綠色保險大有可為

王維逸 李冰婷

海外環(huán)境污染責(zé)任保險主要分為強制保險和自愿保險為主、強制保險為輔兩種模式。除環(huán)責(zé)險外，巨災(zāi)保險、混動車保險、綠色建筑保險和碳排放信用保險等綠色創(chuàng)新型產(chǎn)品也已紛紛落地。

2021年2月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快建立健全綠色低碳循環(huán)發(fā)展經(jīng)濟體系的指導(dǎo)意見》，要求發(fā)展綠色保險、發(fā)揮保險費率調(diào)節(jié)機制作用。

2006年以來，國務(wù)院、環(huán)保總局、銀保監(jiān)會等相關(guān)部門積極構(gòu)建涵蓋各項政策指導(dǎo)意見、管理辦法、發(fā)展規(guī)劃綱要等在內(nèi)的綠色保險政策體系;保險協(xié)會、保險資管協(xié)會等行業(yè)自律組織支持綠色保險品種研究、明確著力發(fā)展綠色保險并倡議加強綠色投資，積極推進綠色保險發(fā)展。

其中，環(huán)境污染責(zé)任保險自2007年起開始逐步發(fā)展，發(fā)展相對較久、較快，主要由于隨著國家政策推動及地方政府的積極響應(yīng)，環(huán)境污染責(zé)任保險試點地區(qū)和行業(yè)不斷增加、保險風(fēng)險評估不斷規(guī)范，目前涉及重金屬、石化、危險化合物、危廢處置等20多個高環(huán)境風(fēng)險行業(yè)。

從海外經(jīng)驗看，綠色保險的發(fā)展需采取政府推動、政策指引、立法強制等方式推動，并率先發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險。大多數(shù)綠色保險的細分險種屬于財產(chǎn)險范疇內(nèi)，盡管需求剛性，但由于保險意識尚較為缺乏，仍需自上而下的、從政策層面引導(dǎo)或強制發(fā)展。

環(huán)責(zé)險為主，創(chuàng)新產(chǎn)品多樣化

海外綠色保險主要以環(huán)境污染責(zé)任保險為代表，美國早在上世紀(jì)70年代就已推出環(huán)境責(zé)任保險，目前發(fā)展相對成熟。除環(huán)責(zé)險外，巨災(zāi)保險、混動車保險、綠色建筑保險和碳排放信用保險等綠色創(chuàng)新型保險產(chǎn)品也已在21世紀(jì)初紛紛落地。

分險種來看，巨災(zāi)保險主要保障天氣和自然災(zāi)害等造成的財產(chǎn)損失和人員傷亡，在海外較為普遍。險企通常通過巨災(zāi)債券或巨災(zāi)期權(quán)進行對沖。其中，巨災(zāi)債券屬于特殊形式的企業(yè)債券，如果實際災(zāi)難損失超出一定數(shù)額，則要求持有者捐贈或延緩全額本金或利息。巨災(zāi)期權(quán)則在巨災(zāi)損失致使指數(shù)大于等于期權(quán)的成交價時，要求投資者根據(jù)合同條款向保險公司付款。PCS巨災(zāi)保險期貨已在芝加哥期貨交易所上市交易。

新型車險如UBI車險大多將行駛里程納入保費厘定的考慮。因行駛里程影響排放量，故而UBI車險天然具備綠色保險的特征。如英國最大保險公司英華杰集團推出根據(jù)汽車年排放量計算的保費抵減政策，混動及節(jié)油型汽車可享受10%保費優(yōu)惠;UBS與險企聯(lián)合推出汽車維修優(yōu)惠，若維修使用回收零部件，則客戶可以享受20%的保費優(yōu)惠。

綠色建筑保險或碳中和房屋保險，目前在美國、英國、加拿大等國均已廣泛應(yīng)用，美國更是要求開發(fā)商支付綠色商業(yè)建筑的初期保險費，若商業(yè)建筑的運營成本低、節(jié)能性能高，則部分銀行（如富國銀行）將在抵押貸款中免除綠色商業(yè)建筑的初期保險費。

碳保險為減排交易或碳排放等存在的風(fēng)險進行保障。如瑞再提供“減排交易或有資本期貨”，確保碳交易在一定成本范圍內(nèi)完成;AIG與達信保險經(jīng)紀(jì)公司2006年合作推出的碳排放信貸擔(dān)保，促使私營公司參與減抵項目和排放交易。

環(huán)責(zé)險：強制保險為主流模式

環(huán)境污染責(zé)任保險是最具借鑒意義的海外綠色保險。

出于對環(huán)境污染責(zé)任承擔(dān)的考慮，除歐美各國的法律法規(guī)外，聯(lián)合國及其他組織1960年起不斷以“公約”形式進行跨國立法，主要針對核能、石油運輸、海洋環(huán)境等領(lǐng)域，要求相關(guān)運營者通過保險或其他財務(wù)保證來承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。

