零售汽車金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展探究

劉錦翔

摘要：近些年來(lái)，隨著智能技術(shù)和5G技術(shù)的發(fā)展，深刻地改變著各行各業(yè)，如今，大多數(shù)行業(yè)都在推動(dòng)數(shù)字化建設(shè)，當(dāng)然，數(shù)字化也成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力。我國(guó)已經(jīng)將大數(shù)據(jù)與人力、資本等要素成為主要生產(chǎn)要素，汽車金融行業(yè)的數(shù)字化建設(shè)也成為產(chǎn)銷融合的新連接點(diǎn)。2020年以來(lái)，新冠肺炎疫情的發(fā)生，推動(dòng)了汽車零售行業(yè)的發(fā)展，也加快了汽車金融行業(yè)的數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程，在方便用戶體驗(yàn)的同時(shí)，也加速了線上汽車零售行業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：零售汽車;金融行業(yè);數(shù)字化轉(zhuǎn)型

一、數(shù)字化時(shí)代的到來(lái)是汽車零售金融行業(yè)轉(zhuǎn)型的必然

第一，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是零售汽車金融行業(yè)市場(chǎng)延伸的新領(lǐng)域。在多年的快速發(fā)展下，中國(guó)已經(jīng)成為世界第一汽車消費(fèi)大國(guó)和保有量大國(guó)。隨著國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展，我國(guó)適時(shí)提出“以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)”的戰(zhàn)略布局，汽車行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)能，必然可以成為數(shù)字化時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要?jiǎng)恿ΑＦ嚱鹑谛袠I(yè)則是催生汽車消費(fèi)市場(chǎng)的催化劑，對(duì)汽車消費(fèi)意義重大。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)汽車金融行業(yè)還處于較低水平。但隨著消費(fèi)主體的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)觀念也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，在供給側(cè)改革的驅(qū)動(dòng)下，使我國(guó)汽車市場(chǎng)發(fā)展空間更大，數(shù)字化則是延伸了汽車金融行業(yè)的發(fā)展領(lǐng)域，為數(shù)字時(shí)代的零售汽車金融行業(yè)提供了新的機(jī)遇。

第二，數(shù)字化轉(zhuǎn)型增強(qiáng)了零售汽車金融行業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。就行業(yè)發(fā)展來(lái)看，我國(guó)零售汽車行業(yè)金融服務(wù)的企業(yè)主要包括金融公司、商業(yè)銀行和租賃公司。金融公司主要是汽車生產(chǎn)商控股的，并與汽車零售商存在一定的利益關(guān)系，我國(guó)目前的零售汽車行業(yè)金融服務(wù)主體就是金融公司;商業(yè)銀行的汽車金融服務(wù)則主要是信用卡消費(fèi)、分期付款的形式，并且是數(shù)字化零售汽車金融市場(chǎng)的主要布局者，同時(shí)，商業(yè)銀行利用數(shù)字化平臺(tái)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)，正在不斷地?cái)U(kuò)大市場(chǎng);租賃公司則是新生零售汽車金融行業(yè)市場(chǎng)的新興勢(shì)力，正在成為其他兩種形式的補(bǔ)充。在市場(chǎng)主體參與增多的背景下，零售汽車金融服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。作為互聯(lián)網(wǎng)參與最多的一代，正成為網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品、服務(wù)的主體。所以，數(shù)字化轉(zhuǎn)型增強(qiáng)了零售汽車金融行業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，提高了人們的觸達(dá)能力，更好地滿足了消費(fèi)者的多元化需求。

第三，數(shù)字化轉(zhuǎn)型增強(qiáng)了零售汽車金融行業(yè)的用戶體驗(yàn)。汽車已經(jīng)不再是可望不可及的奢侈品，但作為大宗消費(fèi)品，具有金額大、消費(fèi)頻率低的特點(diǎn)，其消費(fèi)動(dòng)力受到收入、出行等多種因素的影響。零售汽車金融行業(yè)的發(fā)展，對(duì)提振消費(fèi)、滿足人們出行需求，有著重要的意義。汽車金融作為一種金融產(chǎn)品，以前用戶往往需要通過(guò)零售商來(lái)滿足金融服務(wù)需求，對(duì)金融服務(wù)的過(guò)程和服務(wù)內(nèi)容缺少知情權(quán)和選擇權(quán)，進(jìn)而導(dǎo)致汽車金融市場(chǎng)混亂，亂收費(fèi)、利率高等問(wèn)題極大地影響了用戶的體驗(yàn)。數(shù)字換轉(zhuǎn)型，使汽車金融市場(chǎng)更加透明，收費(fèi)更加統(tǒng)一，客戶體驗(yàn)得到增強(qiáng)，同時(shí)全過(guò)程體驗(yàn)真正得以實(shí)現(xiàn)。

二、大數(shù)據(jù)和金融科技的應(yīng)用是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)

