銀行服務進社區，“家門口的銀行”何去何從?

王瑩

一 社區銀行的潮起潮落

“社區銀行”這一概念來自美國等西方金融發達國家，其中的“社區”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉村居民的聚居區域。凡是資產規模較小、主要為經營區域內中小企業和居民家庭服務的地方性小型商業銀行都可稱為社區銀行。

在美國，社區銀行指在一定區域內，以存貸匯業務等傳統業務為主，服務中小企業和中小個人客戶的中小商業銀行。以富國銀行為樣板的社區銀行在美國無疑是成功的，并且在美國商業銀行體系中扮演著積極角色，當金融危機倒逼其他銀行進行資產大幅縮減時，居民更傾向于將儲蓄從失去信任的大銀行轉存去一些社區銀行。富國銀行的成功發展引起國內金融界的關注，并開始進行局部試水。

值得注意的是，國內社區銀行與西方國家并不完全相同。從西方國家定義來看，我國的城市商業銀行、農村信用社（含農村商業銀行、農村合作銀行）、村鎮銀行都是典型的社區銀行。但從發展實際來看，我國普遍發展的社區銀行主要以社區支行的形式發展，指定位于服務社區居民和小微企業的簡易型銀行網點，屬于支行的—種特殊類型，它與國外社區銀行最大的不同就在于它并非獨立法人機構。

2006年，龍江銀行大慶分行作為全國最早發展社區銀行的試點，成立我國第一家社區銀行——“小龍人”社區銀行，并形成“小龍人”社區銀行品牌，它根據社區銀行網點周邊社區特點、居民特征，為社區居民提供特色化、差異化的社區銀行服務。2010年4月，寧波銀行啟動社區銀行戰略;5月，上海農商銀行首家金融便利店在徐匯天平街道開業。

社區銀行在我國經歷了局部試水后，于2013年進入了野蠻擴張的階段。

2013年，原銀監會發布《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，支持零售業務與小微企業金融服務基礎較好、監管評級良好的中小商業銀行按照“定位社區、服務小微、規劃先行、循序推進、均衡設置、持續經營”的思路推進社區支行、小微支行建設，主要開展理財產品銷售、個人貸款、財富辦理、繳費結算、金融知識講座等活動。

當年，以余額寶為代表的互聯網金融風靡全國，被稱為“互聯網金融元年”。同時，經濟下行也導致各行業的風險升高，而各種民營資本也在進軍銀行業。腹背受敵的銀行業已經意識到開展零售金融轉型的重要性，于是紛紛“押寶”社區銀行，開始大舉在居民住宅區里設立銀行網點，希望通過下沉式的服務挖掘到更多潛在客戶和潛在需求。可以說，在此背景下，社區銀行更像是銀行業轉型升級的“試驗田”。

彼時的社區銀行如雨后春筍般快速崛起。2013年6月，繼興業銀行獲批在福建省開出第一家社區銀行之后，民生銀行開始在全國“跑馬圈地”，并提出要三年內在全國設立超過1萬家金融便利店;光大銀行則計劃2013年內推出200家社區銀行網點。此外，浦發、中信、平安、華夏等股份制銀行均采取積極態度。擁有地域優勢的地方銀行，如北京農商行、南京銀行等地方銀行也開設了社區銀行網點，而長沙銀行宣布將設立100家社區銀行。據統計，截至2016年6月末，民生銀行持有牌照的社區支行達到1605家;截至同年10月，興業銀行社區銀行網點已達1080家。

然而好景不長，2017年起，我國社區銀行發展開始放緩，社區銀行的發展路徑也從擴張轉向收縮。從2017年下半年開始，大約有200多家社區支行陸續退出運營。2018年大概有800多家關停，2019年退出運營的社區支行已達1300多家。相關數據顯示：2020年上半年，全國有318家社區支行退出市場，占到關閉網點總量的近四分之一。

從轟轟烈烈到冷冷清清只不過六七年的時間，社區銀行的發展緣何遭遇挫折？

二 社區銀行緣何“水土不服”？

打通金融服務的“最后一公里”，是社區銀行的初衷。成立之初，社區支行由于所需面積小為銀行節省了部分運營成本，而且緊臨社區的位置優勢使居民基本的存取款、咨詢理財產品、生活繳費等業務辦理變得方便快捷，受到居民的歡迎。同時銀行人員的長期駐扎增加了和居民的良好互動，助推了銀行挖掘客戶和深度營銷活動。在其短暫的黃金期內，社區支行被形象地形容為24小時便利店式的“樓下金融”，增強了金融服務的精準覆蓋。

然而，在人們還沒有完全享受到社區銀行帶來的便利的時候，社區支行繁榮發展下的泡沫開始逐漸顯現。

隨著各大商業銀行一窩蜂地涌入，社區銀行出現“供大于求”的局面，而且一些社區銀行在選址時缺乏合理性，未經嚴格論證和科學合理的評估，導致社區銀行的設立脫離了業務發展實際?！安簧偕虡I銀行的社區銀行，只是把銀行開進了社區，其服務、營銷和產品都與以往傳統銀行網點沒有太大區別?！币患疑虡I銀行支行的負責人介紹說，這類社區銀行并未真正立足社區，形似而神不似，難以形成差異化的產品和服務，社區銀行的末端價值也就無法得到體現。一些社區銀行在設立上不僅未突出特色化的服務，反而成為“跑馬占地”、無序競爭的一種不正當手段，甚至還有一些社區銀行借機實現跨區域經營，偏離了社區銀行“服務地方經濟、服務小微企業、服務城鄉居民”的初衷，甚至出現了脫實向虛、期限錯配、杠桿疊加、惡性競爭、超范圍經營等亂象。

