改變理財(cái)觀念是根本

錢朵朵

“當(dāng)一個(gè)高收入、高消費(fèi)的女強(qiáng)人自然很酷，但做個(gè)高資產(chǎn)+理性消費(fèi)的‘隱形富豪難道不香嗎？明白這個(gè)道理，是夏夏學(xué)習(xí)理財(cái)需要走出的第一步。

理財(cái)?shù)慕?jīng)典讀物之一《富爸爸窮爸爸》提到了一個(gè)“老鼠賽跑”的游戲。游戲中的玩家在環(huán)形賽道中遇到各類生活事件，如發(fā)工資、做生意、生孩子、自然災(zāi)害、購買奢侈品、向朋友借錢等。如果你的被動(dòng)收入一直無法超出花費(fèi)，那么就會(huì)一直在這個(gè)環(huán)里跑來跑去，無法進(jìn)入“快車道”，贏得游戲。

想到萬曉利有一首歌《陀螺》是這么唱的：“在欲望里轉(zhuǎn)，在掙扎里轉(zhuǎn)，在麻木里轉(zhuǎn)……你扔下手中的道具，開始咒罵這場游戲，說你一直想放棄，但不能停止轉(zhuǎn)。”這歌詞是什么意思呢？從理財(cái)角度來看，好像說的就是這場老鼠賽跑游戲中的“失敗者”，也好像就是在說案例中的“剁手黨”夏夏。

改變理財(cái)觀念

夏夏想要開始學(xué)習(xí)理財(cái)，首先要做到的，就是觀念上的改變。

很多理財(cái)課程會(huì)特別強(qiáng)調(diào)“節(jié)制消費(fèi)”的概念，目的是為了省下更多錢用于投資理財(cái)，比如說要重視“拿鐵因子”，培養(yǎng)記賬的習(xí)慣等等。但是，對于很多“剁手族”而言，這些小技巧很難真正起到作用，反而在花錢的時(shí)候增添了很多麻煩，以及心理上的負(fù)罪感。

一個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣取決于他的生活方式，而生活方式又離不開思想觀念的影響作用。夏夏戒不掉的“剁手”習(xí)慣，其實(shí)從根本上來看，也無非是一些錯(cuò)誤理財(cái)觀念在生活中的“投影”。

她認(rèn)為“物質(zhì)很重要”，這話并不錯(cuò)，但她所說的“物質(zhì)”更大程度上指的是收入，而并非是“資產(chǎn)”。她認(rèn)為收入高就可以花得多，過上體面的生活，這就是幸福，但實(shí)際上，她忽略的是，如果一個(gè)人能夠擁有更加豐富的資產(chǎn)，即使收入不是特別高，也可以有不錯(cuò)的生活質(zhì)量。

當(dāng)一個(gè)高收入、高消費(fèi)的女強(qiáng)人自然很酷，但做個(gè)高資產(chǎn)+理性消費(fèi)的“隱形富豪”難道不香嗎？明白這個(gè)道理，是夏夏學(xué)習(xí)理財(cái)需要走出的第一步。

學(xué)會(huì)積累資產(chǎn)

在明白了“物質(zhì)”究竟是什么以后，夏夏不妨先盤點(diǎn)一下自身的收入和資產(chǎn)。

從收支狀況表來看，雖然夏夏自稱為“剁手族”，不過每月的大部分支出其實(shí)是付了月供、房租和基本生活這樣的剛需，總共1.8萬元，占月收入的80%。這可能才是她感覺自己“省不下錢”的主要原因。

此外，綜合全年的收支狀況來看，扣除剛需支出后的收入總共為12.8萬元，這部分才是夏夏真正可以“壓縮”的支出。目前7.4萬元用于娛樂購物，5萬元用于旅行，總計(jì)12.4萬元。全年的結(jié)余僅為4000元。如果她想要為自己積累資產(chǎn)，就要想一下這部分支出中哪些是可以省下的;即使省不下，也可以想想除了化妝品和包包以外，這些錢有沒有更好的去處，比如夏夏曾經(jīng)有過養(yǎng)寵物的念頭，有了寵物的陪伴不僅可以消除人的孤獨(dú)感，也可以讓她有更多可能從工作中抽離出來關(guān)注自己的生活，給自己帶來與“剁手”不一樣的快樂。

