人工智能驅動金融普惠

“擁抱數字時代，領創數智浙江”系列融媒體訪談節目之

以三種模式推動數字普惠金融。第一種模式是直接幫助銀行進行數字化轉型。孚臨科技利用一些對應的數字化工具、平臺或產品，直接部署到銀行的對應機構或機房。第二種模式是幫助一些地方政府建立對應的城市信用體系、鄉村信用體系或者數字金融服務平臺。第三種模式是幫助大型企業構建對應的企業數字化平臺，然后將平臺與金融機構或政府進行對接，使企業需求端和金融機構供給端能夠順暢地連接起來，獲得金融服務。

當前，金融科技快速發展，人工智能、大數據、區塊鏈、5G等新一代信息技術不斷賦能金融行業的同時，也帶來生產生活、商業模式等方面的變革。本期，特邀浙江孚臨科技有限公司創始人、CEO唐科偉博士，就信息科技如何為金融行業和實體經濟帶來數字化變革和數字化轉型等相關話題，進行交流和剖析。

關鍵詞：全面連接的未來世界

記? 者：唐博士，作為一位典型的科學家創業者，您覺得科技和金融將如何幫助我們在新時代，進行整體的數字化改革和數字化轉型？

唐科偉：我們知道，金融是所有實體經濟的血液，而科技是實體經濟發展的動力，是當前我們這個時代產業升級的驅動力。所以，科技和金融兩者相互作用、相互賦能，尤其是當前，科技還能夠進一步幫助金融行業升級換代。

記? 者：孚臨科技的英文名是full link，翻譯過來應該是全面連接。那您是如何看待全面連接的？

唐科偉：事實上，我認為full link——全面連接代表的是將來一個趨勢，一個比物聯網、萬物互聯更加深刻的趨勢。因為萬物互聯中的“萬物”指的是真實世界，但并沒有將人的因素加入進來。但是比如對于金融領域來講，它的主要服務對象是社會、是人，需要在物理世界的基礎上增加社會方面的數字化，所以全面連接是比萬物互聯更加深刻的刻畫和體驗。

記? 者：這是您腦海中，暢想的未來世界嗎？

唐科偉：我認為，未來的真實世界和虛擬世界包括社會實踐，都會通過數字化手段進行一個全面的連接。在未來，大數據將成為數字化轉型時代的核心驅動力之一。因為數據會變成能源，是屬于DT時代的“石油”。而且，石油等能源屬于不可再生資源，數據卻會越用越活、越用越多。所以在數字化轉型時代，數據也要像現有的能源一樣，進行收集、存儲、采集、開發和利用，讓數據能源越來越豐富，成為我們數字化改革的一個驅動力。

關鍵詞：數字普惠金融

記? 者：我看到在孚臨科技的網站上，用“人工智能驅動金融普惠”來描述你們的使命和愿景，如何來理解呢？

唐科偉：簡單地說，我們的愿景就是用人工智能或者一些數據模型來解讀那些紛繁復雜的大數據，然后借此來為金融服務。在這方面，應該分成幾個層次。最基礎也是最重要的一層，是要實現在線，讓物理世界和虛擬世界連接在線，然后進行數字化。在數字化層的基礎上，可以用對應的技術驅動進行自動化和智能化，比如自動化對應的有RPA技術，智能化對應的有AI技術;在這些基礎上，隨著區塊鏈技術的發展，進入到可信化層面。在可信化層面，將會反映出真實可信、不可篡改的世界。而這才是屬于我們所能暢想的、數字時代的未來世界核心特點。

記? 者：那么現在，孚臨科技又是如何賦能金融服務、服務實體經濟的呢？

唐科偉：孚臨科技希望能夠采用數字化手段，去幫助對應的企業、銀行和政府，圍繞金融服務領域進行數字化轉型。我們主要以三種模式推動數字普惠金融。第一種模式是直接幫助銀行進行數字化轉型。孚臨科技利用一些對應的數字化工具、平臺或產品，直接部署到銀行的對應機構或機房。第二種模式是幫助一些地方政府建立對應的城市信用體系、鄉村信用體系或者數字金融服務平臺。第三種模式是幫助大型企業構建對應的企業數字化平臺，然后將平臺與金融機構或政府進行對接，使企業需求端和金融機構供給端能夠順暢地連接起來，獲得金融服務。

