鄉(xiāng)村振興背景下商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略選擇

譚晨

摘要：2018年中央一號(hào)文件指出：實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要大量資金保障，農(nóng)村商業(yè)銀行要依據(jù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)在要求，解決自身存在的問(wèn)題，從提升農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)生動(dòng)力入手，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的同時(shí)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行健康可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu);鄉(xiāng)村振興;商業(yè)銀行;金融服務(wù)

一、鄉(xiāng)村振興的經(jīng)濟(jì)學(xué)思考

區(qū)域空間結(jié)構(gòu)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)客體在區(qū)域空間中的相互作用和相互關(guān)系，以及反映這種關(guān)系的客體和現(xiàn)象的空間集聚規(guī)模和集聚形態(tài)，一般表現(xiàn)為核心—邊緣的空間形式，其本質(zhì)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的不均衡問(wèn)題。關(guān)于核心—邊緣二元結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論一般從經(jīng)濟(jì)活動(dòng)強(qiáng)度差異、交易效率差異、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移三個(gè)方面進(jìn)行闡釋。其中，增長(zhǎng)極理論、循環(huán)累積因果關(guān)系理論、中心—外圍理論等一系列理論分析了區(qū)域不平衡發(fā)展問(wèn)題，認(rèn)為一些區(qū)域由于具備一定的初始優(yōu)勢(shì)從而發(fā)展較快，這一發(fā)展不均衡問(wèn)題將會(huì)導(dǎo)致區(qū)域間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)強(qiáng)度存在差異性，在極化效應(yīng)和擴(kuò)散效應(yīng)的綜合作用下進(jìn)而形成核心—邊緣的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu);新興古典經(jīng)濟(jì)學(xué)則從交易效率的視角出發(fā)，提出城市與鄉(xiāng)村在專(zhuān)業(yè)化水平、生產(chǎn)力水平、商業(yè)化程度上存在差異，進(jìn)而會(huì)導(dǎo)致城鄉(xiāng)之間的聯(lián)系要素向城市之間集聚，加大城鄉(xiāng)差距水平;劉易斯兩部門(mén)模型則從農(nóng)村過(guò)剩勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移角度出發(fā)，解釋了人口由農(nóng)村向城市流動(dòng)的現(xiàn)象，盡管該模型關(guān)于勞動(dòng)力無(wú)限供給以及技術(shù)水平固定不變的假設(shè)與現(xiàn)實(shí)發(fā)展不符，但其“剩余勞動(dòng)”的思想為發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)研究奠定了理論基礎(chǔ)。

整體而言，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展過(guò)程中的必然產(chǎn)物，主要表現(xiàn)為土地市場(chǎng)的分割、勞動(dòng)力市場(chǎng)的分割、信用市場(chǎng)的分割以及產(chǎn)業(yè)鏈條的分割。以城市為主導(dǎo)、農(nóng)村為附屬的二元結(jié)構(gòu)使得城鄉(xiāng)間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民收入、公共基礎(chǔ)設(shè)施等愈發(fā)失衡。隨著中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，我國(guó)社會(huì)的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。實(shí)行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略正是習(xí)近平總書(shū)記在深刻認(rèn)識(shí)新時(shí)代“三農(nóng)”發(fā)展新階段、新規(guī)律、新任務(wù)的基礎(chǔ)上所作出的重大戰(zhàn)略部署，這對(duì)于解決當(dāng)前中國(guó)社會(huì)的主要矛盾、實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)和中華民族偉大復(fù)興中國(guó)夢(mèng)具有重大意義。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策

1.踏實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”根本。農(nóng)村商業(yè)銀行無(wú)論是從組建初衷，還是由農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社改制組建來(lái)看，均離不開(kāi)農(nóng)業(yè)農(nóng)村這個(gè)根基。農(nóng)村商業(yè)銀行要以國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為契機(jī)，樹(shù)牢服務(wù)“三農(nóng)”宗旨，從推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、生態(tài)振興等方面入手，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富的鄉(xiāng)村全面振興為目標(biāo)，積極布局資金投入結(jié)構(gòu)和規(guī)模，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中不斷實(shí)現(xiàn)自身內(nèi)涵式發(fā)展。

