農村信用擔保體系現狀及對策研究

林江鵬　趙蒞

一、引言

在十九屆五中全會提出“優先發展農業農村，全面推進鄉村振興”的背景下，農村金融顯得尤為重要，而農村信用擔保作為紐帶聯系著農戶與金融機構，也是識別信貸農戶身份，信息評估相關信貸風險的重要條件。因此，本文基于湖北武漢、黃岡、襄陽等地來研究農村信用擔保體系的現狀。

當前，我國農村信用體系建設的形式主要是：政府主導模式、“政府+人民銀行”模式、“政府+專營機構”模式等。前人對農村信用擔保體系構建的研究較單一，且針對地方的研究較少。國外有比較成熟的信貸理論研究基礎，對此，我們可以借鑒其研究成果。李榮強（2020）等，對信用擔保制度下的正式與非正式體系進行分析，提出我國當前的農村信用擔保的問題與對策;陳開強（2016）基于對信用擔保制度的正式和非正式的認識，從而構建農村金融信用擔保體系。前人主要從擔保方式、擔保機構、信貸擔保機制這幾個方面來研究，而現在農村的信用發展有了較大的變化。如近年來，襄陽市重點推進農村信用體系的試驗區建設;黃岡市農信社“三位一體”新模式;武漢分行對接整合村組金融服務點等

結合農村信貸擔保的信息不對稱理論、市場失靈和政府干預理論等理論基礎[1]，對各種擔保機構的資金來源、市場定位、擔保信息等方面進行研究，明確不同類型擔保機構的優缺點。進而從組織機構，資金來源、運作方式、風險應對和征信體系的構建等方面來完善農村信用擔保體系。

二、我國農村信用擔保現狀分析

建設農村信用擔保體系，首先需要了解農村信貸市場供需的狀況。當前農村信貸市場存在著正規金融機構和非正規金融機構。正規金融機構是指農村信用社、農村商業銀行、農村合租銀行以及郵政儲蓄等機構，而非正規金融機構就是除正規金融機構外的其他民間借貸形式，本文討論對象是正規金融機構。

（一）農村信用擔保需求狀況

社會主義新農村建設，包括農村經濟發展和公共基礎設施建設，都離不開資本的投入作為支撐。農民的貸款占各項貸款的比例雖然不大，但農民的人口較多。農民信貸獲得資金主要是用于農業生產、消費、以及一些突發的自然災害等，通常持續穩定的貸款只有在生產領域能夠獲得，其他領域的資金需求只能借助于另外的貸款渠道如小額貸款、民間借貸等。另一個主體是涉農企業，它們往往規模比較小，缺乏足夠的信用和有效抵押物較少。這些企業在初創時期其資金缺口較大，信貸需求難以被滿足。因此，改善農村信用的大環境，不斷增強有效信貸資金投入到農村，事關緊要。

（二）農村信用擔保供給狀況

雖然我國的農村金融體系已經初步形成，并具有政策性、合作性以及商業性，但正規金融機構向農村提供的資金的限制條件比較多、金額也比較有限。下表是我國近年來的黃岡、武漢、襄陽金融機構存貸數據。

從上表可見黃岡、武漢、襄陽農村信貸金額逐年遞增，農戶和農村企業的資金需求難以得到滿足，雖然金融機構普及率較高，但是農戶貸款仍然很難。根本原因就是提供資金的機構和農戶之間存在信息不對稱，因此要解決農民貸款難問題急需構建一個多元化的農村信貸擔保體系。

三、農村信用擔保體系現狀博弈論分析

博弈論的分析方法主要是研究各相關行為主體的決策行為在相互影響、相互作用的假定條件下，理性的行為主體如何決策，以及這種決策的均衡問題[2]。在農村金融市場中的信貸活動中，對于主體雙方：金融機構和農戶或者小型農業企業，可以通過博弈論模型來模擬放款、借款和還款行為，從而驗證雙方何時達到均衡。

定性與定量相結合。根據博弈分析方法，選擇完全信息和不完全信息，放款和貸款兩方進行分析

（1）模型建立：（假設是不考慮資金的時間價值、機會成本的情況）

①提供貸款的金融機構以及申請貸款的農戶都是理性人。

②金融機構對貸款農戶進行資格和信用查驗，查驗成功的概率為α;農戶守信還款的概率為β。

③金融機構向農戶提供的本金為G，利率為r，還款的期限為t，農戶還完本金后的收益為I，貸款前金融機構需要付出的調查成本為a。

④把博弈過程分為三個階段： 第一階段農戶申請貸款、銀行審查階段，第二階段銀行放款階段，第三階段還款階段。

⑤約束條件：金融機構的交易成本即Gert>a，農戶的借貸成本即I> Gert。

（2）第一階段：農戶申請貸款、金融機構審查階段

假設金融機構審查成功時的收益為β（αGert-a），審查不成功時的收益為（1-β）[-（l-α）G-a];假設不審查，農戶守約還款時金融機構收益為βGert，農戶違約時金融機構的收益為（1-β）（-G）。由上述博弈模型可知，在無擔保體系下的金融機構期望收益為

……（1）

如果金融機構對申請貸款的農戶進行審查，需要滿足下列條件：

……（2）

最小審查成功率

（3）第二階段：金融機構放款階段

貸款金融機構希望獲得的收益為：βGert-（1-β）G= π1不貸款的期望收益為π2，滿足放貸的條件為π1≥0即：βGert-（1-β）G≥0，最后我們可以得出： 。可以求出滿足放貸條件的利率的最小值為 ，由此研究利率高低與履約還款的農民還款率之間的關系。

