保險在我國跨境電商風險防范機制中的必要性研究

鄭素靜

摘 要：隨著跨境電商的迅速發展，由于跨境交易的虛擬性，對買賣雙方來說，風險也紛至沓來。保險作為規避風險的有效手段被逐步應用于跨境電商領域。本文通過對目前跨境電商保險主要產品的分析，指出我國跨境電商保險面臨的困境，對如何完善我國跨境電商保險體系、使其在我國跨境電商的風險防范機制中發揮更大作用提出策略建議。

關鍵詞：跨境電商;保險;跨境電商風險;退貨運費險

相比起傳統外貿，跨境電子商務因在業務流程中精簡許多繁雜的環節，進入門檻較低，寬松的監管環境，國家利好政策扶持以及近年跨境物流渠道建設的逐步完善，加上在線支付方式的不斷推廣等多種因素，使得跨境電商這種小額、高頻、碎片化的外貿增長方式獲得了長足有力的發展。據資料顯示，2020年跨境電商交易額占到我國貨物貿易交易額的38.86%，相比2019年的33.29%提升了5.57個百分點，預計未來幾年將在我國對外貿易中發揮越來越重要的作用。

然而隨著網絡經濟滲透率的不斷提高，跨境電商短期內急速膨脹發展，在給消費者帶來選擇多樣性、購物便利和支付方便性的同時，由于網絡本身的虛擬特性，決定了跨境網絡購物存在不可避免的風險性，如由于買賣雙方信用缺失導致的產品質量與貨款支付問題等。這些風險不僅給消費者帶來不良的購物體驗，也影響了跨境電商賣家的經營效益，跨境電商保險因著這樣的市場需求而產生?？缇畴娚瘫ｋU是一種新型的保險產品，是當前新興的電子商務保險的一個種類，它以跨境電子商務中的風險為保險標的，以參與跨境電子商務的境內外買賣雙方為保險投保對象，目的是以投保人向保險公司繳納一定保險費用參保某種跨境電商險種的形式，讓保險公司保障投保人在跨境電子商務中可能面臨的交易風險，承擔可能產生的風險損失，從而刺激買賣雙方的交易熱情，促進我國跨境電商的進一步良性發展。但目前保險在跨境電商中的應用仍然處于初級探索階段，由于跨境在線買賣的特點，交易的時長、運輸路途的距離、進出口清關通關的效率等等原因，存在的風險較國內電子商務來講更為復雜多變，相應的保險費用就更高。對投保人來說，在衡量付出與收益時難以做出正確選擇。這就涉及到跨境電商保險的必要性與否的問題。

本文在介紹目前主要的跨境電商保險產品的基礎上，對我國的跨境電商保險面臨的主要困境進行闡述，提出了發展我國跨境電商保險的策略建議，以期更有利于促進我國的跨境電子商務的進一步蓬勃發展。

一、伴隨跨境電商衍生的主要保險險種及主要保險產品

由于跨境電商在經營產品、支付方式、經營模式、銷售對象和物流方式等方面與傳統外貿存在的差異，決定了跨境電商具有風險頻發、信用缺失和服務空缺的不利條件。比如對境外消費者來說，貨物購買前，擔心是否是正品，質量是否如網頁描述的那樣，產品是否安全等問題;購買后貨物跨境運輸中，開始擔心能否按時收到貨，會不會包裹破損或丟失等;收到貨之后可能會考慮能否退換貨，由誰來支付退換貨運費，以及商品維修服務能否兌現等等問題。對跨境購物環節的過多擔憂往往導致購物行為發生率下降，影響我國跨境電子商務的發展。正所謂需求市場催生供給市場，國內保險公司如中華聯合財產保險股份有限公司、北京華甫達信息技術有限公司和專業從事跨境電商生態保險業務的豆沙包科技保險（上海）有限公司（DOWSURE），敏銳地嗅到了跨境電子商務保險的巨大商機，及時抓住市場先機，在跨境電商保險產品上不斷推陳出新，致力于解決跨境消費風險給消費者帶來的損失和不利影響，完善跨境電商生態環境。

目前跨境電商保險主要集中在物流類、信用保證類和一些新奇創新類上，表1介紹了我國目前跨境電商方面主要的保險種類、具體產品及相應特點。

二、跨境電商保險目前面臨的主要困境

（一）險種結構單一，險別創新不足

跨境電子商務中，買賣雙方都承受著或多或少的不同種類的風險，以跨境電商賣家舉例來看，一般情況下，賣家須面對商業風險和國家風險。商業風險如跨境支付風險、知識產權侵權風險和物流運輸風險以及買家信用風險等;國家風險如由于國家關系變動引發的進口國海關稅率上調以及電商平臺審查更為嚴格等等各種風險。但目前涉及跨境電商保險的保險企業推出的保險產品同質化較為嚴重，多集中在物流類的退貨運費險、破損險和丟包險，以及信用類風險的商品質量保證險和正品保障險上。整體上險種結構相對單一，保險種類稀少，險別創新不足，保險公司承保風險范圍較為狹窄。究其原因，一方面是由于我國保險監管機構對保險種類的審查監管力度較為嚴格，一些新奇的尚未經過市場檢驗的保險種類，有可能無法通過審批。另一個原因更多的是保險公司出于風險規避的考量，擔心新推出的險種市場接受度有限，無法達到預期目標，從而止于想法，未進行保險創新實踐。

