西寧市農(nóng)村普惠金融發(fā)展思考

楊啟斐

摘要：近年來，西寧市農(nóng)村普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)金融覆蓋面不斷擴大、金融可得性不斷增強、金融滿意度不斷提升等特點，但農(nóng)村普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn)。文章在分析西寧市當(dāng)前農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題的基礎(chǔ)上，為西寧市農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供思考方向。

關(guān)鍵詞：普惠金融;農(nóng)村金融;西寧市

大力發(fā)展普惠金融，既是增進社會公平和社會和諧的必然要求，也是滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求的重要手段。農(nóng)村是貧困人口和弱勢群體較為集中的地方，因此農(nóng)村地區(qū)是普惠金融發(fā)展的主戰(zhàn)場。近年來，西寧市農(nóng)村普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)金融覆蓋面不斷擴大、金融可得性不斷增強、金融滿意度不斷提升等特點，但農(nóng)村普惠金融發(fā)展仍存在亟待解決的問題與困難。因此，在總結(jié)分析西寧市當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題的基礎(chǔ)上，為西寧市農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供相關(guān)的對策建議，對西寧市農(nóng)村金融改革和經(jīng)濟發(fā)展有重要意義。

一、西寧市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融覆蓋面不斷擴大

為提高農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，西寧市持續(xù)加強惠農(nóng)服務(wù)點建設(shè)，不斷推進惠農(nóng)取款服務(wù)與信息進村入戶、城鄉(xiāng)社會保障等合作共建，將惠農(nóng)服務(wù)點改造為助農(nóng)存取款、非現(xiàn)金結(jié)算、殘缺幣兌換、金融消費維權(quán)、金融知識宣傳、農(nóng)村電商服務(wù)“六位一體”的家門口銀行。截至2020年，西寧市共設(shè)立惠農(nóng)金融服務(wù)點1014個，有效提升了農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。與此同時，西寧市各大商業(yè)銀行將流動金融服務(wù)車作為物理網(wǎng)點、自助銀行的有效補充，為偏遠鄉(xiāng)村提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，進一步擴大金融服務(wù)覆蓋面。

（二）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善

現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)在西寧市農(nóng)村地區(qū)全面推進，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)POS機布放力度持續(xù)加大，加強宣傳非接消費、云POS轉(zhuǎn)賬匯款、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)，大力推廣“云閃付”等現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)，金融服務(wù)便利程度大幅提高。大通縣成立了西寧市首個農(nóng)村普惠金融中心——大通縣農(nóng)村普惠金融中心。這為改善農(nóng)村金融服務(wù)、激活農(nóng)村經(jīng)濟、推進產(chǎn)業(yè)扶貧和新農(nóng)村建設(shè)提供了農(nóng)村金融服務(wù)的新模式。大通縣農(nóng)村普惠金融中心結(jié)合農(nóng)村金融需求，利用微信、手機App等遠程通信技術(shù)，借助170家農(nóng)村電商站點，將線上線下的金融服務(wù)能力有機結(jié)合起來，解決了農(nóng)村范圍廣、物理網(wǎng)點無法覆蓋的難題，為農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、個體工商戶、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶提供了方便快捷、期限靈活、隨借隨還的金融信貸服務(wù)。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷推進

圍繞“鄉(xiāng)村治理”“鄉(xiāng)風(fēng)文明”主線，西寧市全面推進信用縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶創(chuàng)建工作。截至2020年，全市共創(chuàng)建市級信用縣1個，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）37個，信用村596個，信用戶151826戶，累計發(fā)放信用貸款56213筆，余額40.86億元。在信用信息平臺打造方面，西寧市依托農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫暨惠農(nóng)金融服務(wù)平臺建設(shè)工作加快對家庭農(nóng)場、農(nóng)牧民專業(yè)合作社等主體的電子信用檔案創(chuàng)建工作，健全信用信息評價與共享機制，促進農(nóng)村地區(qū)信息、信用、信貸聯(lián)動，推行守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品逐漸豐富

西寧市積極開展“兩權(quán)抵押貸款”試點工作，通過賦予農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)的融資功能，使農(nóng)民利用“兩權(quán)”設(shè)立抵押從銀行獲得貸款，有效滿足了農(nóng)民的金融需求。大通縣推出了“文明信用+兩權(quán)抵押”新型貸款模式。該貸款模式以大通縣農(nóng)村文明信用體系建設(shè)工程為基礎(chǔ)，將文明信用戶信用貸款與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款相結(jié)合，并由鄉(xiāng)政府成立抵押貸款評估小組負(fù)責(zé)土地價值評估，由縣農(nóng)商行作為貸款主辦行負(fù)責(zé)貸款發(fā)放工作。湟源縣通過打造“擔(dān)保抵押”和“直接、捆綁抵押”貸款的兩種抵押貸款模式，成功喚醒農(nóng)村沉睡的資產(chǎn)，實現(xiàn)農(nóng)戶利用自有資源脫貧發(fā)展融資的重要一步。

