商業銀行金融創新對小微企業發展的助力研究

摘要：小微企業是我國國民經濟發展的重要部分，但是一直以來小微企業的發展都面臨著融資方面的困難，影響因素有很多，制約了小微企業的發展及融資情況。因此對商業銀行金融創新對小微企業發展的助力研究可以幫助小微企業有效的解決融資難問題，對小微企業發展有一定的理論意義。本文對當前商業銀行對小微企業金融支持的現狀進行了介紹，并分析了當前時期銀行金融創新下小微企業在融資中存在的問題，并提出了針對性的改善建議。

關鍵詞：商業銀行;金融創新;小微企業;融資

本文從商業銀行對小微企業的支持現狀，分析商業銀行金融創新支持下小微企業發展存在的問題，結合商業銀行和小微企業的實際發展，從創新風控手段、簡化服務流程、重視小微企業發展三個方面探討如何實現商業銀行和企業的共同發展。

一、商業銀行金融對小微企業的支持現狀

根據人民銀行及銀保監會的數據統計，2020年，全國普惠性小微企業貸款余額超過15萬億，同比增速超過30%，全國有貸款的小微企業戶數2573萬戶，同比增加461萬戶。截止2020年11月末，小微企業信用貸款較年初增長31.34%，續貸余額較年初增長50.33%。全國企業貸款加權平均利率4.61%，創2015年以來最低水平，新發放普惠小微企業貸款利率為5.08%。

以工農中建四大銀行為代表的商業銀行均在大力發展普惠型小微企業貸款，從貸款額、貸款增速、貸款客戶數、信用貸款率方面均有大幅提升，高增速的另一面說明以往基數過低，商業銀行以往對小微企業的支持力度不足。四大行中工商銀行和建設銀行公司類短期不良貸款率較高，高于整體不良貸款率，雖然兩行未公布小微企業貸款不良率，但從公司類短期不良率指標中可見一斑。

二、商業銀行金融創新支持下小微企業發展存在的問題

（一）小微貸款不良率呈現不斷增高的趨勢

隨著近幾年世界經濟的影響，我國的市場經濟也出現了低迷現象，受環境影響，小微企業所面臨的挑戰和沖擊越來越大，企業在資金周轉速度上明顯的沉陷出下降的趨勢。雖然銀監會近兩年沒有公布小微企業不良率數據，但根據四大銀行公布的年報，小微企業貸款高速增長的同時，不良率較上年仍有所增長。事實上，小微企業在運行過程中一旦出現貸款風險控制失控的現象時，小微企業會出現不良貸款。如果小微企業的不良貸款份額長期占用銀行的信貸資源，會影響銀行繼續向小微企業發放信貸的信心和積極性，最終間接導致融資困難的發生。

（二）金融機構服務渠道單一、業務流程冗長

現階段我國大部分的商業銀行在營銷渠道上，仍然延續著傳統的線下營銷模式，以營業網點周圍人群為基礎，進行客戶開發。當前線上線下業務的融合還沒有深入人心，客戶挖掘的導向還不明確，如何引導銀行運營機構和客戶經理做好線上客戶獲取和線下整合營銷服務是一個非常重要的問題。

（三）金融機構的重視程度不夠

在意識形態方面，部分銀行機構認為小微業務總量占比較低，對其目前運營影響不大。他們不把小微金融服務作為推動自身業務轉型、培育客戶群的重要路徑，也沒有真正重視小微企業的金融服務?？蛻羧悍矫?，小微企業客戶數量，尤其是普惠金融小微客戶群還有待鞏固。大、中、小微客戶結構失衡，不利于普惠口徑貸款穩定增長和銀行轉型發展。從長遠發展來看，面對激烈的外部競爭，我們應該利用金融科技的發展模式創新，繼續優化各種機制，進一步打造優勢，形成核心競爭力，促進小微金融的增效、降本和發展。

三、小微企業發展中銀行金融創新服務改善建議

（一）創新風控手段、降低資產不良率

我國商業銀行在對小微企業進行信貸投放時，在管控手段上應強調“大數據、智能化”，運用金融技術手段，探索構建“傳統風險控制+大數據”的風險控制新模式，自主研發和推出大數據風險控制平臺、系統和產品。貸款后，應該提高風險處置效率，不斷擴大外部數據信息的引入，提高大數據服務能力，加強風險控制水平。風險預警系統應設置針對小微企業的專項風險監控指標，并根據指標值的變化隨時監控和篩選風險和隱患，有效提高風險處置效率。

（二）拓寬渠道、簡化服務流程

商業應該要加大對小微金融服務渠道創新的投入，擴大小微企業服務范圍，利用新技術和新手段提高服務可及性。貸款前要通過大數據模型篩選進行精準營銷。從改善客戶體驗方面入手，全程跟蹤服務小微企業，精準匹配推送相應金融服務或產品，開發融資服務解決方案，提升服務效率和客戶體驗。通過各類數據創新適合小微企業的產品，例如依托繳稅、水電費、發放工資、進出口、物流等數據為企業量身定制適合的產品。

（三）提高對小微客戶的重視程度

充分認識服務小微企業的重要性。小微企業的客戶群是未來銀行不可忽視的龐大客戶群。我國政府出臺了多種扶持小微企業的政策，進一步優化了小微企業創業和發展環境更多的銀行加入小微金融的戰斗，挑戰與機遇并存。目前，商業銀行貸款80%投向政府平臺、國有企業和房地產，如果地方商業銀行未來不做小微業務，就無法持續發展，最終會被市場淘汰。

四、結語

為了解決小微企業融資難的問題，商業銀行從理論到實踐進行了不懈的探索。今后，商業銀行應進一步尋求差異化轉型、金融科技創新、簡化服務流程、重視小微企業發展，在降低金融科技風險隱患的同時，構建一套完整的風險控制體系，才能真正實現資源配置具有發展潛力，創造小微企業良好的經濟效益，幫助小微企業更好地發展。

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作者簡介：朱婧（1987-）女，彝族，云南鎮雄人，大學本科，經濟師，對外經濟貿易大學統計學院在職人員高級課程研修班學員，研究方向：經濟學。