2.布局創(chuàng)新人才先手。作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，相對(duì)于農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，農(nóng)村商業(yè)銀行在吸引創(chuàng)新人才方面具有較大優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行要更好地為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務(wù)，必須下好創(chuàng)新人才這個(gè)先手棋。農(nóng)村商業(yè)銀行要找準(zhǔn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的切入點(diǎn)，依據(jù)銀行業(yè)自身的運(yùn)行規(guī)律，適應(yīng)新時(shí)代金融創(chuàng)新發(fā)展的大勢(shì)，培養(yǎng)和引進(jìn)具有創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新精神、創(chuàng)新金融知識(shí)等高素質(zhì)創(chuàng)新人才，提升農(nóng)村商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，更好地為自身發(fā)展和鄉(xiāng)村振興服務(wù)。

3.抓住金融創(chuàng)新關(guān)鍵。農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要是服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。首先，在扎實(shí)做好傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，推進(jìn)自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等電子銀行立體服務(wù)體系。未來(lái)隨著AI、5G、開(kāi)放銀行等發(fā)展，借力區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技，進(jìn)一步提升平臺(tái)化服務(wù)和智能化服務(wù)水平。其次，根據(jù)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居，以及五大發(fā)展理念，在普惠金融、綠色金融等方面推出如創(chuàng)綠貸、光伏貸等創(chuàng)新產(chǎn)品。農(nóng)村商業(yè)銀行除了在服務(wù)和產(chǎn)品方面創(chuàng)新之外，在金融制度、內(nèi)部管理體制、用人機(jī)制、企業(yè)文化等方面推陳出新，并通過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行整體素質(zhì)提升，更好地為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務(wù)，在創(chuàng)新中服務(wù)，在服務(wù)中發(fā)展。

三、對(duì)商業(yè)銀行的啟示

為高質(zhì)量支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實(shí)施，滿足新時(shí)代背景下鄉(xiāng)村金融需求主體的現(xiàn)實(shí)和潛在金融需求，中國(guó)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展需要瞄準(zhǔn)鄉(xiāng)村振興的農(nóng)戶、企業(yè)等重要主體，加快實(shí)施鄉(xiāng)村地區(qū)“需求追隨”模式，突出以用戶為中心，以用戶需求為導(dǎo)向的發(fā)展策略，實(shí)現(xiàn)用戶需求與金融服務(wù)供給的匹配均衡。基于此，本文從抓好客群拓展與服務(wù)、線上線下布局、科技賦能與應(yīng)用、基礎(chǔ)保障服務(wù)四個(gè)方面，提出鄉(xiāng)村振興背景下中國(guó)商業(yè)銀行的具體發(fā)展策略。

1.抓好客戶群體拓展與服務(wù)

一是G端客戶，進(jìn)一步拓展與鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關(guān)政府部門(mén)合作的廣度與深度，探索社保、教育、衛(wèi)生、稅收等公共服務(wù)領(lǐng)域，提升農(nóng)村市場(chǎng)占有率水平。二是B端客戶，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)和優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品，以產(chǎn)業(yè)鏈核心龍頭企業(yè)為中心，連接上下游企業(yè)，探索支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)發(fā)展的金融服務(wù)模式。三是C端客戶，要加快鄉(xiāng)村地區(qū)智能注冊(cè)、智能發(fā)卡模式的創(chuàng)新與推廣，發(fā)展智能終端提供小額取現(xiàn)等助農(nóng)取款服務(wù)，并且以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為技術(shù)支撐，建立并實(shí)時(shí)更新不同層級(jí)農(nóng)戶資料檔案分析，創(chuàng)新惠農(nóng)信貸。四是貧困戶，要實(shí)施差異化優(yōu)惠政策，提供定向補(bǔ)貼，并且借助手機(jī)銀行、電子商務(wù)平臺(tái)等多樣化的金融服務(wù)渠道，加大脫貧地區(qū)產(chǎn)品宣傳力度，探索建立長(zhǎng)效撮合機(jī)制。

2.加強(qiáng)線上線下業(yè)務(wù)布局一是以商業(yè)銀行線上布局為主。合理依托金融生態(tài)云技術(shù)與“農(nóng)村三資管理云平臺(tái)”，提升農(nóng)村惠農(nóng)補(bǔ)貼管理水平、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)撮合交易效率;積極建立在線服務(wù)社區(qū)，與客戶保持在線連接與實(shí)時(shí)互動(dòng)，持續(xù)優(yōu)化APP體驗(yàn);立足鄉(xiāng)村用戶實(shí)際需求，創(chuàng)新鄉(xiāng)村用戶金融服務(wù)產(chǎn)品及專(zhuān)屬產(chǎn)品;豐富惠農(nóng)場(chǎng)景生態(tài)，增加電子社保卡、醫(yī)保等常用功能，探索涉農(nóng)銷(xiāo)售、租賃等一系列場(chǎng)景服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]安虎森.新區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)（第三版）[M]，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2015.