全球金融風暴下銀行業應對新的信貸風險對策

董春慧

摘要：2020年新冠疫情突如其來，給高校教學活動帶來巨大沖擊，西南財經大學天府學院面對疫情，積極采用云教學模式，實現“停課不停學”。經過一學期的云教學實踐，學校云教學模式日益成熟，學生和老師都適應了云端教學，并且實現了教學相長，本文對期間云教學模式進行有益總結，以期未來進一步完善云教學模式。

關鍵詞：新冠疫情;云教學;總結研究

自從金融危機爆發以來，很多銀行機構宣布破產，很多銀行不僅受到了金融危機的影響造成倒閉，甚至還引發了全球性的金融危機。

1.全球金融風暴對中國經濟造成的影響

1.1經濟增長依賴于外部需求

由于與其他國家相比，中國經濟發展速度相對來說比較慢，而且居民的購買能力也比較低，中國在全球經濟體系中逐漸形成了外需拉動型經濟，其具有獨特性。長期以來，中國經濟一直比較依賴美國、歐盟等國家，而且中國因此，在金融危機中，中國的經濟受到了巨大的影響，很多工廠出現了倒閉的現象。

1.2經濟創新水平低下

中國很多的技術產品以及原創品牌，相對來說比較少，作為世界工廠，中國是石油、木材、等產品的進口大國，也是玩具、家電、服裝等產品的出口大國，但是中國由于缺少國際定價權，一直在被動接受其他國家的定價。由于我國的產品缺少自己獨立的品牌以及營銷渠道，因此，很多產品容易被替代，因此，很多企業的盈利受到嚴重影響，許多企業都沒有技術改造、擴大生產的能力，所以在外部出現危機的情況下，國內市場幾乎沒有抵御能力。

1.3缺少金融體系風險規避和止損機制

隨著市場經濟的不斷發展，中國的金融經濟也正朝著國際化、市場化的方向快速發展，但是在國際市場經濟發展中，很多相關的制度和政策還有建立完善，尤其面對風險時應該具備的應對策略，還要充分認識國際金融市場，合理運用現代金融交易工具，杜絕 投機傾向，加強內部控制，如果這些機制缺失，會給外部投資活動帶來損失。

2.全球金融風暴爆發前信貸風險考核的要素

2.1借貸人或企業的誠信考核。

借貸人或者借貸企業能夠按時還款，這是誠信考核最重要的一項，一般情況下，銀行會根據他們的信用記錄，分析他們的還款能力，對借貸人以及借貸企業負責人的個人信息進行了解，為了規避風險，要全面深入地調查，必要時還要對借貸 人的團隊精神、榮譽獎勵等進行調查。綜合多個調查結果，對借貸人還貸能力、信用水平進行分析。

2.2經營能力或企業發展前景的考核

為了確保企業的競爭能力以及發展前景，對于企業的制度、管理方法以及手段等方面進行考核，分析企業的發展前景，判斷企業是否具有經濟發展的潛力，通過對這些方面進行確認，才能確保企業具有足夠的償還能力，在此基礎之上才能夠為公司提供信貸服務。如果企業經營不善、 能力不足，很有可能無法還貸，進而帶來巨大的信貸風險。

2.3資本考核。

企業資本是衡量企業財力水平的重要依據，同時也是分析貸款金額大小的重要指標。企業資本比較雄厚能夠抵抗一定的風險，償還能力也比較強，相反，如果企業資本比較薄弱，那就說明企業的物質基礎比較薄弱，償還能力也比較低，承受風險的能力比較差。

3. 全球金融風暴下銀行應對新的信貸風險對策

3.1 強化借貸人的誠信考核工作

伴隨著金融風暴的影響，為了能夠有效的抵制信貸風險，要不斷的提高銀行風險的監管工作，尤其是借貸人或企業的考核工作，避免由于缺少誠信而造成的信貸風險，因此要加強對信貸人或者企業的考核工作，并且不斷通過監督體系，明確借貸企業的賬款往來，切實調查企業的經濟實力以及償還貸款的實際水平。通過信息技術建立誠信考核系統，不斷提高誠信評價的準確程度。金融風暴不僅范圍較大，且影響較深，其對實質經濟會造成多大的影響難以預料。所以，銀行要建立相應的誠信評價體系，依靠完善的體系和管理辦法來應對金融危機問題;完善信用監控體系，采取有效的監控和預警措施，掌握借貸企業的賬款來往情況，調查企業的償付能力、信用水平，準確鑒別虛假信息，避免受到蒙騙;最后，在金融危機下，采集新的誠信評價信息，可以利用計算機信息技術建立誠信管理系統，全面提升誠信評價的準確性，并及時進行信息反饋

3.2 強化對信貸企業經營能力的考核

要深入的了解金融風暴對企業的影響，根據企業的信用金額，確定合適的信貸組合，對于具有企業的經營能力要通過多種方式進行調查與健康，尤其要加強出口企業經營能力的監控工作，避免企業受到出口增長回落的負面影響，加之其他負面因素的影響，包括資本市場不景氣、利潤回落等，企業資金鏈會變得十分緊張，市場自主性投資需求隨之變弱，中國經濟大幅下滑，銀行對信貸企業不良資產風險則會呈現上升的趨勢。在這種情況下，為了控制風險，應該定期對信貸企業的經營情況進行調查和分析，并及時進行結果反饋。

3.3 加強企業資本規模的動態監控

結合目前經濟發展的現狀，對企業的償還信貸能力進行調查，確保企業是否有較強的資金流動能力。確認企業的債務償還能力以后，在進行放貸，以確保資金能夠及時償還。根據當前的宏觀環境，對企業短期償債能力進行調查和考核，從長遠的角度考慮，對企業的財務彈性進行有效地揭示，確認企業的資金流動性是否良好，以及企業是否具備及時償付債務的能力，確認后才能判斷是否對企業放貸。

3.4 全面落實授信審批條件

受到金融風暴的影響，市場環境動蕩不安，很多企業受到其嚴重的影響，自身的經濟償還能力也有所減弱，因此，在進行放貸之前要對企業的資金用途進行調查與研究，避免出現避免借貸人將信貸資金的用途轉移。在借貸人使用貸款的過程中，經營單位要根據相應的管理規定進行審查和簽批，要完善簽批臺賬，借貸人也要配合審批工作提供相應的購銷合同或發票等證明，確保用途資料的充足全面，這樣才能做出準確的分析。

4. 結語

根據以上分析，可以斷定金融風暴給全球的經濟都帶來了風險，因此，政府的銀行機構以及相關部門要利用有效的措施，降低信貸風險，強化金融監管力度。

參考文獻：

[1]朱珍.基于金融危機下銀行如何進行市場營銷——銀行業市場營銷的誤區及對策[J].智富時代，2018（02）：4.