完善我國商業銀行個人信用評估體系的思考

摘要：隨著金融業市場競爭的加劇，個人信貸業務成為各商業銀行發展戰略的重要組成部分。建立一套科學完善的個人信用評估體系是商業銀行發展個人信貸業務、防范個人信用風險的關鍵環節。

關鍵詞：商業銀行；個人信用評估

美國金融危機爆發以來，金融業風險引起了人們的高度注視，而信用風險是造成此次金融危機的因素之一。信用風險，預防為主，因此對客戶進行事前的信用分析與評估尤為重要。作為商業銀行，在個人信貸業務中怎樣判斷客戶的資信狀況，如何通過客戶信用信息客觀評價客戶的還款能力，規避潛在風險，提高信用意識和信用管理水平來提高個人信貸管理能力是商業銀行個人信貸業務發展的重要因素。

一、商業銀行個人信用評估的重要性

在一個發達的市場經濟里，信用是一個人的立足之本，也是涉足社會的“經濟身份證”。隨著市場經濟的發展，以個人為主體的消費交易行為越來越多，個人信用也越發顯得重要。個人信用評估是對個人在市場經濟交往中履行能力和信譽程度的評估，是各商業銀行普遍采用的評價個人信用情況的方法。目前，我國的信用體系還不完善，銀行無法全面掌握貸款人信用的情況，在個人信貸業務中承擔較大的信用風險。缺少個人信用評估技術成為我國商業銀行個人信貸業務發展的瓶頸。

二、我國個人信用評估的歷史

個人信用評估在歐美國家已有近200年的發展歷史，在我國個人信用評估剛剛起步。我國的信用評級行業起步于20世紀80年代，1999年下半年，建設銀行濟南分行出臺了《個人信用等級評定辦法》在銀行業個人信用評估方面進行了嘗試。該辦法對不同的指標賦予不同的分值，對借款申請人的基本狀況、信用歷史記錄、行為記錄、交易記錄等做出綜合評價以決定貸款決策。2004年，建設銀行江蘇省分行印發《中國建設銀行江蘇省分行個人客戶信用評定補充規定》，對個人信用評估方法進行進一步優化。2006年1月隨著人民銀行個人信用信息基礎數據庫的推廣使用，國內越來越多金融機構以業務對象的個人信用記錄作決策參考。截至2008年底，該數據庫個人征信系統收錄自然人數6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人。現在，無論是貸款買房、買車、求學、創業，或者是申請信用卡，商業銀行都會查看申請人的信用檔案，了解申請人的信用記錄，對申請人信用進行各種方式的評估。但是商業銀行建立和完善個人信用評估體系還存在諸多亟待解決的問題。一是個人信用評估相關資料的完整性欠缺。目前，個人信用信息基礎數據庫只是各商業銀行歷史信用數據的匯集，結算賬戶信息、社保繳費信息、電信繳費信息、環境違法信息、個人住房公積金等非銀行信息缺失，信用數據的完整性不能夠保證。另一方面個人信用信息基礎數據庫中存在錯誤信息和數據更新滯后，數據庫不能真實地、動態地反應個人信用情況。二是缺乏對個人信用信息的綜合有效評價。我國的個人信用管理起步比較晚，目前僅限于個人信用信息的匯總階段，沒有建立科學的評估標準和評估方法，缺乏對評估指標的量化研究。三是缺乏專業的個人信用評估部門。商業銀行沒有充分認識到個人信用評估的重要性，缺乏對信用數據的深度挖掘。

三、完善商業銀行個人信用評估體系的思路

1 完善信用立法。國家應盡快制定和完善與個人信用評估體系相配套的法律法規及措施，為商業銀行個人信用評估提供法律依據，促進個人信用評估體系的完善和發展。

2 建設完備的個人信用信息基礎數據庫。個人信用信息基礎數據庫是開展個人信用評估活動的基礎，數據庫一般應包括個人基本信息(如年齡、職業、收入狀況、身體狀況等)、信用信息(如結算帳戶、消費信貸、信用卡等歷史信用記錄)、社會信息(如納稅、保險、擔保、訴訟等)內容，并定期更新，動態管理。

3 完善信用擔保機構。建立和完善個人信用擔保機制，學習西方在個人信用擔保方面的經驗，由政府出面籌資組建消費信貸擔保公司，為個人信用消費提供擔保，轉嫁個人違約風險，消除銀行后顧之憂。

4 建立統一、規范化、標準化的個人信用評級體系和科學的個人信用評估體系模型。目前各商業銀行的信用評價辦法自成體系，指標范疇和指標權重不同，導致評估結果大相徑庭，可比性不強，權威性不足。評價指標體系設計過于注重個人職業、收入狀況、家庭財產等現實資料，對個人不穩定收入、隱性收入、未來的發展潛力等因素因不確定性和無法量化很少考慮。信用評價中過分看重抵押、擔保，忽視借款人自身(家庭)的還款能力。未將個人結算賬戶、信用卡賬戶和個人貸款賬戶的信息綜合使用，無法動態地、全面地反映個人信用狀況。建立起規范化、標準化的個人信用評級體系，以個人(家庭)支付能力和信用記錄為核心，建立一套量化指標，以定性判斷和定量分析相結合的方法評定個人信用等級。通過信用評估結果分為不同的信用檔次，銀行據此決定貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率以及還款方式等，不僅能夠提高個人信貸決策的科學性和準確性，而且在有效控制風險的前提下，簡化了貸款流程，控制貸款成本。運用先進的評估手段和技術，創新個人信用評估體系模型，科學化評估。以現代數據庫管理和網絡技術為基礎，創新綜合分析系統工具。充分利用全球經濟及相關學科的發展成果，建立科學的個人信用評估體系模型。如FICO評分模型、判別分析模型、Logistic回歸模型、數學規劃模型、貝葉斯決策模型、神經網絡模型等等。

5 銀行應加強個人貸款業務流程建設，充分發揮個人信用評估的作用。個人信用評估始于營銷與客戶資信調查，終于貸款結清后的信貸分析，貫穿整個個人信貸業務的全過程。