一方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)是零售汽車金融服務(wù)行業(yè)轉(zhuǎn)型的前提。首先，隨著我國(guó)個(gè)人信用體系的完善，各類社會(huì)保險(xiǎn)、公積金等數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，各種電商平臺(tái)數(shù)據(jù)更是實(shí)現(xiàn)了共享共用，這些都為零售汽車金融服務(wù)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了前提。其次，用戶的數(shù)字化為金融服務(wù)提供了數(shù)據(jù)支撐，對(duì)分析用戶交易行為、特征、識(shí)別提供了重要的數(shù)字信息。

另一方面，金融科技應(yīng)用為數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入創(chuàng)新動(dòng)力。當(dāng)前，我國(guó)數(shù)字化技術(shù)快速發(fā)展，人工智能技術(shù)、5G技術(shù)深入融入零售汽車金融服務(wù)行業(yè)，先進(jìn)的技術(shù)支持，為汽車金融服務(wù)提供了更多的便利，且相關(guān)服務(wù)行業(yè)從智能決策、關(guān)懷等方面給予了更多的關(guān)注，加快了整個(gè)行業(yè)的變革。同時(shí)，現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，也拓寬了金融服務(wù)信息的渠道，為金融服務(wù)打通了最后一公里，確保了汽車金融中更直接的觸達(dá)、更便捷的交易、更智能的流程均得以實(shí)現(xiàn)。

三、零售汽車金融服務(wù)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑

首先，重構(gòu)與客戶的連接和觸達(dá)方式。數(shù)字化轉(zhuǎn)型全面重構(gòu)了汽車金融公司、商業(yè)銀行等服務(wù)商與客戶的連接方式，極大地提升了產(chǎn)品和服務(wù)的可得性。在合規(guī)的前提下，服務(wù)商可通過(guò)對(duì)客戶的行為、消費(fèi)習(xí)慣、生活習(xí)慣等數(shù)據(jù)的深度挖掘，制定精準(zhǔn)的營(yíng)銷策略，“知客戶所需、想客戶所想、急客戶所急”，在正確的時(shí)點(diǎn)、以合理的價(jià)格向客戶提供合適的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造。

其次， 重構(gòu)零售汽車金融風(fēng)控體系。業(yè)務(wù)量的持續(xù)增長(zhǎng)，使得傳統(tǒng)依靠專業(yè)人員的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、審批技巧等風(fēng)控流程變得難以為繼，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的智能風(fēng)控將全面重構(gòu)汽車金融風(fēng)控體系。在貸前環(huán)節(jié)，通過(guò)大數(shù)據(jù)交叉核驗(yàn)、生物特征識(shí)別等方式，可有效識(shí)別騙貸的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，并可借助知識(shí)圖譜等技術(shù)識(shí)別團(tuán)伙欺詐 ;在審批環(huán)節(jié)，通過(guò)引入多維數(shù)據(jù)，借助邏輯回歸等算法建立信用評(píng)分，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)授信 ;在貸后管理環(huán)節(jié)，通過(guò)異常行為、還款逾期等數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶異常風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)建立催收評(píng)分制度制定差異化風(fēng)控措施。

最后，重構(gòu)客戶全周期服務(wù)體系。汽車金融的本質(zhì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力是服務(wù)，如何有效滿足客戶訴求、提升客戶體驗(yàn)、創(chuàng)造客戶價(jià)值，成為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵所在。在獲客階段，可通過(guò)在線申請(qǐng)、客戶資料預(yù)審、貸款方案在線試算及定制、電子合同簽署等線上服務(wù)的方式，將業(yè)務(wù)流程數(shù)字化，幫助前端人員快速開(kāi)展業(yè)務(wù)，加快審批流程，提升客戶貸款服務(wù)體驗(yàn)和滿意度。在貸款存續(xù)期間，通過(guò)客戶行為數(shù)據(jù)的二次挖掘，有效識(shí)別潛在需求，開(kāi)展換購(gòu)貸款、增購(gòu)貸款、汽車后市場(chǎng)消費(fèi)金融、汽車周邊相關(guān)金融產(chǎn)品等業(yè)務(wù)專項(xiàng)營(yíng)銷和服務(wù)，形成客戶全周期服務(wù)體系。

四、結(jié)束語(yǔ)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型既不是簡(jiǎn)單地將業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到線上，也不是通過(guò)搭建一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)、建設(shè)幾個(gè)創(chuàng)新項(xiàng)目就可以實(shí)現(xiàn)的，而是對(duì)汽車金融行業(yè)的營(yíng)銷觸達(dá)、業(yè)務(wù)流程、系統(tǒng)架構(gòu)、數(shù)據(jù)決策、客戶服務(wù)等全方位重構(gòu)，是一項(xiàng)需要提升到戰(zhàn)略層面、持續(xù)投入資源的系統(tǒng)性工程。因此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型在給汽車金融市場(chǎng)參與方帶來(lái)豐厚回報(bào)的同時(shí)，也對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融科技的發(fā)展與應(yīng)用提出了更高要求。

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