西部欠發達地區信譽創業擔保貸款運行現狀及建議

楊彬

為貫徹落實國務院、省政府、財政部和中國人民銀行做好當前和今后一個時期促進就業及中央財政普惠金融發展專項資金管理工作精神，始終把滿足農民的金融需求作為業務發展的主要著力點，大力支持草食畜牧業和設施蔬菜、小雜糧、馬鈴薯和中藥材等產業的發展，金融機構需通過發放創業擔保（下崗失業人員）貸款和大學生創業貸款等信譽創業擔保貸款等形式，針對農民群眾脫貧致富的迫切需要，幫助弱勢群體創業致富。

一、相關案例

案例一：甘肅大地紅生物科技有限責任公司

甘肅大地紅生物科技有限責任公司成立于2015年，位于會寧縣雞兒川農業產業園區，注冊資金500萬元，是一家種植與技術研究為一體的多元化民營企業，同時也是該縣大力支持的十大生態產業之一，主要從事中藥材種植、標準化育苗、農產品收購、加工等。

受2020年新冠疫情影響，該公司產品出售受阻、運輸成本升高，難以回籠資金，導致資金流出現暫時性困難。該地銀行業金融機構在了解到該公司發展遇到的情況后，積極響應政策并安排信貸人員前往調查，同時該公司法人積極向當地人社局和所在政府進行申報并經過貸款審查復核后，為該公司開通信貸支持綠色通道發放280萬元小微企業創業擔保貸款，助其度過經營難關、擴大經營規模。

案例二：會寧縣百匯電子商務創業服務有限公司

會寧縣百匯電子商務創業服務有限公司成立2016年1月，經過四年時間發展為縣城2個網點、鄉鎮28個網點的快遞公司，面積約980平方米，其是德邦物流會寧縣簽約加盟網點，并承擔會寧縣物流配送中心儲存、分揀、配貨、分放等職能，通過物流資源整合，并與阿里巴巴菜鳥物流網絡深度合作，運營管理菜鳥鄉村會寧縣物流配送中心，旨在降低縣域物流成本，提升貨運效率，打通農村雙向流通“最后一公里”，為推進縣鄉村三級物流體系建設、實現全縣電子商務跨越發展提供物流支持和配送保障。

隨著快遞需求的多樣化，配送中心在繼續提供傳統快遞服務的同時，也在積極開拓新興業務，中心致力于品牌的建設和發展，不斷完善鄉鎮派送網絡，該公司于2019年12月向當地銀行申請了創業貼息貸款用于購置大型車輛和引進先進設備。在公司提出申請后，銀行信貸人員便登門進行現場調查，同時公司法人積極向會寧縣人社局和所在社區進行申報并經過貸款審查復核。一周后，個人創業擔保貸款15萬元就發放給該公司法人康成禮賬戶。

二、存在的問題

（一）各部門利益訴求不同，工作合力尚需加強

在涉及創業擔保貸款的幾個部門中，財政部門主要職責是注入擔保基金，提供財政貼息，而會寧縣作為貧困縣，財政收入有限、貼息資金壓力大;而經辦商業銀行，其“利潤最大化”的經營目標則要求其時刻關注收益，而受制于財政撥付壓力，存在貼息資金拖欠問題;人社部門作為促進就業創業的職能部門，同時受市縣考核壓力，更關注創業擔保貸款的規模和完成率。各部門之間出發點和落腳點的不同，使得信貸部門之間充斥著“政府和市場”、“政策化和商業化”以及供需雙方之間的各種不和諧音符。

（二）貸款審批效率尚有進步空間

創業擔保貸款涉及財政局、人社局及商業銀行三個部門，申貸手續也需要多頭把關考察、層層轉移審定、級級留取憑證，造成貸款程序復雜;同時其政策性貸款的性質又決定了對貸款對象的身份限制，不可避免的要辦理很多經濟和法律手續，造成了貸款手續繁瑣和審批流轉時間較長，影響貸款扶持創業的時效。

（三）擔保基金規模有待擴大

隨著就業扶持政策不斷調整和扶持力度的不斷擴大，全民創業的熱情日益高漲，城鄉廣大創業者對資金的需求越來越多，隨之出現擔保基金不足的問題。由于地方財政注入的擔保基金有限，雖然經辦銀行按擔保基金1：5放貸，但考慮到期貸款還款不及時等因素，擔保基金缺口仍然較大。

三、建議與意見

（一）加強部門合力，落實政策惠民實效

創業貸款涉及部門應摒棄“一家思維”、建立“大家思維”，統一到促進當地經濟發展上，在事前審批、事中監管、事后監督等環節形成強大合力，增強“在其位”意識。首先，人社部門和金融機構要嚴格按照政策要求進行貸前檢查和資金跟蹤，檢查貸款人申請資質、資金用途，并定期對貸出資金進行風險評估，盡最大可能防范基金風險;其次財政部門應加強對創業擔保貸款工作的支持力度，積極落實擔保貼息基金，確保資金按時足額到位，同時要安排相應資金持續補充擔保資金，不斷提高擔保基金規模，加強貸款風險管理，提高創業貸款擔保基金的安全使用;最后，人民銀行應通過降低利率水平等積極政策吸引商業銀行介入創業擔保貸款業務，壯大經辦銀行隊伍;商業銀行合理展期，根據借款人和借款企業的經營狀況、信用情況等協商確定合理利率。

（二）推行多部門聯合審貸，提高貸款發放效率

一是加強人民銀行、銀證監會與地方政府協調，進一步完善配套監管方法，規范和扶持創業擔保貸款項目，盡可能地將信貸資金引向需要支持的弱勢產業和弱勢群體。二是應成立人民銀行、承辦商業銀行、擔保機構、人社部門為成員單位的聯合審查小組進行聯合審查，充分協商取得一致意見后，統一提出審批意見，減少不必要的手續和環節。三是實行限時辦結制，提高工作效率，可制定關于規范創業擔保貸款申請程序及限時辦結的制度，明確各方職責，實行限時辦法，開通下崗失業人員申請創業擔保貸款綠色通道。

（三）擴大擔保基金規模，提高擔保基金擔保能力

一方面地方政府應根據各地創業擔保貸款進度、完成任務情況及回收情況建立獎勵機制，加大擔保基金的投入，此外應將擔保基金獎勵資金盡快撥付到位;另一方面當地財政應將擔保基金投入列入財政預算，根據需求逐年提高擔保基金配套投入使用。