險企試水慢病保險市場“三高”等200多種帶病體也能投保

冷翠華

6月16日，又一款慢病人群可投保的重疾險產品推向市場，這意味著，健康險細分市場的保險產品體系更加豐富。記者了解到，目前已有多家險企嘗試推出慢病人群可投保的保險產品（以下統稱“慢病保險”），希望在這個細分賽道取得突破。

不過，不少業內人士認為，慢病保險的開發目前仍面臨數據不足等諸多因素的限制，今后仍需借助技術手段的提升和數據的完善，逐漸做大慢病保險市場。

險企探路慢病保險

6月16日，前海再保險股份有限公司與水滴保聯合推出首款非標體人群可投保的重疾險產品“水滴守護愛重大疾病保險”。該產品與一般的重疾險不同，高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等常見慢性病患者（保險業界一般稱之為“非標體”）也能投保，通過線上智能核保系統告知患病情況，可實現200多種常見病的自動加費。

記者了解到，目前已有一些保險公司在慢病保險方面進行了一些嘗試。例如，信美人壽相互保險社（下稱“信美相互人壽”）此前就推出了慢乙肝、甲狀腺癌人群可投保的保險產品。信美相互人壽生態創新部負責人鄧新峰向記者介紹，該業務開展一年來，已承倮的帶病體人群超過2萬人。

記者還了解到，隨著健康體保障產品的不斷豐富，越來越多的保險公司也在結合健康體的產品設計和承保經驗，針對慢病群體推出相應的保險產品。例如，眾惠財產相互保險社、眾安保險、中國平安等險企也在慢病保險市場進行了一些嘗試。但整體來看，目前保險公司試水慢病保險仍比較謹慎，參與的保險公司和推出的相關產品都比較有限。

“目前，全行業的慢病保險發展仍較為緩慢，相對容易獲得保險保障的慢病群體主要是那些病程時間較長、疾病進展相對較緩、對用戶日常生活影響相對較小的慢病患者，或者與藥物依從性和疾病管理有一定關系的慢病患者，比如高血壓、糖尿病、甲狀腺結節、乙肝、腎病等慢病患者。”鄧新峰表示。

鄧新峰指出，市場上推出的慢病保險使原本無法投保的慢病患者人群獲得了保障，但目前保險產品的類型以及覆蓋范圍遠不能滿足過億帶病群體的風險保障需求。因為疾病的形成原因和發展非常復雜，保險產品設計也比健康體更復雜，針對帶病體的保險產品缺少足夠的數據支持。同時，一般情況下，慢病群體保險要進行更復雜的健康告知，對保險責任進行特殊定義，投保后對用藥行為、疾病管理行為等有特殊要求，對賠付比例上限也會有限制。

水滴保總精算師滕輝對記者分析道，疾病的相關數據量較多且能進行可靠統計分析的疾病患者比較容易獲得保險保障。

“針對慢病群體開發保險產品的難點主要在于，與慢病相關的歷史承保理賠數據不充分，導致大部分保險公司不敢輕易開發相關產品;即使開發了相關產品，也很難賣出足夠多的數量，導致風險不能足夠分散。”滕輝表示，目前的慢病產品遠不能滿足該群體的需求，存在限制條件多、除外責任多、覆蓋面窄、保額偏低等問題。

帶病體保障市場藍海—片

相關行業調研顯示，慢病群體的保險意識更高，對保險的需求更強。因此，盡管目前保險行業慢病保險仍處在試水階段，但市場前景已被業界普遍看好。

滕輝表示，未來我國健康險還有很大發展空間，目前我國重疾險保額不足，老年人的健康險供給不充足，慢病保險才剛試水，存在覆蓋面不足、保險產品供給不足的問題。

隨著老齡化時代的到來，未來帶病體、慢病群體可能越來越多，保險公司不可能只承保健康體、標準體，如何挖掘慢病群體的可保責任以及可保條件，是今后保險公司面臨的重大課題。在這方面能進行早期投入的保險公司，今后可能獲得競爭優勢。

在鄧新峰看來，相比較健康體，目前我國帶病體保障市場的發展仍處于初級階段，是健康險的一片藍海。不過，由于疾病成因和發展的復雜且與用戶的生活行為、健康管理等息息相關，所以針對慢病群體的產品設計和風險管控也存在一些困難和不確定性，參與這個市場中的主體也比較謹慎。今后，隨著技術的進步、政策的支持和行業的發展，慢病群體的保險產品也會不斷完善。保險機構也在保險產品及服務方面持續創新，不斷開拓細分市場，推動健康險市場進一步發展。

“專病保險尤其是慢病保險是帶病投保的藍海。”中國保險創新研究院常務副院長兼秘書長江崇光表示，隨著客戶個體數據和醫療數據的豐富，依托科技賦能，提高客戶服務能力，保險公司現在有機會在保證患者隱私數據不被泄露的前提下，將疾病人群統計、疾病風險因素、治療路徑等信息導入疾病模型算法之中，通過對非標體健康風險的精準預測，設計出覆蓋范圍更廣、保障更精準的保險產品，向帶病體這類具有強烈保障需求的客戶提供適合的產品。慢病、專病是健康管理類保險的切入口，保險公司可以從慢病人群入手，構建健康管理生態圈。

業內人士指出，根據中國居民營養與慢性病狀況報告，目前我國約有3億人確診慢性病，這些人較難獲得一般的疾病保險保障，而這也正是慢病保險的市場潛力。