記? 者：現在，很多普通用戶對科技金融或者金融科技的理解，就是銀行擁有的數字銀行，這些系統能夠為銀行提供很多服務，比如確定用戶的貸款額度等。那么，孚臨科技提供的金融賦能或服務，跟這樣的數字銀行有什么區別呢？能不能舉個具體的實例？

唐科偉：是的，現在幾乎所有的銀行背后，都有金融科技公司或者科技公司的支持。銀行與科技公司之間是共存生態的關系，科技公司服務金融機構，幫助銀行提高對應的科技能力;金融機構或者銀行采用科技手段，直接面向客戶提供對應的金融服務。對客戶來說，對科技公司是沒有感知的，他們看到的只是銀行的終端產品;但對銀行來說，銀行需要科技公司的支持來攜手共同提供服務。

孚臨科技就是這樣，一直在銀行背后支持銀行進行數字化轉型，幫助他們提供對應的科技能力，并將這種科技能力轉化為銀行的實際生產力，提高他們的金融服務能力，比如我們曾幫助一家農商行進行數字化轉型，提高他們的服務能力和服務效率。我國的農商行大都位于三、四線城市或縣域，規模不大且服務具有區域性。而且它的科技人員也偏少，相對應的科技資源缺乏，整體數字化能力偏弱。孚臨科技與農商行合作，在快速提升他們的服務效率的同時，還擴大他們的服務對象范圍，使整個銀行的資產質量都得到了明顯的改善。一方面，我們使農商行面對以前存量客戶時，服務效率提升10倍;另一方面，擴大好幾倍他們的新增客群規模。我們與農商行制定的目標，是幫助他們把從前幾十年積累的3萬戶客戶，在三年之內擴大到10萬戶。這些新增客戶，我們定位為涉農客群，包括個體工商戶、農戶、涉農企業以及農業企業對應的上下游企業，還有對應的農民工朋友，這些是農商行以前沒有能力服務到的客群。

關鍵詞：數字金融鴻溝

記? 者：我們知道，涉農金融由于風控困難，且盈利空間不太大，一直是比較繁雜的。那么孚臨科技為什么要用金融科技去賦能涉農客群，而不是去服務更多城市用戶，獲取更大的利益？

唐科偉：關于這個問題，我們有兩方面的考慮。一是目前城市當中，金融服務在很多方面是相對過飽和的，一方面體現在城市中金融機構扎堆，另一方面體現在城市的信用體系建設相對比較完善。二是對于三四線城市和農村來說，整體金融機構能力相對偏弱，造成其對應的客群風險分析比較困難。而且，我國目前大力提倡支持鄉村振興。基于這樣的大環境和以上因素的考慮，我們希望能夠更好的服務那些真正需要的機構和客群，幫助這些地方建設對應的鄉村信用體系。

鄉村信用體系其實包含在城市信用體系中，但更多是指三四線城市及對應郊縣的信用體系建設。當然，這需要包括企業、政府、銀行，以及我們這樣的科技公司，多方面共同把信用體系建設好。這樣，我認為預計在未來的5—10年，有望慢慢彌補因為數字化技術而導致的城鄉之間數字化鴻溝，特別是數字金融鴻溝。

記? 者：彌補后會達到怎樣的效果？那個時候大家的金融生活是什么樣的？

唐科偉：我有個愿景，希望未來的金融科技讓金融服務能夠唾手可得。這里說的金融服務唾手可得，不僅僅是針對目前的優質客戶，而是針對所有客戶，無論是個人還是企業，無論是城市還是農村居民，無論是一二線城市還是三四線城市，所有的客戶在數字化時代都能夠逐步實現唾手可得的金融服務。

