探討當(dāng)前商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的渠道建設(shè)策略

關(guān)巍

【摘? 要】自進(jìn)入新時(shí)代后，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)取得迅猛發(fā)展，而基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，銀行業(yè)開始朝著數(shù)字化方向邁進(jìn)，也就是人們常常提起的“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。銀行在開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的渠道管理肯定也會(huì)發(fā)生改變。渠道作為銀行的發(fā)展戰(zhàn)略資源，是其能夠成功完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。因此，銀行必須對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的渠道建設(shè)問題進(jìn)行重新審視，要將渠道資源牢牢把控在自己手中，要有效確保銀行安全穩(wěn)定地完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。論文以此為研究背景對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的渠道建設(shè)展開研究，并提出相關(guān)的渠道建設(shè)策略，以供參考。

【Abstract】Since entering the new era， China's social economy has achieved rapid development， and based on the progress of internet technology， the banking industry has begun to move towards the direction of digital， which is often referred to as "digital transformation". The channel management of banks in the process of digital transformation will certainly change. As a strategic resource for the development of banks， channel is the key to successfully complete the digital transformation. Therefore， banks must re-examine the issue of channel construction under the digital transformation， firmly control the channel resources in their own hands， and effectively ensure the safe and stable completion of the digital transformation of banks. With this as the research background， this paper studies the channel construction of commercial banks under the digital transformation， and puts forward relevant channel construction strategies， for reference.

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;數(shù)字化轉(zhuǎn)型;渠道建設(shè);策略

【Keywords】commercial bank; digital transformation; channel construction; strategy

【中圖分類號(hào)】F832.33? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2021）06-0150-02

1 引言

隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、5G技術(shù)應(yīng)用等一批以新興技術(shù)為龍頭的數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動(dòng)力。2020年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)總體規(guī)模已達(dá)41.4萬(wàn)億元，占GDP比重已超過40%，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為當(dāng)下時(shí)代發(fā)展的主流趨勢(shì)。銀行業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，全面融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位數(shù)字化金融服務(wù)是時(shí)代賦予的職能，因此，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為銀行業(yè)當(dāng)前最核心的任務(wù)，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及的渠道管理，換而言之，就是伴隨數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行改革創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)渠道的智慧化、場(chǎng)景化以及協(xié)同化，能夠建設(shè)出多元化渠道，推動(dòng)商業(yè)銀行現(xiàn)代化發(fā)展，就顯得格外重要。

2 數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下的商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型分析

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為我國(guó)各行各業(yè)都帶來了巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在數(shù)字化背景下如何跟上新時(shí)代步伐，直面挑戰(zhàn)，如何滿足金融消費(fèi)者的數(shù)字化需求，滿足政府推動(dòng)經(jīng)濟(jì)政策落地的普惠金融需求，滿足企業(yè)資金融通、交易結(jié)算、保值增值等個(gè)性化需求，如何運(yùn)用新技術(shù)、新渠道，為自身健康運(yùn)營(yíng)發(fā)展帶來有力保障，以下對(duì)商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型的方向作簡(jiǎn)要分析。

2.1 根據(jù)金融消費(fèi)者需求建立數(shù)字化、場(chǎng)景化金融服務(wù)體系

消費(fèi)者在數(shù)字經(jīng)濟(jì)下進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)社交、遠(yuǎn)程辦公、餐飲外賣、休閑娛樂、創(chuàng)客創(chuàng)業(yè)等，都是通過線上服務(wù)完成的，不再依靠傳統(tǒng)的商超、門店、餐廳、游樂場(chǎng)、辦公室等場(chǎng)所，這讓人們的生活、工作變得更加豐富多彩，這種生活工作場(chǎng)景偏好上的改變，使移動(dòng)支付、線上支付、數(shù)字金融正式走入消費(fèi)者的生活。根據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，2020年互聯(lián)網(wǎng)金融用戶已超5億人，我國(guó)線上支付額已超34萬(wàn)億元[1]，未來還會(huì)保持快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。商業(yè)銀行的渠道轉(zhuǎn)型必須隨著金融消費(fèi)者需求場(chǎng)景的改變而進(jìn)行轉(zhuǎn)變。目前金融互聯(lián)網(wǎng)公司推出的大量線上信貸產(chǎn)品，如螞蟻借唄、微粒貸、有錢花等，也正式迎合了金融消費(fèi)者的數(shù)字化金融需求。因此，商業(yè)銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下渠道轉(zhuǎn)型應(yīng)更加注重消費(fèi)者的體驗(yàn)感，要通過“搭建場(chǎng)景”讓消費(fèi)者能夠感受到生活和工作的氛圍，要通過便捷高效的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如二維碼支付、指紋支付、掃臉支付讓消費(fèi)者不斷體驗(yàn)到越來越科技先進(jìn)的支付方式，要通過安全人性化的平臺(tái)嵌入式服務(wù)，使消費(fèi)者安心、舒心地自由使用各類金融服務(wù)。