提供金融服務作為社區銀行發展的核心，在發展過程中反而略顯“單薄”。在社區銀行的實際推進中，大多數只開展個人非現金業務，是不辦理對公業務的，這就極大程度地束縛了社區支行的發展。與此同時，互聯網金融的發展也使人們的金融活動變得簡單。2013年，互聯網金融和社區銀行幾乎是同時起步，在早期人們對互聯網不了解的幾年里，社區銀行的作用得到極大地發揮，然而隨著網上銀行、手機銀行、電子化支付手段等大面積地進入人們的生產生活，以往繳納水電費、購買理財產品等社區支行和銀行基層網點的核心業務都可以通過線上平臺實現，社區銀行打造的“優勢服務”也就不復存在了。

相關調查表明，商業銀行經營陷入困境無法實現盈利是主要原因，而這份困境多半來自于越來越便捷的手機銀行和移動支付，這在一定程度上降低了人們對現金的需求，也降低了人們對銀行的依賴性?！昂苌偃巳ャy行網點了，更沒人去社區支行了?！敝袊嗣翊髮W國際貨幣研究所研究員甄新偉認為，我國遠程提供金融產品和服務的功能越來越強大，對社區支行所承擔的傳統渠道服務替代很快。去網點的人少，網點租金和人工成本、硬件維護成本和設備更新等投資卻在大幅上升。據了解，深圳一家社區支行一年的租金約為20多萬元，還有前期裝修費用、設備投入、人員成本和日常經營費用等開支。當前冷清的客流產生的效益已經難以覆蓋投入的成本了。

三 社區銀行該何去何從？

社區銀行這一業態在我國幾經起伏。2018年12月召開的中央經濟工作會議明確提出，要以金融體系結構調整優化為重點深化金融體制改革，發展民營銀行和社區銀行，社區銀行發展再次被提到了新的高度。

然而，新制度卻沒有帶來新發展，在發展困境之下，很多銀行并沒有重新審視社區銀行的定位和發展，“一刀切”成為商業銀行們毫不費力的選擇，就像開設的時候一擁而上一樣，關閉時也決絕果斷。

大浪淘沙，社區支行面對如此困境是市場的選擇，傳統意義上的社區支行或許會在時代發展的潮流中急流勇退，但如果從盲目設立的極端走向盲目撤銷的極端似乎并不是明智的選擇。

社區支行雖然存在諸多弊端，但其在社區經濟發展中起到的作用是不可忽視的。從實際情況來看，人們并不是不需要社區銀行，而是不需要那么多定位不明、攪亂市場的社區銀行。在調查中發現，一些大型居民區對社區銀行的需求仍然存在，中老年人等“互聯網弱勢群體”在辦理部分業務時仍愿意到社區銀行，如果不按實際需求一律撤銷，對于社區居民和社會發展來說都是不合理的。而從經濟角度來看，盲目撤銷社區支行也是一種金融資源的浪費。

事實上，在經歷社區銀行低潮的同時，一些銀行也在積極地尋找社區銀行轉型之路。

從可持續發展的角度來看，社區金融服務不只是為社區居民服務，更應該是一種綜合性服務——既為社區居民服務，也為社區中小企業服務。從社區銀行這一業態本身來看，它本就定位于服務個人業務和小微企業，但在實際發展中很多社區銀行卻因各種因素沒有服務到小微企業。為此，在新發展階段下，社區金融服務可在“大零售銀行”模式下，結合傳統銀行業務，有計劃地推進個人客戶、微型企業和小企業業務的立體式營銷和一體化經營，真正做到個人業務和小微企業兩條腿走路。

對于定位于服務一定范圍內群體的社區銀行來說，有效的客戶信息是社區金融服務營銷的基礎。社區銀行只有準確地掌握客戶信息，才能對客戶進行高效率地營銷，并提供個性化服務?！肮串嫵鲋苓吷鐓^居民的基本生活軌跡和人物數據畫像，從而為其提供差異化、個性化、精細化服務。這一點說起來容易，但要真正做到，還是非?？简炆鐓^銀行工作人員的服務能力的?！毕嚓P從業人員表示?！翱梢钥隙ǖ氖?，在移動支付迅速發展的市場大環境下，銀行的離柜率勢必會越來越高。因此，社區支行要明確如何定位服務用戶，或需要分區域、分層次地滿足不同用戶的需求?！比?60大數據研究院主編殷燕敏表示，社區銀行未來的個[生化、精細化服務或許才是競爭力所在。

社區銀行未來的轉型或許會立足于輕型化、智能化、人性化和打通場景上。為此，社區銀行在發展中可以依托互聯網技術推動線上線下融合，仍以物理網點作為社區銀行的主要服務渠道，綜合運用ATM、自助服務點、智能化終端以及網上銀行、手機銀行等服務渠道，加快實體網點輕型化、便捷化、人性化轉型，進一步提升金融服務走進社區的效率與質量，真正成長為社區居民所需要的“多功能、全方位、立體化”的銀行。

從發展歷程來看，社區銀行在我國并不是一個新事物，但社區銀行究竟該如何發展仍然在探索中。2020年新冠肺炎疫情中體現出的社區經濟的力量或將成為激活社區銀行發展的“興奮劑”。就當前來看，扎根當地、聚焦小微企業和三農、發展普惠金融……新形勢下社區銀行具備新發展契機，顯現社區銀行發展戰略正當時。