構建長期護理保險，讓老年人養老更有保障

文/張文利

2021年5月11日，國家統計局發布第七次全國人口普查主要數據。數據表明：我國人口老齡化程度進一步加深，我國60歲及以上人口為26402萬人，占18.70%；65歲及以上人口為19064萬 人， 占 13.50%。2010年～2020年，60歲及以上人口比重上升了5.44個百分點，65歲及以上人口上升了4.63個百分點，與上個10年相比，上升幅度分別提高了2.51個百分點和2.72個百分點。全國31個省份中，有16個省份的65歲及以上人口超過了500萬人，其中有6個省份超過了1000萬人。人口老齡化是社會發展的重要趨勢，也是今后較長一段時期我國的基本國情。

在面臨人口老齡化挑戰中，老年群體的健康問題不容忽視。數據顯示：我國失能、半失能老人數量超過4000萬人。另有分析預測，2030年和2050年，我國失能、半失能老人在老年人口數量中的占比將分別達到17%和20%。因此，構建長期護理保險制度，應成為我國應對失能、半失能老年人口數量龐大這一現實問題的重要舉措。

一、長期護理保險的概念

長期護理保險是指對個體由于年老、疾病或傷殘導致生活不能自理，需要在家中或療養院治病醫療由專人陪護所產生的費用進行支付的保險。長期護理保險屬于健康保險范疇，標的物為個體的身體健康狀況。通常護理期限較長，可能為半年、一年、幾年甚至十幾年，護理的意義在于盡可能長的維持個體的身體機能而不是以治愈為主要目的。長期護理險保障主要是支付老年人的日常照顧費用，或者由于疾病或傷殘引起的日常照顧費用。一般分為家庭照料和機構照料。長期護理保險是作為對護理費用的經濟補償，與醫療險的區別在于，醫療險主要保障醫療治療所需要的費用，而長期護理險主要用于保障一般生活照料所支付的費用，一般不包含醫療介入。因此，長期護理保險是通過互助共濟方式籌集資金，為因年老、生病、殘疾而造成失能的人員開展基本生活照料和與之密切相關的醫療護理提供服務或資金保障的新的社會保險制度。

二、長期護理保險在我國的試點

2016年6月，人社部辦公廳《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》提出，開展長期護理保險制度試點工作的原則性要求，明確河北省承德市、吉林省長春市、黑龍江省齊齊哈爾市等15個城市作為試點城市，標志著國家層面推進長期護理保險制度建設與發展的啟動。

2020年5月，國家醫保局發布的《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》提出擴大試點范圍，在原來15個試點城市的基礎上，按照每省1個試點城市的原則，將試點范圍擴充至29個城市，試點期限兩年。9月，經國務院同意，國家醫保局會同財政部印發《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》，將長期護理保險試點城市增至49個。

最近，國家醫保局和財政部提出，要對長期護理保險建立一個獨立險種，爭取在“十四五”期間建立長期護理保障制度。這就意味著，繼養老、醫療、工傷、失業、生育保險五險之后，我們將很快迎來社保體系的第六大險種—長期護理保險。

三、構建長期護理保險的必要性

（一）完全依靠家庭成員來解決失能老人的護理問題，已經成為很多家庭無法承受之重

傳統上，我國失能失智老人的護理主要由家庭成員來承擔，部分通過專業機構來解決。我國多年來實行的計劃生育政策，使我國家庭結構發生了重大變化，家庭規模日趨小型化。“4-2-1”家庭普遍存在，將來甚至會出現“8-4-2-1”的現象。這就意味著，一個家庭需要贍養照顧的老人增多，而照顧老人的家庭成員相對減少。這種家庭成員結構，使長期照料老人成為家庭成員的沉重負擔。隨著我國快速進入老年化社會，對于長期護理的需求越來越大。所以，長期護理保險將作為第六大社保面世時，受到了很多普通民眾的歡迎。

（二）建立長期護理保險，能大大減輕參保人的支付壓力

長期護理保險，最主要是解決重度失能人員的長期護理保障問題。簡單理解，就是參保人員如果因為年老或者疾病失能，生活無法自理，可以通過居家和社區等方式，請專業人員照顧護理，由此產生的費用，大部分可以通過長期護理保險來解決。試點城市按一定比例從居民醫保基金中劃撥資金到長期護理保險賬戶，居民再自繳一定費用，省、市財政也進行保費補貼。該賬戶由商業保險機構運作，同時引入專業護理機構提供床位或者上門服務，由保險公司支付相應費用。以江蘇省南通市為例。自2016年試點以來，南通市長期護理保險制度已為2萬多名失能失智人員提供了長期護理服務。籌集資金按每人每年100元標準，其中個人30元、醫保基金30元、財政補助40元，困難群體由財政全額補助，以政府購買服務的形式招標保險公司承辦。在江蘇南通沈女士家里，上有97歲的母親長期臥床，下有72歲的弟弟重度失智。多年來，一家人為照顧兩位親人投入巨大的財力和精力。5年前，一則南通市試點實施長期照護保險制度的消息改變了沈女士的困境。“每人每年只需支付不到2000元，就能享受超過2萬元的專業照護待遇。”沈女士說，護理人員蔣阿姨已經是上門服務了5年的老熟人，每周上門三四次，提前預約時間，風雨無阻。從參保人的角度來看，如果失能狀態持續6個月以上，經過評估認定之后，保險基金可以支付70%左右的護理費用，這將大大減輕參保人的支付壓力。

