新能源車險即將推出　克服“定損難、理賠難”，電池電機電網起火都可保

要說現如今的風口在哪里，那絕對是新能源車。

數據顯示，截至今年上半年末，我國新能源汽車保有量603萬輛，預計到2030年，這一數值將達到6420萬。

然而，一直以來，新能源車延用傳統燃油車險條款，出現了很多定損難、理賠難的問題，急需出臺新能源車專屬的車險。

這不，前幾天保險行業協會開始征求意見，新能源車專屬車險在路上了。

一、新能源車專屬車險的保障范圍有哪些？

新能源車專屬車險主險包含3個獨立險種：車損險、第三者責任保險、車上人員責任保險，另外有多個附加險種可以選擇。

整體框架和傳統車險差不多，但在具體保障上卻很能突出對新能源車的特有保障。

1、車損險增加對起火燃燒、“三電”的保障

和傳統燃油車不同，新能源車尤其是純電動汽車，電池起火是個很大的潛在風險，我們在新聞里也常常聽到電動汽車自燃的消息。

為了打消新能源車車主的顧慮，新能源車專屬車險也特意強調了對“起火燃燒”的保障。

另外，新能源車區別于傳統燃油車的核心技術是“三電”，包括電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統，其中電池的價值甚至能占到整車的40%左右。

然而，傳統車險的條款卻沒有體現對這些核心部件的保障，因此在理賠中經常會產生糾紛。

這次征求意見，也是將“三電”的保障單獨列出來了，還保障了其他所有出廠時的設備，并且對新能源車的使用狀態做了明確規定，除了行駛之外，還包括了停放和充電狀態。

2、附加險突出新能源車特點

新能源車還會涉及到電網、充電樁、輔助駕駛軟件等很多輔助設備，所以專屬車險也設計了“附加外部電網故障損失險”、“附加自用充電樁損失保險”、“附加自用充電樁責任保險”、“附加智能輔助駕駛軟件損失補償險”等附加險，來全面保障新能源車。

比如車主購買特斯拉Model3時，還購買了6.4萬的FSD駕駛套件，車輛發生事故后保險公司給出全損理賠，如果車主投保時勾選了“附加智能輔助駕駛軟件損失補償險”，那么保險公司同樣會對FSD駕駛套件進行理賠。

另外，新能源車車主擔心汽車起火，除了會造成自己的車輛損失之外，還很容易造成第三者傷亡或財產損失，而且起火導致的損失（比如引燃其他車輛或房屋），往往金額巨大。

因此，新能源車專屬車險也專門設計了“附加火災事故限額翻倍險”，賠付額度可以在第三者責任保險主險保額的基礎上翻倍，分2倍、3倍、4倍3檔。

按照目前3者險最高1000萬的保額來計算，新能源車專屬車險的火災事故限額翻倍險，最高可以翻4倍，投保4000萬的保額。

二、新能源車專屬車險費率會更高嗎？

除了新能源車專屬車險的保障范圍，相信很多人也很關心它的定價。

從征求意見稿來看，車損險的保額按投保時被保險新能源車的實際價值確定。而實際價值則由新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定。折舊系數越高，折舊金額越大，保額越小，相應的保費也就越便宜。

征求意見稿中9座以下的新能源車月度折舊系數在0.63%-0.82%不等，相比于傳統車險的0.6%，有一定幅度的提升。

從折舊系數高這個角度來看，新能源車專屬車險的保費是會有所降低的。

不過，影響保費的因子不只這一個。

2018年中國銀保信發布的《新能源車保險市場分析報告》顯示，在2013至2017年間，新能源車出險還有如下特性。

從出險頻率來看，新能源車的出險頻率比非新能源車高，其中家用車新能源車的出險率遠高于非新能源車，出租租賃車的出險率略高于非新能源車，其余車種的出險率或多或少低于非新能源車。

從案均賠款來看，家用車、出租租賃汽車與城市公交車特點一致，表現為新能源汽車高于非新能源汽車，只有企業車、機關車與公路客運的新能源汽車低于非新能源汽車。

所以，由于目前新能源車的出險率、維修費用等較高的因素，新能源車專屬車險的保費或許會有所上漲。

不過，新能源車畢竟還沒有完全普及，保險公司掌握的數據也有限，因此也影響了對新能源車風險保費的測算。

早在2018年，保險行業協會就發布了《新能源汽車綜合商業示范條款》，但后來又不了了之了。這次征求意見，已經有了一些實質性突破，期待盡快落地，越來越完善。