總體來看，海外環(huán)境污染責(zé)任保險主要分為強制保險和自愿保險為主、強制保險為輔的兩種模式。

目前，美國、德國和瑞典等國家實行強制保險，政府通過立法、行政干預(yù)、經(jīng)濟刺激等多種手段促使企業(yè)投保責(zé)任保險。

美國針對有毒物質(zhì)和廢棄物的處理、處置可能引發(fā)的損害賠償責(zé)任實行強制保險制度。分險種來看，美國與環(huán)境保險有關(guān)的保險包括產(chǎn)品責(zé)任保險、綜合一般責(zé)任保險或商業(yè)一般責(zé)任保險、專業(yè)環(huán)境損害責(zé)任保險等幾類。其中，專業(yè)環(huán)境損害責(zé)任保險承擔(dān)的風(fēng)險更高，通常是索賠型保單，保險期間較長。

總體看，美國環(huán)責(zé)險保費相對較低，旨在促使企業(yè)降低污染程度。險企也對企業(yè)活動進行風(fēng)險預(yù)防與控制。但這類險種總體盈利水平偏低，美國政府出資設(shè)立專門承保污染風(fēng)險的、不以盈利為目的的“公立”性質(zhì)的保險公司，以滿足企業(yè)保險需求。

德國從強制責(zé)任保險與財務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的方式到立法強制實行環(huán)境責(zé)任保險。

1990年德國頒布《環(huán)境責(zé)任法》，對部分設(shè)施實施強制環(huán)境責(zé)任保險、對較高的損害潛在性的范圍下去實施覆蓋性的預(yù)防，同時要求國內(nèi)相關(guān)工商企業(yè)提供環(huán)境風(fēng)險擔(dān)保，其中環(huán)境污染責(zé)任保險是主要的資金保障方式。如果經(jīng)營者未能遵守提供保險等財務(wù)保證的規(guī)定，或者未向主管機關(guān)提供其已經(jīng)做出保險等財務(wù)保證的證明材料，主管機關(guān)可以全部或部分禁止該設(shè)施的運行、設(shè)施所有人還將承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任或罰金。

德國環(huán)境責(zé)任保險的承保范圍包括水體逐漸污染責(zé)任、大氣和水污染造成的財產(chǎn)損失賠償責(zé)任等。

瑞典的《環(huán)境保護法》和《環(huán)境損害賠償法》，對環(huán)境損害責(zé)任保險做出專門規(guī)定。《環(huán)境保護法》要求從事相關(guān)活動的人或組織，應(yīng)按照政府或政府指定機構(gòu)制定的價目表按年度繳納保險費等。

1986年，瑞典出臺《環(huán)境損害賠償法》，對環(huán)境損害賠償?shù)倪m用條件、司法程序等都做出具體規(guī)定，因此產(chǎn)生的人身傷害和財產(chǎn)損失由環(huán)境損害保險提供賠償，政府或指定機構(gòu)應(yīng)按照批準(zhǔn)的條件制定保險政策。但受害人只有在通過其他方式不能得到賠償?shù)那闆r下，才能通過環(huán)境損害責(zé)任保險制度獲得賠償。

法國、英國和日本等國實行自愿保險為主、強制保險為輔的形式，即僅在法律有特別規(guī)定的情況下實行強制責(zé)任保險，一般情況下由企業(yè)自行決定是否投保環(huán)境責(zé)任保險。這幾個國家主要對國際范圍普遍約束的油污損害、海上運輸、核能等領(lǐng)域強制投保環(huán)境責(zé)任保險。

后來，保險責(zé)任范圍逐步擴大到連續(xù)性事故引起的環(huán)境損害責(zé)任。以法國為例，從承保范圍來看，法國早期將水污染、大氣污染、噪聲、輻射、光污染及溫度變化等環(huán)境損害所造成的損失列入除外責(zé)任，僅承保偶然性、突發(fā)性的環(huán)境損害事故。1977年成立污染再保險聯(lián)營，制定污染特別保險單，逐步開始承保因單獨、反復(fù)性或繼續(xù)性事故所引起的環(huán)境損害責(zé)任。

綠色建筑保險：細分產(chǎn)品多樣

本世紀(jì)初，海外綠色建筑保險開始發(fā)展，主要分為綠色建筑財產(chǎn)保險和綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險兩大類。目前，為傳統(tǒng)建筑受損后重置、并升級為綠色建筑的形式提供保險保障是國際綠色建筑保險發(fā)展的主要形式。

