《智能金融時(shí)代》

趙大偉 李建強(qiáng) 編著

人民日?qǐng)?bào)出版社

2021.4

58.00元

趙大偉

中國人民銀行金融研究所副研究員，金融科技50人論壇青年學(xué)者。主要從事金融科技、監(jiān)管科技理論與政策等方面研究工作，發(fā)表學(xué)術(shù)論文50余篇。

李建強(qiáng)

中國人民銀行金融研究所副研究員，財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究院博士后，香港金融管理局高級(jí)訪問學(xué)者，金融科技50人論壇青年學(xué)者。主要從事宏觀經(jīng)濟(jì)、財(cái)政金融理論與政策等方面研究工作。

本書按照國家提出的發(fā)展“智能經(jīng)濟(jì)”要求，聚焦金融科技和人工智能融合發(fā)展，對(duì)人工智能在金融監(jiān)管、銀行證券、合規(guī)科技、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)行業(yè)、證券行業(yè)、征信系統(tǒng)、理財(cái)支付等9個(gè)智能金融的主要應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行了細(xì)致的研究和梳理。有助于理論界和實(shí)務(wù)界對(duì)運(yùn)用現(xiàn)有高科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，籌劃現(xiàn)代化營運(yùn)模式，推動(dòng)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)進(jìn)行深度了解。

云計(jì)算

云計(jì)算是分布式計(jì)算的一種，指通過網(wǎng)絡(luò)“云”將巨大的數(shù)據(jù)計(jì)算處理程序分解成無數(shù)個(gè)小程序，然后通過多部服務(wù)器組成的系統(tǒng)進(jìn)行處理和分析這些小程序，得到結(jié)果后返回給用戶。簡單地說，云計(jì)算就是簡單的分布式計(jì)算，解決任務(wù)分發(fā)和進(jìn)行計(jì)算結(jié)果的合并問題。云計(jì)算是推動(dòng)信息技術(shù)能力實(shí)現(xiàn)按需供給、促進(jìn)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)資源充分利用的全新技術(shù)，是信息化發(fā)展的重大變革和必然趨勢(shì)。云計(jì)算形式上是服務(wù)的交付，本質(zhì)是能力的交付，其目的是實(shí)現(xiàn)按需供應(yīng)計(jì)算資源。發(fā)展云計(jì)算，有利于分享信息知識(shí)和創(chuàng)新資源，降低全社會(huì)創(chuàng)業(yè)成本，培育形成新產(chǎn)業(yè)和新消費(fèi)熱點(diǎn)，對(duì)穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生和建設(shè)創(chuàng)新型國家具有重要意義。

金融企業(yè)普遍面臨產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，產(chǎn)品迭代越來越快，交易量峰值無法預(yù)測(cè)等挑戰(zhàn)。云計(jì)算技術(shù)作為實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)資源按需供給的技術(shù)手段，具有高彈性、高擴(kuò)展性的特征，可以實(shí)現(xiàn)讓金融企業(yè)像使用水、電、煤一樣便捷地使用信息技術(shù)資源。首先，云計(jì)算使得智能金融的應(yīng)用場(chǎng)景快速普及。最典型的表現(xiàn)是微服務(wù)架構(gòu)，一個(gè)大型復(fù)雜軟件應(yīng)用將由一個(gè)或多個(gè)微服務(wù)組成，系統(tǒng)中的各個(gè)微服務(wù)可被獨(dú)立部署且相互之間是松耦合的，每個(gè)微服務(wù)僅專注于努力完成一件任務(wù)。因此，在微服務(wù)架構(gòu)中，某種服務(wù)根據(jù)需要增加某種功能不會(huì)影響整體進(jìn)程，能夠充分實(shí)現(xiàn)彈性可擴(kuò)展，這使大量金融企業(yè)，特別是中小金融企業(yè)，快速搭上智能金融的列車。其次，云計(jì)算為智能金融提供了價(jià)格極低的超級(jí)計(jì)算能力。利用彈性計(jì)算等方式，實(shí)現(xiàn)即用即付，解決大型企業(yè)服務(wù)器資源閑置造成浪費(fèi)的問題，降低了智能金融的服務(wù)門檻，使得智能金融成為普惠金融的重要實(shí)現(xiàn)路徑。