2.2 跟隨國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略開創(chuàng)普惠金融商業(yè)模式

我國(guó)《2006-2020年國(guó)家信息化發(fā)展戰(zhàn)略》已經(jīng)取得了豐碩成果，在此基礎(chǔ)上，“十四五”規(guī)劃進(jìn)一步明確“加快數(shù)字化發(fā)展”是我國(guó)“十四五”期間的重要目標(biāo)，以“科技+金融+實(shí)體”的融合發(fā)展模式是數(shù)字經(jīng)濟(jì)下帶動(dòng)全民走上富裕生活的重要路徑。我國(guó)各級(jí)政府都開始著手?jǐn)?shù)字化政府建設(shè)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)資源、財(cái)政、產(chǎn)業(yè)、城市建設(shè)、公共服務(wù)等方面的發(fā)展，同時(shí)商業(yè)銀行也在數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)下與政府部門建立了全新的銀政合作關(guān)系，以金融科技模式來有效提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)使商業(yè)銀行能夠通過數(shù)據(jù)建模、線上服務(wù)有效發(fā)揮長(zhǎng)尾效應(yīng)，讓更多優(yōu)惠政策惠及百姓，讓更多小微企業(yè)獲得低息資金支持，讓普惠金融真正走上可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)路徑。普惠金融也將成為商業(yè)銀行開展渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心內(nèi)容之一。

2.3 放眼市場(chǎng)以企業(yè)經(jīng)營(yíng)鏈條搭建供應(yīng)鏈金融渠道

圍繞央企、大型國(guó)企、上市企業(yè)、產(chǎn)業(yè)龍頭等核心企業(yè)，以產(chǎn)業(yè)上下游資金結(jié)算、融通、信息共享為源頭，開展個(gè)性化、敏捷化、專業(yè)化技術(shù)開發(fā)，通過商業(yè)銀行的銀企智聯(lián)、供應(yīng)鏈線上金融服務(wù)等系統(tǒng)搭建起產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

3 數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下的商業(yè)銀行渠道建設(shè)研究

3.1 堅(jiān)持以人為本的經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念

商業(yè)銀行必須始終貫徹以人為本的理念，將客戶放在中心位置，增強(qiáng)對(duì)客戶的發(fā)現(xiàn)能力與挖掘能力，這需要構(gòu)建出一支專業(yè)隊(duì)伍，對(duì)社會(huì)、產(chǎn)業(yè)、經(jīng)濟(jì)、人文等方面的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行充分了解。為客戶進(jìn)行服務(wù)是需要掌握到客戶的真正需求、綜合特征以及行為愛好等，收集到重要信息，為構(gòu)建完善的客戶信息系統(tǒng)提供足夠的基礎(chǔ)，同時(shí)還需要對(duì)客戶信息數(shù)據(jù)展開多維度分析，讓自身的戰(zhàn)略定位保持在正確的位置[2]。

3.2 做好自我定位

商業(yè)銀行需要對(duì)自身所具備的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)進(jìn)行總結(jié)分析，然后整合資源結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)來作好自我定位工作。只有在商業(yè)銀行開展好自我定位工作后才會(huì)懂得取長(zhǎng)補(bǔ)短，建立出競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與區(qū)域優(yōu)勢(shì)，逐步提升戰(zhàn)略定力，而不是盲目地跟潮，導(dǎo)致渠道問題頻繁出現(xiàn)。

3.3 全面優(yōu)化客戶體驗(yàn)

商業(yè)銀行必須要以客戶體驗(yàn)為中心，讓客戶能夠感受到優(yōu)質(zhì)服務(wù)，目前數(shù)字經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)，客戶永遠(yuǎn)只對(duì)體驗(yàn)感好、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品感興趣，金融產(chǎn)品也一樣。因此，商業(yè)銀行必須要逐漸淘汰那些形式單一、功能單一的產(chǎn)品，進(jìn)行必要的功能整合、渠道整合，為客戶提供多元化特色服務(wù)，激發(fā)出客戶興趣感，全面優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