（五）農(nóng)村金融知識普及取得成效

西寧市加強在縣域開展面向?qū)W校、基層黨政干部的金融知識培訓(xùn)和政策宣傳工作，形成貼近基層的金融宣傳和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。同時，大力推廣“金惠工程”志愿者活動，通過金融知識宣傳和指導(dǎo)，增強農(nóng)牧民了解金融的能力。特別加強對貧困群體金融知識的普及、信用意識的喚醒和金融政策的宣傳，從而優(yōu)化西寧市農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境。聯(lián)合開展集中性金融知識普及活動，借助教育網(wǎng)站、手機App等平臺，實現(xiàn)金融教育常態(tài)化、陣地化、數(shù)字化。組織各類金融消費者權(quán)益保護日活動，借助橫幅、展板、宣傳冊等方式，直觀地向群眾講解金融消費權(quán)益保護，幫助金融消費者提高自我保護能力。

二、西寧市農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村金融供給不充分

在西寧市農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮主要作用的是各類農(nóng)商銀行。一些商業(yè)銀行雖然設(shè)立了三農(nóng)金融事業(yè)部、普惠金融事業(yè)部等部門來提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，但與“三農(nóng)”相關(guān)的業(yè)務(wù)還在逐步探索發(fā)展之中，尚未下沉到農(nóng)村，已設(shè)立的網(wǎng)點大多分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，行政村、自然村金融服務(wù)網(wǎng)點依舊缺乏，難以滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。當(dāng)前，農(nóng)村金融組織體系主要是以銀行為主，提供的金融服務(wù)主要為抵押貸款和消費貸款，貸款期限較短，對抵押資產(chǎn)的要求較高。證券、保險、信托等金融機構(gòu)發(fā)揮的作用十分有限。涉農(nóng)保險在西寧市農(nóng)村地區(qū)重視程度不夠，涉農(nóng)商業(yè)性保險品種有限，難以滿足農(nóng)村地區(qū)對保險的需求。西寧市在部分農(nóng)村地區(qū)開展了保險扶貧相關(guān)業(yè)務(wù)，但農(nóng)村商業(yè)保險類產(chǎn)品依然較少，各類保險產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的普及率與接受程度并不高。總的來說，雖然在國家及省市政策的引導(dǎo)下各類金融機構(gòu)對西寧市農(nóng)村金融服務(wù)有所加強，但與城市經(jīng)營主體相比“三農(nóng)”獲得的金融服務(wù)在便利性、可得性方面仍有較大差距，對農(nóng)村的金融產(chǎn)品和服務(wù)供給明顯不足。

（二）農(nóng)村信用體系不完善

農(nóng)村金融排斥產(chǎn)生的一個重要原因就是農(nóng)村金融需求主體與金融機構(gòu)之間的信息不對稱，信用體系建設(shè)就是解決信息不對稱的重要渠道之一，直接關(guān)系到金融機構(gòu)在普惠金融領(lǐng)域信用風(fēng)險的控制水平和控制成本。西寧市農(nóng)村信用體系仍然存在著很多不足，農(nóng)村征信體系不健全、缺乏效率。征信技術(shù)仍采用傳統(tǒng)技術(shù)，對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)應(yīng)用較少。信息孤島問題嚴(yán)重，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機構(gòu)數(shù)據(jù)未納入征信系統(tǒng)。商業(yè)金融機構(gòu)獲取征信信息成本較高等。

（三）農(nóng)村居民金融素養(yǎng)有待提高

西寧市農(nóng)村居民受教育程度普遍不高，直接影響了其對正規(guī)金融的理解和認(rèn)知，大部分農(nóng)戶對使用金融服務(wù)自我排斥，將金融的作用簡單理解為“存錢、得利息，借錢、還本付息”。只有一少部分農(nóng)戶能夠掌握普惠金融政策并充分利用政策貸款擴大生產(chǎn)規(guī)模來改善家庭經(jīng)濟狀況。金融知識欠缺還體現(xiàn)在農(nóng)戶的信用意識比較淡薄，對信用的概念和意義認(rèn)識模糊，部分農(nóng)戶認(rèn)為信用記錄對其日常生活影響不大，對于貸款違約并不在意，往往是在日后影響其辦理正常金融業(yè)務(wù)時才意識到良好信用的重要性。在針對非惡意信用不良的貧困戶信用修復(fù)工作中發(fā)現(xiàn)，部分農(nóng)戶就是因為對還款政策不了解，在還款日期和金額方面存在隨意性導(dǎo)致的信用不良。