云計(jì)算在金融領(lǐng)域應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在幾方面。第一，云計(jì)算能有效降低金融機(jī)構(gòu)信息技術(shù)成本。從性能上看，云計(jì)算通過虛擬化技術(shù)將物理信息技術(shù)設(shè)備虛擬成信息技術(shù)能力資源池，以整個(gè)資源池的能力來滿足金融機(jī)構(gòu)的算力和存儲(chǔ)的需求。從物理設(shè)備上看，云計(jì)算采用服務(wù)器和磁盤陣列作為基礎(chǔ)設(shè)施，通過云操作系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)設(shè)備的負(fù)載均衡，提高單位信息技術(shù)設(shè)備的使用效率，降低單位信息化成本。因此，在信息技術(shù)性能相同的情況下，云計(jì)算架構(gòu)的性價(jià)比遠(yuǎn)高于以大型機(jī)和小型機(jī)作為基礎(chǔ)設(shè)施的傳統(tǒng)金融架構(gòu)。第二，云計(jì)算具有高可靠性和高可擴(kuò)展性。傳統(tǒng)金融架構(gòu)強(qiáng)調(diào)穩(wěn)定性，擴(kuò)展能力相對(duì)較差。在基礎(chǔ)資源上，大型機(jī)或小型機(jī)只能縱向擴(kuò)展提升能力，不能實(shí)現(xiàn)更加靈活的橫向擴(kuò)展。因此，隨著業(yè)務(wù)需求增加，服務(wù)器越來越大，且交付時(shí)間越來越長。傳統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)強(qiáng)調(diào)單體應(yīng)用，數(shù)據(jù)庫強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)強(qiáng)一致性，可擴(kuò)展性差。在可靠性上，云計(jì)算可以通過數(shù)據(jù)多副本容錯(cuò)、計(jì)算節(jié)點(diǎn)同構(gòu)可互換等措施，有效保障金融企業(yè)服務(wù)的可靠性。在可擴(kuò)展性上，云計(jì)算支持通過添加服務(wù)器和存儲(chǔ)等信息技術(shù)設(shè)備的方式實(shí)現(xiàn)性能提升，能快速滿足金融企業(yè)應(yīng)用規(guī)模上升和用戶高速增長的需求。第三，云計(jì)算運(yùn)維自動(dòng)化程度較高。目前，主流的云計(jì)算操作系統(tǒng)都設(shè)有監(jiān)控模塊。云計(jì)算操作系統(tǒng)通過統(tǒng)一的平臺(tái)管理金融企業(yè)內(nèi)服務(wù)器、存儲(chǔ)和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。集中管控設(shè)備有助于實(shí)現(xiàn)精益管理。同時(shí)，通過標(biāo)簽技術(shù)可以精準(zhǔn)定位出現(xiàn)故障的物理設(shè)備，可以快速實(shí)現(xiàn)故障排除。反觀傳統(tǒng)金融架構(gòu)下，若設(shè)備發(fā)生故障，需要聯(lián)系廠家進(jìn)行維修，缺少自主維護(hù)能力。第四，云計(jì)算對(duì)大數(shù)據(jù)和人工智能具有基礎(chǔ)技術(shù)支持。云計(jì)算為大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)提供便利且可擴(kuò)展的算力和存儲(chǔ)能力。云計(jì)算技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)通過統(tǒng)一平臺(tái)，承載或管理內(nèi)部所有的信息系統(tǒng)，消除信息孤島。信息系統(tǒng)的聯(lián)通可以將保存在各系統(tǒng)的數(shù)據(jù)集中到一起，形成“數(shù)據(jù)倉庫”，從而實(shí)現(xiàn)內(nèi)部數(shù)據(jù)的集中化管理。如果說大數(shù)據(jù)是金礦，金融云則可被看作是礦井。礦井的安全性、可靠性直接決定了金礦的開采效率。