防災減災中的金融保險工具應用

項志杰

金融保險工具在防災減災中的作用

有效提高自然災害風險管理水平。建立完善自然災害保險制度，可以引導保險企業積極輔助政府進行自然災害領域的社會風險管理，強化事前風險預防和事中風險控制，降低政府的社會管理成本，提高應對突發事件的處置效率。

提供災后損失補償。政府救濟和社會捐贈往往僅能保障災區居民最基本的生存條件，不能有效地恢復災區企業與居民的生產生活。金融保險能夠及時為受災群眾賠付保險金，有利于受災群眾迅速恢復生產生活和有計劃地安排災后重建，維護社會和諧穩定。

提高財政資金的使用效率。運用金融保險工具，可以促進以政府財政為主的災害損失補償模式，向以保險賠償為主的市場機制補償模式轉變，將事后的受災損失財政補償轉變為事前的保險安排，利用保險的杠桿效應，調動更多的資源來參與自然災害風險管理。

我國金融保險工具實踐與探索

保險類型。農房災害保險。截至目前，農房保險已覆蓋全國所有省區市，廣西、浙江、貴州、廣東、福建、云南等臺風、洪澇災害頻發且地質條件較為惡劣的地區業務規模較大。在國內農房保險試點過程中，各省區市結合實際創造了體現省際特色的農房保險運作模式。

農業災害保險。近年來，我國農業保險發展迅速，尤其是國務院《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》印發之后，農業保險的發展明顯加速。近年來，農業保險的商業模式不斷創新，傳統的農業保險主要面向農業損失進行保險，同時各種基于互聯網的農業保險形式不斷充實到農業保險中。

自然災害公眾責任險。自然災害公眾責任險又稱為“自然災害民生保險”“自然災害救助補償保險”，是由政府統一向保險公司投保，當發生因自然災害造成群眾人身傷亡或失蹤時，由保險公司根據與政府簽訂的投保協議約定對受災群眾進行資金補償的一種保障機制。近年來，我國延伸了自然災害公眾責任險的保障范圍，創造出更符合居民保險保障需求的組合險種，提高了居民基本風險保障水平。

重大災害保險。2008年汶川地震和南方低溫雨雪冰凍災害兩次巨災對政府財政造成了不小的壓力，而國內保險機構賠付率卻不足5%，這引起了政府對建立巨災保險制度的高度重視。2014年6 月，我國首個重大災害保險試點在深圳正式啟動。隨后，寧波、云南等地結合自身實際，在制度設計、政府支持保障等方面進行了有益的探索和嘗試。

我國金融保險工具的不足。與優秀的國際經驗相比，我國現有的保險工具在防災減災中的應用尚有不足：一是觀念尚未深入人心。政府補貼等政府救援方式作為我國目前重大自然災害發生后處理的重要手段，對金融保險工具的需求產生了擠出效應。當政府在巨災風險中承擔了更多風險轉移和分散方法時，人們會更依賴于政府，從而降低了個人購買巨災保險管理巨災風險的積極性。此外，人們普遍對自然災害類金融保險工具不夠了解，認可度較低，因而對此類金融保險工具購買意愿相對較低。

二是制度機制尚不健全。在保險市場較為發達的國家一般都建立了一套完備的巨災保險法制體系，對其運作模式、保障范圍等內容做出詳細的規定。而我國目前雖然已經出臺過相關規范性文件，但這些文件一般限于籠統的政策性號召性文件，相關的立法和應急方案也多為政府的災后救濟制度，尚未形成一套完整的法制體系，這也限制了此類金融保險的發展。

對策建議

加強制度設計。為在防災減災中運用金融保險工具營造良好的制度環境、法律環境和政策環境，應進一步籌劃頂層設計，制定自然災害保險制度框架體系，完善支持政策。建議監管部門要推動建立保險業內防災防損的合作機制，整合資源，強化行業相關數據與信息共享，推動全行業共同參加社會防災防損服務工作，提升全行業的防災防損服務能力。

做好資金保障。按照市縣級財政負擔50%—60%，省級財政獎勵30%左右的形式，居民個人負擔5%—10%，大災巨災較重的省份，省市縣三級政府每年安排不低于20億元資金繳納自然災害保險費（若按1：20的保險費率計算，保險額度可達400億元）。資金可從全省各級財政預備費中，按一定比例由各級人大授權撥付，或建立自然災害專項基金支出。

引導保險企業積極參與。建議確定1-3家有實力的商業保險公司作為承保人，給予財政稅收政策支持，鼓勵其將自有服務體系與政府災害救助體系有效銜接，鼓勵其按上年實收保費余額60%用于地質災害隱患治理和防范，探索這部分資金與國家地災治理、生態修復、森林防火等專項資金有效對接使用的體制機制。

（作者單位：四川大學經濟學院）