其次，還希望銀行的壞賬能夠越來越低。其實，銀行的壞賬尤其是涉農客群以及中小企業壞賬的風險管理，在全世界都是非常困難的。常常經濟周期產生變化或者產業格局發生調整，馬上會產生對應的壞賬。我們不太可能把壞賬、不良資產消滅掉，但希望能夠幫助銀行去健康地管理不良資產，管理對應的風險。

關鍵詞：信息不對稱

記? 者：我們知道，銀行有著很多的數據沉淀。那么像孚臨科技這樣的科技公司，是否就是利用數據模型、AI技術等手段，將這些數據盤活起來，為實體經濟賦能呢？

唐科偉：實際上，銀行的數據在當前是相對比較缺乏的。它的缺乏來自幾個方面。第一是銀行目前的技術能力，導致自身的存量數據沒辦法真正能夠利用好。這里的利用既包括從數據采集、存儲和質量治理的方面，又包括面向場景挖掘不同應用方面。第二，由于銀行在快速與企業或其他社會領域融合，所以也在不斷挖掘、采集社會上的數據。從這兩個方面來看，銀行的存量數據相對以往是缺乏的。當然，這里所說的缺乏是相對于互聯網公司來講的，而對于傳統制造業來講，銀行的數據還是相對豐富的。所以，銀行在不斷擴大自己對應數據的收集整理工作，希望應用這些數據，構建起一個新的信用體系。

記? 者：其實，銀行在構建新的信用體系的過程中，您是全程親歷參與的。那么，您覺得是否會產生“雙刃劍”的效應？因為銀行在收集數據的過程中，對企業的情況會了解得非常清楚，反而容易發現企業的一些瑕疵或者不足之處。那么，銀行可能在面對這家企業時，會更加謹慎，反而造成企業貸款困難等“雙刃劍”的效應。

唐科偉：其實這個問題里面包含著信息不對稱的問題。目前，信息不對稱確實給社會的經濟活動帶來比較高的成本，是一個普遍現象，但利用數字化手段發展，社會發展的必然趨勢就是消除信息不對稱，以降低對應的社會經濟成本。

對于企業來說，其信用體系評估并不是完全有1—2個點來決定的，也就是說，企業的一兩個瑕疵或一兩個經濟信用活動，并不會大幅度減低企業的信用，或直接導致完全無法獲得銀行的金融服務，這些事件的發生可能會有一定影響，還需要客觀評估。因此，這里既涉及科技公司如何為銀行提供這些服務，如何在降低風險的同時，能夠普惠大眾。

關鍵詞：數字化轉型

記? 者：現在，我們經常說數字化轉型、工業互聯網會給產業帶來巨大的變革。那么在這個數字化時代，您想對我們廣大的中小企業家、創業者說點什么？在數字化轉型的過程中，他們應該注意哪些方面的內容？

唐科偉：在數字化時代，所有的企業家首先應該高度重視自己企業的數字化轉型路徑，因為這是不可避免的。不管采取什么樣的方式，所有企業必然要擁抱數字化。因此在這個過程中，企業應該從前、中、后臺來想清楚自己的數字化轉型路徑在哪里，包括前臺的業務、中后臺的人事、財務管理，以及對應的生產過程、產業互聯網制造、上下游交易等。其次，企業家朋友應該注意，一旦下定決心擁抱數字化轉型，應該投入對應的投入產出和節奏。最后，在進行數字化轉型后，一定要建設自己企業的數據資產全生命周期管理能力。

我想，也許在不久的將來，每個公司都會像有首席財務總監一樣，擁有首席數據官之類的角色。企業家和創業者朋友，要在這個基礎上，仔細思考如何利用數字化手段提高自己的信用，并進行相應的數字信用管理，以便關聯金融服務。

記? 者：但現在很多中小微企業家們會很疑惑，不知道該如何進行數字化轉型。正如業內流傳的一句戲語：不轉是等死，轉了是在找死。您作為行業的觀察者，是怎么看待這個問題的呢？