（四）農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展緩慢

近年來，隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能與金融行業(yè)深度融合，數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。數(shù)字金融發(fā)展為西寧市農(nóng)村普惠金融發(fā)展帶來了新動能。一方面，各類金融機構(gòu)通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等渠道為農(nóng)戶提供不限空間的24小時金融服務(wù)，在擴大金融服務(wù)空間和時間的同時降低了經(jīng)營成本，這在很大程度上緩解了農(nóng)村金融的地理排斥。另一方面，金融科技助力農(nóng)村服務(wù)模式創(chuàng)新，各類金融機構(gòu)不斷優(yōu)化升級傳統(tǒng)授信方式，充分利用金融科技進行客戶識別和風(fēng)險評估，降低金融機構(gòu)放貸成本，緩解了農(nóng)村金融的條件排斥、價格排斥、評估排斥、市場營銷排斥。但是要充分發(fā)揮數(shù)字金融在普惠領(lǐng)域的應(yīng)用，還需要發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)與平臺的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，目前受限于西寧市農(nóng)村金融發(fā)展水平與農(nóng)戶金融習(xí)慣，數(shù)字普惠金融的可得性仍然較差。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，多數(shù)農(nóng)戶表示更傾向于進行線下交易，無論購物還是辦理金融業(yè)務(wù)，看得見、摸得著的方式會讓他們覺得更安全，數(shù)字金融僅僅停留在用微信支付與轉(zhuǎn)賬。

（五）農(nóng)村融資方式創(chuàng)新不足

隨著科技與金融結(jié)合，新型融資方式也快速發(fā)展。“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”模式在滿足農(nóng)村金融需求方面發(fā)揮了重要作用，其以互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用金融科技手段更加全面地獲取生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)的信息，通過大數(shù)據(jù)和云計算建立風(fēng)險控制模型進行信用評級和授信，從而更好地滿足涉農(nóng)企業(yè)的金融需求。從“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”模式衍生出的融資模式有很多，如：“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”，利用龍頭企業(yè)來掌握資源信息，滿足農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)上下游客戶的資金需求;“電商平臺全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融模式”，通過電商平臺在農(nóng)村建立線下服務(wù)點獲取交易數(shù)據(jù)和其他外部數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)挖掘，電商平臺為客戶提供資金。目前，主要由阿里巴巴、京東等電子商務(wù)巨頭開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。西寧市農(nóng)村由于缺乏農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，農(nóng)村電商也剛進入起步階段，在“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”方面還鮮有嘗試。

三、西寧市農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對策思路

（一）發(fā)揮政府和市場雙重作用

在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中應(yīng)處理好政府與市場關(guān)系，使市場在資源配置中起決定性作用，更好發(fā)揮政府作用。在西寧市農(nóng)村地區(qū)，因市場總量小、服務(wù)成本高，商業(yè)性金融機構(gòu)缺乏發(fā)展普惠金融的動力，在農(nóng)村金融市場出現(xiàn)市場失靈現(xiàn)象。政府需要采取適當(dāng)干預(yù)措施來解決市場失靈，通過補貼、政策引導(dǎo)等方式推動農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)，特別是農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、財政和貨幣政策支持等方面，但也要防止政府過度介入使農(nóng)村普惠金融資源配置缺乏效率，從而制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。與此同時，要充分發(fā)揮市場作用，鼓勵適度競爭，讓中小銀行、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行等進入農(nóng)村金融領(lǐng)域，及時發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融市場真正的金融需求，以商業(yè)可持續(xù)為基礎(chǔ)，兼顧社會責(zé)任。西寧市農(nóng)村普惠金融發(fā)展必須既明確政府干預(yù)的范圍、方式及干預(yù)力度，又充分鼓勵競爭發(fā)揮市場作用，確定好政府干預(yù)和市場作用的有效邊界。

