信貸市場分割下中小銀行的優勢分析

郭小偉

摘要：常見的信貸市場分割形式有兩種，一種是對大型企業信貸市場與中小企業信貸市場進行分割，另一種是對中小企業信貸市場中的中高風險企業，與低風險企業進行分割。受信息不對稱情況影響，如大型銀行信貸成本高過中小銀行，則中小銀行將會擁有屬于自己的信貸市場;如兩類銀行成本相近，高風險中小企業信貸市場被二者共同占有，低風險中小企業屬于小銀行。與大型銀行相比，中小銀行可以幫助中小企業解決融資問題，可以為中小企業發展提供更多的幫助。

關鍵詞：信貸市場;分割;中小銀行;優勢

中小企業對推動我國社會發展、經濟發展有著非常大的幫助，但是它們在經營發展過程中，經常會遇到許多難題，其中融資困難是常見問題之一。在我國，商業銀行是企業完成融資工作的主要部門。但是我國銀行屬于壟斷格局，對中小企業融資工作的幫助作用并不明顯，再加上中小企業自身存在一定問題，導致中小企業信貸市場一直無法得到有效的發展。因此如何改善這一情況，成為了從業人員的重點思考問題。在本文中，筆者以信貸分割角度為切入點，針對中小銀行優勢進行了具體分析，以期可以為相關從業人員提供幫助，為中小企業發展提供幫助。

一、文獻綜述

（一）大型企業信貸市場與中小企業信貸市場的分割

信貸客戶是區分大型企業信貸市場與中小企業信貸市場的參考標準。國內外研究人員通過查閱相關資料與研究結果發現，在這兩個市場中，大型銀行具有較大優勢，中小銀行只能在中小金融市場中苦苦掙扎，這是此類信貸市場分割情況出現的基礎。比如林毅夫、李永軍等研究人員，認為大型金融機構與中小金融機構在經營取向方面存在一定差異，研究結果表明：企業貸款與銀行規模之間具有較強的負相關關系;Peek與Rosengren對20世紀80年代中后期美國所發生的銀行合并案例進行了詳細研究，研究結果顯示，大型銀行兼并小型銀行或大型銀行進行合并，其主要目的是降低自己向中小企業進行貸款。與中小銀行所不同的是，大型銀行信息識別能力更強，而中小企業受限于自身情況，無法像大企業一樣完成信息優化。綜上所述，大型企業更愿意與大型銀行建立合作關系，中小銀行缺乏競爭優勢。

（二）中小企業信貸市場的分割

傳統金融中介理論認為：信息不對稱問題對銀行影響非常大。通常情況下，相對于銀行來說，貸款人員對自己的還款能力有非常明確的認知。即銀行在開展貸款業務時，應對企業資質進行慎重判斷，盡可能選擇高質量企業，降低違約情況出現的可能性。對貸款文獻進行分析可知，提高銀行與企業之間的合作頻率，可以降低信息不對稱情況發生的概率。即在貸款前后，銀行都需要對企業進行調查。對銀行與企業之間的關系進行分析可知，在信貸市場中，相對于大銀行而言，中小銀行具備一個非常大的優勢，那就是由于中小銀行無法掌握客戶全面信息，以致于競爭人員無法為客戶提供更低利率的貸款[1]。

理論與實踐表明，在關系貸款中，銀行所提出抵押擔保要求應屬于不斷降低趨勢，借助抵押或擔保，可以幫助銀行管理人員對貸款人進行進一步分析，其主要原因為低風險違約企業可以提供高抵押品，而違約率較高企業無法提供抵押品。除此之外，相關研究人員還借助大量的研究得到了一個結論：相對于大銀行而言，中小銀行對中小企業進行貸款，具有更高的優勢。

二、中小銀行信貸優勢對比概述

（一）中小企業融資困難原因

自改革開放之后，中小企業在我國的社會地位不斷提高，對優化我國市場經濟結構有著非常大的幫助。但是對中小企業發展情況進行分析可知，融資問題限制了中小企業發展，而造成融資困難的主要原因主要有以下幾點：

（1）企業自身原因：中小企業多為作坊式或幾人合作創建。在經營發展過程中會暴露出許多問題，比如會計制度不健全、經營計劃存在漏洞、風險抵抗力弱等等。而且，中小企業在進行融資時，很難提供出符合銀行要求的抵押產品，或較為全面的財務信息，以至于很難獲得銀行的幫助。同時我國相關部門并沒有針對中小企業貸款問題，制定出具體評級制度，而傳統大型銀行信貸評級標準不適合中小企業，間接增加了中小企業融資難度[2]。

（2）銀行、市場原因：隨著我國社會不斷發展，經濟發展速度不斷加快，我國金融市場需要更多的活力，相關制度應更加成熟。即中小企業服務機構應提高自身工作效率，為中小企業制定出科學合理的評估機制，確保它們可以為中小企業提供高質量服務。對于商業銀行而言，針對風險控制、資金運行、監督成本等方面進行對比發現，與大型企業相比，中小企業并不具備明顯優勢。現在，雖然我國擁有了中小企業板，但是無論是在股票市場，還是在債券市場當中，中小企業在進行融資活動時，很難滿足相應融資條件，只有一小部分中小企業可以完成融資工作。

