yè)貸款，其經(jīng)營風險及其相關(guān)信息在貸款初期會得到全面掌握，對于擔保的審核無需太過嚴格，因此，擔保成本低，既降低了貸款風險也提高了中小金融機構(gòu)的貸款數(shù)量，一定程度上促進了中小企業(yè)和中小金融機構(gòu)的雙贏。

5 新背景下中小金融機構(gòu)的問題

中小金融機構(gòu)規(guī)模偏小，同樣中小企業(yè)也是如此，抵御風險能力弱。目前，我國中小金融機構(gòu)數(shù)量上來說偏少，同時，存在一些不正規(guī)的金融機構(gòu)，導(dǎo)致中小金融機構(gòu)發(fā)展規(guī)模小、隊伍復(fù)雜，其可信度不足，中小金融機構(gòu)管理困難，發(fā)展更是舉步維艱。因此，需要國家規(guī)范中小金融機構(gòu)的發(fā)展，引導(dǎo)金融機構(gòu)的發(fā)展方向。目前，中小金融機構(gòu)與大型金融機構(gòu)相比存在以下問題：首先，資金的原始儲備偏少，知名度不高，融資形式單一，大眾對于其儲蓄存款的信任度低，加之若機構(gòu)貸款企業(yè)面臨破產(chǎn)風險，相對應(yīng)金融機構(gòu)可能也會面臨破產(chǎn)危機;其次，得不到政府的相關(guān)政策支持，目前，政府扶持中小金融機構(gòu)的力度小，在龐大的金融市場下，中小金融機構(gòu)的生存空間有限，只能發(fā)展周邊中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，如果遇到金融危機或者與大型金融機構(gòu)競爭便會出現(xiàn)發(fā)展困境，甚至面臨破產(chǎn)風險。

6 中小企業(yè)融資對中小金融機構(gòu)發(fā)展的影響

6.1 降低成本

首先，在融資關(guān)系建立階段，中小企業(yè)貸款往往會選擇當?shù)氐闹行〗鹑跈C構(gòu)，這種情況下中小金融機構(gòu)在審查企業(yè)信息時可以極大地降低成本，同一地區(qū)，不僅方便金融機構(gòu)掌握借貸企業(yè)的相關(guān)信息，還可以避免企業(yè)提供虛假信息，從而保證貸款的可歸還能力;其次，一旦融資關(guān)系成立，由于雙方地域特性，會形成長期合作關(guān)系，在此基礎(chǔ)上，也有效地降低了中小企業(yè)的成本。

6.2 有效配置資源

中小金融機構(gòu)與中小企業(yè)建立長期的融資關(guān)系，相應(yīng)地會從中獲取一定的資金回報。在當前時代背景下，大部分地區(qū)致力于發(fā)展當?shù)氐闹行∑髽I(yè)，鼓勵個人創(chuàng)業(yè)，同時，鼓勵中小金融機構(gòu)對中小型企業(yè)的支持，通過融資關(guān)系的建立，使中小企業(yè)內(nèi)部建立相應(yīng)的反饋機制，實現(xiàn)企業(yè)與機構(gòu)的良好互動，實現(xiàn)當?shù)刂行〗鹑跈C構(gòu)和中小企業(yè)共同合作發(fā)展，實現(xiàn)共贏的局面，帶動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

6.3 提高經(jīng)營效果

通過對中小企業(yè)的融資，使得中小金融機構(gòu)的資金利用率提高，評估金融機構(gòu)的運營情況通常是依據(jù)業(yè)務(wù)能力和盈利能力，由于企業(yè)融資的需要，會促使更多金融機構(gòu)建立和發(fā)展，當?shù)亟鹑跈C構(gòu)競爭更加激烈，更多的機構(gòu)為了發(fā)展必須提高自身能力以及提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，滿足企業(yè)的融資需求。此外，提高中小金融機構(gòu)的存款利率，吸引存款，是中小金融機構(gòu)的重要資金來源，吸引更多的資金流入中小企業(yè)，促進中小企業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟水平的提升。

7 結(jié)語

當前時代，在國家政策的引領(lǐng)及扶持下，對中小企業(yè)來說是一個巨大的發(fā)展機會，而中小企業(yè)發(fā)展需要融資，同時，對中小金融機構(gòu)發(fā)展也是一個機會，金融機構(gòu)想抓住機會就要不斷提升自身服務(wù)水平以及業(yè)務(wù)能力。經(jīng)濟新常態(tài)對中小企業(yè)和中小金融機構(gòu)既是挑戰(zhàn)也是機遇，中小金融機構(gòu)通過不斷完善自身業(yè)務(wù)，提升服務(wù)水平，從而實現(xiàn)中小企業(yè)和中小金融機構(gòu)共贏，帶動經(jīng)濟發(fā)展。

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