淺析區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行領域的應用

張海彪，龔李贈，王曉艷

（西南林業(yè)大學，云南 昆明 650000）

一直以來，金融領域備受國家、地方以及人們的關注，其直接決定國家、地方的經濟命脈以及居民的生活水平。銀行作為金融行業(yè)的典型實體，由于某種原因人們對其還存在一定的不信任感，若想改善此種現(xiàn)象必須做出相應的改造。區(qū)塊鏈技術作為一種共享式的技術，其中關鍵一點是基于區(qū)塊鏈存儲于其上的數(shù)據(jù)很難被輕易改變。因此，將區(qū)塊鏈技術應用于金融行業(yè)的銀行領域將會使銀行支付更加快速、準確。本文將在分析區(qū)塊鏈技術理論的基礎上，對其在商業(yè)銀行領域的應用案例進行分析。

1 區(qū)塊鏈技術概述

1.1 區(qū)塊鏈技術的特性研究

區(qū)塊鏈作為最近幾年才新奇的新潮技術，人們對其具體概念和特性還相對模式。首先，區(qū)塊鏈技術作為技術革新的基礎，其是一把雙刃劍，具體表現(xiàn)為以下特性。

（1）區(qū)塊鏈技術具有極高的安全性，任何在該鏈條上的交易信息將會被永久保存，其中任何一條信息均無法被隨意篡改；若想改變其中一條信息，需要對鏈條上的每個信息塊進行更改，這種操作幾乎是無法完成的。

（2）基于區(qū)塊鏈技術的支付交易信息均是匿名的，這種特性在保護了消費者隱私的同時，也為公檢機關偵破案件帶來了難度。

（3）區(qū)塊鏈技術是基于互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的，其所有信息均存儲于互聯(lián)網(wǎng)的云平臺。因此，上述特性決定了區(qū)塊鏈技術雖然能夠應用于很廣的范圍；但是，其一旦遭遇到黑客攻擊，將導致大量消費者的信息被泄漏的可能，導致鏈條交易的癱瘓。

總的來講，區(qū)塊鏈技術與傳統(tǒng)技術相比較而言，其在安全性、共享性、智能化發(fā)展趨勢方面具有獨特的優(yōu)勢。

1.2 區(qū)塊鏈技術的應用概況

目前，區(qū)塊鏈技術的發(fā)展已經初步經歷的三個階段，如圖1所示。

圖1 區(qū)塊鏈技術發(fā)展歷程

如圖1所示，區(qū)塊鏈技術經歷了從1.0～3.0的發(fā)展，其應用領域從數(shù)字貨幣領域的應到金融交易、征信領域的應用以及未來在科教人文等社會領域的應用。目前，區(qū)塊鏈技術已經處于2.0時代，主要實現(xiàn)市場的交易和商業(yè)信用行為，重點在證券、期貨以及貸款方面應用。本文將重點研究區(qū)塊鏈技術在金融行業(yè)商業(yè)銀行領域的應用。

2 區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行領域應用案例分析

本文將針對商業(yè)銀行領域的貸款業(yè)務、征信業(yè)務對區(qū)塊鏈技術的應用進行具體案例分析。具體闡述如下。

2.1 區(qū)塊鏈技術在貸款業(yè)務應用的案例分析

本文以印度銀行為例開展區(qū)塊鏈技術在貸款業(yè)務領域的應用研究。印度銀行分為計劃內銀行和計劃外銀行，具體可以分為印度國家銀行、國有銀行以及商業(yè)銀行；而且，在當前形勢下，印度商業(yè)銀行將可能在未來取代其國家銀行和國有銀行的市場份額。結合印度商業(yè)銀行在貸款業(yè)務存在的問題對區(qū)塊鏈技術的應用案例進行分析。

（1）與其他G20國家的銀行行業(yè)相比，印度商業(yè)銀行在資金充足率和核心資本充足率均存在虧欠的狀態(tài)；該項指標預示著印度商業(yè)銀行的運行存在較大的風險。

（2）與其他G20國家的銀行業(yè)相比，印度商業(yè)銀行在資金回報率和資產回報率方面的比例較小；該項指標預示著印度商業(yè)銀行的盈利水平偏低，而且在未來的盈利能力也較弱。

總的來講，印度銀行行業(yè)存在極大的風險，其在未來存在面臨極高債務和資本風險的可能。目前，印度也處于工業(yè)和經濟發(fā)展的時代，其國內的不良貸款比例極高而且還處于增長狀態(tài)，加上印度商業(yè)銀行在貸款業(yè)務流程上本身就存在管理效率低下的問題，導致投資者和銀行將面臨著越來越高的風險。為此，印度商業(yè)銀行引入?yún)^(qū)塊鏈技術解決其在貸款業(yè)務的問題，區(qū)塊鏈技術應用前后針對印度商業(yè)銀行貸款業(yè)務流程的變化對比如圖2所示。

圖2 區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行貸款業(yè)務的應用

通過對實際調研數(shù)據(jù)進行比對可知，在區(qū)塊鏈技術應用的前一年內印度商業(yè)銀行的不良貸款率增長了將近150%；而在應用區(qū)塊鏈技術一年的時間內印度商業(yè)銀行的不良貸款率僅增長5%。總的來講，區(qū)塊鏈技術對于可有效控制印度商業(yè)銀行的不良貸款的發(fā)生。

2.2 區(qū)塊鏈技術在征信業(yè)務應用的案例分析

我國征信業(yè)的發(fā)展目前已經歷40年的發(fā)展歷程，在這40年的發(fā)展期間，其經歷了從初期的初具模型到在商業(yè)銀行領域的征信再到涵蓋中國整個征信業(yè)；與此同時，人們也越來越重視個人征信問題和企業(yè)征信。但是，分析個人征信和企業(yè)征信可知，個人征信目前的規(guī)模還較小，在當前經濟發(fā)展模式的不斷推動下，個人征信在未來仍存在加大的發(fā)展空間。

區(qū)塊鏈技術在征信業(yè)務領域的應用實例為與平安銀行稱為兄弟銀行的前海征信。前海征信在共享平安銀行金融數(shù)據(jù)的同時，為平安銀行的征信審核提供極大的便捷性和參考性。前海征信基于區(qū)塊鏈技術為平安銀行建立了實時的風控系統(tǒng)，對存在的風險進行全面分析。與此同時，同領域同行業(yè)對區(qū)塊鏈技術的應用的認可度極高，目前，前海征信已經與同行業(yè)100多家簽訂了針對征信業(yè)務的合作協(xié)議。

區(qū)塊鏈技術在前海征信應用的環(huán)境可總結為如圖3所示。

圖3 區(qū)塊鏈技術在前海征信的應用環(huán)境分析

總的來講，區(qū)塊鏈技術在前海征信的應用不僅可使公司的業(yè)績得到極大的提升，而且還能夠進一步提升征信審核的全面新和可信程度，從而促進銀行的發(fā)展。同時，區(qū)塊鏈技術在前海征信的應用也稱為同行業(yè)的標桿和示范代表，其還會推動國家進一步健全關于征信的相關機制、體系和法律法規(guī)。

3 結語

區(qū)塊鏈技術作為近年來新起的應用技術，其本身存在極高的安全性、共享性，而且其將向智能化的方向發(fā)展。對于商業(yè)銀行領域，不良貸款和征信審核是其關注的主要問題之一。將區(qū)塊鏈技術應用于商業(yè)銀行領域，可有效降低其不良貸款的發(fā)生；同時，區(qū)塊鏈技術在征信業(yè)務的應用還可極大地提升征信審核的效率和全面性，對于保證銀行低風險運行具有重要意義。