澳大利亞個人征信體系的特點及對我國的啟示

姜呈凱

（國家公共信用信息中心，北京 100000）

0 引言

澳大利亞是世界上個人征信體系最發達的國家之一。世界銀行《全球營商環境報告2020》顯示，澳大利亞的信貸信息深度指數和信用局覆蓋率均達到最佳水平，其“獲得信貸”指標得分為95，在被調查的190個經濟體中位居第四。澳大利亞個人征信活動主要通過市場化方式運作，依托以艾奎法克斯（Equifax）、益博睿（Experian）和鄧白氏（Dun&Bradstreet）為代表的私營征信機構，形成覆蓋全部1842萬成年人口的個人征信體系。健全的法律法規，完善的制度體系、高效的數據交換和深入人心的誠信觀念，是澳大利亞個人征信體系走向成熟的重要基礎，這些先進經驗值得我國在完善個人征信體系過程中參考借鑒。

1 澳大利亞個人征信體系的運行方式和特點

1.1 兼顧個人隱私保護和信用信息應用

澳大利亞政府未對征信行業進行單獨立法，個人征信業務主要通過《隱私法》（The Privacy Act）進行規范。1988年，澳大利亞政府為履行經濟合作與發展組織（OECD）成員國對個人信息和隱私進行保護的義務，通過了《1988隱私法》。澳大利亞信息和隱私委員會（OAIC）作為澳大利亞的征信業監管部門，具有《隱私法》的解釋權和執行權。

澳大利亞政府設立《隱私法》的主要目的在于對政府部門、企業和社會組織掌握的個人信息進行保護。該法規定，澳大利亞境內的所有政府機關、私營機構、非盈利組織和醫療機構皆有義務處理、保護和管理個人信息。該法對“個人信息”這一概念作了明確的界定和闡釋，即“信息或意見，無論正確與否，無論是否被有形載體記錄，只要該信息可識別特定個人，即為個人信息”。……