澳大利亞個人征信體系的特點及對我國的啟示

姜呈凱

（國家公共信用信息中心，北京 100000）

0 引言

澳大利亞是世界上個人征信體系最發達的國家之一。世界銀行《全球營商環境報告2020》顯示，澳大利亞的信貸信息深度指數和信用局覆蓋率均達到最佳水平，其“獲得信貸”指標得分為95，在被調查的190個經濟體中位居第四。澳大利亞個人征信活動主要通過市場化方式運作，依托以艾奎法克斯（Equifax）、益博睿（Experian）和鄧白氏（Dun&Bradstreet）為代表的私營征信機構，形成覆蓋全部1842萬成年人口的個人征信體系。健全的法律法規，完善的制度體系、高效的數據交換和深入人心的誠信觀念，是澳大利亞個人征信體系走向成熟的重要基礎，這些先進經驗值得我國在完善個人征信體系過程中參考借鑒。

1 澳大利亞個人征信體系的運行方式和特點

1.1 兼顧個人隱私保護和信用信息應用

澳大利亞政府未對征信行業進行單獨立法，個人征信業務主要通過《隱私法》（The Privacy Act）進行規范。1988年，澳大利亞政府為履行經濟合作與發展組織（OECD）成員國對個人信息和隱私進行保護的義務，通過了《1988隱私法》。澳大利亞信息和隱私委員會（OAIC）作為澳大利亞的征信業監管部門，具有《隱私法》的解釋權和執行權。

澳大利亞政府設立《隱私法》的主要目的在于對政府部門、企業和社會組織掌握的個人信息進行保護。該法規定，澳大利亞境內的所有政府機關、私營機構、非盈利組織和醫療機構皆有義務處理、保護和管理個人信息。該法對“個人信息”這一概念作了明確的界定和闡釋，即“信息或意見，無論正確與否，無論是否被有形載體記錄，只要該信息可識別特定個人，即為個人信息”。例如，個人姓名、簽名、住址、電話號碼、出生日期、醫療記錄、銀行賬戶詳細信息以及有關某人的評論或意見。

在《隱私法》基礎上形成的《征信行為守則》（以下簡稱《守則》）進一步明確了信貸提供者和征信機構的義務，是澳大利亞個人征信監管框架的重要組成部分。《守則》具有強制性，違反《守則》即違反《隱私法》，違規者最高可被處以170萬澳元的罰款。《守則》要求，信貸提供者和征信機構遵守一套信用信息收集和披露的規則，其目的在于將個人隱私保護貫徹于個人征信這一特殊領域，在確保個人隱私信息安全的同時促進個人征信體系高效運行。《守則》主要條款包括：以公平的方式收集個人信息且僅限于合法目的；告知當事人收集信息的目的；確保所有信息收集行為不帶有強迫性；確保所收集信息的準確性、及時性和完整性；確保個人信息安全保存；允許當事人獲取本人的信用記錄；允許當事人對其個人信息進行修正；所收集的個人信息僅用于收集該信息的既定目的；限制向第三方披露個人信用信息。

1.2 逐步推行全面信用報告制度

長期以來，澳大利亞征信機構一直采用負面信用報告制度。因為《隱私法》規定，征信機構僅允許登記個人違約記錄和法院判決等可公開獲得的負面信息，不得登記其他個人信息。這一規定嚴重束縛了金融機構和征信機構之間的信息共享，似已不再適用于以電子化和信息化為支撐的現代金融體系。鑒于此，澳大利亞政府對《隱私法》進行了修訂，并于2014年3月啟用非強制性的全面信用報告制度。執行這一制度后，個人信用報告增加了信用卡開戶日期、截止日期、賬戶類型、信用額度、貸款情況、還款歷史等新內容。2018年7月1日，澳大利亞政府宣布啟動強制性的全面信用報告制度，要求四大銀行（即聯邦銀行、國民銀行、西太平洋銀行和澳新銀行，四家銀行個人貸款業務量占全國的80%）必須率先執行這一政策。此外，澳大利亞政府還將全面信用報告制度推廣到通信和公用事業領域，旨在給予不拖欠通信、水電費的消費者更多優惠和便利。

