信用卡服務本質上是一種支付技術服務

劉心力

常青是萬事達卡中國區總裁。萬事達卡是一家1966年成立于美國的全球性支付技術公司，1988年進入中國。

Yi：YiMagazine

C：常青

在全球市場，清算服務通常是國際銀行卡組織最主要的業務—收單機構向商戶收取刷卡手續費，此后再根據協定將收入分給發卡行;銀行卡組織則主要向發卡行收取網絡服務費。

長期以來，由于政策限制，境外銀行卡組織無法在國內搭建人民幣清算網絡。2016年，央行發布《銀行卡清算機構管理辦法》，標志著中國人民幣清算市場將逐步開放，國際卡組織可以正式申請進入市場。之后，萬事達卡與網聯清算公司成立萬事網聯。2020年2月，萬事網聯的銀行卡清算機構籌備申請獲得審查通過，得以為最后的開業做籌備工作。

在萬事達卡中國區總裁常青看來，1988年進入中國，這對于萬事達卡在中國市場的業務拓展來說是關鍵的一步，萬事達卡本身更是不再局限于一家國際銀行卡組織。“蘋果不是一個水果，亞馬遜不是一條河，萬事達卡也不是一家信用卡公司。”他說，搭建全球性的支付清算網絡，在這基礎上配合支付創新手段的迭代、承載各式各樣的服務，才是作為支付技術公司的定位。

不管消費介質是什么，消費者始終需要一個可以循環使用的個人信貸額度，這是金融機構對他的信任。

Yi：近10年來整個市場經歷了支付創新帶來的變革，整個支付行業的現狀如何？

C：我們過去55年所做的事，基本上就是在盡量普及數字支付，用以替代現金。整個支付產業里，大家共同在做這個事情，也就形成了現在的格局。一方面，通過創新手段，技術上完成對現金的替代，國內非常熟悉二維碼掃碼，國外也有很多新興的支付方式。另一方面，很多原來在銀行和金融服務體系之外的個人和小微企業，因為有了電子化的支付手段，第一次被納入金融服務范圍內，某種程度上塑造了支付產業的格局。

Yi：中國的移動支付普及率已經非常高，現金使用量低于50%，消費者如今對卡片支付的需求來自哪里？

C：大家講到銀行卡，狹義是指塑料卡片，但是廣義上已經不僅是一張塑料卡片。全球性的支付網絡，是一個基于信任的關系型網絡，上面可以承載很多不同的業務軌道。它可以為人和人之間、人和商家之間、企業和企業間的支付都提供這樣的軌道。其背后有幾個底層服務，首先是提供安全服務，其次是支付網絡的覆蓋。所以，信用卡不只是一張卡，它是一個賬戶，在多軌道的網絡里面可以暢行無阻地實現各類支付。

信用卡產品底層的商業邏輯有豐富的生命力，因為不管消費介質是什么，消費者始終需要一個可以循環使用的個人信貸額度，這是金融機構對他的信任。未來信用卡業務的創新，會圍繞著個性化、定制化的能力展開。以后金融機構會有這樣的能力，通過大數據、人工智能加上算法，再加上權益配備，實現信用卡持卡人的高度定制化產品，同時能在非常大數量級的規模上持續運行。支付公司能夠提供的是網絡級別的能力，比如數據洞察、試錯學習，幫助金融公司更加好地了解客戶，可以是C端的，也可以是B端的客戶。

Yi：物理層面的支付安全相對容易被感知到，那非現金支付的安全服務體現在哪些方面？

C：隨著支付的數字化、電子化，安全服務也從傳統向新的領域變化。在整個支付安全領域，行業里所有的相關方是合作大于競爭的，因為安全是創新的一個底線。基本上，安全服務圍繞著幾個維度：第一是防止風險進入整個網絡體系;第二是識別這個風險;第三，在識別過程中偵測這個風險。這三個加在一起其實是一個閉環，我要防止你進來，進來之后要識別，識別不出來的話在未來能不斷偵測，整個閉環的底層就是行業合作。舉個例子，原來卡片都是帶磁條的，磁條很容易被拷貝，但現在卡片都是帶芯片的，EMV芯片標準（EMV三個字母分別代表Europay、MasterCard與Visa，是制定標準的最初三家公司）是全行業共同創立、執行的標準。