唐科偉：這個問題，不僅僅是針對銀行，而是針對所有行業的問題。但每個行業對應依賴的數字化手段不同，依賴性也不一樣。比如對于金融行業來說，它是天生的數字化行業。因為金融服務本身只是對應數字化服務，不存在實體交互，而且金融行業擁有的財力也為數字化轉型的投入提供了保障。而對于零售業、電商行業來說，其互聯網程度也在快速提升。互聯網能夠天然留存數據，而且能夠采用數字化的管理手段去管理網上的對應交易，比如CM系統、智能運營系統等。這些都能幫助電商零售業快速進行數字化轉型。因此，這些企業會快速擁抱數字化轉型，實現智能推薦、精準營銷、精準廣告投放、數字化財務工具等功能，或者利用人工智能手段幫助企業進行對應的增效和降低成本。但對于制造業也來講，數字化轉型還是相對比較復雜。

但是，我們必須相信，制造業數字化轉型是經濟社會發展必然的趨勢。因此廣大企業家必須想清楚，當前對于自身公司發展，核心的痛點到底在哪里？如果能夠采取數字化手段解決這個痛點，或者從某種程度上提升效率，帶來較好的投入產出比，那么數字化轉型是一個很好的投入。

不同行業、不同規模的企業，都有自己獨特的數字化轉型過程。這是一個很復雜、宏大的課題，需要各個行業、不同的賦能者以及行業本身從業人士共同去探索解決，而且是一個可能需要長期探索的過程。

記? 者：當前，浙江正在努力打造“重要窗口”標志性成果，在打造城市信用體系建設方面，也走得相對較早。在這個過程中，您覺得有什么值得和我們分享的觀察？

唐科偉：目前，在政府層面，浙江的數字化改革毫無疑問走在全國前列;在企業層面，浙江的互聯網企業也是相當發達。這些造就了浙江發展大數據的“土壤”，進而讓依賴數據的城市信用體系快速建設。城市信用體系其實是一個非常廣泛的概念，不僅體現在金融征信方面，也體現在信用治理、社會治理等方面。例如，我們現在正在建設的未來社區管理，如果結合對應的信用體系建設，就能夠更好地幫助我們去提供信用服務或進行信用懲戒。當然，現階段的城市信用體系建設還處在發展的早期，需要進一步完善信用中臺，并在此基礎上挖掘更多的信用服務和信用懲戒方式。

記? 者：那么在城市信用體系建設中，孚臨科技有沒有嘗試一些合作或樣本？

唐科偉：我們目前正與某個地市合作，將未來社區和信用治理結合起來，然后在這個基礎上挖掘對應的信用服務，探索讓信用服務深入到社區。因為社區是這個社會治理的最小單元，現在整個社會治理都在進行網格化治理，社區對應的是一個天然網格。我們目前把未來社區和信用服務結合到一起，希望用數字化手段讓社區金融服務或社區信用服務（社區信用服務是比金融服務更廣泛的一個概念）成為一個更好的載體。未來，我們的很多社會活動都可以和自己的信用掛鉤，想要的社區服務，需要獲取對應的信用積分才能獲得。就像現在的共享充電寶、共享單車等，可以信用免押一樣，社區服務也可以根據不同人群的不同需求來挖掘。想要獲得更便捷的社區服務，想要獲得的社區服務種類更加豐富，是需要以信用為基礎的。當社區服務與信用體系掛鉤后，我們就會發現，能夠從很大程度上降低社會的損耗，提高服務的便利性。