（二）中小銀行關系貸信貸優勢對比

1.信息獲取及處理優勢

首先，對于業務范圍而言，中小企業與中小銀行所處金融環境相同，不論是金融業務還是地理距離，中小銀行都具備絕對優勢。其次，在同一地理區域內，銀行基層信貸人員可以直接影響客戶自身利益，因此信貸員可以完成企業經營信息獲取，可以獲得更多企業財務信息，為中小銀行做出最終決策提供參考依據[3]。再次，中小銀行所使用扁平組織結構，可以提高信息傳遞效率，可以保證信息時效性，降低信息失真、信息失效等情況發生的可能性。最后，中小銀行內部機制較為靈活，在進行信息收集時，信貸人員自己就可以做出一定決策，這種做法的好處在于可以維系他們的工作熱情，端正他們的工作態度，降低委托代理情況的發生。

2.成本優勢

組織結構層級情況將決定代理成本問題發生可能性，這也是中小銀行代理成本較低的原因。大銀行層級結構較復雜，會增加所有權與經營權分離的委托代理成本[4]。但是受人員、地域因素影響，信息獲取難度較低，處理成本較低，這使得具備專業化、個性化特點的特色金融產品，不需要花費較多的開發成本。而中小銀行多屬于扁平結構，自身規模較小，因此代理成本較低，可以快速做出貸款決策，相關業務完成效率較高，可以及時針對市場變化情況做出具體改變，保證自身經營穩定性。

3.區域優勢

大型銀行在許多城市都擁有屬于自己的分支機構，但是對地方性中小銀行成立原因進行分析可知，中小銀行的服務對象多為當地居民、企業以及政府，其主要目的為推動當地經濟發展，完成社會建設，與政府工作目標相吻合，可以改善當地經濟狀況[5]。與大型銀行在當地的分支機構相對比，中小銀行與政府的溝通更加頻繁，會比較容易獲得政府的支持與地方政策的“偏愛”。

三、中小企業信貸業務優化途徑

（一）分析中小企業資金需求

中小企業為保證自身市場影響力，實現經濟穩定增長，在實際生產經營過程中會對非核心業務與低附加價值業務進行外包處理。這種做法的好處在于可以將企業生產鏈透明化。在此情況下，可以降低企業出現資金鏈斷裂的風險，保證生產鏈活力。在生產鏈中，單家企業的成功與否不會影響大局，因此中小銀行應對所負責區域進行深度了解，為開展后續信貸業務提供便利[6]。

（二）制定打卡信用評級方法

隨著社會不斷發展，應對傳統銀行授信審批方法進行優化，基于此，在不打破信貸業務工作原則的基礎上，提出了打卡信用評級方法，基層信貸人員可以根據此制度來分析企業信貸能力，為管理人員做出最終決策提供幫助。

首先，中小銀行可以對企業客戶情況進行分析，了解企業財務信息與經營情況;其次，根據企業利益相關者、員工、債權人等實際情況對企業進行定性;最后，將所獲得相關信息錄入到所制定的評估系統當中，來判斷出最終信貸額度。

（三）改革創新抵押擔保方法

銀行會針對貸款抵押或擔保問題提出明確的要求，比如不動產要求、固定資產折算情況等。但是中小企業受自身規模限制，可能無法滿足銀行所提要求，導致中小企業無法獲得貸款，為解決這一情況，應對傳統抵押擔保制度進行創新。

關聯擔保制度是指多個中小企業建立合作關系，由其中一個單位向銀行提出貸款需求，屬于創新型抵押擔保方法[7]。但是由于各企業還款與信用情況不同，如果出現一個企業無法及時還款的情況，則其他企業需要共同承擔相應責任。而且這一情況也會對其他企業征信情況造成影響。因此在使用此方法時一定要慎重，各企業之間應進行充分了解，在實際貸款前，應簽訂責任書，降低違約還款情況發生可能性。

四、結束語

當實現信貸市場分割后，中小銀行在信息與信貸成本上的優勢將進一步發揮。在關系貸理論中，中小企業融資難題將得到有效改善。在實際工作中，除了實現本文所闡述內容外，還應實現兩點，第一點為對企業信息進行完善，確保大型銀行也可以進入到中小企業信貸市場當中;第二點是頒布相關法律法規，降低中小企業融資難度，為中小銀行發展營造出良好的市場環境。

參考文獻：

[1]胡才龍.中小銀行開展信貸資產證券化業務相關問題研究[J].吉林金融研究，2016（008）：22-26.

[2]李婷.商業銀行中小企業信貸風險管理研究[J].環球市場，2016（023）：7-7.

[3]沈治寰.經濟下行壓力下商業銀行中小企業信貸業務的風險管理[J].現代營銷：學苑版，2017（03）：96-97.

[4]梁秀芳.商業銀行中小企業信貸業務風險管理研究[J].市場周刊·理論版，2018（24）：17-17.

[5]王巖岫.信貸資產證券化：中小銀行轉型新途[J].中國農村金融，2015（004）： 5-7.

[6]劉燦.淺談商業銀行中小企業信貸業務[J].品牌，2015（08）：155-155.

[7]程超，柳凌韻.銀行競爭如何影響中小企業信貸可獲性？——基于市場規模結構的調節作用研究[J].南京審計大學學報，2020，017（002）：79-90.