事實上，適合跨境電子商務碎片化場景式的保險種類有很多，如因病毒感染、黑客侵襲導致的購物損失險、因匯率變動或關稅上調帶來的損失險、因賣家經營失敗店鋪被封帶來的預付損失險等等，保險公司應不斷開發更多適應跨境電商市場的具有競爭力的保險產品，以增加消費者的投保選擇范圍。

（二）保險定價機制缺乏靈活性

目前推出跨境電商保險的保險公司和科技保險企業來看，對跨境電商保險多數險種一般實行“一刀切”的保險定價制度，即不論是誰投保，投保哪個險種，都按照投保金額乘以固定的保險費率來計算保險費用。因而容易出現保險逆選擇現象，以退運險為例，那些退貨率高的消費者（如貨比三家的消費者以及為獲得節日滿減優惠而故意多購買商品再進行退貨的消費者）更傾向于購買退運險，退貨率比較低的消費者就常常不去購買退運險。這就使得保險公司的經營壓力變大，賠付率居高不下，影響保險公司的保費收入。若保險公司因此提高保險費率，以應對保險逆選擇現象，則那些真正的退貨率低的跨境電商消費者，就會直接舍棄購買退運險，最終的結果有可能使得該險種由于難以持續而退出市場。保險公司如何充分利用AI技術，對跨境電子商務大數據如消費者的購物習慣、退貨頻率等進行云計算并科學分析，系統梳理消費者，實行梯隊差異保險費率，靈活差異化定價，做到千人千價，有效規避在跨境電商交易環境下固定保險費率的弊端，是值得不斷深入探究的問題。

（三）經營者擔憂保費支出削弱商品市場競爭力

目前，跨境電商保險的銷售主要有兩種方式，一是通過購物平臺上的商家頁面提供險別種類，供消費者自行選擇，由消費者支付保險費用;二是由商家向保險公司購買了多個種類的保險，作為激勵消費者購買商品的優惠手段，在消費者購物時直接贈送。無論采取哪一種方式，消費者取得跨境電商保險的前提是，要么賣家支付要么消費者自己支付保費給保險公司。在商品價格由成本和預期利潤構成的情況下，若商家支付了保費，必然增加商品的成本支出，則商家只有抬高商品售價才能維持既定的利潤率。若是消費者自行購買商家在網頁推薦的保險的話，則消費者會把保費支出計入購買該商品所總計付出的購買成本，有可能出現因購買價格過高而打消購物想法的情況。因此，從價格的層面來看，保險一定程度上削弱了出口商品的市場競爭力。

（四）消費者保險意識尚待樹立

在傳統對外貿易方式下，通常每筆買賣的成交量和金額都較大，人們在運用國際貿易術語進行貿易時，都會全方位地去考慮可能存在的貿易風險，積極尋求降低這些風險的各種措施，因而投保在傳統大宗對外貿易下對買賣雙方來說是再平常不過的一種轉移風險損失的手段了。

然而，跨境電子商務具有交易金額小、買賣發生頻率高、交易場景碎片化等電子商務固有的特征，買賣雙方往往忽略其中的風險性。對部分消費者來說，即使知曉其中存在的風險，但考慮到購物金額較小，哪怕發生風險，其損失也并非致命，所以對于保險有可投可不投的想法。當然，還有一個重要因素也是影響消費者做出投保與否決定的關鍵所在，那就是保費支出問題。由于跨境電商屬于對外貿易范疇，相較于國內電子商務，由于地域跨度大，清關手續繁瑣等特點，其面臨的風險更大，同一保險產品下的保險費率也高得多。例如，退貨運費險這一保險產品，在跨境電商下，其投保費率遠高于國內電商的退貨運費險。據資料顯示，跨境電商退貨運費險，每一筆最低保費是21元，也就是說，即使消費者所購買的商品本身價值不高，但投保退貨運費險最低也應支付21元的保費，這個費用較國內退運險保費低至一元以下以毛計算的水平來說顯然超出了消費者一般所能接受的程度，加之僥幸心理，認為風險未必會發生，從而舍棄投保。

跨境電商中消費者保險意識不足的另一體現是時間成本。在經過了長時間的收貨等待后，若出現商品與賣家網頁描述不符、尺寸有出入等不影響物品使用的問題，消費者也會抱著“麻煩”“算了”的心態，不愿花費雙倍的跨境運輸時間來等待商品的使用。所以通常情況下，跨境電商保險即使出現在購物網頁的顯眼位置，它也難以成為消費者的必選項目。

