促進中小銀行互聯網金融業務發展的全面風險管理體系建設構想

摘要：隨著信息化時代的不但發展，我國中小銀行也在不斷用新技術積極發展，從而應對金融市場的變化，如今在電話銀行、手機銀行、網上銀行等諸多的服務平臺均已得到了較大的成績。但由于中小銀行資本實力、技術儲備以及自身發展理念的限制，與大型銀行、國有銀行和互聯網公司相比，很多中小銀行都缺少具有前瞻性和系統性的互聯網金融發展策略，雖然在不斷努力優化和實踐，但成效依然不夠明顯。并且隨著近年來互聯網金融發展速度有增無減以及利率不斷市場化的金融環境而言，創新業務不足、實施改革后勁不足等一系列問題都進一步影響了中小銀行的發展，甚至擠壓原有的市場占比，嚴重影響傳統的優勢業務，對中小銀行的生存造成了極大地威脅。本文將分析中小銀行開拓互聯網金融業務的必然趨勢，以及如何利用互聯網技術構建較為全面的風險管理體系，為中小銀行的相關從業人員貢獻一份力量。

關鍵詞：中小銀行;業務發展;風險管理;業務發展

中小商業銀行的主要業務是為區域內居民以及地方企業提供金融類服務，控股方主要是地方政府和國有企業。一般來說，中小銀行的作用是彌補市場細分領域的空缺，補全市場結構，并且可以憑借國家和地方具有針對性的保護措施，在主要由外資銀行和大型商業銀行把持的金融市場贏得一定的發展空間。而伴隨著互聯網時代的不斷深化，發展互聯網金融業務已經成為目前所有中小銀行轉型發展、優化升級的必然趨勢。不僅能夠幫助中小銀行鞏固原有的經營范圍和經營業務，還能夠借助互聯網技術繼續開拓更多的發展業務，提高自身影響力。但由于互聯網金融是新興產物，雖然近年來得到了很大的發展，但在很多方面例如發展模式、監管體系以及最終的發展形態仍然眾說紛紜，沒有明確的結論，需要后人不斷的發展和探索[1]。因此，中小銀行在大力拓展互聯網金融業務的同時，也要承擔很大的互聯網金融風險，并且構建較為全面的風險管理體系，從而最大程度上避免出現互聯網金融風險。因此，中小銀行應當在發展互聯網金融業務的同時，從以下幾方面綜合優化，將風險因素降到最低，早日實現互聯網金融和傳統銀行業務相互結合的目標。

一、構建科學有效的互聯網金融監管體系

想要實現真正意義上的互聯網金融平穩健康發展，除了不斷依托市場驅動力，良幣驅逐劣幣之外，還需要有強有力的互聯網金融監管政策作為內驅力[2]。尤其是在中小銀行發展互聯網金融業務的初期，勢必會面臨諸多的問題和風險，因此要有更高規格、更全面的互聯網金融風險防控機制以及科學有效的金融監管機制。因此在構建科學有效的互聯網金融全面風險管理體系時，要嚴格按照以下的監管思路。

（一）提高互聯網金融監管理念的包容性

傳統的金融行業就有其他行業無法企及的多樣化和復雜化，而與互聯網技術融合之后，不但減弱金融行業和互聯網本身自帶的風險，反而加重了問題的嚴重性和復雜化，互聯網金融的發展也因此變得更具有挑戰性。因此，中小銀行在不斷開拓互聯網金融業務時，要堅持發展與防險并重，規范與鼓勵兼顧的監管機制，為互聯網金融的發展最大程度上提供良好的發展環境。

（二）提高互聯網金融監管理念的競合性

無論是中小型銀行發展互聯網金融行業，還是互聯網企業發展金融業務，我們都應該以辯證的角度看待這類問題，要打破常規，兼顧兩方面，不能顧此失彼[3]。從而打破互聯網金融和傳統金融之間的壁壘，相互滲透，共同發展，實現互聯網金融化以及金融互聯網化的融合發展新格局。

二、建立全面的信息管理系統和風險管理數據系統

在大力開拓互聯網金融業務時，中小銀行不斷要及時了解、吸取互聯網企業在金融行業的數據手段以及成功經驗，掌握市場前沿勢態和客戶需求;還要根據自身情況，構建較完備的互聯網金融風險管理數據庫，依托自身龐大的數據資源，建冊、識別、控制以及計量未來中小銀行可能會遇到的各種風險，不斷加強對風險數據的管控力度，提高風險敏感度，從而提高中小銀行發展互聯網金融業務時，面對金融風險時最大程度上自身的風險處理水平和抗風險能力。

伴隨著互聯網金融的強勢崛起，傳統以產品為中心的中小銀行架構開始逐漸轉變為以客戶為中心;而依托互聯網技術而形成的大平臺業務模式也逐漸取代傳統的單一邊界業務模式[4]。因此，為了保證中小銀行，甚至是整個金融行業能夠長期、平穩、平安地運行發展，應當在開拓互聯網金融業務之前，盡早構建風險管理數據以及信息系統，不但可以幫助中小銀行在利用互聯網技術開展互聯網金融業務過程中穩步前進，還能幫助將來中小銀行重塑組織架構、優化業務流程方面提供有力技術支持。

三、利用先進互聯網技術手段防范風險

在構建中小銀行互聯網金融業務發展的全面風險管理體系時，一些先進的技術手段如大數據技術、互聯網平臺等技術提供了較為實用的風險管理新方式。中小銀行可以憑借此類高新技術打破原有的風險管理觀念，充分發揮和利用這些先進的技術方法和互聯網理念，不斷創新互聯網金融管理風險的新思路[5]。例如，很多中小銀行可以建立數據庫，并且憑借數據挖掘技術對目標客戶進行精準定位、識別，根據相應的標簽提供具有針對性的產品和服務，提高工作效率;除此之外，還可以從海量信息中篩選具有一定風險隱患的客戶，做到提前發現，提前防范。因此，商業銀行必須要提高對互聯網技術的重視，充分發揮其積極作用，從而實現互聯網金融業務的續平穩向好發展。

四、小結

綜上所述，在拓展互聯網金融業務方面，無論是大型銀行，還是中小銀行都在不斷的摸索、嘗試，不斷尋找更適合自身發展的互聯網金融途徑以及業務。同時，也要在當前互聯網金融業務嘗試發展的過程中，構建科學有效的互聯網金融監管體系，建立風險信息系統和數據系統，依托先進互聯網技術不斷提高、優化互聯網金融業務的全面風險管理體系，防范風險危機，為中小銀行在未來的互聯網金融發展之路奠定堅實的技術基礎。

參考文獻：

[1] 盧希. 商業銀行互聯網金融業務全面風險管理體系構建研究[J]. 中國管理信息化，2019，22（6）：111-112.

[2] 楊芝斌. 試論商業銀行互聯網金融業務的全面風險管理體系[J]. 納稅，2020，19（21）：39-40.

[3] 楊芝斌. 試論商業銀行互聯網金融業務的全面風險管理體系[J]. 納稅，2020，256（4）：246-246.

[4] 李卓. 中小銀行數字化轉型發展路徑研究[J]. 內蒙古金融研究，2019，1（1）：51-54.

[5] 王涵熙. 中小銀行信用卡業務信用風險管理研究[J]. 商情，2019，2（21）：141-143.

作者簡介：

姓名：羅長征 性別：男 出生年月日：1971年3月28日 貫籍：山東淄博

民族：漢 學歷：大學本科 職稱 ：經濟師 研究方向：金融風險