Yi：支付技術一直在創新，從掃碼支付，到指紋、刷臉支付，還有傳統支付公司曾大力推廣的NFC。你們比較看好哪個方向？

C：NFC是其中一種支付方式或是技術規范，相對應的還有其他技術規范。支付標準更多是用戶自我選擇的過程，所以在有些國家和地區，哪怕是傳統卡片也還有旺盛的生命力。因為對于那邊的消費者來講，卡片可能是最普遍適用的介質。也有一些國家，基于移動端或是卡片端的NFC已經突破臨界點，達到了普及的程度，比如說澳大利亞，非接觸式支付已經變成了默認的動作。但也有一些國家，二維碼是更加主流的標準。我們沒有必要刻意選擇哪種標準，現在的網絡正承載著各種由不同支付標準發起的交易，只要能滿足形成一個行業化開放標準的前提即可。

Yi：順利拿到境內籌建銀行卡清算機構的許可后，萬事達卡在國內清算業務方面有怎樣的計劃？

C：在國內的增長空間，主要來自于整個數字支付對現金的進一步替代。現金本身是一部分，其他還有一些場景，比如沒有被支付所服務的，或者說原來的支付結算手段比較低效的場景。整個支付行業過去這些年的創新，都是一些有待解決的問題。比方說騎自行車，以前從來沒有想到過共享單車的模式。這個模式能夠成立，移動支付是一個很重要的底層條 件。

Yi：數字貨幣目前的討論熱度很高，這方面支付行業可以起到什么作用？

C：對于數字貨幣，我們公布過一些原則性的考量：第一，必須嚴格遵守當地的法律法規;第二，必須能夠保護消費者隱私和安全;第三，能夠嚴格遵守各類合規程序，排除被用于非法行為或是支付欺詐的可能;第四，這個貨幣必須有足夠的穩定性。基于這樣四個原則，再看是不是能夠在萬事達卡網絡支持這樣的數字貨幣。目前主要是針對央行發布的數字貨幣，其他一些加密貨幣就要看它是不是能夠符合。

我們也在做很多準備，像去年推出了一個虛擬數字貨幣測試平臺，這個平臺的服務對象是各國的央行，為它們擬發行的數字貨幣在萬事達卡網絡上面的適用性提供一個測試環境。在這個平臺上可以模擬央行數字貨幣在銀行和消費者之間的發行、分配和交易的行為，和在我們網絡中的一些支付應用。從發行數字貨幣的角度，首先要明確需要解決的問題和發行的目的，是提高效率還是增加金融的普惠度，是方便管理還是增強國際化的能力？對于各國央行來講，目的不同，策略不同，最終形成的數字貨幣解決方案也不一樣。另外，我認為雙層架構是一個比較合理的方式。在中央銀行層面創造和發行數字貨幣，然后在另外一個可以包容私營部門的層面上，負責數字貨幣的分配以及創新。

Yi：人民幣清算網絡搭建完成后，萬事達卡計劃如何塑造在消費者心中的品牌形象？

C：我們不是一個to C的公司，所以你會看到很多最終對于C端用戶有價值的能力和服務，是通過B端的合作伙伴發放的。一個萬事達卡的持卡人可能享受到機場貴賓室的禮遇，或者住酒店時住二減一的優惠，這些最終是由合作發卡銀行作為產品權益整體提供的。這是我們的基本業務模式，這種業務模式不會變。但我們也確實有一個大家能夠辨認的品牌，兩個圓環標組成的logo，這構成了雙方信任的基礎。中國國內銀行的持卡人到國外去，怎么樣構建信任，拿出這張卡付錢，商家就會承認你已經支付了，可以把商品拿走。這個信任底層是基于全球清算網絡。之于C端消費者的直接感受就是，看到這個logo他就知道自己的卡可以用。