三、完善跨境電商保險體系的策略建議

（一）借助區塊鏈技術構建安全高效的跨境電商保險生態環境

保險公司應大力尋求與一些科技公司的合作，在保險產品研發過程中，植入新型科學技術，使得保險產品不僅更得消費者信賴，同時又可避免虛假投保和騙保的情況出現。例如豆沙包科技（上海）有限公司與保險公司合作推出“區塊鏈+跨境物流保險”，向跨境電商提供保險、溯源、物流及信息共享等服務支撐體系。該技術運用到保險中的特點是，產品上鏈后，信息不可篡改，保證了保險全流程信息的透明、真實和可信。并且由于區塊鏈信息傳遞是自動的，這就保證了信息交互過程的高效性和可靠性，降低各方的信任成本，有效地解決了跨境電商消費者關心的虛假發貨、偽造商品身份、篡改物流信息等投機欺詐性問題，可大幅提升跨境電商的商品真偽保障和品質保證度，有助于構建一個更加安全高效和開放的跨境電商保險生態環境，為跨境電商的進一步良性發展提供保障服務。

（二）利用跨境電商平臺大數據實現保險產品與市場的高度銜接

隨著最早網絡保險產品的推出，保險已不再僅僅是保險公司的事，保險銷售模式的改變一并帶來保險產品內容的多樣化，進一步完善了保險生態體系。在網絡技術發達的今天，一個保險產品的研發、定價和銷售，需要經過大量有效信息的收集和篩查處理過程。各大跨境電商平臺擁有大量的客戶消費數據，保險公司需要與跨境電商平臺通力合作，通過建立數據中心，實現與電商平臺數據互通和信息共享。保險公司利用大數據一方面可以多角度全方位地尋找客戶，提高保險產品投放的準確率。同時，通過人工智能計算制定出客戶信譽評級體系，保險公司還可以提高精準定價能力，針對不同信用等級的消費者制定不同的保險費率，篩選優質客戶，降低賠付率。

（三）倡導政策對跨境電商保險的扶持措施多樣化

1.跨境電商出口投保補貼?？梢钥紤]根據我國跨境電商出口企業在實際跨境交易中投保的保險費用總支出給予相應比例的額度補貼。

2.政府職能部門作為投保人投保。即政府部門繳納保險費給保險公司，為轄區內的所有跨境電商出口企業投保。如2019年6月，寧波保稅區管委會向中國人壽財產保險股份有限公司投?！罢嫫繁ｋU”，被保險人是保稅區內各個跨境電商平臺。也就是說，海外買家若買到寧波保稅區內跨境電商賣家的假貨，可以得到保險公司的賠償。

3.設立跨境電商保險專項基金。專項基金的目的本質上也是補貼的一種，但補貼對象不是出口企業，而是承?？缇畴娚坛隹诒ｋU的保險公司或保險科技公司，使其降低保險費率，以抵銷企業因為投保而多支出的成本，保持市場競爭力。

（四）運用監管制度進行保險市場約束的同時保障保險的創新

任何事物都具有兩面性，對跨境電商保險在鼓勵其積極創新的同時，也要防止保險新產品的野蠻生長，監管當局應努力尋求鼓勵創新與適度監管之間的平衡。首先是逐步完善監管制度，切實防范創新風險。對一些違反保險原則，炒作創新概念進行營銷的所謂保險創新產品，監管部門應充分利用監管制度規定進行有效規范和市場約束，并不斷與時俱進，積累經驗，完善我國的跨境電商保險監管體系。其次是在堅守法律底線的同時，對保險創新持“容錯”態度，允許企業“試錯”，并為保險創新提供政策支持。跨境電商保險是隨著跨境電商的發展而新生的保險產物，新事物的成長不可避免地會經歷一個曲折的探索過程。監管部門應結合跨境電商保險的特殊市場環境，實施寬嚴并濟的監管方式，對觸犯監管邊界的保險創新產品，盡量以引導為主，懲戒為輔，這樣才能真正做到創新和監管的平衡，為跨境電商保險創新營造良好穩定的法制環境。

（五）融合多種新型線上宣傳媒介以加大跨境電商保險的推廣力度

大眾對跨境電商保險的意識還相對不足，跨境電商保險在營銷上應強化營銷手段，豐富宣傳媒介，充分利用近年流行的多種社交媒體如微博、微信公眾號、社區論壇等，加大對跨境電商保險的推廣力度。如豆沙包科技公司在跨境電商保險產品的宣傳上就做得相當到位，運用微信公眾號，不僅實時公布公司最近動向，常常發布“招兵買馬”招聘啟事，解讀最新跨境電商政策等，還充分有效地利用微信公眾號對跨境電商保險的好處進行宣傳，推出了“豆沙包理賠案例系列”文案，起到了很好的跨境電商保險普及和營銷效果。同時，營銷手段不能過于單一，應注重融合。目前我國跨境電商保險的主要購買對象還是針對跨境電商賣家，保險公司營銷手段除了在跨境電商平臺大促時贈送給賣家部分退運險之外，可以參照傳統保險中買贈服務，積分換購、禮物贈送、返現等多種營銷手段的使用，變通融合，增加賣家對跨境電商保險產品的興趣，從而激發其進一步了解，最終做出購買選擇?！?/p>

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