險(xiǎn)企試水慢病保險(xiǎn)市場“三高”等200多種帶病體也能投保

冷翠華

6月16日，又一款慢病人群可投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品推向市場，這意味著，健康險(xiǎn)細(xì)分市場的保險(xiǎn)產(chǎn)品體系更加豐富。記者了解到，目前已有多家險(xiǎn)企嘗試推出慢病人群可投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品（以下統(tǒng)稱“慢病保險(xiǎn)”），希望在這個(gè)細(xì)分賽道取得突破。

不過，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，慢病保險(xiǎn)的開發(fā)目前仍面臨數(shù)據(jù)不足等諸多因素的限制，今后仍需借助技術(shù)手段的提升和數(shù)據(jù)的完善，逐漸做大慢病保險(xiǎn)市場。

險(xiǎn)企探路慢病保險(xiǎn)

6月16日，前海再保險(xiǎn)股份有限公司與水滴保聯(lián)合推出首款非標(biāo)體人群可投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“水滴守護(hù)愛重大疾病保險(xiǎn)”。該產(chǎn)品與一般的重疾險(xiǎn)不同，高血壓、糖尿病、乙肝、高血脂等常見慢性病患者（保險(xiǎn)業(yè)界一般稱之為“非標(biāo)體”）也能投保，通過線上智能核保系統(tǒng)告知患病情況，可實(shí)現(xiàn)200多種常見病的自動加費(fèi)。

記者了解到，目前已有一些保險(xiǎn)公司在慢病保險(xiǎn)方面進(jìn)行了一些嘗試。例如，信美人壽相互保險(xiǎn)社（下稱“信美相互人壽”）此前就推出了慢乙肝、甲狀腺癌人群可投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品。信美相互人壽生態(tài)創(chuàng)新部負(fù)責(zé)人鄧新峰向記者介紹，該業(yè)務(wù)開展一年來，已承倮的帶病體人群超過2萬人。

記者還了解到，隨著健康體保障產(chǎn)品的不斷豐富，越來越多的保險(xiǎn)公司也在結(jié)合健康體的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和承保經(jīng)驗(yàn)，針對慢病群體推出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、眾安保險(xiǎn)、中國平安等險(xiǎn)企也在慢病保險(xiǎn)市場進(jìn)行了一些嘗試。但整體來看，目前保險(xiǎn)公司試水慢病保險(xiǎn)仍比較謹(jǐn)慎，參與的保險(xiǎn)公司和推出的相關(guān)產(chǎn)品都比較有限。

“目前，全行業(yè)的慢病保險(xiǎn)發(fā)展仍較為緩慢，相對容易獲得保險(xiǎn)保障的慢病群體主要是那些病程時(shí)間較長、疾病進(jìn)展相對較緩、對用戶日常生活影響相對較小的慢病患者，或者與藥物依從性和疾病管理有一定關(guān)系的慢病患者，比如高血壓、糖尿病、甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝、腎病等慢病患者。”鄧新峰表示。

鄧新峰指出，市場上推出的慢病保險(xiǎn)使原本無法投保的慢病患者人群獲得了保障，但目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的類型以及覆蓋范圍遠(yuǎn)不能滿足過億帶病群體的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。因?yàn)榧膊〉男纬稍蚝桶l(fā)展非常復(fù)雜，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)也比健康體更復(fù)雜，針對帶病體的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺少足夠的數(shù)據(jù)支持。同時(shí)，一般情況下，慢病群體保險(xiǎn)要進(jìn)行更復(fù)雜的健康告知，對保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行特殊定義，投保后對用藥行為、疾病管理行為等有特殊要求，對賠付比例上限也會有限制。

水滴保總精算師滕輝對記者分析道，疾病的相關(guān)數(shù)據(jù)量較多且能進(jìn)行可靠統(tǒng)計(jì)分析的疾病患者比較容易獲得保險(xiǎn)保障。

“針對慢病群體開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的難點(diǎn)主要在于，與慢病相關(guān)的歷史承保理賠數(shù)據(jù)不充分，導(dǎo)致大部分保險(xiǎn)公司不敢輕易開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品;即使開發(fā)了相關(guān)產(chǎn)品，也很難賣出足夠多的數(shù)量，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不能足夠分散。”滕輝表示，目前的慢病產(chǎn)品遠(yuǎn)不能滿足該群體的需求，存在限制條件多、除外責(zé)任多、覆蓋面窄、保額偏低等問題。

帶病體保障市場藍(lán)海—片

相關(guān)行業(yè)調(diào)研顯示，慢病群體的保險(xiǎn)意識更高，對保險(xiǎn)的需求更強(qiáng)。因此，盡管目前保險(xiǎn)行業(yè)慢病保險(xiǎn)仍處在試水階段，但市場前景已被業(yè)界普遍看好。

滕輝表示，未來我國健康險(xiǎn)還有很大發(fā)展空間，目前我國重疾險(xiǎn)保額不足，老年人的健康險(xiǎn)供給不充足，慢病保險(xiǎn)才剛試水，存在覆蓋面不足、保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足的問題。

隨著老齡化時(shí)代的到來，未來帶病體、慢病群體可能越來越多，保險(xiǎn)公司不可能只承保健康體、標(biāo)準(zhǔn)體，如何挖掘慢病群體的可保責(zé)任以及可保條件，是今后保險(xiǎn)公司面臨的重大課題。在這方面能進(jìn)行早期投入的保險(xiǎn)公司，今后可能獲得競爭優(yōu)勢。

在鄧新峰看來，相比較健康體，目前我國帶病體保障市場的發(fā)展仍處于初級階段，是健康險(xiǎn)的一片藍(lán)海。不過，由于疾病成因和發(fā)展的復(fù)雜且與用戶的生活行為、健康管理等息息相關(guān)，所以針對慢病群體的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管控也存在一些困難和不確定性，參與這個(gè)市場中的主體也比較謹(jǐn)慎。今后，隨著技術(shù)的進(jìn)步、政策的支持和行業(yè)的發(fā)展，慢病群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品也會不斷完善。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也在保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)方面持續(xù)創(chuàng)新，不斷開拓細(xì)分市場，推動健康險(xiǎn)市場進(jìn)一步發(fā)展。

“專病保險(xiǎn)尤其是慢病保險(xiǎn)是帶病投保的藍(lán)海。”中國保險(xiǎn)創(chuàng)新研究院常務(wù)副院長兼秘書長江崇光表示，隨著客戶個(gè)體數(shù)據(jù)和醫(yī)療數(shù)據(jù)的豐富，依托科技賦能，提高客戶服務(wù)能力，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在有機(jī)會在保證患者隱私數(shù)據(jù)不被泄露的前提下，將疾病人群統(tǒng)計(jì)、疾病風(fēng)險(xiǎn)因素、治療路徑等信息導(dǎo)入疾病模型算法之中，通過對非標(biāo)體健康風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)預(yù)測，設(shè)計(jì)出覆蓋范圍更廣、保障更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，向帶病體這類具有強(qiáng)烈保障需求的客戶提供適合的產(chǎn)品。慢病、專病是健康管理類保險(xiǎn)的切入口，保險(xiǎn)公司可以從慢病人群入手，構(gòu)建健康管理生態(tài)圈。

業(yè)內(nèi)人士指出，根據(jù)中國居民營養(yǎng)與慢性病狀況報(bào)告，目前我國約有3億人確診慢性病，這些人較難獲得一般的疾病保險(xiǎn)保障，而這也正是慢病保險(xiǎn)的市場潛力。