家庭農場融資存在的問題及其對策探析

毛宸

毛 宸.家庭農場融資存在的問題及其對策探析[J].南方農業，2021，15（24）：-111.

摘 要 近年來，中央一號文件頻頻提到家庭農場，家庭農場這一新型農業經營主體正在迅速發展，其發展前景廣闊，帶動了農民增產增收，提升了區域經濟實力。因此，發展家庭農場已經成為各地政府在農村經濟問題上關注的焦點。目前，家庭農場面臨的融資難問題已成為影響其發展的關鍵。對此，闡述家庭農場當下面臨的融資困難環境，剖析導致家庭農場融資出現困難的主要原因，并針對存在的問題提出相應的對策。

關鍵詞 家庭農場;融資問題;對策

中圖分類號：F324.1 文獻標志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2021.24.051

2021年發布的《關于金融支持新型農業經營主體發展的意見》指出，為推進鄉村振興戰略，要利用銀行等金融機構的融資作用推動家庭農場等新型農業經營主體的發展[1]。2021年發布的中央一號文件同時指出，要突出抓好家庭農場等經營主體的建設，實施家庭農場培育計劃，把農業規模經營戶培育成有活力的家庭農場。資金作為現代經濟部門發展的關鍵，也是家庭農場發展壯大的必要資源條件。然而，當前金融市場缺乏專門針對家庭農場的融資體系，在傳統農業弱質性、基礎性的因素制約下，家庭農場獲取銀行貸款的難度加大。這些因素都阻礙了家庭農場的規模化發展。家庭農場的發展壯大不僅有利于農戶增產增收，還可以推動相關上下游產業發展，進而促進農村一二三產業的融合。因此，要深入推動家庭農場的發展，必須解決家庭農場當前面臨的融資難問題。

1 存在的問題

1.1 農場主資金需求得不到滿足

中國社科院2018年發布的《中國家庭農場發展報告》指出，85%的家庭農場主表示很難從銀行獲得融資[2]。家庭農場在發展初期除了自有資金，往往偏向于親友借款為主的內部融資，隨著家庭農場規模的不斷擴大，對資金的需求越來越大，內部融資已經很難滿足發展所需的資金要求，但農業發展銀行、農業銀行和農村商業銀行更多只是配合相關政策，推出一些大眾化的涉農貸款。銀行出于業績、風險控制等因素考慮，更青睞城市的商業企業，而不是農村地區的小微企業[3]。

1.2 資金供求雙方彼此不了解

家庭農場作為新型農業經營主體，在我國直到2013年才第1次在中央一號文件里提到，從而使金融資本市場對這一新型經營主體缺乏了解。另外，家庭農場大多從傳統農戶發展而來，農場主的文化水平不高，對金融知識、貸款信息和條件要求的了解均十分匱乏。這就形成了資金供給和需求雙方彼此不了解的局面，導致農場主很少主動選擇從銀行申請融資[4]。

1.3 家庭農場未完全被作為法人機構對待

我國現有針對家庭農場的法律制度，在家庭農場的注冊和工商登記上采取自愿原則，只有一部分規模較大的家庭農場可以被政府相關部門認定為示范農場。雖然經過注冊登記和認定的家庭農場具備法人資格，但由于家庭農場多為傳統農戶家庭生產方式發展而來，主要還是采取家族式的方式進行運營。其季節性和周期性的生產方式及靈活的用工方式均與普通工商業法人機構不同，所以商業銀行等資金的供給方并沒有完全將其作為法人機構對待，并對家庭農場貸款的申請產生抵觸情緒[5]。

2 融資難的原因

2.1 農場主的綜合素質水平低

家庭農場的日常運營好壞與農場主的個人能力有密切的關系。目前，家庭農場多是由原有規模小、技術水平低的傳統小農戶發展而來，世代相傳的心理結構和文化傳統使從事農業生產勞動的農民仍然延續著以自己為中心、以親情為紐帶的個人發展格局，很大程度上保持著傳統小農經濟的鄉村社會行為和思維方式。在這種思維慣性下，農場主的學習能力和接受新事物的能力不足，大多數農場主只對短期能看見成效的生產技術有興趣，而對于財務管理、經營管理等長期才能看到成效，而又對農場發展至關重要的技能不感興趣，從而無法及時理解國家相關政策，也對農村金融體系缺乏基本認知。這些因素導致家庭農場存在主營業務選擇不合理、整個農場的發展方向不明晰、生產效率低、農產品種類單一、競爭力不足、抗風險能力弱等問題。這些問題使家庭農場無法在金融機構獲得正向的經營成果考核評價，使其難以滿足申請銀行貸款的基本條件。