3.4 建立適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的企業(yè)文化

首先，商業(yè)銀行必須要注重建立包容性、靈活性極強(qiáng)的全新文化，參考互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展模式，打破傳統(tǒng)渠道建設(shè)觀念與渠道管理觀念，要打造出一個(gè)具有活力、青春、動(dòng)力的渠道建設(shè)團(tuán)隊(duì)，讓團(tuán)隊(duì)領(lǐng)頭人能夠擁有渠道建設(shè)的決策權(quán)，同時(shí)也要成立權(quán)責(zé)對(duì)等的制度，從而有效保障渠道建設(shè)的穩(wěn)定，構(gòu)建專門的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，對(duì)渠道建設(shè)過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行防范，盡可能將風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失降到最低。其次，商業(yè)銀行必須要構(gòu)建出開放共享的合作文化，要學(xué)會(huì)主動(dòng)坦白自己的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，通過認(rèn)識(shí)到自我不足，逐漸實(shí)現(xiàn)與第三方合作的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，一起為消費(fèi)者帶來更加便捷、優(yōu)質(zhì)、有效的服務(wù)，將客戶的體驗(yàn)感提升到一個(gè)全新的層次。最后，深入學(xué)習(xí)實(shí)踐習(xí)近平新時(shí)代社會(huì)主義思想，堅(jiān)持戰(zhàn)略思維、歷史思維、辯證思維、創(chuàng)新思維、法治思維、底線思維，將自身發(fā)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)、環(huán)境資源等方面“捆綁”在一起，共同發(fā)展進(jìn)步，開展多元化、多渠道以及多層次的數(shù)字化人才培養(yǎng)模式，為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、渠道建設(shè)以及整個(gè)社會(huì)的數(shù)字化人才發(fā)展帶來助力，實(shí)現(xiàn)“共生”[3]。

3.5 健全內(nèi)部系統(tǒng)

第一，完善數(shù)據(jù)管理體系，開展數(shù)據(jù)治理工作，將歷史數(shù)據(jù)、冗余數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)與交易數(shù)據(jù)進(jìn)行全面清理，建立可應(yīng)用、可銜接、可監(jiān)控的新時(shí)代基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)，在實(shí)踐當(dāng)中不斷提升數(shù)據(jù)管理水平，為銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)管理的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。第二，統(tǒng)一商業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理標(biāo)準(zhǔn)，提升數(shù)據(jù)管理質(zhì)量。在商業(yè)銀行內(nèi)部建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，讓數(shù)據(jù)成果能夠?qū)崿F(xiàn)共享，打造商業(yè)銀行全機(jī)構(gòu)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理體系，統(tǒng)一數(shù)據(jù)的采集標(biāo)注，有效開展銀行客戶、賬戶、交易數(shù)據(jù)的采集，建立統(tǒng)一內(nèi)外部數(shù)據(jù)采集管理體系，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)數(shù)據(jù)共享。第三，充分挖掘數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值。新時(shí)代下，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型當(dāng)中，還需要明確數(shù)字化發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，將數(shù)字化管理方式更多地應(yīng)用在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理當(dāng)中，切實(shí)發(fā)揮數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值，促進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)改革和創(chuàng)新發(fā)展，打造商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)挖掘分析、數(shù)據(jù)成果共享平臺(tái)，有效利用大數(shù)據(jù)開展商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。第四，加強(qiáng)數(shù)字安全建設(shè)，科學(xué)規(guī)范數(shù)據(jù)應(yīng)用。金融安全是銀行的首要任務(wù)，渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型，必須建立在數(shù)據(jù)安全、信息保護(hù)的前提下方可有序開展。商業(yè)銀行要不遺余力地落實(shí)數(shù)據(jù)安全防控措施，切實(shí)有效地保護(hù)商業(yè)銀行客戶信息，積極配合信息安全監(jiān)管機(jī)構(gòu)，打擊侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，為銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型營(yíng)造良好的信息安全管理環(huán)境，促進(jìn)渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型的健康發(fā)展。

4 結(jié)語(yǔ)

總而言之，渠道建設(shè)作為銀行的發(fā)展戰(zhàn)略資源，是其能夠成功完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，抓住機(jī)遇，直面挑戰(zhàn)，吸引更多高新技術(shù)人才進(jìn)入數(shù)字化金融領(lǐng)域，通過場(chǎng)景建設(shè)、線上產(chǎn)品創(chuàng)新、搭建特色生態(tài)圈以及人才儲(chǔ)備、技術(shù)儲(chǔ)備，真正做好渠道建設(shè)，順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，才能引領(lǐng)商業(yè)銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

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