（4）第三階段：還款階段

為了構建還款階段的模型做出的假設：①針對違約的金融機構付出的成本b;②如果追討成功可以獲得違約金S，成功的概率為θ。構建以下的博弈模型：

即：最小的 ? ?，進而研究追討與不追討的收益關系，得出相關結論。

綜合上述三個階段，我們可以看到信貸過程大致經歷了農戶申請貸款，金融機構發放貸款、農戶還款階段，和無擔保體系下的信貸過程相比，效率得到極大地提高。首先是擔保機構取代了金融機構對農戶進行資格和信用審查，其次是對于貸款配給難，便捷的追討途徑可以很好地解決這個問題。但是我國農村信貸擔保組織的發展還處于基礎階段，金融機構提供的產品以及服務還難以滿足農戶的需求，所以急需發展與完善我國的信貸擔保體系。

四、構建和完善農村信用擔保體系

針對我國農村信用擔保發展中出現的問題，本文認為我國農村應該建立以政策擔保為主、商業性擔保共存的多元化信用擔保體系。下面將從擔保體系的構建及完善兩個方面來研究。

（一）農村信用擔保體系構建

1.農村政策性擔保機構

農村政策性擔保機構是指由政府出資或參與出資組建，不以營利為目的政策性保證服務的法人機構。政策性擔保機構有兩種運作模式，第一是政策性運作模式，通常由政府全額出資，這種模式旨在通過政府的行政干預使機構較快地投入運作，但是要警惕干預不當帶來的負面影響。第二是市場運作模式，典型特點是政府出資為主外部籌資為輔。為了防止監管混亂，農村政策性擔保機構應選派專業人員由統一的擔保監管機構進行外部監管，從而保證擔保對象符合規定、運作程序符合規范。

2.農村互助性擔保機構

農村互助擔保機構是一定范圍內的農戶和農村中小企業按照“自愿平等、利益共享、風險共擔”的原則共同出資建立的擔保機構[3]。互助機構一般以村鎮為單位，由村鎮干部或者有聲望的人牽頭，有技術知識的人負責協助，村民通過繳納相應的資金加入到組織。農村互助擔保機構主要為成員的農業項目、日常生活需要提供融資擔保。農村一般比較注重家庭領里關系，血緣和地域優勢在互助性擔保機構中發揮了重要作用。農戶的財產狀況、資信情況可以比較準確地判斷出來。從而，使得農村借貸市場的運行效率得到提高。

3.農村商業性擔保機構

農村的商業性擔保機構由農村金融機構、農村經濟實力較雄厚的農戶或者是農村企業發起成立，以追求利潤最大化為目的。商業性擔保機構沒有了政策的扶持，完全自負盈虧。因此，商業擔保公司更需要專人來管理，從貸前信息資格審查到貸款審批、放款、監督等都需要按照標準化流程來操作;同時機構內部也需要成立對應的財務部門、監管部門，防范風險的同時也可以增加收入。

（二）農村信用擔保體系完善

1. 拓寬農村有效擔保物范疇

擔保分為質押、抵押、保證。目前，質押物和抵押物的主要類型有房產、船、存單、林權、承包區、通用設備、某項服務項目的收費權等。但專業生產設備、汽車一般都不可作為擔保物。而許多農戶擁有的可抵押物并不足夠換來所需資金，導致其融資困難，甚至因此無法持續經營。當前，許多農戶資產主要是生物資產，但是生物資產抵押貸款在全國范圍應用比較有限，實踐運行過程中可以將其納入到金融機構的產品中，以緩解農業企業貸款難問題。

2.構建資金補充制度，確保可持續發展

對于農戶的貸款請求應重視，理解他們目前所面對的資金困難，協助農民一起度過難關。鼓勵農戶改造落后設備，提高生產效率。而前期經常伴隨著資金補充，可通過設立一些有吸引力的理財產品來調動擁有閑置資金的農民的存款積極性。通過合理調配資金，解決農戶貸款“要得急又沒物可抵”的局面，使信貸助農走上快車道。

3.要建立科學的農村信用擔保組織內控機制

構建農村信用擔保組織內控機制，一要建立保證金制度，每年要在擔保機構的營業收入中抽取一定比例的準備金，用于抵消擔保機構可能發生的虧損。二要建立在保項目的跟蹤機制，以貸款前的資信檢測作為基礎，動態評估與控制農戶的風險。三是擔保機構內部審核、擔保、償款三者要分離，從而增強擔保業務的透明度。

4. 充分發揮政府監管功能

隨著信息化的發展，社會信用體系構建趨于完善，征信系統也在向農村延伸，充分利用政府掌握的個人和企業的信用信息，聯合農村金融機構，對信譽好的企業和個人，在項目評估且可行性測試通過時應該放寬貸款限制。而對于信譽不好的企業和個人要嚴加管控。此外，還要加強對相應的金融機構的監管，定時或不定時得檢查這些金融機構的貸款情況。

參考文獻：

[1]趙學軍.農村信用擔保制度變遷[J].中國金融，2016

（05）：98-99.

[2]陳庭強，王冀寧.基于博弈論的農戶小額信貸風險管理研究[J].武漢金融，2010（10）：43-46.

[3]劉啟林.縣域融資性擔保機構發展對策[J].中國財政，2017（08）：66-67.

作者簡介：

林江鵬（1970—），男，重慶人，教授，管理學博士，經濟學博士后，主要從事信用經濟、農村金融、高等教育管理等領域的研究;

趙蒞（1997—），女，湖北荊州人，碩士研究生在讀，主要從事金融企業會計研究。