從她的資產(chǎn)負(fù)債表來看，現(xiàn)階段最大的資產(chǎn)就是總價(jià)值1000萬元的房產(chǎn)，其中還包括200萬元的房貸，每月需還款1萬元。核心城市房產(chǎn)不僅有未來升值的預(yù)期，而且還能帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流，前提是要把這套閑置的房產(chǎn)出租。根據(jù)當(dāng)前的市場行情計(jì)算，1000萬元的房產(chǎn)每月的租金大約為8500元到12000元，可以覆蓋掉夏夏的大部分月供支出。如果當(dāng)前的收入和支出水平不變，只需要出租房產(chǎn)，就可以給自己每月增加1萬元左右的現(xiàn)金流，同時(shí)，還省去了父母頻繁過去打掃的勞動(dòng)力付出。

增加保險(xiǎn)配置

此外，有“物質(zhì)”存在的地方就會(huì)存在不確定性。正如夏夏自己所說：“雖然賺錢不少，但周圍的同事有人失業(yè)，有人生病，似乎僅僅有一份高薪工作，也會(huì)讓人感到不安全。”

其實(shí)，世界既不會(huì)丟棄誰，也不會(huì)偏愛誰，“天地不仁，以萬物為芻狗”或許就是市場經(jīng)濟(jì)的特征。而我們要做的，僅僅是為可能的意外做好充足的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。無論是疾病、意外、失業(yè)等，都會(huì)傷害到我們的現(xiàn)金流穩(wěn)定性，為了應(yīng)對這些沖擊，我們就要通過購買保險(xiǎn)的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。如購買健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以應(yīng)對大額醫(yī)療費(fèi)用的支出;意外險(xiǎn)可以防范意外對家庭的影響。夏夏可以適當(dāng)為自己配置醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，全年的綜合保費(fèi)支出設(shè)定在5000元左右。

提升投資收益

如果夏夏出租自己的房產(chǎn)，每個(gè)月就可以獲得1萬元左右的結(jié)余，全年在12萬元左右。這筆資金將成為她為自己積累資產(chǎn)的重要來源。

第一，留下應(yīng)急備用金。在把錢投出去之前，夏夏先要知道給自己“留”多少。夏夏每月的剛需支出為1.8萬元，可準(zhǔn)備3個(gè)月的支出為應(yīng)急金，約為5.4萬元。目前活期賬戶中已有3萬元。這筆錢可以放在余額寶等貨幣基金里，或是銀行現(xiàn)金管理產(chǎn)品中，提升“活期”收益。

第二，在補(bǔ)足應(yīng)急金以后，剩下的現(xiàn)金流可以用于追求長期收益，選擇投資股票、基金等權(quán)益類產(chǎn)品。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上來看，滬深300指數(shù)從2015年成立至今的平均年化收益率大約為11.2%，但這并不代表A股每年的漲幅都有這么多。如果只持股1～2年，虧損的概率較高，而長期持有就可以大幅降低虧損的概率。對于投資經(jīng)驗(yàn)欠缺的人來說，買基金是更好的選擇，權(quán)益類基金的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，通過長期持有績優(yōu)基金，獲得較高的年化收益率，可以實(shí)現(xiàn)用較少的投入獲得較高回報(bào)的目的。由于每月的租金和工薪收入較為穩(wěn)定，夏夏可以通過基金定投的方式參與投資。

總而言之，生活就像是一個(gè)“環(huán)形賽道”，無論你的工資有多高，只要被動(dòng)收入無法覆蓋日常支出，不懂得很好地支配自己的收入和資產(chǎn)，你就永遠(yuǎn)無法積累資本，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的自由。希望夏夏早日學(xué)會(huì)規(guī)劃自己的財(cái)富，能夠成為“老鼠賽跑”游戲中的贏家，而不是物質(zhì)世界中的一個(gè)“陀螺”。