1.3 依托中介組織開展信息交換共享

澳大利亞政府未建立統一的信用信息采集機構，信用信息提供者和征信機構之間的數據交換主要通過社會化、市場化的模式進行。其中，澳大利亞零售信用協會（Australia Retail Credit Association）是澳大利亞最大的從事個人信用信息歸集、交換和應用的中介組織，其會員主要包括澳大利亞的大型銀行、消費金融公司、小額貸款公司、征信機構和公用事業公司等。該協會旨在通過構建一個公平、透明和安全的信用信息共享環境，使個人信用狀況能夠得到準確的評估。澳大利亞零售信用協會制定了一套用于規范會員間數據交換行為的標準，即“互惠和數據共享原則”（Principles of Reciprocity＆Data Exchange）[Annual Review to Members 2016，Australia Retail Credit Association]，該原則主要遵循互惠性、一致性和合規性的理念。

1.4 強化公民對信用報告的認識和應用

（1）提供便捷個人信用報告獲取渠道。澳大利亞征信市場上活躍著許多提供免費信用信息查詢服務的機構，如Credit Savvy、Credit Simple等，主要為消費者提供三類信用服務。1）提供在線信用信息查詢服務，讓消費者通過互聯網平臺安全、便捷地獲取自己的個人信用報告。2）提供信用信息監測服務，讓消費者及時了解自己個人信用報告變化情況。3）提供修復和補充信用信息的在線工具以及相關咨詢服務，幫助消費者改善和提升信用狀況。這些公司主要通過為用戶推薦定制化金融產品獲取廣告收入，因此不向消費者收取任何費用。（2）大力普及個人信用知識。澳大利亞政府委托澳大利亞零售信用協會開發了Credit Smart信用宣傳網站，旨在通過通俗易懂的語言向消費者介紹澳大利亞個人征信體系的運作情況，特別是近年來信用報告制度改革對消費者產生的實質性影響。

2 對我國個人征信體系建設的啟示

2.1 加快立法進程，加強個人信息和隱私保護

在我國，由于立法不完善、監管力度不足、認識不到位等原因，違背個人隱私保護原則、非法獲取個人信息的行為時有發生。隨著數字經濟的崛起，個人信用信息商業利用和個人隱私保護之間的矛盾日益凸顯，對個人信息和隱私的保護亟待加強。因此，我國應加快出臺《個人信息保護法》，為個人信息和隱私保護提供法律保障。要明確重要概念和具體規定，特別是對“個人信息”這一基本概念進行明確的界定，并制定具體條款來體現和落實個人信息保護的基本原則。要提高公民對自身個人信息的控制力，確保公民對自身個人信用信息被收集、處理和應用的知情權，并為其提供選擇退出的選項。

2.2 優化信用服務，推動信用信息深度應用

（1）要推動信用服務市場規范健康發展，鼓勵第三方信用服務機構依法依規歸集整合各類信用信息，在保護個人隱私和信息安全的基礎上，為金融機構、電信運營商、公用事業供應商等提供更為完整的用戶信用畫像，準確評估客戶履約意愿和履約能力。（2）要鼓勵各類金融機構充分運用信用信息創新信貸產品，對消費者信用狀況進行綜合評估，準確匹配其獲貸能力和償還能力，提高守信主體的貸款可得性和便利度。（3）要引導消費者注重提高和改善個人信用狀況，提升信用變現能力。

2.3 完善共享機制，促進數據安全有序共享

（1）要依法依規授權特定組織為征信機構間信用信息交換共享提供中介服務；（2）要制定數據共享標準和數據核查機制，保證共享信用信息的準確性和可信度；（3）要建立有效的數據共享利益交換機制，鼓勵征信機構向金融機構共享有價值數據，打破數據孤島和數據壟斷；（4）要依托全國信用信息共享平臺推動公共信用信息、金融信用信息、公共事業信息、市場信用信息高效整合共享和深度開發應用，滿足各類主體高頻查詢需求。

2.4 加強宣傳引導，培養公民守信用信意識

政府有關部門應當大力普及個人征信知識，加強個人誠信教育。（1）要倡導公民關愛個人信用，使其了解不良信用記錄對個人生活的負面影響，以及進行信用修復的路徑、條件和程序；（2）要為公民提供了解自身信用的平臺和渠道，改善個人信用信息查詢系統的用戶友好度，提高個人信用報告的可得性和便捷性；（3）要鼓勵公民合理用信，通過商業銀行門戶網站、公益性宣傳冊等渠道宣傳個人金融知識，引導公民通過提升信用狀況獲得更便捷、更優惠的金融服務。

3 結語

總之，建設覆蓋全社會的征信系統是當前我國征信業發展的重要任務，我國應當在立足國情、結合實際的前提下，適當借鑒澳大利亞等發達經濟體成熟經驗做法，加快立法進程、優化信用服務、完善共享機制、加強宣傳引導，進一步改進和完善個人征信體系。