（二）構(gòu)建多元金融服務(wù)體系

農(nóng)商行是西寧市農(nóng)村金融市場的主力軍，在一定程度上造成了農(nóng)村金融市場的壟斷，加劇了農(nóng)村金融供需矛盾。因此，在西寧市農(nóng)村地區(qū)應(yīng)構(gòu)建多層次金融組織，引導(dǎo)不同層次、不同類型的機構(gòu)結(jié)合自身特點，找準(zhǔn)市場定位，發(fā)揮各自優(yōu)勢，如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等組織，建立競爭、多元的農(nóng)村金融市場環(huán)境。要適度降低市場準(zhǔn)入門檻，允許多種形式的金融機構(gòu)，特別是民營金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場。建立健全相關(guān)法律制度，保證多種所有制結(jié)構(gòu)的新型金融機構(gòu)能夠在農(nóng)村長期發(fā)展。要重視保險公司在農(nóng)村市場發(fā)展，針對“三農(nóng)”需求，推出與“三農(nóng)”相關(guān)農(nóng)業(yè)保險、養(yǎng)老保險、意外保險和信貸保險等產(chǎn)品。引導(dǎo)保險機構(gòu)持續(xù)加大對農(nóng)村保險服務(wù)網(wǎng)點的資金、人力和技術(shù)投入，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展注入新動力。

（三）加強農(nóng)村信用體系建設(shè)

西寧市農(nóng)村地區(qū)要進一步打造更加完善的信用體系，加強征信系統(tǒng)包容性和共享性，將村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等機構(gòu)貸款信息納入征信系統(tǒng)。建立農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)信用檔案，搭建良好的信息溝通渠道。進一步深入開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”創(chuàng)建活動，支持西寧農(nóng)商行開展信用評級工作，通過信用創(chuàng)建以點帶面，合作共建惠農(nóng)服務(wù)點，全面提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)，促進農(nóng)村信用環(huán)境整體好轉(zhuǎn)。建立正反向激勵機制，對信用好的農(nóng)民給予信貸扶持和優(yōu)惠利率，將存在違約失信的農(nóng)民列入“黑名單”，從而強化其責(zé)任意識，規(guī)范金融行為。

（四）提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)

農(nóng)村居民對金融服務(wù)自我排斥是其金融素養(yǎng)較低造成的，金融知識的匱乏制約了其有效利用農(nóng)村金融資源的意愿與能力。因此，要強化西寧市農(nóng)村地區(qū)金融知識宣傳普及，通過多種途徑積極提高農(nóng)民金融素養(yǎng)。政府要發(fā)揮政策引導(dǎo)作用，將金融知識普及貫穿于教育體系中，通過對金融機構(gòu)、學(xué)校、社會組織等機構(gòu)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，全面做好金融知識普及工作。金融知識普及要深入農(nóng)戶，用形式多樣、簡單有效的方式宣傳金融政策，讓農(nóng)戶主動參與到金融宣傳活動中來。金融機構(gòu)要積極履行社會職責(zé)，加大“金融知識進萬家”宣傳力度，在金融產(chǎn)品設(shè)計中要使金融產(chǎn)品能夠匹配其能力與需求，做好農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護。在金融知識普及中應(yīng)充分發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的帶頭示范作用，讓專業(yè)大戶或產(chǎn)業(yè)帶頭人用普通農(nóng)戶能理解的方式方法講解金融知識，用自身行動帶動普通農(nóng)戶參與金融活動，從而提高金融宣傳成效。

（五）打造農(nóng)村普惠金融雙引擎

從提升效率、降低成本、擴大金融服務(wù)可得性來說，進行金融創(chuàng)新、發(fā)展數(shù)字金融意義十分重大。數(shù)字金融的發(fā)展促進農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)靠攏，依靠“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”模式，充分利用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等科技，通過互聯(lián)網(wǎng)連接銀行與龍頭農(nóng)企、龍頭農(nóng)企與中小農(nóng)企、中小農(nóng)企和農(nóng)戶，不斷提高農(nóng)村普惠金融發(fā)展效率。但發(fā)展農(nóng)村普惠金融不能過分強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融而忽視了傳統(tǒng)金融的中介作用。農(nóng)村金融服務(wù)面對的群體是大量文化程度不高的農(nóng)戶及留守在農(nóng)村的老人、婦女和兒童，這些群體由于自身文化水平、學(xué)習(xí)能力和風(fēng)險接受程度受限，直接通過數(shù)字金融來實現(xiàn)普惠金融服務(wù)很難。因此，西寧市在發(fā)展數(shù)字普惠金融的同時要兼顧這些弱勢群體，重視傳統(tǒng)金融機構(gòu)作用，使數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融機構(gòu)深度合作，共同提高西寧市農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平。

本文系2020年中共西寧市委黨校校級重點課題《西寧市農(nóng)村普惠金融發(fā)展研究》部分成果。

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（作者單位：中共西寧市委黨校）