綠色建筑保險主要包括竣工后的綠色建筑和非綠色建筑;竣工前的在建綠色建筑;設(shè)計階段和認(rèn)證階段綠色建筑專業(yè)人員的職業(yè)責(zé)任;消費者貸款買房階段的綠色建筑貸款;運行維護階段，綠色建筑的質(zhì)量和財政激勵的維持;綠色名譽的維護等。

綠色建筑財產(chǎn)保險和綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險是其中較為主要的險種。

綠色建筑財產(chǎn)保險（含綠色建筑升級財產(chǎn)保險）主要針對節(jié)能減排的建筑（尤其是為LEED認(rèn)證的建筑）和附屬設(shè)施、材料、裝備等能耗情況進行保障，建成后進行節(jié)能性能評定，不達標(biāo)將由險企進行賠付。保障范圍主要包括三方面，一是發(fā)生保險單規(guī)定的保險事故后，發(fā)生部分損失由保險公司負責(zé)修理受損財產(chǎn)，發(fā)生全損則由保險公司負責(zé)重置為全新的綠色認(rèn)證建筑，保險公司確保使用符合綠色標(biāo)準(zhǔn)的材料和費用，竣工后負責(zé)調(diào)試工作和相關(guān)整理成本，負責(zé)重新認(rèn)證和相關(guān)費用。

二是該保險保障因為事故導(dǎo)致綠色建筑水電系統(tǒng)損壞而額外消耗的水電成本，以及無法獲得對外售電收入的間接損失。

三是保障未來一段時間內(nèi)，由于失去綠色標(biāo)識而無法獲得的相關(guān)稅費優(yōu)惠、貸款折扣以及其他財政激勵。

以美國為例，其綠色建筑財產(chǎn)保險呈現(xiàn)出產(chǎn)品多樣化的特征。

美國“綠色建筑保險”試點于1993年開啟，由政府出資補貼，帶動各方資源開發(fā)。2006年，F(xiàn)ireman's Fund保險公司成為第一家綠色建筑保險提供商，為美國商用建筑提供綠色建筑風(fēng)險保障，從2006年起提供Green Gard綠色建筑保險。加州大火后，F(xiàn)ireman's Fund開發(fā)出針對家庭住宅的綠色保險并研發(fā)綠色建筑升級財產(chǎn)保險。此后，旅行者、利寶互助等公司也開始提供綠色建筑保險和綠色建筑升級財產(chǎn)保險合二為一的綠色建筑保險產(chǎn)品。

2010年，美國保險服務(wù)事務(wù)所（ISO）出臺標(biāo)準(zhǔn)示范條款，綠色建筑保險模式成為保險業(yè)的主流。Fireman's Fund保險公司是綠色建筑保險的帶領(lǐng)承保人，主要產(chǎn)品包括Green Gard綠色建筑保險（涵蓋在出現(xiàn)損失時用綠色建筑和材料替換標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)的成本）、家庭住宅綠色建筑保險、綠色建筑升級財產(chǎn)保險、特定行業(yè)綠色建筑財產(chǎn)保險（教育行業(yè)、教會建筑等）。

綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險主要保障建筑師、工程師、顧問和專業(yè)設(shè)計師等綠色建筑專業(yè)人員由于職業(yè)責(zé)任方面的錯誤和遺漏造成的賠償和訴訟等風(fēng)險。

2009年4月，Argo保險經(jīng)紀(jì)公司專門開發(fā)了綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險，并和勞合社達成一致，為美國綠色建筑委員會成員（包括建筑師、工程師、顧問和專業(yè)設(shè)計師等）提供5%的保費折扣，結(jié)構(gòu)工程師是唯一被拒絕承保的職業(yè)類型。具體來看，每張保單的保額上限100萬美元，超過需增加新的承保人，并追加附加保險合同。

與傳統(tǒng)保險相比，綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險解決了9大問題。明確表示保障專業(yè)人員的承諾的擔(dān)保風(fēng)險和未取得綠色認(rèn)證時的索賠風(fēng)險;保障綠色認(rèn)證建筑后續(xù)運行過程中可能發(fā)生的訴訟風(fēng)險;保障綠色施工設(shè)計、節(jié)能節(jié)水設(shè)計、材料選擇、綠色室內(nèi)環(huán)境設(shè)計等更多綠色設(shè)計責(zé)任風(fēng)險;拓寬專業(yè)服務(wù)的界定范圍;可追溯責(zé)任，保障以前的設(shè)計工作導(dǎo)致如今出現(xiàn)的風(fēng)險事故;可保障電腦輔助繪圖、霉菌和污染責(zé)任、因法律問題承擔(dān)的懲罰性的損害賠償;具有更高的保險金額;提供抗辯服務(wù);提供跨區(qū)域的全球性保障。