（三）建立長期護理保險，能減輕醫保體系的支出壓力

長期護理保險制度的實施，在減輕參保對象個人和家庭負擔的同時，還有效緩解了失能失智人群長期占用醫療機構床位導致的醫療資源緊張等問題，可以大大減輕醫保體系的支出壓力。因為大量需要照護的失能人員如果長期住在醫院，不僅擠占醫院的醫療資源，更現實的問題是增加了醫保基金的支出壓力。仍以南通市為例，截至2020年10月，19%的長期失能人員從醫療機構遷入照護機構，并且因“醫轉護”節約醫療費用超過2億元。如果將失能人員引導到家庭或者社區護理，將大大減輕醫院和醫保基金的壓力，這也是我國建立長期護理險的深層次原因。

（四）建立長期護理保險，能有效地帶動試點城市養老護理產業

一個險種帶動一個產業，長期護理保險的實施能有效帶動試點城市養老護理產業，推動就業。在江西省上饒市，2017年啟動長期護理保險試點后，當地對護理人員需求迅速增加。在醫保局和太平洋壽險上饒中心支公司的幫助下，上饒市加大了對專業護理人員的培訓力度。當前，各地對長期護理保險試點的態度非常積極，其關鍵就是能夠促進當地養老服務業。近年來，從長期護理保險制度試點地區經驗看，能大力推動當地養老服務機構建設，培育養老服務人員隊伍。一是符合條件的人可以享受長期護理保險待遇，基本上可以解決護理費問題；二是納入長期護理保險服務名單的協議機構，服務項目、服務內容和服務質量都要受到政府監督，老百姓的顧慮也消除了，這些都形成了需求端的拉力。

（五）建立長期護理保險，能使保險業在民生保障領域發揮更加積極的作用

據統計，目前共有20家保險公司參與國家級試點和地方自主試點。在已開展的試點項目中，以商業保險機構為主的社會力量在政策落地、組織實施、資金安全等方面發揮了重要作用。一方面，減輕了政府負擔，使政府主管部門從日常繁雜的經辦事務中解脫出來，集中精力做好政策設計、資金籌集和服務監管等工作；另一方面，發揮了保險公司專業優勢，降低了制度運行成本，提升了社會資源使用效率，增強了失能人員獲得感。此外，保險公司還通過參與服務，使自身經營管理能力得到了歷練，專業化服務能力也得到了提升。

但是目前，長期護理保險制度仍在試點階段，制度設計、服務體系、評定標準、管理流程等方面均處于探索之中。針對長護險試點過程中存在的一些問題，也要進一步進行規范，重點對保險公司參與長期護理保險服務的投標行為、服務能力、財務管理、風險調節機制、市場退出等問題進行規范，要壓實公司主體責任，確保服務水平和理賠質量，嚴肅查處違規問題，把這件利國利民的好事辦好。

四、積極構建長期護理保險，讓老年人養老更有保障

由政府建立制度、制定政策、購買服務、負責監管。保險公司負責申請受理、評估鑒定、服務配置和待遇結算。在試點過程中，長期護理保險制度已逐步探索出了一條醫養結合、政企合作、多方受益的模式。

2021年6月2日，在第二屆博鰲亞洲論壇全球健康論壇大會上，國家醫保局副局長陳金甫披露了長期護理保險試點的最新數據。陳金甫稱，截至2020年底，長期護理保險試點已覆蓋1.1億人，基金收入近200億元，累計有136萬人受益，人均減負1.6萬元。陳金甫表示，試點地區在推進長期護理保險時，也有力地推進了護理體系發展，近3000家養老機構和護理機構納入覆蓋范圍。同時，吸收社會投資253億元，新增相關就業崗位131萬。

由此表明，長期護理保險試點既有利于保障失能人員生活質量，也有利于改善供給側質量。從產業發展看，也有利于養老、護理服務體系持續發展。因此，長期護理保險是中國應對人口老齡化重要制度安排。

習近平總書記在論大力發展老齡事業時說：“自古以來，中國人就提倡孝老愛親，倡導老吾老以及人之老、幼吾幼以及人之幼。我國已經進入老齡化社會。讓老年人老有所養、老有所依、老有所樂、老有所安，關系社會和諧穩定。我們要在全社會大力提倡尊敬老人、關愛老人、贍養老人，大力發展老齡事業，讓所有老年人都能有一個幸福美滿的晚年。”因此，我們要努力構建長期護理保險，讓老年人“病有所醫、老有所護”，積極回應老年人群對美好生活的期待，使老年人養老更有保障。