保險公司真的會破產跑路嗎

九尾君

7月16日，中國銀行保險監督管理委員會發布公告：依法延長天安財險、華夏人壽、天安人壽、易安財險等6家機構接管期限一年。

其中，有4家是保險公司，2家壽險，2家財險。

那么，這幾家保司為什么被接管？我們國家的保險公司真的會破產跑路嗎？且聽小編慢慢道來。

保險公司為什么會被接管

小編仔細查看了監管公告之后，發現這4家保險公司在去年7月被首次接管，今年延長接管，原因就是這幾家保險公司的償付能力出現了問題。

1）償付能力

償付能力是指保險公司償還債務的能力，通俗點來說，就是當保險公司所有保單同時發生理賠，保險公司能賠得起的能力有多少。

例如償付率200%，表明該保司能同時應對所有保單理賠2次。

其中，償付能力還包含核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率。

核心償付能力充足率：該保司高流動性資本，即高流動性資本和最低資本的比值。

綜合償付能力充足率：該保司全部資本，即全部資本和最低資本的比值。

這里的最低資本是根據當地監管部門對于不同保險公司的要求而有所不同。

總結來說，只有償付能力越充足，也就是數值越高，那么這家保險公司的穩定性就越強，我們的保單獲賠的可能性也就越大。

2）償付能力達標

根據銀保監會要求，保險公司償付能力達標需要符合以下3個指標：

綜合償付能力充足率≥100%;

核心償付能力充足率≥50%;

風險綜合評級B類及以上。

這幾家保險公司被接管，很大可能是在近期的季度數據披露中，償付能力出現了問題。監管部門為了最大程度保障我們消費者的權益，就會提前介入并接管。

由此可見，我們國家的保險監管機制還是非常嚴格的。

保險公司真的會破產跑路嗎

事實上，到目前為止，我國大陸還沒有任何一家保險公司破產過。大家聽說過的最危險的一次保險公司出事，可能就是2018年的安邦保險了吧？

實際上，通過銀保監會的接管和救助，如今的安邦保險改名大家保險，并已經恢復正常經營，消費者的保單也沒有受到影響。

除了監管會及時把控保險公司的風險之外，我國《保險法》還專門制定了避免保險公司破產的三金制度：

1）保證金制度

保險公司應當將注冊資本金20%存入銀保監會指定的銀行，這筆錢受銀保監會監管，只有到破產邊緣，保司才會拿出來補償用戶。

2）責任準備金制度

保險公司每賣出一份保單，就要抽一筆錢作為責任準備金，用作未來可能會出現的賠付風險。

因此，很多小保險公司，雖然看起來產品賣得不錯，銷量很高，但是一年到頭，也沒有盈利多少，那多半是把錢放進了責任準備金里面了。

3）公積金制度

這里的公積金可不是我們買房用的，而是保險公司用我們所交保費賺的利潤，根據規定得留一定比例在公司，用作后續的公司運營。

不然賺大錢的時候去任性揮霍，等到啥時候生意不景氣，豈不是沒有資金兜底了？

所以，為了防止保險公司出現問題，銀保監會會從各個方面要求保司強制儲蓄。

4）保險保障基金

如果保險公司破產，沒有發生理賠的保單，就會轉讓給其他保險公司繼續承保，保單不會受到影響。

但是已經發生理賠待支付保險金的情況就會比較復雜，需要保險公司經申報成為債權后，在清算財產中進行支付。

如果清算財產不足以支付我們的保險金，我們就會出現損失。

怎么辦呢？這個時候就輪到保險保障基金出場了。

當保險公司破產，保險保障基金會向保單受讓公司提供相應救助，個人以90%前保單利益為限，機構以80%前保險利益為限。

由此可見，就算保險公司破產，沒錢支付我們的保險金，那么保險保障基金仍然是我們最后的兜底保障，可以將我們的損失降到最低。

保險產品真的都100%安全嗎？

先別高興得太早，因為并不是所有保單都100%安全可靠。

首先，我們可以將保險分為2類來分析：保障型保險和投資型保險。

1）保障型保險

例如我們常見的壽險、重疾險、醫療險、意外險等，這些純保障的險種。

這類險種因為保障內容都是白紙黑字寫進合同里面的，所以不論保險公司出現什么問題，只要我們的保單依舊有效，那么這類產品就基本上是100%安全可靠的。

2）投資型保險

例如分紅險、萬能險這類投資型險種就不一樣了。因為這類險種大多數與公司的實際經營狀況有關，雖然有最低保證利率，但是保證利率之外的部分是不確定的，也就是說買了這種投資型保險，你實際上每年能分到多少錢還是個未知數。

總結來說，如果你購買的是保障型險種，那么可以重點關注產品本身，至于承保公司是大是小，其實意義不大。

如果你想購買投資型險種，且是這種收益不穩定的分紅險或萬能險，小編建議還是需要關注一下承保公司的穩定性，選擇品質更好的保司承保。

絮絮叨叨說了這么多，總結來說就是：在我國，保險公司破產跑路的可能性是極低的。

所以小編在給大家推薦保障型保險的時候，一直都建議多看看保險產品本身是否符合你的需求，而不是一味的相信大公司大品牌。有時候大公司的產品，其實性價比是很低的，白花錢也達不到想要的保障。