2.2 缺乏足值抵押擔保物

對于家庭農場來講，最大的資產就是土地，除了自有土地，經營農用地大多數依靠流轉租賃。按照《物權法》《擔保法》和其他相關法律法規，耕地和農村流轉經營農用地等集體所有的土地使用權不得抵押。近年來，盡管在部分地區已經開始推行農村土地承包經營權的抵押貸款試點，但在銀行抵押貸款實際操作層面，由于缺少法律體系支撐，造成貸款審批難以通過合規風控要求，也難以對農用地經營權進行抵押物價值評估，所以最終銀行會給農用地經營權一個非常高的抵押物折扣率，這使得家庭農場無法獲得心理預期的資金量，雙方難以達成協議。同時，主營業務下的農產品作為家庭農場的另一部分重要資產，不管是糧油、水果等各類農作物，還是豬、牛、雞、鴨等各類禽畜均無法作為抵押物，并且由于家庭農場的財務管理不到位，其應收賬款也難以被銀行作為質押物進行資產價值評估。此外，農場主普遍存在年齡大、文化水平低、信用評級缺失、沒有擔保人等情況，這些個人實際情況也使得銀行在信用擔保貸款上不愿意為家庭農場主放款。

2.3 金融機構態度謹慎

傳統銀行金融體系受“業績考核”“資本至上”及“規模偏好”等經營理念的影響，更偏愛規模大、抗風險能力強的大型企業。家庭農場在生產經營活動中由于存在自然風險、收益不穩定等農業生產經營特性，貸款風險和不可控性遠高于其他項目，并且存在的規模小、經營風險大、財務信息披露不夠等信息不對稱問題，讓銀行難以對家庭農場進行資產核算摸底和評估，自然在放款中選擇謹慎的態度。

另外，各類金融機構當前推出的涉農貸款產品未考慮家庭農場的獨特屬性，沒有針對家庭農場專門設計的融資產品。涉農貸款的抵押物條件要求高、限制條件多，使家庭農場難以滿足貸款申請的要求，而且審批流程長，最終給予的金額和期限更是未考慮家庭農場的融資需要、生產周期和經營機制。即便是現有涉農貸款，由于具有一定政策普惠性且存在風險大、收益低、回款周期長等實際情況，銀行對此類業務也缺乏積極性。

3 對策

3.1 提升農場從業人員的綜合素質

目前，各級政府部門相繼采取各種農技培訓加強對涉農人員的技能提升，但家庭農場作為新型農業經營主體，單一的生產技能培訓難以支撐其發展需要。對此，政府應針對區域內家庭農場的實際情況，建立完善的技術培養機制，加強與周邊農業院校和農科院合作，充分運用農業院校和科研機構的各項技能推廣，使農場主對家庭農場的發展方向有更明確的理解。此外，應加強家庭農場從業人員的生產技術培訓，并加強農產品品牌建設。

3.2 提高農場抵押擔保能力

在家庭農場價值最高的經營性農用地和農產品均無法成為抵押物的前提下，大部分家庭農場缺乏銀行認可的抵押物。1）應當對相應法律法規制度進行改革，促使農村土地產權體系更加合理，適當放寬對經營性農用地的抵押限制，建設經營性農用地抵押融資體系，使經營性農用地能成功作為抵押物，幫助農場主獲得銀行貸款。2）應探索農產品、農機器具作為抵押物的可行性辦法，以拓展家庭農場在銀行貸款中的資產認定范圍。3）應加強家庭農場與涉農龍頭企業、專業大戶等機構組織在生產、加工、銷售等各環節的合作黏性，通過這些外部因素使家庭農場具備更強的信用擔保獲得能力。

3.3 調動金融機構的積極性，提高產品的針對性

面對金融機構對農村業務缺乏積極性的現象，應該提高金融機構對家庭農場發展前景的認識，通過政策引導和財政補貼降低金融機構的業務成本，并且保障金融機構能夠獲得足夠的利潤，以此調動金融機構對涉農業務的積極性。

面對當前市面上涉農貸款對家庭農場缺乏針對性的現象。1）可對區域內的家庭農場進行摸底調查，建立信息數據庫，對包括家庭農場規模大小、主營方向、農場主個人信息、社會口碑等信息進行收集建檔，鼓勵金融機構針對不同類型的家庭農場適度放寬抵押物和其他貸款條件要求。2）根據不同類型和不同經營范圍家庭農場的生產周期特性，推出針對性的專項短期和中長期貸款產品。3）提升信用擔保制度的靈活性，針對各類家庭農場的具體情況提供組合式、分期式等多樣的信貸

方案。

4 結語

家庭農場深化發展有利于增加農民的收入。面對當前遇到的實際問題，除了要提升家庭農場相關人員的綜合素質，還要調動金融機構的積極性，以此解決融資困局，促進家庭農場發展壯大，實現農業產業現代化轉型。

參考文獻：

[1] 李庚南.新型農業主體融資的瓶頸在哪里？[J].中國職業經理人，2021（6）：2.

[2] 農業農村部政策與改革司，中國社會科學院農村發展研究所.2018年家庭農場發展報告[M].北京：中國社會科學出版社，2018：111.

[3] 付劍茹，吳程靈.家庭農場、資金需求緊迫與借貸渠道：基于背景風險和家庭農場特征的實證分析[J].金融理論與實踐，2019（5）：9-17.

[4] 周月書，殷悅，于嘉茵.家庭農場信貸可獲性影響研究：基于江蘇宜興與睢寧家庭農場的調查[J].農業經濟與管理，2016（3）：78-85.

[5] 楊威.淺談農村民間借貸的風險及規制[J].農業經濟，2019（10）：111-112.

（責任編輯：劉寧寧）