未來，我們可以通過信用體系建立信任，降低信任成本，這是信用體系一個巨大的應用場景，人與人之間將變得更加親密。

關鍵詞：創業者&科學家

記? 者：唐博士，您作為杭州市“521”引進人才，是科學家創業者中的典型。那么作為科學家，您現在還會花很多時間研究前沿的理論、技術嗎？

唐科偉：其實創業以來，我更多的思考和探索，是如何讓技術進行商業化。所以相對一些非常前沿但短期內無法商業化的技術，我確實跟蹤比較偏少，這是跟以前做科學研究時，很不一樣的。作為一名創業者，我第一關注的，是現在真實社會的痛點在哪里，我們所服務客戶的痛點在哪里？然后在痛點的基礎上，我們有什么技術可以真正去解決這些痛點。然后我關注，如何在這些技術的基礎上，實現產品原型，再逐步把產品原型變成可推廣、可規模化的商業產品。這是一個創業者企業家的思維邏輯。而作為科學研究者，這個過程可能剛好相反。因為對科研人員，首先思考的是一些前沿理論、技術，以及如何利用技術把它做得更好。其次才會考慮是否有商業化的可能性，最后考慮商業化后可能面對的是哪些客戶。從本質上來講，創業者企業家和科學研究人員的關注點是相反的。

記? 者：那么您現在作為創業者，是樂在其中，還是苦在其中呢？我看到在很多不同的平臺和場合，您常說一個創業者企業家，不光要看好技術等趨勢，另外包括營銷、人事等很多方方面面的企業運行細節，都要關注，這和那些大廠的項目負責人是否有很大的不同？不同之處又在哪里？

唐科偉：從我個人的角度來講，其實我比較喜歡被稱為科學企業家。就是指有一定的科學精神，同時愿意運用科技手段去解決社會問題。這也是我本人的興趣所在。

但作為一個CEO，公司的所有方面都是要最終負責的。所以，我們要成為公司的首席戰略官、首席產品官、首席營銷官……這些所有的方面都要把好關。雖然我們可能不用親身去沖鋒陷陣，但在大的方向和對應的人才應用方面，都是需要CEO關注的核心。CEO要搭好臺子，用好人才，做好公司的“政委”工作。此外，CEO還應該考慮清楚企業經營管理的戰略方向，把研發節奏、客戶需求、市場及資源分配等方面處理好。而作為一個部門管理團隊的負責人，核心是做好協同，做好團隊的核心交互。創業的CEO與部門負責人的定位完全不一樣。

記? 者：您在創業的過程中，有沒有遇到什么難題，掉過“坑”呢？

唐科偉：我覺得企業家無時無刻都在解決各種各樣的難題，因為公司在不同的生命周期，需要解決的問題是不一樣的。比如，公司在成長期，可能需要解決的是資源瓶頸的問題，這就需要我們充分利用每個團隊和每個人才的潛力，千方百計擴大企業所能用的資源。

而關于“踩坑”的問題，其實我們幾乎每年都在“踩坑”。作為一個創業者CEO來講，“掉坑”是難以避免的，但快速從“坑”里爬起來的能力，是我們的核心競爭力。不管一家企業規模多大，其實都難以避免不斷“掉坑”，如何快速調整，吸取經驗教訓，是每一個創業者要核心思考及成長的能力。因為這些“坑”往往也伴隨著風口，如果“掉坑”以后沒有能力爬起來，就可能享受不到接下來的“風口”。所以，我覺得企業的管理者要提高公司對風險的承受能力。

記? 者：您曾說過，硬科技公司可能在創業初期的一段時間里，就是不斷投入、不斷地“踩坑”，孤單地面臨挑戰。但在頂峰或者拐點來臨后，才會有產出，也就是說賺錢的時候到了。那么孚臨科技現在到了什么階段呢？

唐科偉：過去幾年，孚臨科技一直在科技方面投入很大，然后在人才建設、客戶積累、產品打磨方面也花了很多精力，當然也踩過不少“坑”。目前，整個公司發展的方向，就是通過科技幫助企業進行數字化轉型。我們的產品類似于數據中臺、決策SaaS服務，不僅幫助銀行業，還有很多其他企業，以及政府部門。我們幫助政府搭建金融服務平臺、信用體系等數字新基建必不可少的部分，我們希望能夠借助數字化改革的這波趨勢，快速成長，真正幫助到我們的客戶。